Сараланған төлемдер дегеніміз не: анықтамасы, формуласы және есептеу мысалдары

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2023-12-17 10:33

Біздің уақытымызда банктен несие алумен айналыспаған адамдар аз, мейлі ол ипотека болсын, көлік сатып алуға несие болсын немесе белгілі бір қажеттіліктерге арналған ақша сомасы болсын. Бірақ банкпен келісім-шарт жасасқанда әркім шарттарды мұқият оқиды ма? Әдетте, қарыз алушыны бекітілген сома, несие беру мөлшерлемесі, ай сайынғы төлем мөлшері, мерзімінен бұрын өтеу мүмкіндігі қызықтырады. Болашақ қарыз алушы әрқашан банк ұсынатын ай сайынғы комиссияны есептеу әдістері туралы ойлайды ма? Аннуитет немесе сараланған төлем тиімді ме? Өйткені, кейде банктер бұл опцияны таңдауға мүмкіндік береді.

Танымал аннуитет

Көбінесе аннуитеттік төлемдермен айналысуға тура келеді. Бұл таңқаларлық емес, өйткені банкті дәл осы әдіс қызықтырады. Әрине, несие бергенде болашақ қарыз алушыға оның өзі үшін тиімді, ал, керісінше, несие берушіге тиімсіз болатынын ешкім айтпайды. Ақшаны несиеге беру – бұл түсінікті.бұл, ең алдымен, бір тарапқа ұзақ мерзімді күтусіз және жинақтаусыз қалаған соманы алуға, ал екіншісіне - пайда табуға, пайда табуға мүмкіндік беретін қаржылық операция.

Ал, әрине, пайданы көбейтуге мүмкіндік болса, оны ешкім жоғалтпайды. Көбінесе несиелік келісімде бастапқыда өтеу әдісі көрсетіледі: аннуитеттік төлемдер. Тіпті қарыз алушыға сараланған төлем ұсынылмайды.

Аннуитеттік төлемдер дегеніміз не?

Аннуитет төлемдері ыңғайлы болғандықтан тартымдырақ болып көрінеді. Әрине, несие алу үшін банкке жүгінгендердің барлығы барлық банктік және басқа да қаржылық терминдер мен түсініктерді тереңдете бермейді. Бір мезетте қажетті ақша сомасын алуға, содан кейін оны белгілі, бұрын келісілген уақыт кезеңіне қайтаруға болатыны туралы кеңесшінің қарапайым және түсінікті тілмен түсіндірмелерін тыңдау әлдеқайда тыныш. шартқа қосымшада көрсетілген сомалар. Бұл аннуитеттік төлемдер.

Бұл ай сайын төленетін бірдей сомалар. Ай сайынғы кіріс қарызды жабуға дейін осы нақты соманы төлеуге мүмкіндік беретінін білу өте ыңғайлы. Бірақ мұндай «тең сомалар» дегеніміз не? Және олар қарызды өтеудің алғашқы айларында қарыз алушы үлкен көлемдегі банктік пайыздарды және негізгі қарыздың өте аз мөлшерін төлейтіндей етіп жоспарланған.

Сараланған төлемдер дегеніміз не?

Бұл, керісінше, бір қарағанда мүлдем түсініксіз сома, үлкеннесиені өтеудің бастапқы кезеңінде және азайған сайын азаяды. Бірақ бұл бірінші көзқараста ғана. Әрі қарай, дифференциалданатын төлемді есептеуді толығырақ талдаймыз. Және бәрі өз орнына келеді.

Сараланған төлемдер – бұл қарызды өтеу әдісі, онда несиелік қарыз ай сайын біркелкі азаяды, ал қалдық бойынша ай сайын сыйақы алынады. Бұл әдіспен бәрі «мөлдір», бірақ күрделірек болып шықты.

Қандай артықшылықтар бар?

Жоғарыда айтылғандардан ренталық және дифференциалды төлемді қарастыратын болсақ, айырмашылығы біріншісі қарапайым және ыңғайлырақ, ал екіншісі қарыз алушыға қатысты «адалырақ». Несие қалдығы бойынша пайыздарды төлеңіз - бұл дұрысырақ көрінеді.

