Өмірді жинақтаушы сақтандыру: бұл не және ол не үшін қажет

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2023-12-17 10:33

Қазіргі қоғамның өмірі қауіп-қатерге және түрлі келеңсіз жағдайларға толы. Олардың барлығын болдырмау мүмкін емес, тіпті барлық ықтимал қауіпсіздік ережелерін сақтасаңыз да, көптеген қадамдар алда тұрған нәрселерді санап, әрекеттерді мұқият таңдасаңыз да. Көптеген жағдайлар адамның өзінің және оның отбасының берекелі өмір сүруіне нұқсан келтіруі, банкроттыққа әкелуі, шығындар мен шығындарға әкелуі мүмкін. Бұл мәселелерді шешу үшін өмірді сақтандыруды қоса алғанда, бірнеше қаржылық құралдар бар. Бұл мақалада тұжырымдаманың мәні, тіркеудің ерекшеліктері мен мақсаттары, шарттың мазмұны, сондай-ақ осы қызметті ұсынатын ұйымдар егжей-тегжейлі қарастырылады.

Сақтандыру шарт ретінде

Барлық адамдар жағымсыз оқиғаларды болдырмауға тырысады. Әрине, өзіңізді мүлдем қорғау мүмкін емес, бірақ сіз «соққы» жұмсай аласыз,белгілі бір оқиғалар болған жағдайда көмек көрсету. Ол үшін сақтанушы мен сақтандырушы арасында сақтандыру шарты жасалады. Оның мәні осы қызметті ұсынатын ұйымның белгілі бір оқиға болған кезде сақтанушыға белгілі бір соманы төлеуінде жатыр. Осылайша, оның уақытын, күш-жігерін және ақшасын жоғалтпай, туындаған мәселелерді шешуге мүмкіндігі бар. Қызметті көрсеткені үшін сақтандырушыға сақтандыру сыйлықақысы төленеді. Жағдай болмауы мүмкін, бірақ сыйлықақы қайтарылмайды. Осы төлемдердің арқасында ұйым өз клиенттеріне өтемақыларды төлейтін ақша қоры қалыптасады. Әрине, сақтандырушы да осы қордан кіріс алады.

Сақтандырудың қоғамдағы орны

Өмірді, денсаулықты, мүлікті және тіпті қаржылық қызметтер нарығында белгілі бір оқиғалардың болу мүмкіндігін сақтандыру өте ұзақ уақыт бойы бар. Қаржы құрылымдарының бұл өнімдерін пайдалану өте кең таралған және танымал болуды жалғастыруда. Сақтандырудың кейбір түрлері міндетті болды. Мысалы, міндетті медициналық сақтандыру және көлік иелерінің жауапкершілігі. Әртүрлі көліктерді (ұшақтар, автобустар, пойыздар) пайдалана отырып, ұзақ қашықтыққа саяхаттау, турлар мен экскурсиялар кезінде билет құнына жолаушылардың өмірі мен денсаулығын сақтандыру да кіреді. Несие, ипотека, несие алуға өтініш берген кезде банктер көбінесе қарыз алушыларды сақтандыруды міндеттейді. Соңғысы өте қажет болуы мүмкін емес.заңнама, алайда, сақтандырудан бас тартқан кезде қаржы ұйымдары көп жағдайда клиенттерге келісім-шарт жасаудан бас тартады.

Көптеген бизнесмендер өз бизнесін экономикалық дағдарыстың жағымсыз салдарынан, күмәнді операциялардан, қасиетсіз серіктестерден қорғау үшін сақтандыру компанияларының қызметтерін белсенді пайдаланады. Сақтандыру сыйлықақысының сомасы форс-мажорлық жағдай салдарынан барлық қолда бар активтерді жоғалтудан әлдеқайда жақсы нұсқа болып көрінеді.

Бұл қызметтерді кім қамтамасыз етеді

Әрбір ұйым сақтандыру қызметін ұсына алмайды. Мұндай компанияларға мемлекеттің белгілі бір талаптары бар: ұйымдық-құқықтық нысаны, акционерлерінің саны, жарғылық және резервтік капиталының мөлшері. Банктер сияқты сақтандырушылар да транзакциялар мен қаржылық операцияларды мұқият қадағалайды. Егер олардың айтарлықтай бөлігі күмәнді деп танылса, ұйым осы қызмет түріне лицензиямен қоштасуға мәжбүр болады. Қаржылық қауіпсіздікке қойылатын жоғары талаптарға байланысты сақтандыру өнімдерінің желісін көбінесе ірі банктер мен қаржылық холдингтер ұсынады. Оларға мұндай әрекеттерге рұқсат алу әлдеқайда оңай. Дәл осылай бұл салаға кіру өте қиын.

