Банк жүйесінің элементтері. банктік инфрақұрылым

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2023-12-17 10:33

Әлем елдерінің көпшілігінің экономикасының табысты дамуы мемлекетте жұмыс істейтін банк жүйесінің тиімділігіне байланысты. Оның ерекшелігі қандай? Сәйкес жүйенің инфрақұрылымдық элементтері қандай?

Банк жүйесі дегеніміз не?

Алдымен қарастырылып отырған терминдердің мәнін зерттеп алайық. Банк жүйесі деп белгілі бір мемлекеттің юрисдикциясында жұмыс істейтін қаржы институттарының – банктердің және басқа да несиелік ұйымдардың жиынтығы түсініледі. Банк жүйелерінің сәйкес элементтері әдетте 3 негізгі категорияға жіктеледі:

• ұлттық банктер;
• федералдық коммерциялық несиелік мекемелер;
• жергілікті қаржы орталықтары (өңірлерде, муниципалитеттерде ашылған).

Қазіргі көптеген мемлекеттерде, соның ішінде Ресейде 1 ұлттық банк құрылғанын атап өтуге болады. Біздің елде сәйкес функцияны Ресей Федерациясының Орталық банкі атқарады. Өз кезегінде, мемлекетте коммерциялық несиелік мекемелер көп болуы мүмкін. Бірақ қаржы институттарының екі түрінің де мәні, сондай-ақ ерекшеліктері қандайбанк жүйесінің осы элементтерінің қызметі? Бұл мәселені толығырақ қарастырайық.

Ұлттық банк дегеніміз не?

Елдің алтын-валюта қоры кімнің қолында екенін көрейік. Ұлттық банк немесе Орталық банк әлемнің көптеген елдерінің экономикасындағы қаржы жүйесінің негізгі органы болып табылады.

Оның функциялары негізінен реттеуші болып табылады. Олар жиі байланысты:

• ұлттық валюта эмиссиясымен;
• несие саясатын жүзеге асырумен;
• қаржылық құқықтық қатынастардың әртүрлі субъектілерінің бастамасымен есеп айырысуларды қамтамасыз етумен;
• мемлекеттік емес несие ұйымдарының қызметін қадағалаумен;
• берілген несиелерді қайта қаржыландырумен;
• мемлекеттің алтын-валюта резервтерін иеліктен шығарумен.

Орталық банктің аталған функциялары Ресей Федерациясының Орталық банкінің қызметін сипаттайды. Айта кету керек, ресейлік негізгі банк мемлекеттік болып табылады, бірақ басқа федералды құрылымдардан айтарлықтай жоғары тәуелсіздік дәрежесімен сипатталады.

Негізінен жеке орталық банктер бар. Бұл қаржы институттарына АҚШ-тың Федералдық резервтік жүйесі кіреді. Бұл мекеменің капиталы коммерциялық банктер аударған жарналар есебінен қалыптасады. Қаржы институттарының бұл түрінің ерекшеліктерін толығырақ қарастырайық.

Коммерциялық банк дегеніміз не?

Орталық банкпен қатар банк жүйесінің тағы бір негізгі элементі – елдің билік органдарына заңды түрде тәуелсіз коммерциялық банк (бірақ бұл ретте мемлекеттің қатысуытиісті қаржы институтының активтеріне меншік құқығы). Қалай болғанда да, банк капиталды басқару бойынша шешім қабылдауда тәуелсіз болуы керек.

Мекеме түріне сәйкес әртүрлі қаржылық қызметтерді көрсетеді. Коммерциялық банк несие және банк жүйесінің элементі болып табылады, ол:

• азаматтарға, ұйымдарға, бюджеттік құрылымдарға, кейде басқа банктерге несие береді;
• кредиттерді қайта қаржыландыру;
• әр түрлі операцияларды жүзеге асырады, мысалы, кейбір жеке және заңды тұлғалардан басқаларға төлемдер, салықтар мен алымдар түріндегі бюджет жүйесіне аударымдар бойынша;
• депозиттерге мүмкіндік береді;
• әр түрлі активтерге инвестиция салуға ықпал етеді.

