Ипотека: ең жоғары өтеу мерзімі

2025 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2025-01-24 13:19

Біздің еліміздің көптеген азаматтары үшін ипотека – олардың тұрғын үй кеңістігін алудың жалғыз мүмкіндігі. Ол көптеген тәуекелдермен байланысты ұзақ мерзімді банк өнімі болып саналады. Әдетте ипотека 10-15 жылға беріледі. Ең көп өтеу мерзімі әр банкке байланысты. Ипотеканы мерзімінен бұрын толық төлеу үшін тиісті кезеңді таңдау қажет.

Тұжырымдама

Ипотека мерзімі қандай? Бұл клиент тұрғын үйдің құнын пайызбен төлеуі керек бекітілген уақыт кезеңі. Бұл ақпарат несиелік келісімде көрсетілген. Клиент ипотеканың берілетін мерзімін өз бетінше таңдай алады. Ең көп өтеу мерзімі әдетте өте ұзақ.

Банктік ережелерге сәйкес, мерзімі неғұрлым қысқа болса, артық төлем соғұрлым аз болады. Қысқа мерзімді төлемдер айтарлықтай үлкен, бұл қарыз алушы қаржылық қиындықтарға тап болған жағдайда төлемеу қаупін тудырады. Тұрақты табысыңыз болса да, ұзақ мерзімге несие алғаныңызға көз жеткізіңіз. Егер қаражат жеткілікті болса, сіз ипотеканы төлей аласызмерзімінен бұрын, пайыздарды үнемдеу.

Банктер не ұсынады?

Тұрғын үй несиесіне өтініш беру қажет болса, ресейлік банктердің қанша несие беретінін білу керек. Сбербанкте ипотеканың максималды мерзімі қандай? Ол 30 жылға тең. Және ол барлық дерлік бағдарламаларда орнатылған. Егер сіз Сбербанкте ипотеканың максималды мерзімін таңдасаңыз, сондай-ақ мерзімінен бұрын өтеусіз төлесеңіз, онда артық төлем үлкен болады. Сондықтан өтініш берер алдында мұқият ойлану керек.

Басқа банктерде де ипотеканың максималды мерзімі белгіленген. ВТБ 24 50 жылға дейін тұрғын үй несиелерін беруді ұсынады. Әрбір несие мекемесі мұндай шарттарды ұсынбайды. Бағдарламалар 25-35 жас аралығындағы жас мамандарға және жас ата-аналарға арналған, өйткені олар жылжымайтын мүлікті тиімді бағамен сатып алу үшін соманы алуға көмектеседі.

Басқа банктерде ипотеканың максималды мерзімі қандай? Басқа мекемелер 30-35 жылға дейін несие беруді ұсынады. Ипотека Райффайзенбанк пен Промсвязьбанкте де беріледі. Ол жерде ең жоғары өтеу мерзімі 25 жыл. Россельхозбанк пен Газпромбанкте 30 жыл.

Бәс тігулер

Мерзімге байланысты тариф өзгеруі мүмкін. Ресейлік банктерде ол 11-16% құрайды. Егер бастапқы жарна болмаса, оның мөлшері жоғары болады. Сондай-ақ жылжымайтын мүлікке арналған бағдарламалар бар, олар үшін ең аз құжаттарды ұсыну қажет. Содан кейін мөлшерлеме 18% болуы мүмкін. Мемлекеттік бағдарламаларға қатысу арқылы төмен пайыздық мөлшерлемемен ипотека алуға болады -8-14%.

Талаптар

Ипотекаға өтініш беру үшін сіз белгілі бір талаптарға сай болуыңыз керек:

• жас 21+;
• Ресей Федерациясының азаматтығы;
• ресми кіріс;
• зейнеткерлік жасқа дейін тіркелу;
• соңғы төлем мерзімі 75 жылдан кешіктірмей.

