Ипотека дегеніміз не және оны қалай алуға болады? Құжаттар, бастапқы жарна, пайыздар, ипотекалық несиені өтеу

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2023-12-17 10:33

Бүгінгі өмір шындығында, планета халқының саны тұрақты өсіп жатқанда, ең өзекті мәселелердің бірі - тұрғын үй мәселесі. Жасыратыны жоқ, әрбір отбасының, әсіресе жас отбасының жеке баспана сатып алу мүмкіндігі бола бермейді, сондықтан ипотеканың не екенін және оны қалай алуға болатынын қызықтыратындар көбейді. Несие берудің бұл түрінің қандай артықшылықтары бар және бұл қиындыққа тұрарлық па?

Ипотеканың мәні мынада: егер тегін несиеге үй алуға ақша беретін жақсы туыстарыңыз болмаса және өз пәтеріңізге шынымен ие болғыңыз келсе, банкке хабарласып, қажетті соманы алуға болады.. Дегенмен, несиенің бұл түрі біз үйреніп қалған кәдімгі тұтынушылық несиеден біршама ерекшеленеді. Нақты не - біз анықтаймыз.

Ипотека дегеніміз не және оны қиындықсыз қалай алуға болады

Біріншіден, сіз ипотекалық несие екенін түсінуіңіз керекбелгілі бір мүлікті сатып алуға арналған мақсатты несие және тұтынушылық несиеден айырмашылығы, сіз ақшаны өз қалауыңыз бойынша басқара алмайсыз. Сонымен қатар, бұл жағдайда сатып алынған объектінің өзі көбінесе кепілге айналады - пәтер, дүкен, өндіріс орны. Сондықтан несие берушілер алдындағы міндеттемелерді қамтамасыз ету үшін жылжымайтын мүлікті кепілге беру ипотека болып табылады деп дәлелдеуге болады. Айтпақшы, банктер тек тұрғын үйді ғана қабылдамайды - автокөлік, яхта, жер учаскесі кепіл болуы мүмкін. Дегенмен, несиелеудің бұл түрінің ерекшелігі, осылайша сатып алынған нысан сатып алынған сәттен бастап бірден қарыз алушының меншігіне өтеді.

Ресейде несиелеудің бұл түрінің ең көп тараған нұсқасы – тұрғын үй ипотекасы. Оның үстіне, әдетте, сатып алынатын пәтер банкке кепілге беріледі, дегенмен опцион ретінде қолданыстағы жылжымайтын мүлік те кепілге берілуі мүмкін. Қызметтің бұл түрін барлық дерлік банктер ұсынады - Сбербанк, Газпромбанк, Альфа-Банк, ВТБ. Кез келген несие мекемесі үшін ипотека әрқашан тиімді, өйткені қарыз алушының қарызды өтеуге қаражаты болмаса да, банкте кепілзат болады. Сондықтан соңғысы мұндай несиелерді «қолайлы» шарттарды ұсынуға талпыныспен береді.

Кімге несие беріледі және бұл үшін не қажет

Ипотекадағы пәтер шындыққа айналуы үшін сізге қажетті құжаттар пакетін жинап, жеткілікті түрде «терлеуге» тура келеді. Бірақ біз бұл туралы сәл төменірек айтатын боламыз, бірақ енді біраз жасайықИпотекалық несие алуға қабілетті әлеуетті клиенттің орташа портреті:

1. Біріншіден, жас - идеалды диапазон 23 пен 65 жас аралығында.
2. Сенімділік деңгейі - сізге мінсіз несие тарихы қажет. Егер сізде жоқ болса, онда үлкен несиеге өтініш бермес бұрын, бірнеше тұтынушылық несие алып, оларды мұқият төлеңіз. Әрине, тұтыну несиесі ипотека сияқты үлкен емес, сіз әлдеқайда азырақ төлем жасайсыз, бірақ екі-үш несиені уақытында төлегеніңіз банк алдындағы имиджіңізге өте жақсы әсер етеді.
3. Жұмыс өтілі - екі жылдан астам және соңғы жұмыс орнында - кемінде 6 ай.
4. Ай сайынғы төлемді төлеуге жеткілікті "ақ" кіріс бар.
5. Және, әрине, сізге құжаттардың үлкен тізімін жинау керек және банк неғұрлым маңызды болса, соғұрлым көп қағаздар, анықтамалар мен түбіртектер сұралады.