Орталық банк, жоғарыда атап өткеніміздей, коммерциялық қаржы құрылымдарының қызметіне бақылауды жүзеге асыру функциясын орындайды. Осылайша, соңғыларының қызметі жеткілікті түрде қатаң түрде реттеледі. Әдетте, коммерциялық банктің жұмысын бастау Орталық банк берген лицензия болған жағдайда, сондай-ақ мемлекеттің негізгі қаржы институты тексерулерден сәтті өткен жағдайда ғана мүмкін болады.

Енді біз қарастырған банк жүйесі элементтерінің сипаттамасы неде екенін толығырақ зерттейік. Ең алдымен, олардың Ресей экономикасына қатысты функцияларына назар аударған жөн.

Ресей Федерациясындағы банк жүйесінің элементтерінің функциялары

Ресейде банк жүйесінің барлық негізгі элементтері бар: Орталық банк, федералдық масштабтағы коммерциялық несиелік мекемелер, сонымен қатар жергілікті қаржы құрылымдары. Ең үлкен өкілеттіктерге ие негізгі ұйым Ресей Федерациясының Орталық банкі болып табылады. Біз оның негізгі функцияларын атап өттік. Олардың ішінде эмиссиялық саясатты жүзеге асыру, экономиканы валюталық реттеу, қаржылық құқықтық қатынастарды реттеу, жеке несиелік мекемелердің қызметінің құқықтық нормалары мен стандарттарын белгілеу.

Ресей банк жүйесінің келесі негізгі құрылымдық элементтері федералды жеке несие және қаржылық құрылымдар болып табылады. Олардың арасында Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк сияқты ірі брендтер бар. Олардың функциялары Ресей Федерациясының банк секторында, ең алдымен, ірі кәсіпорындарды, бюджеттік жүйенің мекемелерін және халықаралық жобаларды несиелендіруге және оларға қызмет көрсетуге қатысты негізгі шешімдерді қабылдау болып табылады.

Ең ірі федералды брендтердің Ресей Федерациясының құрылтай субъектілерінде және муниципалитеттерде жұмыс істейтін аймақтық кеңселері болуы мүмкін. Сонымен қатар, аймақтардың федералдық құрылымдарға бағынбайтын өз қаржы институттары болуы мүмкін. Бұл ұйымдар жергілікті функцияларды орындайды. Аймақтық банк, федералдық брендтің өкілдігі немесе субъект немесе муниципалитет деңгейінде құрылған ұйым болсын, өз кезегінде тиісті аймақта жұмыс істейтін кәсіпорындар мен жеке тұлғаларды несиелеуге және қызмет көрсетуге байланысты мәселелерді шешеді.

Ресей Федерациясының субъектілерінде де Орталық банктің қызметін жүзеге асыратынын атап өтуге болады. Олар негізінен жеке банктердің қаржылық операцияларына қызмет көрсетуге байланысты міндеттерді шешеді, бақылайдыжергілікті қаржы институттарының қызметі.

Банк жүйесінің принциптері

Банк жүйесінің мәні мен элементтерін қарастыра отырып, біз оның қызмет етуінің негізгі принциптерін зерттей аламыз. Сарапшылар олардың нақты тізімін анықтайды. Сонымен, принциптер бар:

• заңды;
• институционалдық;
• функционалды.

Олардың мүмкіндіктерін толығырақ зерттеп көрейік.

Банк жүйесінің құқықтық принциптері

Сәйкес түрдің негізгі принциптеріне мыналар жатады:

• қаржылық операцияларды стандарттау;
• депозиттер мен транзакциялар құпиясын қамтамасыз ету;
• депозиттер мен төлемдерді қорғау.

Банктердің жүргізетін операцияларын стандарттау қаржы институттарының қызметін нормативтік реттеуге негізделген. Оның негізгі субъектісі, біз білетіндей, еліміздің ұлттық банкі. Ол федералды және аймақтық жеке құрылымдар жұмыс істеуі тиіс стандарттар мен ережелерді әзірлейді.