Сараланған төлемдердің не екенін біліп, олардың өтеу кестесін көргеннен кейін ғана бұл «несиелік жүктемені» бірте-бірте азайтудың тамаша тәсілі екенін бірден түсінуге болады. Әрине, бұл шағын және қысқа мерзімді несиелерде онша байқалмайды. Бірақ, мысалы, ондаған жылдарға созылатын ипотекалық несиемен бұл өте үлкен плюс болуы мүмкін. Өмірлік кезеңде үлкен соманы қарызға алып, үлкен ақша табуға және несиені өтеуге болатын кезде, сіз оны өте ұзақ уақытқа қайтаруға тура келеді. Қаржы дағдарысы немесе басқа да жағдайлар сізге көп ақша табуға мүмкіндік беретініне сенімділік жоқ.

Бірақ бұл бәрі емес. Осы екі әдіс үшін төлемдерді мұқият қарастыру және есептеу арқылыекіншісі де біріншісіне қарағанда үнемді болып шығады. Шынында да, бірінші әдіспен банк сыйақысы несиені өтеу процесінің ең басында есептеледі, яғни қарыздың барлық сомасына, ал екінші жағдайда олар ай сайын азаяды.

Қалай есептеу керек?

Егер сіз дифференциалданатын төлемдердің не екенін түсінсеңіз, оны есептеумен айналысу қиын емес. Төлем екі саннан тұрады – негізгі төлем бойынша төлем сомасы және төленген сыйақы сомасы. Сізге не білу керек?

Бірінші кезеңде қарыз сомасы мен несие қанша ай ішінде төленетіні жеткілікті. Бұл екі көрсеткіш несиелік келісімде көрсетілуі керек. Біз соманы айларға бөлеміз, біз ай сайын несие төмендейтін көрсеткішті аламыз. Ол өзгермейді және өтеу мерзімі ішінде тұрақты.

Пайыз қалай есептеледі?

Ай сайынғы төлемді есептеудің екінші бөлігі жақсырақ сараланған төлем – банкке төленетін сыйақы сомасы. Жоғарыда айтылғандай, ол қарыздың қалдығы бойынша есептеледі, яғни ай сайын азаяды, осыған байланысты жалпы ай сайынғы төлем де азаяды. Бұл көрсеткішті есептеу үшін қарыздың қалдығын несиелік келісімде көрсетілген жылдық пайыздық мөлшерлемеге көбейтіп, 12 айға бөлу керек.

Белгілі бір айға қанша қарыз екенін қалай білуге болады? Бұл да оңай. Бастапқы несие сомасынан өткен айлар санына көбейтілген негізгі қарызды алып тастаңыз.

Аз соманың мысалы бойынша есептеу

Көріп отырғаныңыздай, бәрі бір қарағанда түсінікті. Мұндай есептеудің мысалын қарастырайық. Сізге банктен 100 мың рубльге тең соманы қысқа мерзімге - 3 айға қарызға алу керек делік. Банк сізге бұл соманы жылдық 20% берді.

1. Біріншіден, біз негізгі төлемді есептейміз. Жоғарыда сипатталғандай, ол үшін 100 000-ды үшке бөлеміз. Біз 33 333,33 рубль аламыз - бұл банк алдындағы қарыз ай сайын төмендейтін сома.
2. Екінші тармақ - ай сайынғы сыйақыны есептеу. Үш төлем болады, яғни үш пайыздық мөлшерлеме де болады. Содан кейін оларды бірінші абзацтағы нөмірге қосу керек, соның арқасында біз әр ай үшін ай сайынғы төлемді анықтаймыз.

Бірінші ай:

• Қарыздың қалдығы – қарыздың жалпы сомасы.
• Пайыз=100 000 x 0,20 / 12=1 666,67 рубль.
• Бірінші айдың төлемі=33 333,33 + 1 666,67=35 000,00 рубль.

Екінші ай:

• Борыш қалдығы=100 000 - 33 333, 33=66 666,67 рубль.
• Пайыз=66 666,67 x 0,20/12=1111,11 рубль.
• Екінші айдың төлемі=33 333, 33 + 1 111, 11=34 444, 44 рубль.

Үшінші ай:

• Борыш қалдығы=100 000 - 33 333,33 x 2=33 333,34 рубль.
• Пайыз=33 333,34 x 0,20/12=555,56 рубль.
• Соңғы төлем=33 333, 33 + 555, 56=33 888,89 рубль.

