Несиені қамтамасыз ету нысандары: түрлері, банктердің талаптары және тексеру әдістері

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2023-12-17 10:33

Несие алатын адам несиені қамтамасыз етудің бірнеше түрі бар екенін білмеуі мүмкін. Бұл білім берудегі елеулі олқылық, өйткені мұндай ақпарат кем дегенде оң және теріс жақтарын дұрыс өлшеу үшін қажет. Несие алмас бұрын ойлануды үйрену үшін біз сізге бәрін егжей-тегжейлі айтып береміз.

Анықтама

Несиені қамтамасыз етудің түрі қандай? Білмеймін? Тікелей қолдау дегеніміз не? Сіз де білмейсіз бе? Онда сізге біздің мақаланы міндетті түрде оқу керек.

Сонымен, кепілзат – бұл меншік иесінен қайтарып алуға болатын, кейіннен ашық аукцион арқылы сатылатын қамтамасыз етудің бір түрі. Бұл әрекеттердің барлығы қарыз алушы өз міндеттемелерін орындамаған жағдайда, яғни несиені өтемеген жағдайда орын алады.

Еліміздің заңнамасын қарасаңыз, онда несие тек несиені қамтамасыз етудің белгілі бір нысандары бойынша ғана берілуі мүмкін екендігі жазылған. Бұл несие берушінің де болуы үшін жасалдыкепілдік береді, өйткені ол қарыз алушы ештеңе төлемесе де, ақша жоғалмайтынын білуі керек.

Әдетте, егер адам үлкен соманы қарызға алғысы келсе, несие кепілі қажет болуы мүмкін. Клиентте қаражаты бар екеніне және несие беру банк үшін шығынға айналмайтынына көз жеткізу үшін екі тарап арасында келісім-шарт жасалады. Соңғысы банкке кепілді өз пайдасына пайдалануға құқық береді.

Қамтамасыз ету түрлері

Сонымен, несиені қамтамасыз етудің қандай нысандары бар? Барлық ықтимал тәуекелдерді азайту үшін несие ұйымдары несие беру алдында өтініш берушіден төлем қабілеттілігін растауды талап етеді. Себебі, банкке ақшаның оған қайтарылатынына кепілдік қажет.

Қандай кепіл болуы мүмкін?

1. Кепілдік.
2. Кепіл.
3. Шағымдарды тағайындау.
4. Басқа пішіндер.

Сірә, тізім көп нәрсені түсіндірмеді. Олқылықтарды толтыру үшін несиені қамтамасыз етудің әрбір түрін бөлек қарастырамыз.

Кепіл

Кепіл – ең танымал қауіпсіздік әдісі. Қарыз алушы банк ұйымы алдындағы барлық міндеттемелерін дереу еске түсіреді. Ар-ұждан оянып жатыр ма? Жоқ, керісінше, ол талапты орындамаған жағдайда кейбір мүлкінен айырылуы мүмкін екені белгілі болды.

Несиені өтеуді қамтамасыз етудің бұл түрі екі санатқа бөлінеді:

1. Меншік құқығы кепілі.
2. Меншік құндылықтарының кепілі.

Бірінші жағдайда біз барлық құқықтар туралы айтып отырмызборышкер, мысалы, авторлық құқықтар, тапсырыс берушінің келісім-шарт бойынша құқықтары немесе жалға алушының құқықтары болуы мүмкін. Бұл оңай көрінеді, бірақ бірнеше нюанстар бар. Мысалы, авторлық құқық дивидендтер немесе пайда әкелмесе ғана кепілге қойылуы мүмкін.

Екінші санат сәнді заттармен, антиквариатпен, бағалы заттармен, жылжымайтын мүлікпен немесе депозиттермен сипатталады. Қарыз алушы өз міндеттемелерін орындамаған жағдайда несие беруші аукционда сатылуы мүмкін мүліктік құнын алуға құқылы екендігі белгілі болды. Сонда сатылғаннан кейінгі ақша қарызды өтеуге жұмсалады және банк шығынға ұшырамайды. Әдетте жылжымайтын мүлікті кепілге беру несиені өтеуді қамтамасыз ету нысаны ретінде таңдалады.

