Жауапкершілікті сақтандыру түсінігі және түрлері

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2023-12-17 10:33

Көптеген азаматтар мен бизнес басшылары үшін өмірді, көлікті және мүлікті сақтандыру келісімшарттарын жасау әдетке айналды. «Жауапкершілікті сақтандыру» сияқты санатпен бетпе-бет келген көпшілік қорғаудың бұл түрінің қажеттілігін түсінбейді. Тәжірибе көрсеткендей, қазіргі әлемде жауапкершілікті сақтандырудың қолданыстағы түрлері әртүрлі қызметті жүзеге асыру кезінде және тіпті автокөлікті басқару кезінде өзіңізді күтпеген шығындардан қорғауға мүмкіндік береді. Азаматтық құқық нормаларына сүйене отырып, олар шарт бойынша және заң бойынша жауапкершілікті ажыратады.

Заң бойынша жауапкершілік

Шарттан тыс, деликт немесе заң бойынша жауапкершілік оқиғаның авторымен шарттық қарым-қатынаста емес тұлғаға зиян келтірілгенде пайда болады. Жауапкершіліктің бұл түрі қол қойылған шарттың болуына қарамастан туындайдықұқықтық қатынастар.

Мұндай тәуекелдерді сақтандыру белгілі бір шарттарды қамтиды:

• сақтандырылушының өзінің немесе жауапты тұлға болуы мүмкін басқа қатысушының жауапкершілігі сақтандырылған;
• өз әрекеттерімен зиян келтіруі мүмкін барлық қатысушылар сақтандыру құжатында көрсетілуі керек;
• пайда алушы сақтанушы да, сақтандырылған қатысушылар да, сондай-ақ сақтандыру шартында көрсетілген болса, үшінші тұлғалар да бола алады;
• Жәбірленуші зиянды өтеу сомасын, егер мұндай шарттар тараптар арасында жасалған сақтандыру шартында көрсетілген болса, тікелей сақтандыру компаниясынан талап етуге құқылы.

Келісімшарттық жауапкершілік

Шарт бойынша жауапкершілік тараптар арасында жасалған келісімде көрсетілген міндеттерді орындамаған, сапасыз орындаған жағдайда туындайды. Жауапкершілікті сақтандырудың бұл түрі белгілі шарттарды да талап етеді:

• жауапкершілік қолданыстағы заңнамалық құжаттармен қарастырылған;
• тек полис ұстаушының жауапкершілігі сақтандырылған, қалған барлық шарттар жарамсыз болып саналады;
• сақтандыру шарты бойынша бенефициар полис ұстаушы шарттық қатынасқа түскен тарапты көрсетеді.

Сақтандыру ұйымы мен оның клиенттері арасында туындайтын құқықтық қатынастарды ескере отырып, сақтандырушы үшінші тұлғаларға мүліктік залал немесе денсаулыққа келтірілген зиянды өтеу міндетін өзіне алады.адамдар.

Жауапкершілік

Сақтандыру заңнамасының талаптарына сәйкес жауапкершілікті сақтандыру объектісі сақтанушыға және оның қызметі нәтижесінде зардап шеккен тұлғаларға тікелей байланысты мүліктік мүдделермен айқындалады. Жауапкершілікті сақтандыру сақтандырудың қандай түрлерімен қамтылатынын құқықтық нормалар нақты белгілейді.

Бұл үшін жауапкершілік түрлерінің жіктелуі бар:

• әкімшілік - әкімшілік құқық бұзушылық немесе құқық бұзушылық жасалғанда орын алады;
• материал - жұмыскерді қолданыстағы заңдарды сақтамау немесе бұзу нәтижесінде ұйымға келтірілген шығынды өтеуге міндеттейді;
• азаматтық құқық - заңнамалық актілердің азаматтық-құқықтық нормалары бұзылған кезде пайда болады және үшінші тұлғалардың субъективті құқықтарын сақтамауға әкеп соғады;
• кәсіби - мамандандырылған мамандардың өз міндеттерін орындау немесе шартта көрсетілген қызметтер тізбесін көрсету кезінде ықтимал материалдық залал үшін мүдделерін білдіреді.

Жауапкершілікті сақтандырудың азаматтық және кәсіби сияқты негізгі түрлері қаржы нарығын қызықтырады.

