Еуропадағы жинақтаушы сақтандыру: шолулар

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2023-12-17 10:33

Сақтандыру қызметтерінің барлық түрлері біздің өмірімізге ұзақ және берік енді. Жыл сайын біз денсаулығымызды полистермен қорғаймыз, көлікті міндетті түрде сақтандырамыз, кейде қосымша бағдарламалар сатып аламыз. Эндаументті сақтандыру – ресейліктердің басым көпшілігі білмейтін бірнеше қызметтердің бірі. Еуропа елдерінде мұндай саясат әдеттегідей, тіпті белгілі бір дәрежеде қажет болса да. Көптеген жылдар бойы тәжірибеде адамдар осылайша ақша үнемдеуге дағдыланған. Сонымен қатар, тұрғын үйді сақтандыру полисі адамның ең құнды нәрсесін – оның өмірі мен денсаулығын қорғайды.

Адам өмірі баға жетпес болғанымен, бұл оны бағалаудың қажеті жоқ дегенді білдірмейді. Шамамен бұл ойлау тәсілі әрбір үшінші еуропалықта бар. Осының арқасында Еуропада эндаумент өмірді сақтандыру көптеген жылдар бойы дамып келеді.

Бұл не?

Бұл саясат сәл депозитке ұқсайды. NSJ -қаражаттарды кейіннен жинақтау және артық кіріс алу үшін инвестициялау арқылы ұзақ мерзімді инвестициялау.

Мұндай келісім-шартты 3 жылдан 35-40 жылға дейін жасауға болады. Оны өлім, ауыр ауру, жарақат, мүгедектік және басқа да ықтимал қауіптер жағдайында шығындардан қосымша қорғайтын шошқа банкінің бір түрі ретінде қарастыруға болады. Егер сізде жоғарыда аталған жағдайлар орын алса, компания сізге толық соманы төлейді. Егер бәрі ойдағыдай болса, қаражат жинала береді.

Қызметтік сақтандыруға ай сайынғы жарналар екі бөлікке бөлінеді:

• мүмкін тәуекелдерді төлеу үшін;
• қошқыл банкін құру үшін.

Жинақтарды қосымша кіріс алу үшін әртүрлі қаржылық үлгілерге салуға болады. Келісімшарт мерзімі аяқталғаннан кейін клиент жинақталған соманы бірден алғысы келетінін немесе тіпті зейнетақыны көтеру түріндегі төлемдерді қалайтынын өзі шеше алады.

Егер біз Ресей заңнамасы туралы айтатын болсақ, онда мұндай сомалар салық салуға жатпайды деп айтуға болады. Сондай-ақ, олар үшінші тұлғалардың пайдасына, тіпті сотта да өндірілмейді. Яғни, қаражатты тек клиенттің өзі басқара алмайды. Еуропадағы сақтандыру (жинақтаушы) дерлік бірдей артықшылықтарға ие.

Тәуекелді сақтандыру мен қаржыландырылатын сақтандырудың айырмашылығы неде?

Тәуекел саясаты бойынша шарттың бұл түрі сақтандыру сомасы 1 рет төленген кезде түсініледі. Бұл ретте шартта жеткілікті түрде қарастырылғансақтандыру жағдайы басталған кезде клиентке төленетін үлкен сома. Дегенмен, келісім-шарт аяқталғанға дейін сізге ештеңе болмаса, депозитке салынған ақша сақтандырушыда қалады.

Сақтандыру жинақталған кезде жағдай басқаша көрінеді. Еуропада сіз полисті немесе Мәскеуде сатып алдыңыз, бұл маңызды емес. Бұл жерде сіз ай сайын төлеуіңіз керек. Бос қаражатыңыз болса, соманы бірден бір жылға салуыңызға болады.

Компания сіздің шотыңызға жиналған қаражатты үздіксіз инвестициялайды және оны көбейтуге тырысады. Бұл жерде сақтандырушының кірісі жатыр. Ақша табыстың екі түріне қайта бөлінеді:

• Кепілдік. Мұндағы табыс өте аз, ол 3-5% аралығында өзгеруі мүмкін.
• Міндетті емес. Бұл бөлік компания сіздің қаражатыңызды қаншалықты сәтті инвестициялай алғанына байланысты болады. Ол 2% немесе 15% болуы мүмкін.

Сақтандыру оқиғасы орын алса, клиент құжатта көрсетілген толық соманы дереу алады. Оның қанша ақша салып үлгергені маңызды емес.

Мысалы, сіз 10 жылға HA келісімшартына отырдыңыз және жыл сайын 5 000 АҚШ долларын төлеуіңіз керек. Бірақ екі жылдан кейін апатқа ұшырап, мүгедек болып, еңбек ету қабілетінен айырылдыңыз. Келісімшарттың талаптары бойынша, сіз тек 10 000 доллар салып үлгергеніңізге қарамастан, сіз барлық 50 000 доллар аласыз. Егер он жыл ішінде сізге жаман ештеңе болмаса, компания сізге барлық 50 мыңды қайтарып береді, тіпті егер бұл келісім-шартта қарастырылған болса, үстінен біраз пайыз төлейді. Сондықтан сақтандыру жиынтық болып табылады. Еуропада мұндай саясат барәрбір үшінші. Неге екенін көрейік.

