Несиенің кемшіліктері мен жақсы жақтары

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2023-12-17 10:33

Несие ежелден дерлік әрбір адамның өмірінің бір бөлігі болып табылады және қазіргі уақытта бұл жеке тұлғаларға ғана емес, сонымен қатар заңды тұлғаларға да оларға көмектесу мақсатында ұсынылатын кең таралған банктік қызметтердің бірі. олардың қаржылық мәселелерін шешу. Бүгінгі күні несие алу үлкен мәселе емес. Сізге ең аз қажетті құжаттарды ұсыну керек, банкке өтініш беру керек, ал мұндай өтінішті мақұлдау мерзімі, әдетте, ұзақ емес. Сондықтан, адамдар бұл мүмкіндікті белсенді түрде пайдаланады, өйткені кез-келген мүлікті немесе, мысалы, тұрмыстық техниканы сатып алу үшін ақша үнемдеу өте қиын, әсіресе адамға мұндай мүлік шұғыл қажет болғанда. Кез келген құбылыс сияқты, несиенің де оң және теріс жақтары бар. Бұл және тағы басқалар туралы кейінірек айтатын боламыз.

Несие классификациясы

Банк азаматтарға бере алатын несиелер төмендегідей жіктеледітаңдаулы:

1. Өтеу әдісі бойынша несиелер жеке белгіленген төлемдерге, біржолғы және аннуитеттік болып бөлінеді, олар ең көп таралған және несие бойынша белгілі бір сомада ай сайынғы төлемдерді көздейді.
2. Қамтамасыз ету әдісі бойынша несиенің де бірнеше түрі бар – кепіл, кепіл немесе кепілсіз. Несие сомасы неғұрлым жоғары болса, қарыз алушының төлем қабілеттілігін растау үшін банкке соғұрлым көп кепілдік қажет. Мұндай жағдайларда банк кепілдікті қамтамасыз етуді талап ете алады. Көбінесе мұндай кепілдік жылжымайтын мүлік немесе көлік құралдары болып табылады. Немесе банк мұндай кепілдіктерді үшінші тұлғалардан жазбаша растау болып табылатын кепілдікті талап етеді. Дегенмен, кепілсіз несиенің артықшылығы - кепілге қойылған мүлікті жоғалту қаупі жоқ.
3. Несие мерзіміне сәйкес. Әдетте, несиенің мерзімі бес жылдан аспайды, бірақ егер ол кепілдік берілген несие болса, онда бұл жағдайда оның мерзімі әлдеқайда ұзағырақ болуы мүмкін.
4. Пайыздық мөлшерлеме бойынша.

Келесі, несиенің артықшылықтарын талдап көрейік.

Несие беру сияқты құбылыстың артықшылықтары

Жалпы, бұл процестің көптеген жағымды жақтары бар:

1. Несиені өңдеу үшін көп құжаттар қажет емес, олардың ең аз саны ғана қажет. Банк ұйымы қандай талаптар қоятынына байланысты кейде құжаттар тізімі тек төлқұжат пен жүргізуші куәлігімен және жұмыс орнынан анықтамамен жәнебасқа құжаттар қажет емес.
2. Қысқа өтінімді өңдеу уақыты – бірнеше күн.
3. Қаржыны бірден алу мүмкіндігі. Банктік несиенің айқын артықшылығы клиент ақшаны өтініш берген күні алады, бұл оның жоспарларын жүзеге асыруға немесе қаржылық мәселелерді мүмкіндігінше тез шешуге мүмкіндік береді. Егер банк клиенті сатып алуды қажет етсе, ақшаны дереу ала отырып, ол өз жоспарларына қауіп төндірмейді, өйткені ол сатып алуды жоспарлаған өнім бірнеше күнде сатылып, кассадан жоғалып кетуі немесе бағасы жиі кездеседі. өйткені ол айтарлықтай өзгереді – тауарлар қымбаттауы мүмкін.
4. Плюс несие - бұл біртіндеп төлемдер. Қазіргі уақытта кез келген клиент өзі үшін ең қолайлы несие нұсқасын таңдай алады. Бұл банктердің несиелік жүйесін үнемі реформалап, дамытып отыруымен байланысты, бұл олардың дамуы мен өркендеуі үшін жеткілікті клиенттердің болуына мүмкіндік береді. Несиені ай сайын төлеуге болады - мұндай несиелер аннуитет деп аталады. Бұл жағдайда қарыз алушы өзінің қаржылық мүмкіндіктерін ескере отырып, төлем сомасын жеке таңдай алады
5. Кепілдік несиенің артықшылығы - қолма-қол несиенің үлкен лимиті және төмен пайыздық мөлшерлеме, бірақ сіз барлық тәуекелдерді бағалауыңыз керек.

Мекемелер үшін жеңілдіктер бар ма?