Депозиттер мен қаржылық операциялардың құпиялығын қамтамасыз ету – қаржы жүйесінің институттары қызмет ететін ең маңызды принцип. Кредиттік ұйымның клиенті өзі туралы, сондай-ақ өзінің депозиттері және басқа операциялары, мысалы, корпоративтік ағымдағы шотқа қызмет көрсету процесінде жасалған операциялар туралы ақпараттың құпиялылығын қамтамасыз етуге құқылы.

Банктік құпияны сақтау принципі ресми құқықтық нормалар деңгейінде бекітілген. Бұл ретте біз ең жоғары заңдық күші бар құқық көздері туралы айтып отырмыз. Ресейде бұларфедералды заңдар. Мәселен, қарастырылып отырған принцип 1990 жылы 2 желтоқсанда қабылданған № 395-1 Федералдық заңда бекітілген. Бұл заңның юрисдикциясына банк жүйелерінің қарастырылатын элементтері ғана емес, сонымен қатар қаржы секторында қызмет ететін басқа да субъектілер жатады. Мысалы, депозиттерге кепілдік беру агенттігі, әртүрлі аудит құрылымдары.

Банк жүйесінің қызмет етуінің тағы бір маңызды құқықтық принципі – қаржы институттары клиенттерінің депозиттері мен төлемдерін қорғау. Мысалы, белгілі бір аймақтық банк ұсынатын қызметтерді пайдаланатын тұлға немесе ұйым депозит немесе төлем түріндегі қаражатының рұқсатсыз кіруден қорғалатынына сенімді болуы керек. Банктердің осы критерийге сәйкес келу тәртібі де федералды заңмен реттеледі.

Сонымен қатар, мемлекеттің орталық банкі федералдық көздерден басқа нормативтік актілерді шығара алады, депозиттер мен операциялардың сақталуын қамтамасыз ету бөлігінде несиелік мекемелердің қызметін бақылай алады. Банктердің жұмыс істеуінің бұл аспектісі нарықтағы маңызды бәсекелестік артықшылықтардың бірі болып табылады. Клиент қаржылық транзакциялардың қауіпсіздігін қамтамасыз ете алатын несие мекемесіне жүгінгенді жөн көреді.

Банктердегі депозиттер мен төлемдерді қорғауды қамтамасыз етудің негізгі әдісі клиенттерді анықтау болып табылады. Оны жүзеге асыруға болатын көптеген технологиялар бар. Себебіонлайн транзакцияларды белсенді түрде дамыта отырып, мемлекеттің ұлттық банкі жеке қаржы институттарының қызметін бақылау тұрғысынан да, тиісті ұйымдардың жұмысын реттеу тұрғысынан да клиенттер мен банктер арасындағы қарым-қатынастың осы жағына ерекше назар аудара алады.

Банктік жүйелердің институционалдық принциптері

Банктік жүйелердің жұмыс істеу принциптерінің келесі тобы институционалды болып табылады. Оларға мыналар жатады:

• мемлекеттің несие-қаржы жүйесін басқаруды екі деңгейлі ұйымдастыру;
• елдегі банк мекемелерін басқаруды орталықтандыру.

Бірінші принцип Ресейдің қаржы жүйесінің жұмыс істеуін қамтамасыз ететін көптеген басқалар сияқты федералдық заңнама деңгейінде бекітілген. Ол ресейлік банктерді 2 деңгейге жіктеуді қарастырады: реттеуші және функционалды.

Қаржы жүйесінің бірінші институционалдық деңгейінде Орталық банк және оған бағынышты аймақтық құрылымдар тұрады. Оның міндеті, біз жоғарыда атап өткеніміздей, елімізде жұмыс істейтін басқа несиелік мекемелердің қызметін нормативтік реттеуді жүзеге асыру болып табылады. Соңғылары, өз кезегінде, екінші деңгейде орналасқан. Іс жүзінде олар банктерге тән негізгі функцияларды жүзеге асырады: несиелеу және халық пен кәсіпорындарға қызмет көрсету. Шындығында, біз банк жүйесінің элементтерін қалай жіктеуге болатынын көрсете отырып, жоғарыда осы аспектіні де қарастырдық.