Тарихи дерек

Алғашқы сақтандыру полистері Ежелгі Грецияда пайда болды. Бірақ Еуропада мұндай құбылыс 18 ғасырдың басында ғана танымал болды. Өмірді сақтандыруды Джеймс Додсон бастаған. Ол Лондондағы барлық зираттарды аралап, бір жыл бұрын барлық жерлеулердегі өмір мен өлім күндерін қайта жазды. Осылайша ол орташа лондондықтың шамамен өмір сүру ұзақтығын есептеп, сақтандыру сыйлықақысының қанша болуы мүмкін екенін есептеді. Бірақ тек 77 жылдан кейін Еуропадағы сақтандыру (кумулятивтік) азды-көпті массаға айналды. Содан бері бұл қызметті ұсынатын көптеген сақтандыру компаниялары пайда болды. Олардың кейбіреулері бүгін де жұмыс істейді.

Ағымдағы оқиғалар

Бүгінгі күні барлық төлемдердің шамамен 70%-ы Ұлыбританияда, Германияда, Италияда және Францияда. Бұл сегменттегі компаниялардың көпшілігінің беделі және үлкен тәжірибесі бар. Дәл осы факт эндаументті өмірді сақтандыруды соншалықты танымал етеді.

Сақтандыру компаниялары өз қызметтерімен бүкіл халықты дерлік қамтиды. Он отбасының сегізінде нәрестелерді қоса алғанда, барлық мүшелерде саясат бар. Кейбір еуропалықтарда әртүрлі жинақтау шарттарымен бір уақытта бірнеше сақтандыру бар. Орташа алғанда, еуропалықтар сақтандыру бағдарламаларына табысының төрттен бір бөлігін жұмсайды. Бұл жерде мұндай құрал баланы оқытуға және зейнетақыны көтеруге қосымша қаражат жинауға негіз болып табылады. Сондықтан, көңілді ата-әжелер, әлемді шарлап, көңілді шертедікамералар, енді ешкім таң қалдырмайды. Олардың қалтасы көтереді.

Еуропалық заңнама клиенттердің ақшасын тек ірі банктердің шоттарына немесе табысты кәсіпорындардың акцияларына инвестициялауға мүмкіндік береді. СК жауапкершілігіне халықаралық қайта сақтандыру компаниялары қосымша кепілдік береді. Бұл тұтынушылардың ақшасы кез келген жағдайда ешқайда кетпейді деген сөз. Мұндай сенімділік деңгейімен мұндай сақтандыру өте пайдалы депозитке ұқсайды.

Бірыңғай Еуропалық сақтандыру нарығы

Сіз түсінген боларсыз, Еуропадағы эндаументті сақтандыру өте жауапты бизнес. Сонау 20 ғасырдың ортасында Еуропаның бірнеше елдері бірыңғай сақтандыру нарығын құра бастады. Орталық орган Еуропалық сақтандыру комитеті деп аталады, ал оның бас кеңсесі Брюссельде орналасқан. Мұндай шараның мақсаттары өте маңызды:

• сақтандырумен айналысатын барлық ұйымдардың жұмысының бірыңғай стандарттарын әзірлеу;
• әзірленген келісімдердің сақталуына барынша қатаң бақылауды жүзеге асыру.

Ұйымдарға қойылатын талаптар

Сақтандыру провайдерлері келесі ережелерді сақтауы керек:

• сақтандыру қызметтерін көрсетуден басқа кез келген басқа қызмет түрімен қосымша айналысуға тыйым салынады;
• топ-менеджерлер мен компаниялардың иелері тұтынушылардың шығыны үшін толық міндетті жауапкершілікті көтеруге, соттылығы жоқ және заң талаптарын қасиетті түрде сақтауға міндетті;
• компанияның қабілетті кепілдік қоры болуы керекбарлық қажетті төлемдерді қамтамасыз етіңіз.

Бүгін кез келген ЕО мемлекетінде сақтандыру қызметтерін көрсетуге лицензиясы бар кез келген сақтандыру компаниясы осы одаққа мүше басқа елдерде ұқсас қызметтерді ұсына алады.

Танымал компаниялар

Сақтандыруды қамтамасыз ететін ең танымал еуропалық компаниялардың тізімі (олардың ең оң пікірлері бар) келесідей:

• Мюнхен - Германия;
• AXA - Франция;
• Powszechny Zakład Ubezpieczeń (PZU) - Польша;
• Assicurazioni Generali - Италия;
• Venna Insurance Group - Австрия;
• GRAWE - Австрия;
• Альянц - Германия;
• Заң және жалпы топ - Ұлыбритания.

Бұл компаниялар ересектерге де, балаларға да арналған бағдарламалардың алуан түрін ұсынады. Олардың біреуін пайдалана отырып, сіз мүгедектік жағдайында немесе кез келген белгілі бір іс-шараға (жаттығу, үйлену тойы) ақша үнемдей аласыз.

Өткен ғасырдың ортасында Еуропада инвестициялық сақтандыру деп аталатын түрі күшейе бастады. Оның біз сипаттаған жинақтаушыдан басты айырмашылығы - келісім-шарттың барлық мерзімі ішінде клиент қаражатты өз бетінше басқара алады. Яғни, ақшаны қайда салу керек, қай жерде емес, өзіңіз шеше аласыз. Бірақ теріс жағы да бар: шешім үшін жауапкершілікполис ұстаушы да төлейді.

Қорытынды

Уақыт өте келе Ресейде жинақтаушы сақтандыру тәжірибесі Еуропадағыдай танымал болуы мүмкін. Жақында Ресей азаматтары «өмір құндылығы» деген сөздің тура мағынасын түсінетін болады.