Әрине, жоғарыда сипатталған талаптар жалпылама нұсқа болып табылады, брошюралардан сәл басқа көрсеткіштерді табуға болады. Мысалы, кейбір банктер өз проспектілерінің беттерінде 18 жастан асқан тұлғаларға ипотекалық несие беруге дайын екендіктерін мәлімдейді. Немесе басқа нұсқа: оң жауап алу үшін сізге табыс туралы анықтама қажет емес. Сонымен, сіз білесіз: көбінесе бұл жай ғана пиар. Ипотеканың не екенін және оны қалай алуға болатынын өз тәжірибесінен білетін клиенттер: «Жоғарыдағы талаптарды орындамасаңыз, сізге пәтер алуға несие берілмейді» дейді. Ал оң жауапқа сенуге кім кепілдік береді?

Сонымен, несие алу ықтималдығы жоғары, егер:

• сізде бастапқы жарна үшін сатып алынған тұрғын үй құнының кемінде 20%-ы бар;
• ресми жалақыңыз ай сайынғы төлеміңізден кемінде екі есе көп;
• Ипотека жер учаскесіне немесе жеке үйге емес, пәтерге беріледі;
• отбасының еңбекке жарамды барлық мүшелері «ақ» жалақымен ресми жұмысқа орналасқан;
• меншік құқығы бойынша сізге тиесілі басқа мүлік бар (ипотека және ол міндетті емес);
• сізде өтелмеген несиелер немесе басқа борыштық міндеттемелер жоқ;
• сіз туыстарыңыздан немесе достарыңыздан алған несиелер бойынша кепілгер емессіз;
• соңғы жұмыс орнындағы еңбек өтілі 2-3 жылдан астам;
• бір немесе екі еріткіш кепілгерді ұсына аласыз (жиі талап етіледі, бірақ әрқашан емес).

Құжаттар

Сонымен, сіз өзіңіздің өмір сүру жағдайыңызды жақсартудың жалғыз жолы - ипотека деп шештіңіз. Банктер сізден әсерлі құжаттар пакетін талап етеді. Оған толығырақ тоқталайық.

Жалпыланған тізім келесідей:

• банк сауалнамасы;
• ипотекаға өтініш - кейде мекеменің ресми веб-сайтына кіру арқылы онлайн өтініш беруге болады;
• азаматтық төлқұжаттың немесе оған теңестірілген құжаттың көшірмесі;
• мемлекеттік зейнетақы сақтандыру куәлігінің көшірмесі;
• Ресей Федерациясында салықтық тіркеу туралы куәлік (көшірме) (СТН);
• әскер жасындағы ер адамдар даәскери билеттің көшірмесі қажет;
• білім туралы құжаттардың фотокөшірмелері - дипломдар, сертификаттар және т.б.;
• неке/ажырасу, балалардың тууы туралы куәліктердің көшірмелері;
• неке шарты (көшірмесі), бар болса;
• жұмыс берушінің жеке басын куәландыратын құжаты бар еңбек кітапшасының (барлық беттерінің) көшірмесі;
• табыс мөлшері мен көзін растайтын кез келген құжаттар - жеке табыс салығы 2 нысаны, банк үзінділері, алимент немесе тұрақты қаржылық көмек туралы түбіртек, т.б.

Кейбір банктерде бұл құжаттар жеткілікті, бірақ көбінесе ипотекалық несие әлдеқайда көп құжаттарды талап етеді. Мысалы, сізге мынаны дайындау қажет болуы мүмкін:

• 9-нысан - тұрақты тұрғылықты жері бойынша тіркеу туралы анықтама;
• тұрақты тұрғылықты жеріне қарамастан сізбен бірге тұратын барлық адамдардың, сондай-ақ жақын туыстарының (ата-анасының, балаларының, жұбайының) азаматтық төлқұжаттарының көшірмелері;
• тиісті жастағы жұмыс істемейтін туыстары үшін зейнетақы мөлшері туралы анықтама және зейнетақы куәлігінің көшірмесі;
• қайтыс болған барлық жақын туыстарының - жұбайларының, ата-анасының немесе балаларының қайтыс болуы туралы куәліктердің көшірмелері.