Талаптар банкке байланысты өзгеруі мүмкін. Кейде соңғы жұмыс орнында 6 ай тәжірибесін растау қажет. Клиентте жылжымайтын мүлік болса, бұл ипотеканы ұйымдастыруға көмектеседі. Мүлік кепіл ретінде пайдаланылады.

Банктердің маңызды талабы – оң несие тарихы. Егер несиелер бұрын берілген болса, бірақ көрсетілген мерзімде төленбеген болса, онда бас тарту болуы мүмкін. Мұндай тарихтың болмауы өтінішті қабылдамауға да себеп болуы мүмкін. Төлемеген жағдайда міндеттемелер оған ауысуы үшін жиі кепілгер болуы қажет.

Қай термин таңдалса да, көптеген бағдарламалар бастапқы жарнаны талап етеді. Ол жылжымайтын мүлік бағасының 10-25% аралығында болуы мүмкін. Көбінесе сізде белгілі бір табыс деңгейі болуы керек, мысалы, 25 мың рубльден. Жалақы деңгейі неғұрлым жоғары болса, соғұрлым ипотеканы алу мүмкіндігі және шығарылған сома соғұрлым көп болады. Табыстың басқа түрлері де есепке алынады: бизнестен, толық емес жұмыс күні, жылжымайтын мүлікті жалға беру.

Ең аз мерзім

Ипотекалық несиелер 1 жыл мерзімге беріледі. Іс жүзінде жыл сайынғы несие ешқашан пайдаланылмайды. Себептер мыналарды қамтиды:

• үлкен төлемдер;
• жоғары ставкалар;
• қадамақшаны қайтару кепілдігі.

Тұрақты және үлкен табысыңыз болса, жетіспейтін соманы алу үшін тұтыну несиесін алуға болады. Қысқа мерзімді келісім-шарттың кемшілігі - кестені реттеу және мерзімінен бұрын төлемді пайдаланудың қиындығы. Қарыз алушы ай сайын үлкен сома төлеуі керек.

Қарауға болатын тұтынушылар:

• табыс тәуекелі;
• жұмыстан айырылу ықтималдығы;
• қосымша шығындар;
• табыстың өспеуі;
• инфляция.

Бұл жағдайда төлем жасау қиын. Сондықтан бұл шартты жасау кезінде ескерілуі керек. Төлем кестесін бұзу несиелік тарихқа әсер етеді, сондықтан болашақта өтініштердің мақұлдануы екіталай. Тәуекелді азайту үшін банктер сақтандыруды ұсынады.

Қай терминді таңдау керек?

Бұл сұрақ көптеген қарыз алушыларды қызықтырады. Орташа кезең 10-15 жыл. Статистикалық мәліметтерден көріп отырғанымыздай, бұл несиені жабуға жеткілікті. Ипотекалық несиені ұзақ уақыт төлейтін батыстық және американдық клиенттермен салыстырғанда ресейліктер қарыздан тезірек құтылғанды жөн көреді. Себептер артық төлемдер болып табылады - АҚШ-та мөлшерлеме 1-2%, ал Ресейде бұл көрсеткіш 12-15% құрайды, сондықтан үлкен артық төлемдер 30 жыл ішінде алынады. Бұл әртүрлі елдерде ипотека әр түрлі.

Максималды өтеу мерзімі қарыз алушыға қажетті кезеңді таңдауға мүмкіндік береді. Міне, есте сақтау керек кеңестер:

• Егер қысқа мерзімді құқық бұзушылық қаупі жоғары болсақаржылық жағдай нашарлайды;
• ұзақ мерзімді таңдай отырып, несиені мерзімінен бұрын ішінара бөліп төлеуге болады, бұл соңғы артық төлемді азайтады;
• ерте төлеу енді көптеген банктерде айыппұлсыз және комиссиясыз жүзеге асырылады.

Әртүрлі уақыттағы артық төлем

Ресейдегі ипотеканың максималды мерзімі әр банкте әртүрлі болып шықты. Егер сіз ұзағырақ кезеңді таңдасаңыз, онда артық төлем көп болады. Мысалы, 5 жылға 13%-бен 1 миллион рубльге несие алсаңыз, онда артық төлем 360 000 рубльді құрайды.

