Сараланған несие төлемі: есептеу формуласы, жеңілдіктер

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2023-12-17 10:33

Банктік несиелердің қолжетімді әрі танымал болғаны сонша, енді олармен ешкімді таң қалдырмайсыз. Дегенмен, оның кең танымалдығына қарамастан, қолма-қол ақшалай несиелер саласында аздаған адамдар аз. Мысалы, банктердің тұрақты клиенттері де аннуитеттік төлем мен сараланған төлемнің не екенін біле бермейді, бұл екі шарттың арасындағы айырмашылық одан да айқын емес. Жағдайды түзеп, оның не екенін білейік, қарыздарды өтеудің әрбір әдісінің ерекшеліктерін қарастырайық.

Сараланған төлемдер

Өз шығындарын есептеуді білетін көптеген клиенттер үшін қарызды өтеудің бұл әдісі жиі қолайлы болады. Бұған көптеген себептер бар.

Диференцияланған төлемдердің басты ерекшелігі - олардың ай сайынғы мөлшерікішірейіп барады. Бұл қосындының екі бөліктен тұратындығына байланысты. Біріншісі негізгі қарызды төлеуге, екіншісі қалдық бойынша пайыздарды төлеуге кетеді. Нәтижесінде бұл клиентке қарызды мерзімінен бұрын өтеген жағдайда артық төлеуге мүмкіндік береді.

Нені білу маңызды?

Сараланған төлемдер алғашқы айларда немесе жылдарда несиелік жүктемені арттырады. Бұл өз мүмкіндіктерін саналы түрде бағалай отырып, ескеру өте маңызды. Клиент үшін қаржылық ауыртпалық төзгісіз болып шықса, ол төлемдерді уақытында жүргізе алмайды, кідірістер орын алады, бұл келісім шарттары бойынша банкке айыппұл салуға мүмкіндік береді. Бұған қоса, төлемдерді уақытында жасамасаңыз, болашақта бұл жаңа несие алу мүмкіндігіне немесе оның шарттарына әсер етеді, бұл ең қолайлы болмауы мүмкін.

Несиенің сараланған төлеміне толығымен қанағаттансаңыз да, бұл төлем әдісін пайдалану үшін бұл жеткіліксіз. Мәселе мынада, әлеуетті клиент үшін шығындарды азайту банктің өзі үшін пайданың жоғалуына айналады. Бірдей соманы несиелендіру арқылы ұйым сараланған төлемнен гөрі аннуитеттік төлеммен көбірек табыс таба алады. Сондықтан ресейлік банктердің аз ғана бөлігі несиелерді өтеудің мұндай жүйесін ұсынады. Сізге қолайлы жағдайлары бар ұйымдарды табу үшін көп уақыт, күш және шыдамдылық қажет болады.

Аннуитеттік төлем және сараланған төлем: айырмашылық

Егер банктік қарызды өтеудің екінші түрісіз бұрыннан таныс болсаңыз, біріншісі туралы толығырақ айтуыңыз керек.

Сонымен аннуитеттік төлем дегеніміз не? Банктердің басым көпшілігі клиенттер үшін төлем кестесін осы нақты әдіс негізінде құрастыратындықтан оны классикалық деп те атайтынын есте сақтаңыз.

Сонымен, аннуитет несиенің барлық өтеу мерзімі ішінде тіркелген төлемдерді қамтиды. Бастапқыда төлемнің көп бөлігі қаражатты пайдаланғаны үшін есептелген пайыздардан тұрады. Алайда, олардың жалпы төлемдегі үлесі бірте-бірте азайып, негізгі қарызды төлеуге орын беруде.

Бұл аннуитет пен сараланған несиені өтеу жүйелерін салыстыру кезіндегі басты айырмашылық. Сонымен қатар, бірінші жағдайда артық төлем жоғары. Бұл әсіресе ұзақ мерзімді несиелеуде байқалады. Мысалы, ипотеканы өтеу кезінде.

Аннуитеттік төлем, егер несие бес жылдан аз мерзімге берілсе, клиент үшін тиімді болуы мүмкін.

Есептеу формуласы

Несие бойынша сараланған төлемге қызығушылық танытатын әлеуетті клиенттерге ай сайынғы төлемдер сомасын қалай есептеу керектігін білу пайдалы болады. Бұл тіпті банкке хабарласпас бұрын борыштық жүктеменің шамамен деңгейін бағалауға және несиені өтеудің мұндай әдісінің орындылығын бағалауға мүмкіндік береді.