Яғни, қарыз алушы қандай жағдайда оның пәтерін тартып алып, аукционға қоятынын біледі. Бұл сәт төлем жасамаған адамды ынталандырып, банкке адамның несиеге байсалды екенін көрсетуі керек.

Қосымша айтқым келеді, әдетте банктер де, олардың клиенттері де кепіл ретінде материалдық нәрсені таңдайды. Бұл сату мүмкіндігіне байланысты, себебі қандай да бір затты немесе құндылықты сату бір нәрсеге құқыққа қарағанда әлдеқайда оңай.

Депозит қайда сақталады?

Кепіл сияқты банктік несиелерді қамтамасыз етудің бұл түрі клиенттің бақылауында қалуы немесе банкке көшуі мүмкін. Бұл сұрақ бірнеше факторларға негізделген. Біріншіден, несиенің мөлшері. Сома неғұрлым көп болса, құнды нәрсе онымен бірге болса, банк соғұрлым тыныш болады. Екіншіден, банк ұйымының саясаты.

Бірақ егер зат өз иесінде қалатын болса да, оны пайдалану еркіндігішектеулі болады. Мысалы, несие толығымен өтелмейінше, құнды бұдан былай беруге немесе сатуға болмайды.

Кредитор құқығы

Кепіл – банктік несиелерді қамтамасыз етудің танымал түрі болғандықтан, тиісті заңдар қабылданды. Мысалы, несие беруші мезгіл-мезгіл кепіл ретінде қалдырылған құндылықтың бар-жоғын тексере алады немесе оның жағдайын бақылай алады. Кепіл заты бүлінген немесе жоғалған жағдайда банк ұйымы қарыз алушыдан несиені тез арада қайтаруды талап етуге құқылы. Басқа сценарий - кепілді бірдей құнмен басқасына ауыстыру.

Кепіл несиені қамтамасыз етудің негізгі нысаны болып табылады, яғни ол белгілі бір талаптарға сай болуы керек. Бұл талаптар қандай?

1. Құн қарыз алушыға тиесілі болуы керек. Борышкерден басқа меншік иелеріне жол берілмейді. Жеке кәсіпкерлікті тек құжаттар арқылы растауға болады, ешкім сөзге сенбейді.
2. Зат белгілі бір сомаға бағаланады, ол тиісті құжаттармен расталады.
3. Құн иесінің басқа несиелері үшін кепілдік ретінде көрсетілмейді.
4. Тауар күтпеген жерден сатылып кетсе, сұранысқа ие болуы керек. Көбінесе банктер бұл шартты міндетті түрде алға тартады, өйткені олар тез сатылуға мүдделі.

Кепілдік

Несиені қамтамасыз етудің негізгі түрлерінің қатарына кепілдікті жатқызуға болады. Бұл не? Бұл үшінші тұлғаның қарызды өтеу жөніндегі жазбаша міндеттемесінің атауы, егер қарыз шартына қатысушыданнесие алу мүмкін емес. Бір қызығы, қауіпсіздіктің бұл әдісін жеке адамдар ғана емес, ұйымдар мен компаниялар да қолданады.

Кепіл нысаны мәміле үш тарап арасында болатындай. Сонымен қатар, үшінші тарап кез келген жағымсыз жағдайда барлық міндеттер соған түсетінін білуі керек. Кепілгер сонымен қатар қарыз алушының төлемдерінің бір бөлігін немесе барлығын жабуға және бүкіл қарызды өтеу процесін бақылауға міндетті.

Үшінші тарап стандартты қарыз шартына қосымша өз міндеттемелерін жазбаша түрде растайды. Құжатқа қандай да бір өзгерістер енгізу қажет болса, онда банк ұйымы алдымен кепілгерді хабардар етіп, оның келісімін алуы қажет. Бұл тапсырыс орындалмаса, келісім-шарттағы барлық өзгерістер жарамсыз болады.