Өмірді сақтандыру туралы

Кең тараған сақтандыру қызметтерінің бірі – өмір мен денсаулықты сақтандыру. Өзіңізді, жақын адамыңызды, балаңызды сақтандыруға болады. Жұмыс беруші сол схема бойынша сақтандыруы мүмкінсіздің қызметкеріңіз. Бұл процедураның мәні сақтандыру жағдайы (сақтандырылушының қайтыс болуы, ауыр жарақат алу, мүгедектік, ауру, жазатайым оқиға және басқа да оқиғалар) туындаған жағдайда клиент ақшалай өтемақы алады. Бұл тұлға шартта көрсетілген. Осылайша, олар сақтанушының өзі немесе оның отбасы мүшелері (қайтыс болған жағдайда) болуы мүмкін. Келісімшартқа сондай-ақ туыстық байланыстары бойынша сақтандырылған адамға қатысы жоқ басқа тұлға кіруі мүмкін.

Мұндай қызметтерді пайдалану тәжірибесі Еуропа мен Америка Құрама Штаттарында ең танымал, бірақ бізде ол бірте-бірте қарқын алуда. Өмірді, денсаулықты және мүгедектікті сақтандыру әсіресе бір адам асыраушы болып табылатын немесе ең жоғары жалақы алатын отбасыларға қатысты.

Қолданылатын жерде (міндетті және қосымша өмірді сақтандыру)

Өмірді және денсаулықты сақтандыру міндетті және ерікті болуы мүмкін. Кейбір сақтандыру бағдарламаларын мемлекет қамтамасыз етеді және онымен нақты реттеледі. Осылайша, міндетті медициналық сақтандыруға FFOMS және TFOMS (федералдық және аумақтық міндетті медициналық сақтандыру қорлары) сияқты құрылымдар жауапты. Кейбір кәсіптер мұндай сақтандыруды қажет етеді, өйткені олар әртүрлі дәрежедегі жарақат алу қаупі жоғары ерекше қауіпті әрекеттер.

Міндетті сақтандырудан басқа, ерікті бағдарламалар бар. Мысалы, эндаумент өмірді сақтандыру. Азаматты пайдалануға міндеттеуге ешкімнің құқығы жоқбұл қаржылық құрал. Бірақ күн сайын көбірек адамдар жазатайым оқиға кезінде жақындарының амандығын қамтамасыз ететін өмірді сақтандыруды саналы түрде таңдайды.

"Өмірді жинақтаушы сақтандыру" нені білдіреді

Сақтандыру қызметтері нарығында әр «дәмге» және бюджетке сай көптеген өнімдер бар. Солардың бірі – эндаументтік өмірді сақтандыру. Бұл бағдарлама салыстырмалы түрде жақында пайда болды, бірақ қазірдің өзінде қарқын алды және тіпті өзінің тұрақты тұтынушыларына ие болды. Оның мәні сақтанушыға төлемдердің көп бөлігін қайтаруда. Осылайша, клиент жазатайым жағдайдан сақтандырылып қана қоймайды, сонымен қатар сақтандыру компаниясына тұрақты жарналар арқылы ақша жинайды. Бұл тәсіл эндаументтік өмірді сақтандыру шартының екі тарапына да тиімді. Ұйым бұрынғысынша сақтандыру сыйлықақысын алады, ал клиент өз отбасының болашағына сенімді, сонымен қатар келісім-шарттың соңында онда көрсетілген жинақталған соманы алады.

Қаражат қалай жинақталады

Өмірді жинақтаушы сақтандыру бағдарламалары банктік және сақтандыру құрылымдарынан алшақ, қарапайым адам үшін әрқашан қол жетімді бола бермейтін көптеген нюанстары бар жеткілікті күрделі қаржы құралы болып табылады. Клиенттің келісім-шарт аяқталғаннан кейін алатын сомасы бірнеше құрамдас бөліктерден тұрады. Сақтанушы оның көп бөлігін өзі төлейді (осы мақсатта ашылған шотқа). Төлемдер тең үлестермен, уақытша төленедікөлемі келісім-шарттың мерзімімен шектеледі. Әдетте, төлемдер тоқсан сайын жасалады. Төленген сомадан ұйымның көрсетілген қызмет үшін комиссиясы алынады.

Қалған ақша жайдан-жай емес. Кәсіпорын оларды пайдаланады, несие береді, инвестициялайды, шаруашылық қызметте пайдаланады. Жүргізілген қаржылық операциялардың нәтижелеріне қарай әрбір есепті кезеңнің соңында салынған қаражатқа пайыздар есептеледі. Дәл осы пайыздардың арқасында соманың жиналуы мен ұлғаюы орын алады.

Келісімшарт құрылымы

Эндаументтік өмірді сақтандырудың шарттары мен шарттары - бұл назардан тыс қалдырмайтын деталь. Әртүрлі ұйымдардағы келісім-шарттардың жалпы құрылымы ұқсас болуы мүмкін, бірақ олардың әрқайсысының өзіндік нюанстары бар. Кейбір компанияларда шарттар қолайлырақ болуы мүмкін. Соңғы таңдау туралы шешім қабылдамас бұрын осы қызмет түрінің бірнеше провайдерлерін аралаған жөн.