Ресей Федерациясының Орталық банкі де шешім қабылдайтынын атап өткен жөн.маңызды функционалдық міндеттер. Рас, олардың мәні көп жағдайда екінші деңгейдегі несиелік мекемелердің қызметін сипаттайтындардан айтарлықтай алыс. Осылайша, Ресей Федерациясының Орталық банкі жеке банктерге несие береді, қажет болған жағдайда оларды қайта қаржыландырады, федералды және аймақтық банктерді тіркейді және оларға лицензия береді. Коммерциялық мекемелер мұндай қызмет түрлерімен айналыспайды. Ресей Федерациясының Орталық банкінің айрықша құзыретіне банк жүйесінің жұмыс істеуіне тікелей қатысы жоқ бірқатар міндеттерді шешу де кіреді. Олардың ішінде: инфляцияны реттеу, эмиссиялық, валюталық саясат. Ресей Федерациясының Орталық банкінің бұл құзыреттері, шын мәнінде, банк жүйелерінің функционалдық принциптеріне қатысты. Олардың мүмкіндіктерін қарастырыңыз.

Банктік жүйелердің функционалдық принциптері

Ресей банк жүйесіне қатысты талқыланатын негізгі принциптердің арасында:

• Ресей Федерациясының Орталық банкінің қолма-қол ақша шығаруға монополиялық құқығы;
• Ресей Федерациясының Орталық банкіне ведомстволық бағынысты ұйымдардың несиелік және қаржылық қызметінің айрықшалығы.

Осылайша, мемлекет экономикасын қолма-қол ақшамен қамтамасыз ету құзіреті тек Ресей Федерациясының Орталық банкінде болғандықтан, банк жүйесінің заңдылығы мен тұрақтылығына кепілдік беріледі. Бұған сондай-ақ Ресейде жұмыс істейтін банк құрылымдарының тек профильдегі қызметпен айналысатындығы, қаржылық-несиелік операцияларды реттейтін заңдарға сәйкес жұмыс істейтіндігі де ықпал етеді. Банктердің жұмыс істеуі арнайы инфрақұрылымның ресурстарын пайдалану арқылы жүзеге асырылады. Оның ерекшеліктерін қарастырыңыз.

Банктік инфрақұрылымның ерекшелігі неде?

Банктік инфрақұрылым – бұл қаржы институттарының жұмыс істеуін қамтамасыз ететін мемлекеттік органдар, әлеуметтік институттар қабылдаған құқықтық нормалардың, сондай-ақ технологиялық ресурстардың жиынтығы, олар арқылы әртүрлі қаржылық операциялар жүзеге асырылады.

Бірінші элементтерге Орталық банк пен жеке банктік ұйымдардың қызметін реттейтін құқықтық нормалар, жекелеген қаржы институттарының құзырында қалыптасқан әкімшілік нормалар, бөлімшелер, кеңселер деңгейінде нақты қаржы құрылымдары қабылдаған жергілікті нормативтік актілер жатады.

Мемлекеттің банк жүйесінің жұмысын қамтамасыз ететін негізгі әлеуметтік институттарды көрсетуге болады:

• түрлі деңгейдегі экономикалық процестерді басқаратын органдар;
• білім беру мекемелері мен білікті банк мамандарын дайындауға жауапты адам ресурстары бөлімдері;
• елдің банк жүйесі деңгейінде әртүрлі бизнес-процестерді зерттеумен және оңтайландырумен айналысатын ғылыми-зерттеу және сараптамалық ұйымдар.

Қаржы инфрақұрылымын құрайтын технологиялық ресурстар кең ауқымды шешімдермен ұсынылуы мүмкін:

• банк операцияларын өңдеуге арналған компьютерлер мен бағдарламалық қамтамасыз ету;
• байланыс желілері;
• банктердің негізгі құралдары - ғимараттар, құрылыстар, көліктер.

Кімгебанктік инфрақұрылым тиімді болды, мемлекеттің қаржы жүйесінің барлық субъектілері – іс жүзінде билік органдары, Орталық банк, жеке несиелік мекемелер мүдделі болды. Оның қаншалықты тұрақты, функционалды және технологиялық жағынан жетілгендігі елдің экономикалық даму деңгейін, әртүрлі шаруашылық субъектілері арасында құрылған серіктестіктердің тұрақтылығын айтарлықтай дәрежеде анықтайды. Банк жүйесінің мемлекет үшін маңызы зор. Осы аспектіні толығырақ қарастырайық.