Кәсіпорын үшін несиенің артықшылығы – оның қызмет аясын кеңейту мүмкіндігі. Кейбір ұйымдар үшін бұл банктік құрал әдетте жұмыстың бастауы ретінде қызмет етеді. Сонымен қатар, кәсіпорындар үшін несие берудің алуан түрлі шарттары бар.

Несие беру нені білдіреді?

Қайта қаржыландыру (несиеге беру) – басқа банктегі бұрынғы несиені басқа, тиімдірек шарттармен өтеу үшін жаңа несие алу. Басқаша айтқанда, бұл ескісін өтеуге арналған жаңа несие.

Несиені қайта қаржыландырудың артықшылықтары мен кемшіліктері

Несие берудің артықшылықтары келесідей:

1. Ай сайынғы төлемдерді азайтыңыз.
2. Төлемдер жүргізілетін валютаны өзгертіңіз.
3. Әртүрлі банктердің несиелерін біріктіру.
4. Төмен пайыздық мөлшерлемелер.
5. Кепілден ауыртпалықты алып тастау.

Қайта қаржыландырудың кемшіліктері:

1. Қосымша шығындар, процестің мағынасыздығы.
2. Сіз ең көбі 5 кредитті біріне біріктіре аласыз.
3. Несие беруші банктен рұқсат алу.

Несиелік кемшіліктер

Несиенің негізгі кемшіліктеріне мыналар жатады:

• Несие бойынша жоғары пайыздық мөлшерлеме, бұл тұтынушылық несиенің негізгі кемшілігі. Бұл банктік несие құралы ең танымал құралдардың бірі болған жағдайда, тұтынушылық несиенің де артықшылықтары бар.

Клиенттерге несие берудің және өтініштерді қараудың оңайлатылған жүйесі бойынша несие беру арқылы банк қаражатты қайтармаудың үлкен тәуекелдерін бастан кешіреді. Мұндай жағдайларда банктердің барлық қажетті құжаттарды және қарыз алушының төлем қабілеттілігін тексеруге уақыты жетпейді, албанктердің мақсаттарының бірі мүмкіндігінше көп клиенттерді тарту болғандықтан, банктер несиелер бойынша жоғары пайыздық мөлшерлемеден алдын ала пайда алатындай болуы мүмкін шығындарды өтеуге мәжбүр. Сыйақы жалпы принциптерге сәйкес есептеледі – несиені өтеу мерзімі неғұрлым ұзағырақ болса және оның сомасы неғұрлым көп болса, соғұрлым қарыз алушы пайыз ретінде төлеуге тиіс сома соғұрлым жоғары болады, ал егер соманы түпнұсқамен салыстырсаңыз, артық төлем соғұрлым жоғары болады. несиенің айқын артықшылығы емес.

Жақында банктер өз клиенттеріне пайызсыз несиелер мен аванстарды ұсына бастады, бұл өте тиімді маркетингтік айла. Мұндай жағдайларда қарыз алушыны жарқын жарнамалық ұсыныстар қызықтырады, бірақ ол ешбір банк ешқашан оның қаржылық әл-ауқатына зиян келтірмейтінін ұмытады. Әдетте мұндай жағдайларда несиені беру және оған қызмет көрсету бойынша көптеген комиссиялар мұндай несиелердің негізгі сомасы ретінде жасырылады, сондықтан банк бұл жерде ештеңе жоғалтпайды, сонымен қатар ол ең аз болса да қажетті пайдаға ие болады.

• Несиені өңдеу процедурасы кезінде клиенттің тек ресми кірісі ескеріледі. Егер банк қарыз алушының табысы туралы сертификаты болған жағдайда ғана несие берсе, бұл да несиелеудің айтарлықтай кемшілігі, өйткені бүгінгі күні кез келген адам «ақ» жалақысы бар деп мақтана алмайды. Қарыз алушының табыстың басқа түрлерін растауға мүмкіндігі жоқ және бұл жағдайларда оған несие беруден жиі бас тартылады. Немесе ол несие ала алады, бірақ оның сомасыөте кішкентай болады.
• Тұрғылықты жері мен жасына байланысты шектеулер. Банктер қарыз алушылардың жас шектеулерін шектейтін жағдайлар жиі кездеседі. Осылайша, тым кішкентайға да, қарттарға да несие берілмейді. Сонымен қатар, қарыз алушының азаматтығына және оның тұрғылықты жеріне қатысты белгілі бір талаптар бар.
• Банк алдындағы материалдық міндеттемелерге ғана қатысты емес, жоғары жауапкершілік. Несие берудің бұл кемшілігі, егер қарыз алушы несиелік келісімнің талаптарын бұзса, бұл оның несиелік тарихына теріс әсер етуі мүмкін, бұл болашақта осы қарыз алушының осы немесе басқалардан несие алуын айтарлықтай қиындатады немесе тіпті мүмкін емес етеді. басқа банк. Алайда, кейде уақытша қаржылық қиындықтар қарыз алушыны несие төлеуді бір немесе бірнеше айға кейінге қалдыруға мәжбүр ететін жағдайлар болады, бұл банктің оның дәрменсіздігін ескеріп, болашақта есте сақтауына себеп болып табылады.