Сонымен, дифференциалды төлем формуласы өте қарапайым. Ол тек бірнеше компоненттерді қамтиды. Сондықтан әлеуетті клиент оны өз бетінше пайдалана алады жәнекем дегенде шамамен өз несие жүктемеңізді есептеңіз.

Төлем=Пайыз + Тұрақты бөлік.

Дұрыс пайдалануды үйрену үшін әр компонентті толығырақ қарастырайық.

Формула қалай қолданылады?

Төлем сомасын білу үшін екі компонентті білу керек.

• Белгіленген бөлігі пайызсыз несие сомасы болып табылады.
• Сыйақы – бұл қаражатты пайдаланғаны үшін есептелген сома. Бұл банк белгілеген мөлшерлемеге, несие мерзіміне және несие сомасына байланысты.

Тіркелген бөліктен айырмашылығы, пайыздың нақты сомасын бірден анықтау мүмкін емес. Олар қарыздың қалған сомасына қарай ай сайын қайта есептеледі. Дифференциалды төлемдер пайыздық мөлшерлемені азайту арқылы бірте-бірте қысқартылуда. Сондықтан әр ай үшін оны бөлек формула арқылы есептеу керек.

Пайыз=(ставкаБаланс) / 100%

Бұл бірінші айда сіз банкке пайыздар түрінде шартты мың рубль төлей алатыныңызды білдіреді, ал несие өтелген кезде олардың сомасы 500 шартты рубльді немесе одан да аз болады, бұл бастапқы есептелген пайыздан екі немесе одан да көп есе аз. Бұл сараланған төлемді есептеуді жүзеге асыратын әрбір адам үшін өте маңызды нюанс.

Сенімділік

Ереже бойынша, төлемдердің нақты сомасы әлеуетті клиентке тікелей банкте несие алуға өтініш бергенде ғана белгілі болады. Бұл алдын ала дерлік мүмкін емес екеніне байланыстыСізге ұсынылатын нақты пайыздық мөлшерлемені біліңіз. Бұған қоса, банктер көбінесе сақтандыру полисі үшін төлемді немесе басқа қосымша шығындарды негізгі қарызға қосады.

Сол себепті несиелік мекеменің веб-сайтында орналастырылған несие калькуляторы арқылы алуға болатын ақпаратқа толығымен сенбеу керек. Сонымен қатар, сараланған төлемдері бар банктер сирек жұмыс істейді. Жоғарыда айтылғандай, аннуитеттік төлем схемасы олар үшін әлдеқайда тиімді.

Артықшылықтар

• Артық төлемдерді азайту. Бұл қарызды өтеудің сараланған схемасы беретін ең маңызды және сонымен бірге ең маңызды артықшылық. Төлем өте қарапайым есептелген, сондықтан клиент банкке онымен жаман ниетпен әрекет етуге мүмкіндік бермей, өз қарызын толығымен басқара алады. Бірінші айдан бастап негізгі күш-жігер негізгі қарызды төлеуге бағытталған, бұл түптеп келгенде оны айтарлықтай қарқынмен азайтуға мүмкіндік береді. Қарызбен бірге ай сайын есептелетін сыйақы мөлшері де азаяды.
• Ұзақ мерзімді несиелеу. Сараланған төлем әсіресе несиені ұзақ уақыт бойы төлейтін әлеуетті клиенттер санаты үшін тиімді. Мысалы, 10 жыл немесе одан да көп. Бұл жағдайда артық төлемдегі айырмашылық ерекше байқалады. Артық төлем банктер ұнатқан несиелерді өтеудің аннуитеттік әдісіне қарағанда айтарлықтай аз болады.
• Төлемдерді азайту. Ай сайын төленетін соманесиені өтеу шоты азаяды. Егер сіз бастапқыда өз бюджетіңізді құрастырған кезде төлемдердің максималды сомасына назар аударсаңыз, несиелік жүктемені азайту несиені ертерек өтеуге мүмкіндік береді немесе жай ғана жағымды тосын сыйға айналады, бұл сіздің иелігіңізде көбірек бос қаражатқа ие болуға мүмкіндік береді.

Бәрі соншалықты керемет пе?

Алайда сараланған төлем соншалықты мінсіз емес. Мысалы, егер клиент төлем кестесіне қарамастан мерзімінен бұрын өтеуге қойылса, мұндай несие оған айтарлықтай жеңілдіктер бермейді. Сонымен қатар, оны алу көптеген банктерге таныс аннуитет опциясына қарағанда әлдеқайда қиын.