Орталық банктің тұтынушылық несиесінің жалпы құнының орташа нарықтық құны: есептеу әдісін қайдан білуге болады

2025 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2025-01-24 13:19

РФ Орталық банкінің тұтыну несиесінің толық құнының орташа нарықтық құны несиелік мекемелер арасындағы несиелер бойынша банктік пайыздарды реттеудің мәжбүрлі шарасы болып табылады. Жаңашылдықтың мақсаты – банктерді шектеулерді сақтауға міндеттеу арқылы қарыз алушыларға жүктемені азайту. Мұндай шараның бірнеше жылдан бері болғанына қарамастан, көптеген адамдар оның не екенін, не үшін қажет екенін және оны қолданудың салдары қандай болатынын аз біледі.

Не

Тұтыну несиесінің толық құнының орташа нарықтық құны несиенің қолданылу мерзімі ішінде борышкердің барлық төлемдерінің сомасы болып табылады. Бұл құнға қарыз сомасы мен оның құнына қоса, құжаттарды рәсімдеу, комиссиялық төлемдер және депозиттерді сақтандыру шығындары кіреді.

Орталық банктің осылайша шешетін негізгі міндеті – халықтың қаржылық сауаттылығының төмендігі және тұтынушылық несие нарығындағы жетілмеген бәсеке жағдайында жеке тұлғалардың әртүрлі несие ұйымдарының құлдығына жол бермеу.мүмкін болып шықты.

Есептеу әдісі

Тұтыну несиесінің жалпы құнының орташа нарықтық құнын есептеу үшін негіз ретінде Орталық банк жүзге жуық банктің деректерін пайдаланады. Дегенмен, несиелік мекеменің әр түрінің өзіндік құндылықтары бар. Есептеу сонымен қатар несиенің қандай мақсаттарға берілгенін ескереді.

Осылайша, автокөліктерді сатып алу (автокредит) үшін бір құн, несиеге тұрмыстық электрониканы сатып алу үшін басқа мән белгіленеді. Есептеу кезінде несиенің мөлшері мен оның берілу мерзімі, сондай-ақ төлемдер қаншалықты жиі болатыны ескеріледі. Өз тарапынан қарыз алушы келесі формуланы пайдалана отырып, өз бетімен есептеуді жүргізе алады:

TCP=несие сомасы + өңдеу шығындары, сақтандыру + несие бойынша артық төлем.

Егер қарыз алушы есеп айырысу жүргізіп, банк немесе ол несие алған кез келген басқа ұйым Орталық банктің веб-сайтында көрсетілген шектен үштен бірінен астамға асып кеткен болса, ол өтініш беруге құқылы. банкке немесе сотқа несие шартының талаптарын қайта қарауды талап ете отырып. Барлық қаржы институттары лицензиясын сақтап, жұмысын жалғастырғысы келсе, Ресей Банкінен алынған несиенің жалпы құнының орташа нарықтық құнын ұстануға міндетті.

Қайдан білуге болады

Қабылданған құнның өлшемін мерзімді басылымдарда («Российская газета», «Коммерсант») және Банктің веб-сайтынан білуге болады. Олар коммерциялық банктердің ресурстарында да жарияланады, бірақ мұндай ақпарат болуы мүмкінБұл қаржы институттары көбінесе қарыз алушылардың қаржылық сауатсыздығынан пайда көретінін ескерсек, күмән тудырады.

Сайтта несиелік ұйымның әрбір түріне арналған нормативтік мәндер бар. Тарифтер тоқсан сайын қайта есептеледі. Бұл Ресейдің Орталық банкі әрбір төрт ай сайын өзінің веб-сайтында рұқсат етілген ең жоғары мәннің мөлшері туралы деректерді жариялайды дегенді білдіреді.

Осындай қатаң бақылаудың себептері

Несиенің жалпы құнының орташа нарықтық құнын қатаң реттеу қажеттілігі несиелеу саласындағы теріс әрекеттерге байланысты туындады. Банктердің қарыз алушыларға жасырын үстеме төлемдерді, комиссияларды, сақтандыру және басқа төлемдерді енгізуі несие құнының өсуіне әкеледі.

Сатып алу қабілетінің төмендеуі жағдайында мұндай факторлар қарыз алушы тарапынан төлемді бұзу қаупінің артуына әкеледі. Төленбеген төлемдердің өсуі банк жүйесінің тұрақтылығына қауіп төндіретін негізгі қауіптердің бірі болып табылады. Ресей Банкі осындай қатаң реттеу шараларымен несиелік мекемелердің «тәбеттерін» шектеуге мәжбүр болды.

Микроқаржы ұйымдарына ең қатаң шектеулер қойылуы керек еді. Ресей қаржы нарығы үшін несиелік мекеменің бұл түрі мүлдем жаңа, сондықтан олар Орталық банктен ерекше назар аударады. Несиелік қызметтердің осы түрі үшін Ресей Федерациясының Орталық банкінен алынған несиенің толық құнының орташа нарықтық құны басқа ұқсас ұйымдарға қарағанда жоғары болса да, олар тек қана қосымша шектеулерге ұшырайды.сыйақы сомасына қатысты, сонымен қатар несие мөлшеріне байланысты бір жылдағы артық төлемдер сомасына қатысты.

Құқықтық реттеудің ерекшеліктері

Негізгі нормативтік құқықтық құжат «Тұтыну несиесі туралы» заң болып табылады. Заң мәтініне сәйкес бұл параметр несиелік мекеменің әрбір түрі үшін тоқсан сайын есептелуі керек.

Нәтижелер ресми веб-сайтта немесе бюллетенде жарияланады. Өз кезегінде коммерциялық несие беру ұйымдары құжатта көрсетілген стандарттарды сақтауға міндетті. Осы заңға сәйкес, банктердің Орталық банктің тұтынушылық несиесінің жалпы құнының орташа нарықтық құнын Орталық банктің веб-сайтында көрсетілгеннің 1/3 бөлігінен асыруға құқығы жоқ. Яғни, егер мән 30%-ға орнатылса, онда ауытқудың максималды пайызы 10%-дан аспайды. Оларға қарыз алушының сақтандыруға, комиссиялық төлемдерге және басқа да байланысты төлемдерге арналған шығыстары кіреді. Заң несие мекемелерінің барлық түрлеріне қолданылады. Олардың әрқайсысының өз пайыздық дәлізі бар.

Бұл қарыз алушы үшін нені білдіреді

Қарыз алушы үшін бұл сонымен бірге ол алған несиенің жалпы сомасы кешіктірілсе де, Орталық банк белгілеген белгілі бір сомадан аспайтынына сене алатынын білдіреді. Ол банктің оған қызмет көрсетуге құқығы жоқ екеніне сенімді бола алады, оның сомасы негізгі қарызымен бірге Орталық банктің тұтыну несиесінің жалпы құнының орташа нарықтық құнынан асып түседі. Дегенмен, бұл сонымен қатар банктердің қарыз алушыларға қойылатын талаптарды күшейтетінін білдіреді,Бұл бірнеше несиесі бар және басқасын алғысы келетін борышкердің қабылданбауына әкелуі мүмкін.