Кепілдікті аяқтау

Кепілдік банктік несиенің өтелуін қамтамасыз ету нысаны ретінде келесі жағдайларда жабық болып саналады:

1. Келісім мерзімі аяқталды.
2. Келісімшарт мәтініне өзгерістер енгізілді, бірақ кепілгерге хабарланбады және оның келісімін сұраған ешкім жоқ.
3. Банк ұйымы барлық ақшаны толығымен алды және ешқандай шағымы жоқ.
4. Қарызы басқа адамға аударылды. Мұның маңызды шарты – кепілгердің ақпаратының болмауы және оның мұндай өзгерістерге келісімінің болмауы.

Банк кепілдігі

Несиелік қамтамасыз етудің басқа түрі. Оның мәні - мұқият орындаунесиелік құрылыммен несиелік келісімнің барлық шарттары. Бұл жағдайда кепілгер қаржылық институттар, сақтандыру қызметін көрсететін әртүрлі құрылымдар болып табылады. Бұл тармақ біздің еліміздің Азаматтық кодексінің 368-бабында бекітілген.

Қарапайым тілмен айтқанда, кепілдік бір жақты мәміле болып табылады, оған сәйкес кепілгер несие мекемесіне жазбаша мәлімдемелер береді.

Кепілгер қарыз алушы қандай да бір себептермен мұны істей алмаса, қарыздың қалдығын алдын ала төлеуге дайын екенін көрсетуі керек.

Кепілдіктер классификациясы

Кепілдік – несиелік қамтамасыз етудің заманауи түрі және кез келген заманауи нысан сияқты классификациясы бар.

Олар белгілі бір параметрлер бойынша жіктеледі:

1. Қауіпсіз және қорғалған. Екінші нұсқа қарапайым жазбаша міндеттемені қамтиды, ол қарыз алушы қандай да бір себептермен өз міндеттемелерін орындай алмаса, қарызды өтеу кепілдігін көрсетеді. Екінші нұсқада біз белгілі бір мүлікпен несиені қамтамасыз ету туралы айтып отырмыз. Бұл жағдайда банктің шарты несие мен қамтамасыз етудің баламалылығы болып табылады.
2. Шексіз және шектеулі. Кепілгер қарыздың толық сомасын жабуға міндетті болған жағдайлар шексіз болып табылады. Соңғыларына қарыздың кейбір бөлігіне кепілдіктің әсері жатады. Айтпақшы, мәселе келісімшартқа қол қою сатысында шешіледі.
3. Кооператив. Біз негізгі фирманың филиалдары мен бөлімшелеріне қатысты қарыздық міндеттемелері туралы айтып отырмыз.
4. Жеке. Кепілдіктерді жеке тұлғалар немесе топтар бергендеадамдар.
5. Мемлекет. Біз бизнеске, қауымдастыққа немесе қоғамдық ұйымдарға берілетін несиелер бойынша үкіметтің міндеттемелері туралы айтып отырмыз.

Кепілдік саясаты

Кепілдік – несиені өтеуді қамтамасыз етудің бір түрі, яғни оны беру кезінде белгілі бір ережелер бар. Олар заңмен реттеледі және оларды бұзуға болмайды. Заңда көрсетілген ең бастысы, кепілдік шартқа қол қойылған сәттен бастап әрекет ете бастайды. Бірақ бұл ереже кепілдік берушіге көрсетілген қолдау үшін сыйақы төленген жағдайда ғана жұмыс істейді.

Коммерциялық банктер мен мемлекет беретін несиелер бойынша қамтамасыз ету нысандарын талдау транзакцияның күші жойылған кезде белгілі бір жағдайларды бөліп көрсетуге мүмкіндік беретіндей. Олар келесідей:

1. Кепілдік мерзімі аяқталды және тараптар ынтымақтастықты жаңартпады.
2. Қарыз алушы несие құрылымына барлық қарызын жапты. Соңғысының соманы қайтаруға қатысты талаптары болмауы маңызды.
3. Несие мекемесі несиеге қосымша кепілдік беруден бас тартты.

