Банктік депозиттердің түрлері және олардың сипаттамалары

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2023-12-17 10:33

Қазіргі әлемдік дағдарыс жағдайында елімізде өте күрделі экономикалық жағдай қалыптасты. Бірақ бұған қарамастан, адамдардың көпшілігі жинақтауды, қорларын көбейтуді, болашаққа инвестициялауды жалғастыруда. Біреу ұзақ және шыдамдылықпен өз армандарын жүзеге асыру үшін ақша жинайды (мысалы, жаңа көлік сатып алу), біреу мүмкіндігінше мезгіл-мезгіл «жаңбырлы күн» үшін аздап үнемдейді. Жасыратыны жоқ, біздің елде жинақтаудың ең көп тараған құралы банктік депозиттер немесе экономикалық тілмен айтқанда банктік депозиттер болған және болып қала береді.

Депозит дегеніміз не?

Депозит (лат. depositum – «салынған зат») – банктегі салым, банкте белгілі бір мерзімге сақталатын, осы сомаға пайыздар есептелу мүмкіндігі бар қаражат.

Елдің әрбір кәмелетке толған азаматына таныс ең ескіден бастап, кеңселерде (тіпті біздің отанымыздың ең шалғай ауылдарында да бар) халыққа дәстүрлі қызмет көрсететін Ресей Жинақ банкі және аяқталады. жақында клиенттерге қызмет көрсететін жаңа банктер құрылдытек қашықтан (интернет арқылы) әркім өз жұмысында бірдей дерлік депозит түрлерін (депозиттер) пайдаланады.

Депозиттер дегеніміз не?

Депозиттер түрлерге және ішкі түрлерге бөлінетін белгілі бір критерийлер бар. Банктік депозиттер келесі параметрлер бойынша сараланады:

• депозиттерді орналастыру мерзіміне қарай талап етуге дейінгі және мерзімді депозиттерге бөлуге болады;
• азаматтардың жекелеген санаттары үшін банк салымдарының түрлері бар (зейнеткерлерге арналған салымдар, балалар салымдары, жекелеген кәсіпорындардың қызметкерлері үшін депозиттер);
• салымдар берілген валюта бойынша түрлері;
• пайыздық есептеу әдісі бойынша депозит түрлері.

Мерзімді депозиттер

Алдымен банк салымын талап ету шарты бойынша беруге болатынын анықтайық, яғни банк клиентке оның салған ақшасын талап ету бойынша беруге міндетті. Банк клиенттен депозитті қайтару шарттарымен клиентке ыңғайлы кез келген уақытта қабылдағандықтан, мұндай депозит бойынша ең төменгі мөлшерлеме 0,1-ден 1-1,5%-ға дейін алынады.

Мерзімді депозиттер әртүрлі. Клиенттер мұндай салым түрлерін банктік салым шартында белгіленген белгілі бір мерзімге орналастырады. Бір, үш, алты ай немесе бір жылдан үш жылға дейінгі депозиттерді тіркеу бар. Әрбір жеке салым бойынша банк ұсынатын пайыздық мөлшерлеме әдетте мерзімінің ұзақтығына пропорционалды түрде артады, яғни несие мекемесі соғұрлым ұзақ сақталады.депозиттегі қолма-қол ақша, оның орнына клиентке неғұрлым тартымды мөлшерлеме ұсынады. Бірақ белгілі бір мерзімде жинақталған сыйақының барлық сомасын алу үшін клиент ақшаны банктік салым шартының барлық мерзімі ішінде депозитте сақтауы керек. Мерзімінен бұрын жабылған жағдайда, клиент пенни пайдасына ие болады - депозит бойынша сыйақы талап ету депозиті бойынша мөлшерлемеге тең болады. Бұл жерде әділеттілік бар, өйткені банк клиенттің қаражатын банктік салым шартында көрсетілген мерзімде пайдалана алмады, яғни белгілі бір пайдасынан айырылды. Алайда, банк секторындағы бәсекелестіктің күшеюіне байланысты, клиентті ұстап қалу үшін барлық банктер депозитті мерзімінен бұрын тоқтатуды (6 айдан астам мерзімге ашылған депозиттерге қолданылады), атап айтқанда, ақшадан кейін неғұрлым сенімді түрде ұсынады. шотында 6 айдан астам уақыт бойы жатқан болса, депозитті жапқан кезде клиент банктік салым шартында бастапқыда көрсетілген пайыздық мөлшерлеменің 2/3 бөлігін алады.

Мерзімді салымдар салым бойынша ақша қаражаттарының қозғалысы мүмкіндігіне қарай жеке түршелерге бөлінеді: жинақтау, жинақтау, есеп айырысу. Әрқайсысына толығырақ тоқталайық.

