Депозит – бұл Ұғымның анықтамасы, шарттары, пайыз мөлшерлемесі

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2023-12-17 10:33

Депозит – коммерциялық банк, инвестициялық қор немесе микроқаржы ұйымы бола алатын қаржы институтына қаражатты орналастыру тәсілі. Инвестициялар үш негізгі факторды ескере отырып жүзеге асырылады: қауіпсіздік, көбейту және жүйенің ашықтығы. Депозитті орналастыру шарттары қаржы институты мен жеке (заңды) тұлға арасындағы арнайы келісімде белгіленеді.

Келісімшарттық міндеттемелер шарттың мәнін, сыйақыны есептеу әдісін, пайыздық мөлшерлеменің мөлшерін, толықтыру мүмкіндігін және басқа да көптеген нюанстарды көрсетеді. Мерзім аяқталғаннан кейін қаражаттың иесі бастапқы депозитті, сондай-ақ салымның ұлғаюын алуы керек. Қандай нюанстарды ескеру керек, неге назар аудару керек, біз мақалада кейінірек қарастырамыз.

Негізгі анықтамалар

Банктік депозиттердің мәнін түсіну үшін қажетнегізгі анықтамалармен айналысады. Ең соңғысы төменде берілген:

1. Депозит – банк сыйақысы түріндегі жеңілдіктер алу үшін коммерциялық ұйымға қаражатты ерікті түрде орналастыру. Пайыздық мөлшерлеменің орындалуын қамтамасыз ету үшін құрылым бұл қаражатты тиімдірек инвестициялау арқылы табуы керек. Сондықтан банкирлер басқа коммерциялық банктердің немесе Ресей Федерациясының Орталық банкінің бағалы қағаздарына неғұрлым қолайлы пайыздық мөлшерлемемен инвестициялайды. Депозиттер жеке тұлғаларға немесе компанияларға несие беру үшін іс жүзінде пайдаланылмайтынын ескеріңіз. Бұл тәуекелдің жоғары дәрежесімен байланысты.
2. Сыйақы мөлшерлемесі – клиент банкке төлейтін депозиттік қаражатты пайдаланғаны үшін комиссия. Қарқын неғұрлым жоғары болса, өзара әрекеттесу шарттары соғұрлым қолайлы болады. Айта кету керек, қазіргі тәжірибеде қарапайым және күрделі пайыздар қолданылады. Бірінші жағдайда сома іс жүзінде тұрақты болып шығады, екіншісінде ұлғайту тек негізгі, тіркелген сомаға ғана емес, сонымен қатар өткен кезеңдегі ұлғаюға (капиталдандыру) жүргізіледі. Пайыз мөлшерлемесі банкке, валюта түріне және орналастыру мерзіміне байланысты әр түрлі болуы мүмкін.
3. Орналастыру мерзімі – банкке ақша орналастырылатын кезең. Қазіргі уақытта қаражатты мерзімінен бұрын алу мүмкіндігімен ерекшеленетін қайтарып алынатын және қайтарылмайтын депозиттерге бөлу бар. Жоғарыда айтылғандай, пайыздық мөлшерлеме осыған байланысты, өйткені банк үшін бірқатар тәуекелдер бар.

Бұл күрделі және өте ерекше жүйені шарлау үшін жеткілікті.

Депозиттер не үшін керек

Депозиттік салым –бұл мәміленің әрбір жағын байыту мүмкіндігі. Жеке немесе заңды тұлға үшін – банк уәде еткен пайыздық мөлшерлеме. Ал қаржылық құрылым үшін бірдей табыс, бірақ өтімділігі аз инвестиция және үлкен пайызбен. Мұндай жұмыс істеу банк қызметкерлері мен қарапайым азаматтарға ғана емес, мемлекетке де тиімді екенін ескеріңіз. Бұл тізбек кейбір макроэкономикалық көрсеткіштерді реттеуге көмектеседі:

• нарықтағы ақша массасының айналыс жылдамдығын реттеу;
• ақшаға сұраныс пен ұсыныстың өзгеруіне байланысты инфляциялық процестерді түзету;
• халыққа, бизнеске несие беру үшін жеке мемлекеттік немесе жеке бағдарламалар үшін ресурстарды жинақтау;
• Инвестициялық ұсыныс үшін пайыздық мөлшерлемені түзету.