Және басқа құжаттар

Егер сізде қандай да бір қымбат мүлік болса, онда сізге меншік құқығын растайтын құқық белгілейтін құжаттар қажет - сату вексельдері, сыйлық, саяжайды, пәтерді, автокөлікті және т.б. жекешелендіру сертификаттары. Сондай-ақ сізге сипаттама беретін 7 нысандағы анықтама қажет.тұрғын/тұрғын емес үй-жайларыңыздың параметрлері.

Сізде акциялар, облигациялар және т.б. иелік ететін болсаңыз, бағалы қағаздарды ұстаушылардың тізілімінен үзінді көшірме беруіңіз керек.

Баспана ипотекасы - бұл жауапты бизнес. Сондықтан сенімділігіңізді растайтын құжаттарды – несиелік тарихты, телефон және коммуналдық төлемдерді уақтылы төлегені туралы түбіртектердің көшірмелерін, соңғы бірнеше айға, жақсырақ бір-екі жылға жалға алу ақысын беруді ұмытпаңыз.

Егер сізде банк шоттары болса - карта, ағымдағы, депозит, несие, талап ету және т.б. - олардың бар екенін растайтын құжаттар қажет.

Бәріне қоса, ипотекалық несиеге өтініш беру үшін психоневрологиялық немесе наркологиялық диспансерде есепте тұрмағаныңызды растайтын анықтаманы жинақтаңыз.

Банкке хабарласқанда сізге тек көшірмелер ғана емес, жоғарыда көрсетілген қағаздардың түпнұсқалары да қажет, ал егер сізде қосалқы қарыз алушы болса, ол бірдей құжаттар пакетін дайындауы керек.

Және қайтадан құжаттар

Қосымша құжаттар «өзі үшін» жұмыс істейтін және жеке кәсібі барлар үшін қажет болуы мүмкін. Бұл құрылтай құжаттарының көшірмелері, соңғы бірнеше жылдағы пайда/шығын көрсететін бухгалтерлік есеп, штаттық кесте, ірі келісім-шарттардың көшірмелері, бухгалтерлік баланстар – тұтастай алғанда сіздің компанияңыздың қаржылық тұрақтылығын және оның динамикалық даму мүмкіндігін растай алатын кез келген құжаттар болуы мүмкін..

Егер сіз заңды тұлғасыз жеке кәсіпкер болсаңыз, онда банксұрайды:

• тіркеу туралы куәлік;
• салықтар мен түрлі қорларға аударымдар бойынша түсімдер;
• соңғы бірнеше жылдағы банк үзінділерінің көшірмелері;
• шығыстар мен кірістер кітабы (бар болса);
• үй-жайды жалдау шарттарының фотокөшірмелері және тұрақтылығыңыз бен төлем қабілеттілігін растайтын басқа құжаттар;

Көріп отырғаныңыздай, ипотекадағы пәтер өте қиын бизнес. Барлық қажетті құжаттарды тапсырғаннан кейін банктің ипотеканы беру туралы шешімін күту керек. Әдетте, қарау мерзімі бір күннен бірнеше аптаға дейін созылуы мүмкін, бірақ кейбір банктер екі-үш сағат ішінде шешім қабылдауға болатын «экспресс ипотека» қызметін ұсынады. Мақұлданғаннан кейін пәтер іздеуді бастай аласыз.

Банкті қалай таңдауға болады: ең жақсы ипотекалық несие

Егер қажетті құжаттардың ұзақ тізімі сізді қорқытпаса және сіз тек несиеге үй алу туралы шешіміңізді күшейтсеңіз, ең тиімді ұсынысты қалай таңдауға болатыны туралы сұрақты толығырақ қарастырайық. Ипотеканы төлеу ұзақ және өте қымбат процесс екені анық, және өзіңіз білетіндей, ешкім артық төлегісі келмейді. Несие мекемесін таңдағанда нені іздеу керек?