Концессия

Заманауи жағдайда несиенің қайтарылуын қамтамасыз етудің тағы бір түрі – концессия. Үлкен ыңғайлылық үшін бұл пішін цессия деп аталады. Бұл не? Бұл құжатталған келісім, оған сәйкес қарыз алушы банк ұйымына ақшаны қайтару кепілдігін растау үшін өз талаптарын қояды.

Құжатқа сәйкес, банк ақшаны текқарызды өтеу. Егер алынған сома несиелік міндеттемелерден асып кетсе, банк айырманы қарыз алушыға қайтаруға міндетті. Жеңілдіктің екі түрі бар:

1. Ашық. Бұл нысан бойынша борышкерге талаптарды басқаға беру туралы хабарлау қажет. Яғни, қарыз алушы қарызды қарыз алушыға емес, банкке төлейді.
2. Тыныш. Борышкер талаптардың тағайындалғанын білмейді. Ол сомаларды цедентке төлейді, ал соңғысы ақшаны банк ұйымына аударады. Бұл әдіс қарыз алушы үшін ең тиімді болып табылады, өйткені оның арқасында сіз өз беделіңізді түсіре алмайсыз.

Несиені өтеуді қамтамасыз ету әдістері

Кез келген банк өзінің тәуекелдерін барынша азайтуға тырысады және ол үшін қарыз алушыны бақылауға ғана емес, сонымен қатар оған әсер етуге көмектесетін белгілі бір құралдарды әзірлейді. Әдетте мұндай құралдар коммерциялық құпия болып табылады, бірақ банк ұйымдары жиі қолданатын кейбір ережелер әлі де бар.

1. Тұрақты клиенттерге несие беру. Кездейсоқ адам несие алса, ол өте аз сома болады.
2. Несие шарттарын шектеу. Несие мерзімі неғұрлым қысқа болса, банк соғұрлым тезірек ақшасын қайтарады. Осылайша, банк қазіргі жағдайда ең аз тәуекелге ұшырайды.
3. Төлем қабілеттілігін пассивті бағалау. Мұның мәні неде? Біріншіден, адамға шағын несиелер беріледі, содан кейін ықтимал несие сомасы әдепкі бойынша артады.
4. Егер клиент кепілді таңдаса, банк ұсынылған құндылықтарды мұқият таңдайды. Әдетте, ақаулары бар заттар, өтімділігі төмен немесе сұраныстың жоқтығы, банк жоқалады.
5. Неғұрлым көп несие болса, соғұрлым қауіпсіздік. Бұл несие берушінің міндеті, өйткені тек осы жағдайда ғана шағын тәуекелдер туралы айтуға болады.

Дәстүрлі емес пішіндер

Сіз несиені қамтамасыз етудің қандай дәстүрлі емес түрлерін білесіз? Ешқайсысына бәс тікпейміз. Біз сізге біразын айтып береміз.

Қауіпсіздіктің сәл ерекше түрі – депозит. Егер адамның несие сомасынан асатын депозиті болса, онда ол кепіл ретінде әрекет ете алады. Одан да үлкен плюс депозиттің клиент несие алғысы келетін банк ұйымында болуы болады.

Банктің мұндай опциядан бас тартуы ақымақтық, өйткені мұндай жағдайда қарыздың қалдығын депозиттік шоттан алып тастауға болады. Ағымдағы шотта ақша болмаса, міндетті төлемдерді де соңғысынан дебеттеуге болады.

Бұл қарыз алушы үшін де өте ыңғайлы, өйткені депозит төлем қабілеттілігін растайды. Бірақ минусы да бар - клиент шоттағы ақшаны еркін пайдалана алмайды немесе депозитті мерзімінен бұрын жаба алмайды.