Мемлекет үшін ақша-несие саясаты ең қолайлы және ыңғайлы басқару құралдарының бірі болып саналады, ал депозит біртұтас тұтастың бөлігі болып табылады.

Жүйе қалай жұмыс істейді?

Банктердің қызметтерін пайдалану үшін қолжетімді ұсыныстарды қарастыру жеткілікті. Анықтама негізінде негізгі айырмашылықтар пайыздық мөлшерлемеге, ұзақ мерзімді орналастыруға және кері қайтарып алу мүмкіндігіне байланысты. Кейбір құрылымдар салымшылар үшін ең төменгі депозит сомасы түрінде жасанды кедергілер жасайды.

Қол жетімді ұсыныстарды қарастырғаннан кейін депозит ашу қажет. Ол үшін өзара әрекеттесуге қатысты негізгі ұстанымдарды көрсететін шарт жасалады. Бұл құжат бойынша міндеттемелердің орындалуын алдын ала белгілейдібанк.

Айта кету керек, көптеген адамдар қаржылық институттар барлық клиент қаражатын өз қалауы бойынша пайдаланады деп қате ойлайды. Бұл мүлдем дұрыс емес, өйткені коммерциялық құрылымдар үшін кейбір шарттарды Орталық банк белгілейді. Ол осы эмитент орталығында сақталуы тиіс барлық алынған депозиттердің пайызын анықтайды. Қалған қаражат көбінесе инвестициялық жобаларға, өте сирек жеке және заңды тұлғаларды несиелендіруге бағытталады.

Депозиттердің негізгі түрлері

Депозиттік депозит – әртүрлі нұсқалары мен түрлері бар жеткілікті кең ұғым. Толық сурет үшін негізгі топтарды қарастырыңыз:

1. Қысқа мерзімді және ұзақ мерзімді. Олар банк құрылымында ақша қаражаттарын орналастыру мерзімі негізінде ерекшеленеді. Әдетте іс жүзінде бір жылға дейін қысқа мерзімді, бұл кезеңде ұзақ мерзімді болып саналады. Мерзім ұзағырақ болса, пайыздық мөлшерлеме соғұрлым жоғары болады. Банкке ұзақ мерзімді несиелерді тарту тиімдірек, өйткені олардан түсетін кіріс те жоғары.
2. Валюта түрі бойынша: ұлттық және шетелде шығарылған. Пайыз мөлшерлемесі көрсетілген факторға байланысты өзгереді, бірақ ол айтарлықтай өзгеруі мүмкін. Бұл банкноттардың тұрақтылығымен, сондай-ақ мемлекеттің саясатымен байланысты.
3. Тіркелген және өзгермелі пайыз мөлшерлемесі. Көбінесе банктер өзгермелі мөлшерлемені ұсынады, ол Орталық банктің түзетулеріне байланысты. Әсіресе жиі соңғысы ұзақ мерзімді инвестициялармен және төмендеумен көрінеді. Келісімшарттық міндеттемелерді мұқият оқып шығыңыз.
4. Алып тастау немесе толықтыру мүмкіндігі. Келісімшартта қызметтерді көрсету шарттарында қарастырылған нақты айырмашылықтар қарастырылған. Көптеген банктер депозиттерді құптайды, бірақ алуды емес. Керісінше де болады.
5. Жеке немесе коммерциялық тұлғалар үшін. Бизнес пен қарапайым азаматтар үшін жағдайлар айтарлықтай ерекшеленеді. Бұл инвестиция сомасына және банкроттық жағдайында қайтару мүмкіндігіне де қатысты.