Сақтандыру компанияларының өмірді сақтандырудың стандартты шарты бірнеше құрамдас бөліктерден тұрады: сақтандыру полисі және оған қосымшалар. Қолданбалар әдетте қатысты ақпаратты немесе қосымша қызметтерді қамтиды. «Росгосстрах» өмірді жинақтаушы сақтандыру, мысалы, өмірді сақтандыру полисімен (шамамен шарт), таңдалған бағдарламаны сипаттайтын № 1 қосымшамен және келісім шарттары бойынша өтеу сомаларының кестесін қамтитын № 2 қосымшамен беріледі.

Келісімшарттың мазмұны

Ықтимал оқиғаларды барынша қамту үшін оның мәні мен мазмұнын барынша толық көрсетуТараптарды бір-бірінің теріс қылықтарынан қорғау үшін сақтандыру шартында немесе полисінде, сондай-ақ оның қосымшаларында бірқатар параметрлер бойынша толық ақпарат болуы керек. Өмірді сақтандыру шартында сақтандыру компаниялары келесі деректерді қамтиды:

• Сақтандырушының, сақтандырылған адамның, пайда алушының деректері. Көрсетілген тұлғалардың нақты деректері де, олардың рөлін атқара алатындар туралы жалпы ережелер де көрсетілген.
• Сақтандыру оқиғалары мен тәуекелдер, сондай-ақ олар орын алған кездегі төлемдер сомасы.
• Келісімшарттың мерзімі, содан кейін клиент жинақталған соманы алады.
• Сақтандыру сыйлықақыларын төлеу шарттары.
• Шарт бойынша тараптардың жауапкершілігі.
• Келісімшарт талаптарын өзгерту немесе толықтыру мүмкіндігі.
• Инвестициялық кірісті бөлісу.
• Келісімшартты мерзімінен бұрын бұзу шарттары.
• Тараптардың келісімі бойынша жасалған басқа шарттар.

Өмірді жинақтаушы сақтандыру: компаниялар рейтингі

Мұндай қызметтерді ұсынатын көптеген компаниялар бар. Әрине, адамдар ең сенімді адамдармен байланысуды жөн көреді. Өмірді сақтандыруға өтініш берген кезде компаниялардың рейтингі көбінесе шешуші рөл атқарады. Әртүрлі сайттар, сауалнамалар және статистикалық зерттеулер танымалдық реттілігінің әртүрлі нұсқаларын ұсынуы мүмкін. Бірақ көп жағдайда барлық рейтингтердің көшбасшылары сызықтар бойынша аздап өзгеріп, бірінші орындарды алады. Бағдарламалардың танымалдылығын жиналған сақтандыру сыйлықақыларының саны бойынша өлшесеңіз, келесі ондық тізімін жасай аласыз:

1. "Сбербанк өмірді сақтандыру".
2. "RESO-Garantia".
3. "ВТБ сақтандыру".
4. "ALFA Insurance".
5. "VSK".
6. Ингосстрах.
7. "СОГАЗ".
8. Альфа өмірді сақтандыру.
9. "RGS Life".
10. Росгосстрах (СК ПАО).

Тұзақтар мен шолулар

Осындай келісім-шартты жасау кезінде бірқатар мәліметтерге назар аудару керек. Мысалы, шартты алдын ала бұзу кезінде жинақтаушы өмірді сақтандырудың есебі қалай жүргізіледі. Әдетте, егер клиент 8 сақтандыру жарнасынан аз төлеген болса, жинақ ақша берілмейді. Келісімшарттың 3-ші жылынан бастап сіз қандай да бір төлем түріне сене аласыз. Сонымен қатар, ол осы кезеңде салынған қаражаттан бірнеше есе төмен болады.

Сондай-ақ кейбір өмірді сақтандыру келісім-шарттары жарақаттарға байланысты сақтандыру жағдайларын қамтымайтынын атап өткен жөн. Бұл ретте мерзімінен бұрын төлем клиенттің пайдасына сақтанушы қайтыс болған жағдайда ғана жүргізілуі мүмкін. Келісімшартқа жарақаттар мен басқа жазатайым оқиғаларды қосуды күтсеңіз, сізге қосымша келісім немесе саясатқа қосымша жасау керек болады. Бұл сценарийде сақтандырушыға төленген сақтандыру сыйлықақысының мөлшері артады.

Адамдардың қызмет туралы пікірлеріне келетін болсақ, өмірді жинақтаушы сақтандыру туралы пікірлер спектрде айтарлықтай ерекшеленеді - сөзсіз оңнан категориялық теріске дейін. Өйткені, қаржылық тұрақтылық болмаса, бұл келісімге қол қоймау керек, ал кейбіреулеріндебасқа төлем жасау мүмкін болмауы мүмкін. Тұрақты кешігулер кезінде сақтандыру компаниясы өтеу сомасын төлемей біржақты тәртіпте шартты бұзуы мүмкін. Екінші тармақ, аз мөлшерде, сақтандыру компаниясына хабарласудың да мағынасы жоқ. Сома неғұрлым аз болса, клиент инвестициялық қызметтен соғұрлым аз пайыз алады. Тіпті, келісім-шарттың соңында алынған сома төленген жарналарға сәйкес келмейтін жағдайға дейін жетуі мүмкін.