Сақтандыру түсінігі және ұйымдастырылуы

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2023-12-17 10:33

Сақтандыру ұйымдары (сақтандырушылар) – сақтандырылған тұлғалардың мүдделерін қорғайтын, сақтандыру жағдайы туындаған кезде оларға келтірілген материалдық залалды өтейтін коммерциялық ұйымдар. Сақтандырушылардың қызметі арнайы заңдармен реттеледі және реттеуші органдармен бақыланады. Ресейде мұндай реттеуші ретінде Орталық банк әрекет етеді.

Сақтандыру принциптері

Кез келген елде сақтандыруды ұйымдастыру өз қызметіңізді сәтті жүзеге асыруға мүмкіндік беретін белгілі бір принциптерге негізделген. Олар:

• сақтандыру резервтерінің иелігінде;
• сақтандыру міндеттемелерін орындау кезінде;
• сақтандыру резервтерінің сақтандыру міндеттемелерінен басымдылығында.

Осы тармақтарды орындау үшін сақтандырушы белгілі бір сақтандыру жағдайларының тәуекелдерін өлшеуге міндетті.

Көптеген сақтандыру жағдайларында статистика сақтандырушы жағында болады. Кейбір жағдайларда мемлекет сақтандыруды ұйымдастыруға араласады. Сақтандыру бизнесі әлемнің көптеген елдерінде жоғарыда аталған қағидаларды сақтау негізінде құрылған.

Сақтандыру бизнесі қалай ұйымдастырылады

Заңнамада тікелей қызмет субъектісі болып табыладысақтандыру ұйымы сақтандыру немесе қайта сақтандыру болуы мүмкін. Сақтандыру қызметтерінің түрлерінің тізбесі мемлекет беретін лицензияда көрсетілген. Сақтанушы өз міндеттемелерін орындамаған немесе тиісінше орындамаған жағдайда лицензияның күші жойылуы мүмкін, бұл ұйым сақтандыру қызметтерін көрсету құқығынан айырылады, алайда бұл оны бұрын қабылданған сақтандыру міндеттемелерін орындау міндетінен айырмайды.

Бір экономикалық салада жұмыс істейтін көптеген сақтандырушылар жеке тұлғаларды, мемлекеттік және жеке коммерциялық кәсіпорындарды, қаржы институттарын қорғауды қамтамасыз ететін сақтандыру нарығын құрайды.

Сақтандыру компанияларының түрлері

Біздің елімізде сақтандыру ұйымдары жеке немесе мемлекеттік меншікте болуы мүмкін. Сақтандыру нарығының сөзсіз көшбасшылары – жұмыс істейтін азаматтардың барлық міндетті жарналарын жинақтайтын Зейнетақы қоры мен Әлеуметтік сақтандыру қоры. Жеке сақтандыру компаниялары жеке тұлғалардың немесе қаржы институттарының есебінен құрылады.

Көптеген жеке сақтандыру компаниялары үшін бірегей жұмыс түрі Lloyd's синдикаты болып табылады. Бұл сақтандыру және қайта сақтандыру ісін ортақ жүргізуге арналған сақтандырушылардың жеке сақтандыру ұйымдарының бірлестігі. Синдикаттың нысаны ыңғайлы болғаны сонша, ол шағын тұрмыстық техникадан үлкен кемелерге дейін сақтандырылып, бүгінгі күнге дейін жұмыс істейді.

Ерікті және міндетті сақтандыру

Қазіргі уақытта барлық сақтандыру қызметтері нарығын шартты түрде мыналарға бөлуге болады:

• сақтандыру қызметтері көрсетіледіерікті;
• реттелетін сақтандыру.

Сақтандыруды ұйымдастыру бойынша «қайта сақтандыру» деп аталатын үшінші тармақты немесе екі немесе одан да көп ұйымдар арасында сақтандыру жауапкершілігін бөлуді бөліп көрсетуге болады. Жауапкершілікті қорғаудың бұл түрі ықтимал қаржылық пайданы бірнеше сақтандырушылар арасында бөлуді көздейді. Сақтандыру ұйымдарын сақтандыру төлемдерді бөлу арқылы олардың қаржылық жағдайына үлкен зиян келтірместен өз міндеттемелерін орындауға мүмкіндік береді.

Коммерциялық сақтандыру үшін принциптерді сақтау қазірдің өзінде белгілі бір пайдаға кепілдік беретін болса, онда әлеуметтік сақтандыруды ұйымдастыру мемлекет тарапынан қатаң бақылауда болады. Заң тұрғысынан міндетті сақтандыру түрлерімен айналысып көрейік.

Міндетті сақтандыру

Үкімет мемлекет мүдделеріне қатысты адамдарды немесе кәсіпкерлік субъектілерін қорғау негізінде сақтандырудың кейбір түрлерін міндетті етеді. Міндетті сақтандыруды ұйымдастыру әдепкі бойынша ел конституциясында жарияланған азаматтардың мүдделерін қамтамасыз етеді. Іс жүзінде ол былай көрінеді:

• әр азаматтың лайықты еңбекке құқығы бар - жазатайым оқиғадан сақтандыру осылай жасайды;
• әркімнің жүріп-тұру еркіндігін пайдалануға құқығы бар - мұны растау үшін - зардап шеккен үшінші тұлғалардың пайдасына сақтандыратын OSAGO міндетті міндетті сақтандыру полистері;
• әрқайсысымедициналық көмекке құқығы бар - бұл норма әлеуметтік сақтандыру қорынан міндетті сақтандырумен бекітіледі, ол ауру кезінде сақтандыру төлемдеріне кепілдік береді;
• азаматтардың лайықты кәрілікке құқығы бар - бұл үшін Зейнетақы қоры жауапты.