1. Ең алдымен банктер ұсынатын бағдарламаларды мұқият зерделеу керек. Бұл ретте нарықта бір жылдан астам жұмыс істеп келе жатқан және беделі дәлелденген мекемелерге назар аударуға тырысыңыз.
2. Егер сізде карта бар болса (кез келген)банктердің кез келгені және сіз оның жұмысына жалпы көңіліңіз толады, онда ең алдымен назарыңызды осы нақты кәсіпорынға аударыңыз. Өйткені, әдетте көптеген қаржы институттары тұрақты клиенттерге оларға бірінші рет жүгінген адамдарға қарағанда несиелеудің ерекше, қолайлы шарттарын ұсынады.
3. Сыйақы мөлшерлемесіне ғана емес, сонымен бірге біржолғы төлемдердің ықтимал санына да назар аударыңыз, олардың сомасы соңында айтарлықтай үлкен болуы мүмкін. Мұндай "комиссияларды" банк әртүрлі сертификаттар, сақтандыру және басқа қызметтерді бергені үшін алуы мүмкін.
4. Несиені мерзімінен бұрын өтеу мүмкіндігін міндетті түрде зерттеңіз. Мысалы, ВТБ сияқты банкте ипотеканы мерзімінен бұрын проблемасыз өтеуге болады, ал басқа несие ұйымдары бұл жағдайда клиентті кейбір қосымша айыппұлдар мен өсімпұлдарды төлеуге міндеттейді. Бұл таңдауыңызға да әсер етуі мүмкін.
5. Әрбір дерлік банк мекемесінде ипотекалық калькуляторды оңай табуға болатын өз веб-сайты бар. Бұл өте ыңғайлы: сәйкес өрістерді толтыру арқылы сіз ай сайын қанша төлеуге тура келетінін шамамен есептей аласыз. Бірнеше банктің беттерін шолу арқылы осы сандарды салыстырыңыз және ең тиімді ұсынысты анықтаңыз.

Ұсыныстың үлкен санымен шатастырмау үшін өзіңіз үшін шағын кесте жасай аласыз, оның бағандарында несие шарттары, ал жолдарда ипотека ұсынатын бірнеше банктер болады. Ипотекалық калькуляторды пайдалануды ұмытпаңыз - бұл сіздің есептеулеріңізді айтарлықтай жеңілдетеді және жалпы артық төлемді анықтауға көмектеседі жәнеай сайынғы төлем сомасы.

Бағандар (шарттар) болуы мүмкін:

• ипотека мерзімі;
• пайыз мөлшерлемесі;
• ай сайынғы төлем;
• үшінші тарап алымдары, бір реттік төлемдер;
• табысты тексеру керек;
• ерте төлеу опциясы;
• бастапқы міндетті жарна сомасы;
• ай сайынғы төлемдер үшін айыппұлдар;
• жарнамалық ұсыныстар.

Әрине, ұсынылған критерийлер тізімін өз қалауыңыз бойынша толықтыра аласыз. Ең төменгі пайыздық мөлшерлемесі бар банкті таңдауға асықпаңыз - мүмкін, барлық басқа шарттар соншалықты қолайлы болмайды. Сондықтан кешендегі барлық элементтерді бағалаңыз.

Әлеуметтік ипотекалық несие

Банк таңдауда назар аудару керек тағы бір жайт бар. Мәселе мынада, азаматтардың кейбір санаттары үшін әлеуметтік ипотека деп аталатын – «коммерциялық ипотека» бойынша жай ғана пәтер сатып ала алмайтын халықтың осал топтарын тұрғын үймен қамтамасыз етуге бағытталған жеңілдікті несиелендіру қарастырылған.

Несие берудің бұл түрінің басты айырмашылығы – сатып алынатын тұрғын үйдің бір шаршы метрінің құны. Бағдарламаға қатысу үшін тұрғын үй жағдайын жақсартуға өтініш жазып, тұрғылықты жері бойынша Әкімшілікте тіркелу қажет. Сіздің өтінішіңіз қаралып, шешім қабылданады. Мұндай тіркеудің негізгі критерийлерінің бірі Тәжікстан Республикасы Министрлер Кабинетінің № 190 қаулысына сәйкестік болып табылады, одан жалпы заңдылықты қамтамасыз ету нормасы шығады.бір адамға тұрғын үй ауданы 18 м2.

«Әлеуметтік ипотека» бағдарламасының қатысушылары, мысалы, мемлекеттік қызметкерлер болуы мүмкін. Несиені жылына небәрі 7%-бен және 28,5 жылға дейінгі мерзімге беруге болады, көбінесе ол тіпті бастапқы жарнаны талап етпейді.

