Аннуитет – бұл біз кез келген жерде кездесетін төлемдер

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2024-01-02 13:58

Бүгінгі таңда несиелік міндеттемелерді өтеудің осы әдісінің кеңінен қолданылуына байланысты аннуитеттік төлемдермен көптеген адамдар таныс. Дегенмен, аннуитет тек банктік термин емес. Ол әртүрлі салаларда кездеседі - сақтандырудан бастап зейнетақыға дейін, онда ол тұрақты төлемдерді/төлемдерді белгілеу үшін қолданылады. Бастапқыда бұл сөз жылдық кезеңділік (латынша «annuus» - «жылдық») дегенді білдіреді. Дегенмен, қазіргі түсіндірмеде айқын шекаралар жойылады, ал аннуитет дегеніміз кез келген тұрақты бірдей төлемдер (күн сайынғы, айлық, тоқсандық және т.б.). Төлемнің бұл түрінің екі негізгі сипаттамасы - төленген соманың жиілігі мен өзгермейтіндігі.

Алайда аннуитеттің барлық құрамдас бөліктері тұрақты емес. Мысалы, банктік ұйыммен жасалған келісімді алайық. Сонымен, несиеге өтініш берген кезде қарыз алушы несие берушіге несиені өтеу үшін белгілі бір соманы (аннуитеттік төлемдерді) жүйелі түрде (әдетте ай сайын) төлеуге міндеттенеді. Бұл мән екеуін де қамтидынесиенің негізгі сомасының бір бөлігі, сондай-ақ оны пайдаланғаны үшін сыйақы. Олар уақыт өте өзгеретіндер. Бастапқыда (несие мерзімінің ортасына дейін) төленген сыйақы сомасы негізгі қарызды өтеуден асып түседі, содан кейін (несие мерзімінің ортасынан кейін) жағдай күрт өзгереді және аннуитеттің көп бөлігі қазірдің өзінде қарыз алушының қарызы болып табылады.

Бұл жағдайда аннуитет қалай есептеледі? Нақтырақ түсіндіру үшін мысал келтірейік. Қарыз шарты келесі шарттармен жасалды делік: несие мерзімі бір жыл (2013 жылдың 28 қарашасынан 2014 жылдың 28 қарашасына дейін); сыйақы мөлшерлемесі – жылдық 20%; несие сомасы (негізгі қарыз) - 150 мың рубль. Бізді несие бойынша ай сайынғы төлемдердің мөлшері (аннуитет) және артық төлем (қарыз қаражатының бағасы) қызықтырады. 28 желтоқсанда (және одан кейінгі ай сайын) төленетін төлем мына формула негізінде есептеледі:

PA_пост =R(1 – (1 + i)^{- ) /i, мұнда}

PA_{post – несие сомасы (немесе аннуитеттің ағымдағы құны, 150 мың рубль);}

R – ай сайынғы төлем сомасы;

i – айлық пайыздық мөлшерлеме (20%/12=1,67);

n – несие кезеңдерінің саны (12 ай).

Осылайша, R (немесе аннуитет) мынаған тең мән:

PA_posti/(1 – (1 + i)^-)=1500000,0167/(1 - (1 + 0,0167)^{-12)=13898 рубль.}

Енді біздің шарттармен несие бойынша артық төлем қанша болатынын анықтау оңай:

1389812 – 150000=16776.

Бұл банк ақшасын пайдалану үшін төлеуге тура келетін баға. Excel бағдарламасындағы формуланы пайдалана отырып, сіз аннуитеттік төлемнің құрамдас бөліктерін (ай сайын төлейтін пайыздар мен негізгі қарыздың бөлігі) тізімдейтін кестені құра аласыз, олардың өзгеретінін еске түсіріңіз. Оларды есептеу қиын емес, тек ай сайын сіз негізгі қарызды төленген сомаға азайтып, пайыздық мөлшерлемеге көбейтуіңіз керек (өздеріңіз білетіндей, ол қарыздың қалдығы бойынша есептеледі).

Әрине, аннуитет әдісі банкке айтарлықтай пайда әкеледі, өйткені бастапқыда қарыз алушы негізінен пайызды төлейді, содан кейін ғана негізгі қарызды өтеу басталады. Ал клиент несиені неғұрлым ұзақ қайтарса, несие мекемесі соғұрлым көп табыс табады. Сондықтан несиені мерзімінен бұрын өтеу банктерге ұнамайды (соңғы уақытқа дейін бұл жағдайда комиссия жиі алынып отырды, ол заңмен жойылды).

Аннуитеттік төлемдердің бұл мүмкіндігі (құрамдас бөліктерді өзгерту) несиелер үшін тән. Әдетте аннуитет - бұл төлемдер белгілі бір жиілікте жүзеге асырылатын тұрақты сома. Оған басқа салалардағы мысал: жалдау, жалдау, зейнетақы, амортизациялық аударымдар, сақтандыру ұйымының сақтанушыларға тұрақты төлемдері немесе, керісінше, сақтандыру жарналары, жылдық төлем және т.б.