Келісімшарт 15 жылға жасалған кезде артық төлем 1,3 млн рубльді құрайды, ал мөлшерлеме 13,5% құрайды. Нәтижесінде, қысқа мерзімге ипотека алған дұрыс. Бұл жағдайда ипотеканы бермес бұрын қаржылық жағдайыңызды ескеру қажет. Ең көп өтеу мерзімін таңдауға болады, бірақ ерте төлеуге тырысу керек.

Ерте төлем

Сыйақы есептелетін мерзімнің басында, мерзімінен бұрын төлеген дұрыс. Бұл жағдайда негізгі қарыз сомасын азайту керек, өйткені баланстан пайыздар алынады. Төлемнің екінші жартысында мерзімінен бұрын төлеу соншалықты байқалмайды.

Егер мерзімінен бұрын өтеу болатыны белгілі болса, мысалы, аналық капиталды алғаннан кейін немесе жас отбасына субсидия алғаннан кейін, онда қысқа мерзімге ипотекаға өтініш берген жөн. Төлем мерзімі нақты қаржылық жағдайға байланысты тағайындалуы керек.

Төлем кестесін өзгерту

Тіркеудің басында пайыздың көп бөлігі алынады, содан кейін негізгі қарыз төленеді. Ресейлік банктер әдетте аннуитеттік төлемдерді шығарады. Алдымен пайыз, содан кейін қарыз төленеді. Егер мерзімінен бұрын өтелсе, қарыз сомасы өзгереді. Ішінара төлеммен төлем кестесі өзгереді.

Әдетте тұтынушыларға ұсынылады:

• несие мерзімін қысқарту, бірақ төлем өзгеріссіз қалады;
• айлар санын қалдырып, төлемді азайтыңыз.

Ерте төленген жағдайда не тиімді – мерзімін немесе сомасын азайту? Бірінші жағдайда ай сайынғы жүктеме азаймайды, ал қысқа мерзімге байланысты пайыздар аз болады. Екінші нұсқа ай сайынғы төлемдерді азайтуды қамтиды.

Терминді қысқарту қай уақытта тиімді?

50-100 мың рубльді мерзімінен бұрын төлеуге байланысты мерзімі бірнеше айға қысқарады. Егер сіз бәрін несие калькуляторында есептесеңіз, онда бір рет мерзімінен бұрын өтеу мерзімін қысқартқан тиімді. Төлем сомасы бірдей болғандықтан, артық төлем аз болады.

Мамандар ипотеканы максималды мерзімге рәсімдеуге, мүмкіндігінше төлемдерді мерзімінен бұрын жасауға кеңес береді. Бұл аздап артық төлесеңіз де, баспананы үнемдеуге мүмкіндік береді. Ипотеканы мерзімінен бұрын қалай төлеу керектігін анықтаңыз, сіздің жағдайыңызға байланысты болуы керек. Инфляцияны, ақшаның қалай құнсызданатынын ескеру қажет. Жоғары мөлшерлемемен несиені мерзімінен бұрын төлемей, тауар сатып алу ұсынылады.

Ерте төлеудің ең жақсы уақыты қашан?

Ипотека ұзақ мерзімге берілсе, ерте таңдаған дұрысбірінші жылы өтеу. Бұл сізді көп үнемдейді. Төлемдер үшін қосымша ақша болмаса, жағдай мен банкпен келісім мүмкіндік беретін жолмен ипотеканы төлеу керек. Мысалы, Сбербанк бірінші төлемнен кейін 3 айдан кейін мерзімінен бұрын төлеуге болатынын белгілейді, өйткені ол жылдам өтеуден пайда әкелмейді. Басқа банктердің өз талаптары болуы мүмкін. Бірақ қарызыңызды неғұрлым тез төлесеңіз, соғұрлым пайыздарды үнемдей аласыз.