Депозиттердің негізгі түрлерін қарастыра отырып, біз банктер қолданатын пайыздық мөлшерлемелердің алуан түріне көшуге болады.

Қызығушылық түрлері

Пайыз мөлшерлемесінің екі негізгі түрі бар. Бірінші жағдайда, әдеттегісі белгілі бір сома үшін тіркелген есептеуді білдіреді. Соңғы құн капиталдандыру түріндегі өзгерістерге байланысты түзетілмейді, өйткені ол жай ғана жоқ. Көбінесе пайыздар жарамдылық мерзімі өткеннен кейін ғана қайтарылады.

Екінші түрі күрделі пайыздық мөлшерлеме деп аталады және күн сайын, апта сайын, ай сайын немесе басқа кезеңде қаражаттың жиналуын қамтиды. Ең көп таралғаны - депозиттік шотты ай сайын толықтыру. Ұсынылған опция клиент үшін қолайлы болып саналады, өйткені ол қаражатты экспоненциалды түрде арттыруға мүмкіндік береді.

Қарапайым қызығушылық

Есептік кезеңнің соңында бір рет есептеу жүргізілгенде депозиттер бойынша сыйақы қарапайым деп аталады. Көбінесе банктер жылдық мөлшерлемені белгілейді және оны пайдаланады. Есептеу үшін салымның бастапқы құнының сомасынан өсу пайызын табу керек, содан кейін оны қосу керек. Назар аударыңыз: егер есептеу күндермен, апталармен немесе айлармен болса, пайыздық мөлшерлемені бір жылдағы кезеңдердің санына бөлу керек (365, 52, 12).

Қарапайым пайыздарды есептеу мысалдары

Бүгінгі таңда бұл түрдегі депозиттер сирек пайдаланылады, бұл қаржылық қызметтер нарығындағы бәсекелестікпен байланысты. Клиентті басқа емес, осы нақты банк құрылымына инвестициялауы үшін тарту керек. Мысалға келетін болсақ, ол келесідей:

• депозитті орналастыру мерзімі - 3 жыл;
• қарапайым пайыз - 10%;
• депозит сомасы - 5000 рубль.

3 жылдың соңында қанша ақша беріледі? Іс жүзінде клиент 1500 алады, ал жалпы сома 6500 мың рубльді құрайды.

Құрама пайыз (капиталдандыру)

Қазіргі депозиттік шоттар көбінесе күрделі пайыздарды пайдаланумен бірге жүреді. Бұл нарықтағы бәсекелестікке, банкноттарды көбірек тартуға байланысты. Формула нақты, оны жоғарыдағы суретте бағалауға болады. Көбею экспоненциалды түрде жүзеге асырылатынын және депозитте ақшаны сақтау кезеңдерінің санына байланысты екенін ескеріңіз.

Күрделі пайыздарды есептеу мысалы

Жақынырақ қарау үшін келесі мәселені қарастырайық:

• орналастыру мерзімі - 3 жыл;
• күрделі есептеу мөлшерлемесі, мөлшерлеме - айына бір рет капиталдандыруға жататын 10%;
• депозит сомасы - 5000 рубль.

Клиентке қандай сома кейін беріледі3 жыл? Салымшы 6655 алады. Пайдасы анық! Есептеу үшін арнайы калькуляторларды қолданған дұрыс.

Банктерге инвестиция салу тиімді ме?

Бұл өте күрделі сұрақ, оған жауап беру қиын. Банк қызметтерін пайдаланушыға оң және теріс әсер ететін бірқатар мүмкіндіктер бар. Жағымды жағы, клиент ақшаны амортизациядан сақтайды, яғни банкнот өзінің сатып алу қабілетін жоғалтпайды.

Әртүрлі жағдайларда шетел валютасының ұлттық валюта бағамының өзгеруіне байланысты пайда болатын бағамдық айырманы ұтып алуға болады. Егер адам санкцияларға байланысты айырбас бағамы айтарлықтай өскен долларға ақша салған болса, онда ол іс жүзінде әлдеқайда көп рубль алды. Бұл керісінше болады, өйткені адам ақшаны отандық банкноттарда сақтай алады.