Сақтандырушылардың міндетті сақтандыруды жүзеге асырудағы қызметі белгілі бір заңдар мен нормативтік актілерге негізделген, оларда:

• осы сақтандыру түрі міндетті болып табылатын объектілер;
• заңмен белгіленген сақтандыру бойынша ең төменгі міндетті төлем мен сақтандыру төлемінің ең жоғары сомасын қамтитын сақтандыру жауапкершілігінің көлемдері;
• сақтандырушылар мен сақтандырылған адамдардың міндеттері мен құқықтары.

Міндетті сақтандыру және сақтандырушылар

Заң міндетті сақтандыру шеңберінде сақтандыру қызметін жүзеге асыруға құқығы бар ұйымдардың тізбесін қарастырады. Кейбір сақтандыру ұйымдары мемлекеттік негізде құрылады (Зейнетақы қоры, Әлеуметтік сақтандыру қоры). Кейбір сақтандырушыларға міндетті сақтандыру саласындағы қызметті жүзеге асыру құқығы беріледі (мысалы, OSAGO).

Азаматтардың құқықтарын қорғаудың ең маңызды саласын бақылай отырып, мемлекет екі функцияны орындайды:

• бастапқы төлемдерді азайтып, міндетті сақтандыруды өз елінің көптеген азаматтары үшін қолжетімді етеді;
• тақырыпты қамтуға кепілдік бередісақтандыру, әлеуметтік сақтандыру ұйымын табысты және өзін-өзі қаржылық қамтамасыз ету.

Міндетті сақтандыру саласында сақтандырушылар қалай жұмыс істейтінін қарастырайық. Зейнетақы қоры мен ҚҚС бұған классикалық мысалдар болып табылады.

Мемлекеттік қорлардағы сақтандыруды ұйымдастыру

Біздің елімізде зейнетақымен сақтандыруды ұйымдастыру екі негізгі жүйенің симбиозына негізделген:

• Кеңес Одағының мұрасы ретінде алған ынтымақ;
• жеке, бұл соңғы он бес жылдағы жаңалық.

Ынтымақтастық жүйесі бойынша әрбір азамат Зейнетақы қорының жалпы бюджетіне зейнетақы жарналарын төледі. Одан кейін еңбек өтіліне, түрлі коэффициенттерге және басқаларға байланысты ақша төленді. Ынтымақтастық жүйесі өзінің қарапайымдылығына қарамастан, бес жыл ширек ғасыр еңбек еткен адамдардың іс жүзінде бірдей зейнетақы алуына әкелді.

Бұл теңестіруден басқа, ынтымақ жүйесінің тағы бір елеулі кемшілігі анықталды: Зейнетақы қорының тапшылығы. Зейнетақы бюджетін теңестіру мақсатында мемлекет зейнетақы жинақтарының дербестендірілген есебін енгізу туралы шешім қабылдады. Әрбір азамат табысына қарай жеке зейнетақы шотына банк салымы сияқты белгілі бір пайызды төлейді, ал зейнеткерлік жасқа жеткенде өз зейнетақысын алады.

Денсаулық сақтандыру

Міндетті медициналық сақтандыруды ұйымдастыружарналардың ынтымақтастығы жүйесіне негізделген. Әрбір азамат өзінің табысынан әлеуметтік сақтандыру қорына ақшаның белгілі бір пайызын аударады. Осы қаражаттан оған ауруға байланысты жалақысына өтемақы ретінде «ауру демалысы» төленеді. FSS сондай-ақ «аналық» төлемдерімен және кішкентай балаларды күту төлемдерімен айналысады. Кәсіби қызмет барысында жазатайым оқиға салдарынан еңбекке жарамсыздыққа байланысты шығындарды сол қор өтейді. Егер азаматтар үлкен өтемақы төлемдерін алғысы келсе, мысалы, емделуге, хирургиялық операцияға кеткен шығындарды өтеу үшін - ерікті медициналық сақтандыру олардың қызметінде.

Жауапкершілікті сақтандыру

Жауапкершілікті сақтандыру - зардап шеккен адамдарды қорғаудың тағы бір түрі. Оның ерекшелігі сақтандыру шартын сақтанушы мен полис ұстаушы жасасатынында. Сақтандырудың бұл түрі бойынша төлемдерді үшінші, зардап шеккен адам алады. Жауапкершілікті сақтандырудың классикалық мысалы - OSAGO саясаты.

OSAGO көлік оқиғасы нәтижесінде үшінші тұлғаларға келтірілген залал үшін жауапкершілікті сақтандырумен айналысады.

Жауапкершілікті сақтандыруды ұйымдастыру оған құқығы бар сақтандырушылардың қызмет аясына жатады. Алғашқы жарналардың ең төменгі коэффициенттері мен төлемнің ең жоғары мөлшері заңмен реттеледі. Оның нақты қалай өтелетінін де мемлекет анықтауға құқылызиян – ақшалай немесе заттай нысанда және сақтанушылардың қызметін бақылау.