Банк жүйесінің мемлекет үшін маңызы

Сонымен, біз мемлекеттің банк жүйесінің негізгі құрылымдық элементтерін, тиісті инфрақұрылымның ерекшеліктерін және әртүрлі деңгейдегі қаржылық құқықтық қатынастардың негізгі субъектілерінің қызметін қарастырдық. Бұл жүйенің ел үшін маңызы қандай?

Орталық банктен бастап жергілікті қаржы институттарына дейін әртүрлі деңгейде ұсынылған банктер мемлекеттегі экономикалық құқықтық қатынастардың көпшілігінің жұмыс істеуін қамтамасыз етеді. Банк мәртебесі шектеулі қаржылық құрылымдарға ие. Оны заңда белгіленген өлшемдер мен талаптарға сәйкес келетін ұйымдар ғана алады. Кредиттік мекеме несие беру, депозиттерді қабылдау және олардың қорғалуын қамтамасыз ету, жеке және заңды тұлғалардың бастамасымен төлемдерді жүзеге асыру мүмкіндігіне ие болады деп болжануда.

Банк жүйесі ел экономикасының негізгі элементтерінің бірі болып табылады. Ол неғұрлым тұрақты болса, мемлекеттің экономикасы соғұрлым табысты дамиды. Құзыретті органдар белгілеген банк жүйесі элементтерінің өзара іс-қимылы,демек, азаматтардың, кәсіпорындардың, бюджеттік құрылымдардың, шетелдік құрылымдардың қатысуын білдіреді.

Қаржылық құқықтық қатынастар экономикада үнемі дерлік жүзеге асырылады. Дүкенде сатып алу үшін ақы төлеген адам банк жүйесінің өнімдерін – Орталық банк шығарған қолма-қол ақшаны немесе, біріншіден, нормаларға сәйкес жұмыс істейтін жеке қаржы институты беретін пластикалық картаны пайдаланады. Ресей Федерациясының Орталық Банкінің заңдары мен бұйрықтары, екіншіден, ол сол банк немесе серіктес ұйым басқаратын эквайрингтік инфрақұрылымды пайдаланады. Бұл дүкендегі сатушылар контрагенттерден тауарларды жеткізу ақысын банктік шот арқылы төлейді, сондай-ақ ол арқылы жалақы, әлеуметтік аударымдар және әртүрлі салықтар түрінде басқа да төлемдерді жүзеге асырады.

Осылайша, қазіргі банк жүйесінің элементтері бір-бірімен үнемі әрекеттесіп отырады. Олардың жұмыс істеуі ресми құқық көздері, жергілікті ақпарат көздері деңгейінде реттеледі. Несие-банк жүйесінің элементтері құрамдас бөліктердің кең спектрімен ұсынылған арнайы инфрақұрылымды пайдалану арқылы жұмыс істейді. Мемлекет бірінші жұмыс істеу сапасына мүдделі болуы керек. Бұл қаржы жүйесінің қажетті инфрақұрылымдық құрамдас бөліктерінің табысты дамуын қамтамасыз ету биліктің мүддесіне сай келетінін білдіреді. Әрине, бұл жағдайда бұл процеске жеке құрылымдардың қатысуы туралы айтуға болады.

CV

Сонымен, біз банк жүйелерінің негізгі элементтерін зерттеп, олардың негізгі функцияларын, сондай-ақ олар пайдаланатын инфрақұрылымның ерекшеліктерін қарастырдық. Қазіргі заманғы мемлекеттердің көпшілігінің экономикасындағы негізгі маңызды элемент Орталық банк болып табылады. Әдетте, оған валюта шығару, инфляцияны басқару, банк жүйесі элементтерінің тағы бір маңызды тобының – коммерциялық несиелік мекемелердің қызметін реттеу бойынша ең кең өкілеттіктер берілген. Соңғысы азаматтардың, ұйымдардың, мемлекеттік органдардың қатысуымен әртүрлі қаржылық операциялардың жүргізілуін қамтамасыз ететін мемлекет экономикасында шешуші рөл атқарады.