Мемлекеттік жауапкершілікті сақтандыру

Өндіріс кәсіпорны қарапайым азамат сияқты өзіне жүктелген өндірістік тапсырмаларды орындау кезінде немесе күнделікті өмірде өз әрекетімен бөгде адамдардың мүлкіне зиян келтіруі немесе олардың денсаулығына зиян келтіруі мүмкін. Заң бойынша қылмыскерлер міндетті түрдекелтірілген зиянды өтеу. Мұндай шығындарды азайту үшін сақтандыру компанияларында азаматтық-құқықтық жауапкершілікті сақтандыру шарттарының бекітілген түрлері бар.

Сақтандыру полисіне қол қою кезінде азаматтық-құқықтық міндеттемелердің тек мүліктік сипатта болатынын есте ұстаған жөн. Азаматтық жауапкершілікті сақтандырудың қолданыстағы түрлері ықтимал шығындарды сақтандырушыға аударуды ұсынады. Сонымен қатар, мұндай келісімнің болуы сақтанушыны ықтимал әкімшілік немесе қылмыстық қудалаудан босатпайтынын түсіну керек.

Сақтандыру заңнамасының нормалары негізінде азаматтық-құқықтық жауапкершілікті сақтандырудың келесі түрлері бөлінеді:

• көлік иелері;
• жүк тасымалдаушы;
• өз қызметі нәтижесінде қауіптілігі жоғары объектілерге жатқызылған өнеркәсіптік компаниялардың, ұйымдардың иелері;
• су қондырғыларының иелері немесе жалға алушылары.

Кәсіби жауапкершілікті сақтандыру

Кәсіптердің кейбір түрлері қауіпті әрекеттер ретінде жіктеледі, себебі жұмысшы өз әрекетімен клиентке зиян келтіруі мүмкін. Сапасыз қызмет көрсету немесе жұмысты орындау, кәсіптік міндеттерін әділетсіз орындау кезінде мүліктік шығын болуы мүмкін. Клиенттерге келетін материалдық шығынды сақтандыру компаниясы кінәліде полисі болған жағдайда өтей алады.

Сақтандырудың қолданыстағы түрлерікәсіби жауапкершілік сақтандыру компаниясының болашақ клиентінің кәсібіне байланысты. Нотариус, жеке дәрігер, кеден брокері, бағалаушы, аудитор сияқты мамандықтар рұқсаттар арасында сақтандыру құжаты болуы керек, соның арқасында болашақта жіберілетін қателер мен кемшіліктер үшін жауапкершілік сақтандырушыға жүктеледі.

Көлік иелерінің жауапкершілігі

Азаматтық-құқықтық жауапкершілікті сақтандырудың қолданыстағы түрлерінің ішінде ең көп сұранысқа ие болып отырғаны – көлік құралдарын міндетті сақтандыру. Бұл келісім жүргізушіге көлікті басқару құқығын береді. Сақтандыру компаниялары жауапкершілікті сақтандырудың ерікті және міндетті түрлерін ұсынады. Ерікті негізде сақтандыру компаниясының клиенті жол-көлік оқиғасы кезінде сақтандырушының жауапкершілігінің мөлшерін ұлғайта алады.

OSAGO келісімі болған жағдайда «тікелей шығынды өтеу» жүйесі күшіне енген кезде компанияның кінәсі ғана емес, сонымен бірге зардап шеккен клиент өзінің сақтандыруынан сақтандыру өтемін алуға құқылы. компания.

Сақтандыру төлемін есептеу сақтандыру құжатының иесі жазатайым оқиғаға кінәлі болған жағдайда жүзеге асырылады. Азаматтық-құқықтық жауапкершілікті міндетті сақтандырудың бұл түрі бүлінген мүлік (көліктер, үйлер, электр бағаналары, қоршаулар) үшін ғана емес, сонымен қатар жолаушылардың немесе жол оқиғасының басқа қатысушыларының денсаулығына келтірілген зиян үшін төлемді қамтиды.

Сақтандыру өтемақысын алу немесе зардап шеккен тарапқа төлемді есептеу үшінбірқатар шарттар:

• көлікті сақтандыру шартында көрсетілген тұлға басқарады;
• қайтарылмайтын моральдық шығын;
• көлік раллиде, оқуда немесе жарыста пайдаланылмайды;
• сақтандырылушының қасақана заңсыз әрекеттері;
• мас күйінде, есірткі немесе опиаттардың әсерінен көлік жүргізу.