Бір қарағанда ғана тұрақсыздық төлемі несиені қамтамасыз ету нысанына қолданылмайды. Шын мәнінде, бәрі әлдеқайда қарапайым және мүмкін. Айыппұл – борышкер төлемді өткізіп алған жағдайда төлеуге тиіс сома. Ол айыппұл немесе айыппұл түрінде болуы мүмкін. Бірақ бұл несие шартының әрекет ету мерзімі ішінде айыппұлдың бір түрі ғана қолданылуы мүмкін дегенді білдірмейді. Заң әртүрлі кезеңдерде әртүрлі опцияларды пайдалануға рұқсат береді.

Айыппұл қауіпсіздік нысандарына толығымен қолданылмайды деп айтуға болады. Бірақ ол біртүрлібанк ұйымы сыйақы алмаған уақыт үшін төлем, демек кіріс.

Осы себепті, айыппұл несиені қамтамасыз етудің бір түрі емес, бірақ шағын несиелер үшін ол өте жақсы сәйкес келеді деп қорытынды жасауға болады. Кез келген банк елеулі несие алу үшін анағұрлым маңызды кепілдік талап етеді.

Кепілді тексеру

Берілген несиелерді қайтару үшін қамтамасыз ету нысандарын қарастырдық, бірақ кепілзаттың қалай тексерілетіні туралы әлі айтқан жоқпыз. Біз қазір уақыт деп ойлаймыз.

Сонымен, чекті есептеу нысанын Ұлттық банк коммерциялық банктердің ұсыныстарын ескере отырып әзірледі.

Осы нысан бойынша несиелердің қамтамасыз етілуін тексеруді коммерциялық құрылымдарды қоса алғанда, барлық нысандағы қарыз алушылар жүзеге асырады. Кішкене айырмашылықтар бар, мысалы, соңғысында қызмет сипаты мен баланс құрылымына жауап беретін лауазымдар ғана толтырылады.

Кепіл жетіспесе, бірден өндіріп алынады. Сонымен қатар, одан әрі несиелеу жалғасуда, бірақ жаңа келісімдердің жасалуы күмәнді.

Коммерциялық банктер қатаңырақ талаптар қоюға міндетті, өйткені олар дағдарысты еңсерудің тиімді бағдарламаларын әзірлеген, өндірісті қайта профильдейтін немесе қажетті тауарларды шығаруға бағдарлаған кәсіпорындарды қолдауға міндетті.

Тексеру кезінде айналым қаражатын қалыптастырудың негізгі көздері ұйымдар мен кәсіпорындардың пайдасы немесе бағалы қағаздарды сатудан түскен қаражаттар болып табылатынын дәлелдеу керек.

Сонымен қатар банк тәуекелді азайту туралы ойлануы керекқарызды төлемеу, бұл басқа банкте есеп айырысу шот ашқан шаруашылық органдарына несиені мұқият беруді білдіреді. Келісім-шарт жасасу кезінде қарызды ғана емес, пайызды да өтеу әдісін анықтау қажет.

Ең тиімдісі келесі әдіс болып саналады: қарыз алушы төлем тапсырмасын пайдалана отырып, белгілі бір уақыт аралығында төлем құралдарын аударады. Егер қарыз алушы қандай да бір себептермен қарыздарын өтемесе, онда банк келесі күні (төлем мерзімі өткеннен кейін) сотқа жүгінуге құқылы.

Кепіл берушінің міндеттері мен құқықтары

Осы өте маңызды тақырып туралы сөйлесейік. Не үшін? Иә, өйткені кепілдік мерзімі шешілгеннен кейін де, әрбір адам өз құқықтарын, тіпті оның міндеттерін де біле бермейді.

Кепіл беруші не істей алады:

1. Меншікті мән. Біз ипотекалық несие немесе автокөлік несиесі туралы айтып отырмыз.
2. Кепілді пайдаланыңыз. Тағы да біз көлік немесе жылжымайтын мүлік туралы айтып отырмыз.
3. Қарыз алушы меншік құқығын сақтайды.