Несие бойынша барлығы 103 333,33 рубльге үш төлем жасалады. үшін артық төлемнесие 3 333,33 рубльді құрайды.

Ипотекалық несиенің мысалы

Стандартталған ипотекалық төлем - бұл шынымен мағынасы бар. Жоғарыда келтірілген мысалда несие бойынша артық төлем соншалықты үлкен емес. Бірақ бірнеше миллионға тең қарызды өтеу кезінде бірнеше жүз мың рубльді құрайтын пайыздық төлемдердегі айырмашылық төлемнің осы түрінің пайдасына маңызды себеп болуы мүмкін. Мұндай несиенің мысалын қарастырайық. Әрине, біз төлемдерді ай сайын жоспарламаймыз - мұның мағынасы жоқ, өйткені сараланған төлемдердің не екені қазірдің өзінде белгілі.

Мысалы, 3 000 000 (үш миллион) рубльге тең несие алайық. Келісімшарттың басқа шарттары, мысалы, ипотека бойынша бастапқы жарна және бекітілген сома туралы мәліметтерді өткізіп жіберейік. Несие сомасы - 3 000 000 - 120 айға (10 жыл) тең мерзімге жылдық 10% алынған:

1. Мұндай несие үшін негізгі төлем сомасы - 25 000 рубль болады, яғни ай сайын қарыз сомасы осы сомаға азаяды.
2. Бірінші, ең үлкен төлем 50 000 рубль болады (25 000 негізгі қарыз + несие бойынша 25 000 пайыз)
3. Он екінші төлем, яғни пайыздардың тұрақты төмендеуімен жыл ішінде төлемдерден кейінгі төлем - 47 708,33 рубль. Қазірдің өзінде 2000-нан аз.
4. 5 жылдан кейін немесе 60 айда төлем 37 708,33 рубльді құрайды.
5. Алдағы бес жылда пайыздық мөлшерлеме минимумға дейін төмендейді және соңғы төлемде олар 208,33 рубльді құрайды. Ең аз, соңғы, несие төлемінің сомасы 25 208,33 рубль.
6. Ипотека бойынша шығыстардың жалпы сомасы 4 512 500 рубльді, артық төлем - 1 512 500 рубльді құрайды.

Салыстыру үшін: дәл осындай шарттарда, бірақ аннуитеттік төлемдермен ай сайынғы төлем мөлшері барлық 10 жыл үшін шамамен 39 000 рубльді құрайды, ал несие бойынша артық төлем 160 мың рубльге одан да көп болады.

Қорытынды

Енді сараланған төлемдердің не екенін біле отырып, сіз несие алу кезінде өзіңіз үшін не маңыздырақ екенін таңдай аласыз: үнемдеу немесе ыңғайлылық, есептеулердің ашықтығы немесе қарапайымдылығы. Қайсысы жақсы: несиені өтеудің бүкіл мерзіміне ай сайын ауыртпалықсыз сома төлеп тұру керек пе, әлде алғашқы төлемдерде аздап «белді қатайту» керек, бірақ болашақта жеңіл тыныс алу керек пе? Осының барлығын сіз өзіңізге қажетті ақпаратқа ие бола отырып, несиені өтеу міндеттемесін алып, ойлануға болады. Бұл сіздің таңдауыңыз бар екенін білмей, банктің кез келген шарттарына келісуден әлдеқайда дұрысырақ.

Шешім қабылдағанда, сараланған төлемдердің пайдасына таңдау жасағанда, ең жоғары бекітілген несие сомасына қауіп төнетінін ескерген жөн. Өйткені, банктер бұл көрсеткішті сіздің жалақыңыз бен төлем қабілетіңізге байланысты белгілейді. Ай сайынғы төлем әрбір несие беруші өз қалауы бойынша белгілейтін белгілі бір жолақтан аспауы керек, әдетте сіздің кірісіңіздің 40-60% құрайды. Мысалы, егер сіз айына 40 000 рубль төлеуді жоспарласаңыз, сараланған төлемді таңдағаныңызға байланысты төлем төмендесе де, банктерсізден кем дегенде 100 мың рубль алғаныңыз туралы анықтама талап етіңіз.