Алайда барлық банктер несиелеудің бұл түрімен жұмыс істемейді. Оны қай жерде беруге болатыны, сондай-ақ өтініш беруге болатын-болмайтыны туралы қажетті ақпаратты қалалық (аудандық) әкімшіліктен білуге болады. Көбінесе тұрғын үй саясатына жауапты бөлім бар.

Жас отбасына несие беру

Егер егде жастағы адамдар негізінен кеңестік дәуірде баспана алған болса, жас отбасылар үшін ипотека бүгінде жеке баспана алып, тәуелсіздік алудың бірден-бір жолы болып табылады. Бақытымызға орай, несиелеудің бұл түрі мемлекет тарапынан да қолдау тапты.

Әр жас отбасы федералды бағдарламаға қатыса алады және жеке тұрғын үй сатып алу үшін мемлекеттік субсидия алуға өтініш бере алады. 2 адамнан тұратын отбасы үшін қалыпты алаң - 42 шаршы метр. Мұндай отбасы баспана құнының 35 пайызын субсидиялауға құқылы. Егер жас ерлі-зайыптылардың балалары болса, онда тұрғын үй нормасы бір адамға 18 м2 болып есептеледі, ал субсидия мөлшері пәтер құнының 40% дейін өседі.

Жастар үшін мемлекеттік ипотека тек некеде болса ғана емес, «бойдақтар» да талапқа сай бола алады.жеңілдетілген несие. Осы мақсатта республика көлемінде көптеген жоғары оқу орындарында құрылып жатқан студенттік құрылыс жасақтарының тәжірибесі жандануда. Осындай отрядтың жауынгері бір жүз елу ауысым «Отан игілігі үшін» жұмыс істегеннен кейін құны бойынша ипотекаға пәтер алуға өтініш беру құқығын алады. Осылайша, аздап еңбек етсеңіз, үйді оның нарықтық құнынан 2-3 есе арзан сатып алуға болады.

Әскери қызметкерлер үшін ипотека

Халықты қолдаудың тағы бір нұсқасы – «Әскери ипотека» жалпыұлттық бағдарламасы. Бағдарлама жинақтаушы ипотекалық жүйе арқылы әскери қызметшілердің тұрмыс жағдайын жақсартуға бағытталған. Мұның бәрі қатысушының әскери атағы мен қызмет өткеру туралы алғашқы келісім-шарттың жасалған күніне байланысты.

«Әскери ипотека» бағдарламасының мәні мынада: мемлекет жыл сайын әрбір әскери қызметшінің жеке шотына белгілі бір соманы аударады, оның мөлшерін Ресей Федерациясының Үкіметі деңгейіне қарай жүйелі түрде қарайды. инфляция және басқа да көрсеткіштер. Уақыт өте келе жинақталған соманы ипотека бойынша бастапқы жарна ретінде пайдалануға болады.

Артықшылықтары мен кемшіліктері

Енді сіз жалпы алғанда ипотеканың не екенін және оны қалай алуға болатынын түсіндіңіз, несиелеудің бұл түрінің негізгі артықшылықтары мен кемшіліктеріне тоқталмай кету мүмкін емес.

Әрине, ипотеканың басты артықшылығы – сіз дәл қазір өз пәтеріңізді ала аласыз, ол үшін көп жылдар бойы ақша жинамай, «қиыршық қағып». Несие ұзақ жылдарға берілетіндіктен, содан кейінай сайынғы төлем әдетте тым жоғары емес, ал орташа орыс оны өтеуге қабілетті.

Алайда, келешектің барлық «қызғылттығымен» кемшіліктерді де ұмытпау керек, олардың ішінде, ең алдымен, пайыздар бойынша үлкен артық төлемді атауға болады, кейде 100%-дан асады. Сонымен қатар, әрбір дерлік ипотекалық келісімде міндетті түрде үшінші тарап шығындары бар - несие шотын жүргізуге, өтінішті қарауға, әртүрлі сақтандырулар, комиссиялар және т.б. Осының барлығы қосылып бастапқы жарна құнының 8-10 пайызына жетуі мүмкін. Және, әрине, құжаттардың үлкен тізімі, бұл таңқаларлық емес, өйткені банк сізге қомақты қаражатты және өте ұзақ уақытқа сеніп тапсырады.