Кейбір сарапшылар атап өткендей, жеке тұлғаларға арналған депозиттер жоғары өтімді және табысты құрал болып саналмайды. Ол тек экономиканың тұрақтылығын ескере отырып, ақшаны үнемдеуге мүмкіндік береді. Бұл аймақта тым көп қауіп бар.

Депозитті қалай ашуға болады?

Ол үшін қарапайым және түсінікті әрекеттер тізбегін қолдануға болады:

1. Қаржы мекемесін таңдаңыз. Бұл арнайы сайттар - ақпарат генераторлары арқылы жасалады.
2. Банктің ресми веб-ресурсына кіріп, пайыздық депозиттерді орналастырудың қалаған опциясы бар екеніне көз жеткізіңіз.
3. Шартқа қол қою арқылы банкке барыңыз және депозит жасаңызміндеттемелер. Кейбір жағдайларда депозитті онлайн ашуға болады.

Жеке шот ашу үшін бұл жеткілікті. Болашақта Интернет-банкингте нәтижелерді қадағалаңыз және төлемді белгіленген мерзімге дейін қайтарыңыз.

Сбербанк: депозиттер

Қазіргі уақытта Сбербанк ұлттық жоспардағы ең ірі коммерциялық банк болып саналады. Дәл осы жерде азаматтардың көпшілігі депозиттерді тұрақты түрде орналастырады, бұл өз қаражатыңызды қамтамасыз етуге және кепілдік берілген пайызды алуға мүмкіндік береді. Үздік депозиттер арасында мыналарды бөліп көрсету керек:

1. "Төлқұжатсыз." Бұл Интернет-банкинг жүйесі арқылы жасауға болатын жаңа, бірегей депозит. Ең аз сома - 50 мың рубль, бірақ алу мүмкіндігі жоқ. Орналастыру мерзімі 5 немесе 12 ай, ал пайыздық мөлшерлеме 7%.
2. "Сақтау". Жинақталған қаражатты үнемдеудің тағы бір жақсы нұсқасы. Мөлшерлеме 5,15% құрайды, ал бастапқы жарна сомасы 1 мың рубльді құрайды. Ұсынылған депозит опциясын толтыру мүмкін емес екенін ескеріңіз, мөлшерлеме бекітілген.
3. "Толықтыру". Төмен пайыздық салым түрі – небәрі 4,7%, бірақ толықтыру мүмкіндігі бар. Бұл лайықты өнім алу үшін ақшаны біртіндеп қосуға көмектеседі.

Сбербанктің депозиттік салымдары мұнымен шектелмейді. Банктің ресми веб-сайтында тікелей табуға болатын басқа да опциялар бар.

Қорытынды

Депозит – бұл инвестицияжеке немесе заңды тұлғалардың банктердегі немесе басқа да қаржы ұйымдарындағы арнайы шоттарына сыйақы мөлшерлемесі бойынша есептеу түріндегі сыйақы алу үшін. Қазіргі нарықта бірқатар факторлар бойынша ерекшеленетін ұсыныстар үшін әртүрлі шарттар бар: орналастыру ұзақтығы, валюта түрі және т.б.

Депозиттегі барлық қаражатты жеке құралдар мен бағалы қағаздарға инвестициялау арқылы дербес байытылатын мекемелер басқарады. ЦБ-ға инвестициялаудың артықшылықтарына келетін болсақ, бәрі жоғарыда аталған сомаға, кезеңге және басқа да мүмкіндіктерге байланысты. Бүгінгі нақты жағдайда тәуекелдер жоғары және инфляциялық процестерді төмендетуге мүмкіндік бермейді.

Банктік депозиттер пассивті кіріс ретінде өте қолайлы емес. Тәуекел процестерін азайта отырып, сәйкес пайда алуға мүмкіндік беретін кері қайтарылатын қысқа мерзімді шешімдерді қолданған дұрыс.