Көлік иелерінің азаматтық-құқықтық жауапкершілігін міндетті сақтандырудың екі түрі бар екенін атап өткен жөн: ішкі және халықаралық шарттар. Шетелге шығу үшін көлік жүргізушісі де өз жауапкершілігін сақтандыруға міндетті. Ол үшін Green Card туралы келісім бар, соның арқасында 31 мемлекеттің аумағында бірыңғай сақтандыру полисі жұмыс істейді. Сақтандыру компаниясы қабылдайтын міндеттемелердің мөлшері аумағында төтенше жағдай орын алған мемлекетке байланысты. Сақтандыру шарты полисте көрсетілген көлікті басқаратын барлық адамдарға қолданылады.

Бағалаушының жауапкершілігі

Міндетті, заң жүзінде бекітілген азаматтық-құқықтық жауапкершілікті сақтандырудың тағы бір түрі – бағалаушының жауапкершілігі. Бағалау қызметін жүзеге асыру кезінде ол байқаусызда өз тұтынушыларына материалдық шығын келтіруі мүмкін. Бұл кәсіптің шығынын азайту үшін бағалау қызметін жүргізуге рұқсат алу кезінде міндетті түрде мамандандырылған қаржы компаниясымен сақтандыру шарты жасалады.

Жауапкершілікті міндетті сақтандырудың осы түрі бойынша сақтандыру өтемін төлеу сот шешімі бойынша жүзеге асырылады. Сондай-ақ, сақтандырушы сот актісін күтпей-ақ сақтандыру оқиғасының шын мәнінде орын алғанымен келісе отырып, клиент келтірген шығындарды өтеуге болады. Сақтандыру сомасы үшінші тұлғаға төленеді. Төлем мөлшері нақты материалдық шығындарға байланысты, бірақ ол жасалған шарт талаптары бойынша қаржы компаниясының сақтандыру жауапкершілігінен аспауы керек.

Тасымалдаушы жауапкершілігі

Жауапкершілікті міндетті сақтандырудың қолданыстағы түрлерінің ішінде автомобиль, теңіз және әуе көлігімен жүк тасымалдаушылардың жауапкершілігін сақтандыруға назар аудару қажет. Сақтандыру жауапкершілігі мен төлемдердің мөлшерін анықтайтын негізгі нормативтік құжаттар жүктерді тасымалдау жөніндегі халықаралық конвенциялар және ішкі заңнамалық база болып табылады.

Тасымалдаушының жауапкершілігін сақтандырудың бұл түрі жүк алушыларды немесе жолаушыларды жүкті немесе багажды жеткізу немесе олардың денсаулығына зиян келтіру нәтижесінде болуы мүмкін бұзушылықтардан қорғау үшін міндетті болып табылады. Сақтандыру өтемақысы зардап шеккендерге немесе пайда алушыларға нақты келтірілген мүліктік шығындар, емдеу құны немесе қайтыс болған кезде төленеді.

Компаниялардың жауапкершілігі - жоғары қауіп көздері

Кейбір кәсіпорындар мен ұйымдардың қызметі олардың атқаратын жұмыстарына байланысты бастапқыда қауіп төндіреді. Иә, толтырады.жанар-жағармай және газ бензиннің ағуы немесе контейнерлердің жарылуы нәтижесінде төтенше жағдай тудыруы мүмкін. Атом және электр станциялары да міндетті түрде осындай қауіпті нысандар. Мұндай кәсіпорындардың иелері сақтанушының өндірістік қызметіне тікелей байланысты шығындар үшін жауапкершілікті өз мойнына алған профильдік компаниямен сақтандыру шарты болуы керек.

Қолданыстағы азаматтық кодекске сәйкес қауіпті көздерге мыналар жатады:

• механикалық құрылғылар, жұмысын толық бақылауға болмайтын жабдық;
• Атомдық, ядролық, электр энергиясымен, жанғыш және жарылғыш заттармен байланысты адамның өнеркәсіптік қызметі.

Жауапкершілікті сақтандырудың бұл түрі бойынша шарттың болуы қауіпті объектінің басшысына осындай оқиғалар бойынша сақтандыру компаниясына залал сомасын аударуға мүмкіндік береді:

• мүлікті зақымдау немесе жою;
• жоспарланған пайданы алмау;
• материалдық зиян;
• зақымданған адамдардың денсаулығының нашарлауы немесе өлімі;
• сақтандыру оқиғасының нәтижелерін жоюға жұмсалған қаражат.