• Жинақ – мерзімді депозиттің ең қарапайым түрі, «оны қойып, ұмыт». Мұндай депозитті толтыру немесе одан ішінара алу мүмкін емес (кейбір жағдайларда тек ай сайынғы сыйақы алынуы мүмкін), алайда банктер мұндай депозиттер үшін ең жоғары пайыздық мөлшерлемелерді белгілейді. Көбінесе мұндай депозиттерді жылжымайтын мүлікті сатқан немесе кенеттен алған клиенттер жасайдымұрагерлік - көп ақшаның болуы.
• Кумуляциялық – салымды келісім-шарттың барлық мерзімі ішінде толықтыруға рұқсат етіледі. Негізінде мұндай депозиттер қымбат сатып алу (көлік, пәтер, шетелде демалыс) үшін бірте-бірте үлкен соманы жинағысы келетін клиенттерді тартады.
• Есеп айырысу – депозиттің бұл түрі бойынша клиентте ең үлкен әрекет еркіндігі бар, өз жинақтарын өзіне ыңғайлы жолмен басқарады: қаражатты кез келген қажетті уақытта, өзі қалаған жиілікте толықтырады немесе алады. Банк әдетте бұл депозит бойынша ең төменгі пайыздық мөлшерлемені ұсынады деп болжау оңай.

Азаматтардың жекелеген санаттары үшін салым түрлері

Клиенттердің әртүрлі санаттары үшін депозиттер бар.

• Зейнеткерлерге арналған депозиттер - әдетте, банк азаматтардың осы сегментіне басқа жеке тұлғаларға қарағанда қолайлы және қолайлы шарттары бар өте тартымды мөлшерлемемен депозиттер ұсынады.
• Балалар салымы – 18 жасқа толған салымшы (яғни ата-анасы, қамқоршысы, туыстары) баланың атына ашатын мақсатты салым. Елімізде қолданыстағы заң бойынша 14 жасқа толған адам депозит бойынша кез келген әрекетті жасай алады, осы уақытқа дейін салымды салымшы басқарады. Мұндай депозиттер ең ұзақ мерзімді болып табылады, орташа есеппен 5 жылға дейін, бірақ бұл олардың артықшылығы, себебі бұл ата-аналардың ақша жұмсауына азғырмай, балаға қажетті соманы сақтауға мүмкіндік береді.
• Белгілі бір кәсіпорындардың қызметкерлеріне арналған депозиттер – банктік депозиттердің түрі, әдеттебасқа тұлғаларға қарағанда жоғары пайыздық мөлшерлеме. Бұл депозиттер банктің жалақы жобаларының қызметкерлеріне немесе банктің корпоративтік клиенттері – кәсіпорын қызметкерлеріне ұсынылады.

Валюталық депозиттер

Банктік депозиттер ашылған валюта түріне қарай сараланады. Заманауи банктер сақтау үшін әдеттегі валюталарды – АҚШ доллары мен еуроны ғана емес, сонымен қатар швейцариялық франк, жапон иені, британ фунты және т.б. сияқты басқа да валюталарды ұсынады.

Бірнеше валютада депозит салуға да болады. Банк бір шот ашады, онда ақша сомасы бірден бірнеше валютада орналастырылады. Клиентті депозиттің бұл түрін ашуға ынталандыратын ең тартымды фактілердің бірі валюта кенеттен өсе бастаған жағдайда жақсы қосымша табыс алу мүмкіндігі болып табылады. Содан кейін, банктік салым шартында көрсетілген пайыздық мөлшерлемеден басқа, белгілі бір валютаның айырбас бағамының көтерілуі де қосылады, рубль баламасында, бұл депозит сомасын бірнеше есеге арттыруы мүмкін. Сондықтан бұл депозит түрінің тәуекелдерінің бірі валюта бағамы төмендеген жағдайда қаражаттың азаюы болып табылады. Сондықтан шетел валютасындағы депозиттерді көбінесе валюта бағамдарының ауытқуын мұқият зерттеген, пайыздық валюта бағамының көтерілу/төмендеу үрдістерін мұқият бақылаған клиенттер ашады.

Сыйақыны есептеу әдісі бойынша салым түрлері

Депозит түріне байланысты банк клиенттерге көбінесе үш жолды ұсына аладыпайыздарды есептеу:

1. Ай сайынғы төлемдерді есептеп, капиталдандыруды жасаңыз, бұл салым сомасына пайыздарды аударуды білдіреді. Бұл жағдайда сыйақы тек инвестицияланған қаражатқа ғана емес, сонымен бірге пайыздың өзіне де есептеледі, бұл клиентке үлкен пайда әкеледі.
2. Тоқсан сайын депозит сомасы бойынша сыйақыны есептеңіз - көбінесе маусымдық салымдар үшін (басқа сөзбен айтқанда, науқандық депозиттер) депозит сомасы үш айда бір рет сыйақы сомасына көбейтіледі.
3. Депозит мерзімінің соңында сыйақы алу - банк депозиттерінің бұл түрі, әдетте, бір жылға немесе одан да көп уақытқа ашылады, автоматты түрде жаңартылмайды, бірақ банк олар бойынша еліктірер жоғары пайыздық мөлшерлемелерді ұсынады. Көбінесе банк бұл салымдарды Жеңіс күні, Жаңа жыл және т.б. кез келген мерекелер қарсаңында ұсынады.

Қорытынды

Осылайша, бұл мақалада біз банктік депозиттердің түрлерін, олардың сипаттамасы мен шарттарын қарастырдық. Енді ақшаңызды үнемдеп қана қоймай, көбейткіңіз келсе, кез келген банкке аман-есен барып, маманға сауатты түрде хабарласып, өзіңіз үшін ең тиімді және ыңғайлы депозитті таңдай аласыз.