• Бірнеше алымдар мен комиссиялар. Несие беру кезінде көптеген банктер клиенттерге кеңес беру шығындарын, сондай-ақ несиелеуге байланысты өз қызметкерлерінің басқа да жұмыстарын өтеуге тырысады. Сонымен, қарыз алушының пайыздық міндеттемелерінің мөлшерін арттыратын әртүрлі қосымша комиссиялар мен алымдар бар. Заңға сәйкес, банктер қарыз алушыға несие шарттары туралы, сондай-ақ қолданылатын барлық комиссиялар мен қосымша алымдар туралы барлық қажетті ақпаратты беруге міндетті. Бұл несие берудің міндетті шартыҚарыз алушының қандай қаржылық төлемдерге дайын болуы және оның мүмкіндіктеріне сәйкес келетіні туралы түсінік болуы керек.

• Психологиялық фактор. Несие кейбір адамдарды тәртіпке келтірсе, оның болуы басқаларға керісінше әсер етеді. Көптеген адамдар өз шығындарын қалай жоспарлау керектігін біледі, ал басқалары білмейді. Қарыз алушының несие қаражатымен белгілі бір тауарды сатып алуы жиі болады, бірақ уақыт өте келе сатып алу ләззатын жоғалтады, өнім жарамсыз болып қалуы, жоғалуы мүмкін және т.б. Алайда несиелік міндеттемелер сақталады және қарыз алушының бұл міндеттемелер бойынша жауапкершілігі сақталады. Бұл жауапкершілікті сезіну және несиені алдын ала төлеу мүмкіндігін алдын ала анықтау кез келген адамның қолынан келе бермейді. Уақыт өте келе мұндай адамдар қайта-қайта несие алып, «қарыз тесігіне» түсіп, оның барлық салдарымен соттар мен инкассаторлар түрінде болады.

  

Левередж несиесі

Несиені қымбат, бірақ сонымен бірге өмірге қажетті заттарды – көліктерді, тұрмыстық техниканы, жиһазды немесе тұрғын үйді жөндеуге арналған құрылыс материалдарын сатып алу қажет болған жағдайда ғана алу керек. Мұндай жағдайларда қысқа мерзімге, шамамен 2-3 жылға несие алған жөн, оны мүмкіндігінше тез қайтару және сол арқылы материалдық міндеттемелерді тоқтату. Түрлі түрдегі «форс-мажорлық жағдайлар», мысалы, емделуге немесе демалысқа төлеуге несие алған жағдайда несие жауапкершілігін алу ұсынылмайды.өйткені мұндай жағдайларда мұндай жауапкершілікті асыра алмау қаупі тым жоғары.

Үй сатып алу үшін несие алу өте тиімді, өйткені банктерде төмен пайыздық мөлшерлемемен қажетті ақша сомасын ала алатын арнайы ипотекалық несиелер бар.

Өз кәсібін ашамын деп шешкендер үшін

Несие қарыз алушылардан өз ісін дамыту үшін алынған жағдайда несиені өтемеу қаупі үлкен. Мұндай несие алты ай ішінде өзін өтеуі керек, бірақ бұл орындалмаса, адам шығынға ұшырайды. Қаржылық міндеттемелер өседі және жинақталады, ал егер бизнес қажетті кіріс әкелмесе, тәуекел одан да артады.

Сатып алу әсер етпеңіз

Белгілі бір тауарларды сатып алған жағдайда, несиелік міндеттемелерді тікелей дүкендерде қабылдауға болмайды. Мұндай экспресс несиелер банктер үшін өте жоғары тәуекелдерді білдіреді, сондықтан кез келген жағдайда банктер несие пайызын арттыру арқылы шеккен шығындарды өтейді. Бұл жағдайда тауарлар үшін артық төлем әдеттен тыс жоғары болады. Дүкендерден тауар сатып алғанда несиелік карталарды пайдалану әлдеқайда тиімді. Көп жағдайда бұл несиелік схемамен сатып алу кезінде бір реттік комиссия алынады, бұл сатып алынған тауарлардың жалпы құнының шамамен 20% құрайды. Дегенмен, тауарды дүкенге қайтарған кезде мұндай комиссия әдетте қайтарылмайды, өйткені ол несиелік келісімді ресімдеу қызметтері үшін төлем ретінде қарастырылады.

Бқорытынды

Несиеге деген көзқарасыңыз қандай болса да, бір маңызды нәрсені есте сақтау маңызды. Кез келген жағдайда сіз қаржы институтымен жасасқан келісімшартты мұқият оқып шығуыңыз керек. Әйтпесе, оның салдары ең қызғылт болмауы мүмкін және тез алынған ақшаның қуанышына көлеңке түсіруі мүмкін.