Брокер жауапкершілігін сақтандыру

Кеден өкілінің жұмысын жүзеге асыру үшін әлеуетті брокерді кеден өкілдерінің тізіліміне енгізу қажетті шарт болып табылады. Міндетті сақтандырудың бекітілген түрлері негізінде сақтандыру компанияларыжауапкершілік, сақтандыру шартын жасауды ұсынады, онсыз кеден брокері тізілімде тіркеле алмайды. Оның болуы міндетті.

Сақтандыру ұйымдары белгілі бір жұмыс кешенін орындауға байланысты кеден өкілінің іс-әрекетімен немесе әрекетсіздігімен келтірілген мүліктік залалдарды жабуға жауапкершілік алады. Мүліктік залалдан басқа, сақтандыру құжаты адвокаттар мен шақырылған сарапшылардың сот ісін жүргізу шығындарын өтей алады.

Сақтандыру оқиғасы брокер клиенті қызметтерді сапасыз көрсетуге тікелей байланысты мүліктік талаптарды ұсынған кезде орын алған болып саналады, атап айтқанда:

• кедендік құжаттарды ұсыну мерзімдерін сақтамау;
• көбейтілген сомада төленген кедендік баждарды қате есептеу;
• кедендік ресімдеу рәсімдерін бұзғаны үшін айыппұлдар;
• коммерциялық немесе басқа құпия ақпаратты ашу.

Аудиторлық жауапкершілікті сақтандыру

Жауапкершілікті сақтандырудың тағы бір түрі – аудиторларды сақтандыру. Аудиторлық қызметті жүзеге асыру үшін қолданыстағы заң сақтандыру компаниясымен міндетті шарттың болуын қарастырады. Сақтандыру ұйымдары өз клиенттеріне ұсынатын жауапкершілікті сақтандыру шарттарының әртүрлі түрлеріне аудиторлардың жауапкершілігін міндетті сақтандыру кіреді.

ОрындаМамандар өз қызметін жүзеге асыра отырып, өздерінің қасақана сипаттағы іс-әрекеттерімен мүліктік зиян келтіруі немесе қызмет көрсету тұтынушыларының денсаулығына зиян келтіруі мүмкін. Сақтандыру оқиғаларына мыналар кіреді:

• қызметті бағалау және оның нормативтік құжаттарына сәйкестік қатесі;
• аудит нәтижелерін бұрмалау;
• қаржылық құжаттарда елеулі кемшіліктерді анықтамау;
• бекітілген бухгалтерлік есеп пен есеп беру стандарттарына, салық заңдарына сәйкес келмеуі;
• ақша аударымдары, декларациялар, чектер, салық шот-фактуралары және шот-фактуралар сияқты қаржылық құжаттардың кездейсоқ жоғалуы немесе бүлінуі.

Жауапкершілікті сақтандырудың бұл түрі бойынша сақтандырушы салынған айыппұл сомасын өтейді. Жауапкершілігі сақтандырылған аудитордың кәсіби емес әрекеттерінен залал келтірілген болса, басқа аудиторлық ұйымның қызметтері де төленуге жатады. Құжаттар жоғалған жағдайда сақтандыру компаниясы жаңа құжаттарды, нотариалды куәландырылған көшірмелерді ресімдеу шығындарын өтейді. Сонымен қатар, егер қаражат оқиғаның мән-жайын анықтау кезінде жұмсалса, мұндай шығыстар да сақтандыру сомасы есебінен өтелуге жатады.

Қаржы қызметтері нарығы, бүкіл сақтандыру саласы сияқты, даму үстінде. Ал егер мүліктік тәуекелдер, тіпті OSAGO сияқты жауапкершілікті сақтандырудың жалпы түсінігі мен түрлері тұтынушылардың көпшілігіне таныс болса, онда жауапкершілікті ерікті сақтандыру жақын.мамандардың тар шеңберімен ғана бетпе-бет келеді. Мұндай келісімнің болуы келісімде көрсетілген оқиға болған жағдайда өзіңізді қосымша материалдық шығындардан қорғауға мүмкіндік береді.