Қарыз алушы не істеуі керек?

1. Қажетті жадты қамтамасыз етіңіз.
2. Құнды өз ақшаңызбен сақтаңыз. Біз тағы да көлік немесе пәтер туралы айтып отырмыз.
3. Кепілге қойылған мүлікті беру.
4. Егер үшінші тұлғалар оны заңсыз иемденіп алған болса, оны қайтарып алыңыз.
5. Құнның қауіпсіздігі мен қолжетімділігін тексеріңіз.
6. Міндеттеме дұрыс орындалған жағдайда мүлікті қайтаруды талап ету.
7. Банк ұйымы затты сатқан кезде несиені төлегеннен кейін қалған соманы қайтаруды талап ету.

Тәуекелдер және сақтандырунесиелер

Несиелік тәуекел дегеніміз не? Қарыз алушының немесе соңғысының несиені уақтылы қайтармауы салдарынан банктің шығынға ұшырауы міндеттемелерден толығымен бас тартады.

Несиелік операциялар ең табысты ғана емес, сонымен бірге ең қауіпті болып саналады. Егер банкке бір мезгілде бірнеше ірі несие қайтарылмаса, онда ол банкротқа ұшырауы мүмкін. Оның үстіне банкроттық ұйымның өзіне ғана емес, сонымен қатар барлық жеке тұлғаларға, кәсіпорындарға және басқа да байланысты банктерге қауіп төндіреді.

Несиелік тәуекел деңгейлері қандай?

1. Бөлек келісім бойынша тәуекел. Қарыз алушы несие шарты бойынша өз міндеттемелерін орындамаса.
2. Портфельдік тәуекел. Барлық несие портфелі келісімдері бойынша тәуекелдер.

Несиелік тәуекелдің мөлшері қандай? Бұл төлем кешіктірілген немесе қарыз төленбеген кезде жоғалатын сома.

Сондай-ақ максималды ықтимал жоғалту сияқты нәрсе бар. Бұл жағдайда біз клиент төлемеген қарыздың толық сомасы туралы айтып отырмыз.

Кешіктірілген төлемдер тікелей залал емес, пайыздық шығындар немесе залал болып табылатын жанама шығындар ретінде қарастырылатынын түсіну маңызды.

Қорытынды

Көріп отырғаныңыздай, несиелік қамтамасыз ету пәнінде біршама нюанстар бар. Неге бара жатқаныңызды анық түсіну үшін олардың барлығын білуіңіз керек.

Егер сіз ойланбастан көп несие алып, сосын оны қалай өтеуді білмесеңіз, онда бұл тактика өте, өте жаман аяқталады. Сіз тиынсыз қалып қана қоймай, біраз дүние-мүлік пен пайдадан айырыласызбанктік ұйымдар арасында нашар бедел. Мүмкін, несие алу өте маңызды болатын сәт келеді, бірақ бұл бұрынғы мәселелерге байланысты жұмыс істемейді.

Бүгінгі күнге дейін адамның айлық жалақысының жартысынан астамына несие алуға тыйым салатын заң жобасы қабылданды. Бұл шынымен де дұрыс, өйткені әйтпесе адамдардың күн көретін және қарыздарын төлейтін ештеңесі қалмайды.

Сіз бір қорап сүтті сатып алатын ештеңесі жоқ, қарыздары мен міндеттері бар осындай отбасыларды кездестірдіңіз бе? Олай болса, несие алмас бұрын жақсылап ойланыңыз. Сіз бұлай өмір сүргіңіз келмейді, солай ма? Қаржыға қатысты барлық нәрсені, соның ішінде төлеу мүмкіндігіңізді бірнеше рет тексеру керек.

Қаржылық және моральдық мүмкіндіктеріңізді дұрыс есептеңіз және өзіңізді үлкен қарыздармен бұрышқа түсірмеңіз, сонда бәрі жақсы болады.