Келісімшарттық несие дегеніміз Банктік несие түрлері. Ағымдағы несие: оң және теріс жақтары

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2023-12-17 10:33

Келісімшарттық несие – банктік несиелеудің классикалық түрі. Бұл термин шартта белгіленген сомадан аспайтын, клиент өзі үшін қажетті көлемде қолдана алатын банк немесе несие мекемесі беретін несиені білдіреді.

Несиенің негізгі мақсаты – қарыз алушыға ағымдағы немесе ағымдағы шотта қаражат болмаған жағдайда төлемдерді жүзеге асыру мүмкіндігін беру. Берілген несиенің арқасында клиенттің несие мекемесіндегі ағымдағы активтері құрылады.

Келісімшарттық несиенің ерекшеліктері

Несиелік мекеме чектік несиені тексеру шотын ашумен бір мезгілде береді. Шотта ақша түсімдері, барлық төлемдер мен несиелер көрсетіледі. Клиенттің төлем құжаттары осы шоттағы қаражат есебінен төленеді. Тексеру шотын ашудың негізі клиентпен жасалған шарт болып табылады. Құжаттар максималды соманы көрсетедіқарыздар, несие беру шарттары, шот бойынша дебеттік сальдоның болу мерзімі, сыйақы мөлшерлемесі, кредит бойынша айналым сомасынан комиссия және пайызбен дебет. Пайыз мөлшері пайдаланылған несие сомасына байланысты. Оларды есептеу банктік үстемені ескере отырып, Орталық банктің мөлшерлемесі негізінде жүзеге асырылады. Келісімшарт бойынша несие бойынша пайыздар ең жоғары болып табылады және шот ашу кезінде есептеледі.

Белгілі бір банктің сенімді және тұрақты клиенттері онымен ұзақ уақыт жұмыс істейді, келісім-шарттық несие кепілсіз түрдегі банктік несие түрінде беріледі. Бірақ банк бұл ретте клиенттен несиені қамтамасыз ету ретінде әрекет ететін белгілі бір шарттарды орындауды талап етуге құқылы.

Келісімшарт бойынша несие алатын шағын кәсіпкерлік субъектілерінің кепілі бағалы қағаздар, ипотека, кепіл, үшінші тұлғалардың кепілдіктері және қаржылық дәрменсіздікке байланысты клиенттің ұзақ мерзімді талаптардан бас тартуы болып табылады. Несие қайтарымын ұсынуды бақылау үшін банк әртүрлі әдістерге жүгінуі мүмкін, бірақ негізгі әдіс айналым қаражатының нақты және жоспарлы қалдықтарын салыстыру болып табылады. Тағы бір әдіс - тоқсан сайын жоспарланған несие сомасы мен шоттағы қарызды салыстыру.

Келісімшарттық несие әдетте банк ұйымымен ұзақ уақыт бойы жұмыс істеп келе жатқан және жарамды шоты бар сенімді клиенттерге беріледі. Ол бойынша операциялар жүргізілуі керек – мысалы, кредиторлық немесе дебиторлық берешекті төлеу. Есептік жазбаға ағымдағы шот тіркеледі.несие.

Несие шарттары

Несие беретін компаниялар екі негізгі талапқа сай болуы керек:

• Компанияның меншікті капиталы қаржыландыру қажеттілігін толығымен немесе 80% жабуы керек.
• Компанияның I сыныпты несиелік қабілетіне сай болған жағдайда несиені кепілсіз беруге болады.

Банк кепілдікті талап еткенде

Кредиттік ұйым белгілі бір жағдайларда кепілдікті талап етуі мүмкін:

• Банк қарыз алушының несиелік қабілетіне күмән келтіреді.
• Несиеге қабілеттілік деңгейі I сыныптан төмен.
• Экономикалық саладағы, өнеркәсіптегі немесе елдегі шиеленісті экономикалық жағдай.
• Несие нарығындағы тұрақсыздыққа байланысты несие ресурстарының төмен қолжетімділігі.

Несиелік рейтинг

Банктік несиенің кез келген түріне өтініш берген кезде банктер клиенттің несие қабілеттілігін бағалауға көп уақыт бөледі. Бағалау әдістемесі несиелік мекемеге байланысты әр түрлі болуы мүмкін, бірақ негізгі талаптар:

• Қарыз алушыны I сыныпқа жатқызуға мүмкіндік беретін жоғары мөлшерлемелер.
• Таза кірісті қамтамасыз ету.
• Нарықтағы позицияны ұзақ уақыт сақтаңыз.
• Жақсы бедел және серіктестік.

Келісімшарттық несиелік келісім коммерциялық банк пен клиент арасындағы қарым-қатынасты реттейтін негізгі ережелерді қамтиды: төлем қабілеттілігін бақылау әдістері, несие қаражатының қайтарылуын қамтамасыз ету нысандары,пайыздық мөлшерлемені белгілеу, қарыз алушының төлем қабілеттілігі мен несиелік қабілеті жеткіліксіз болған жағдайда несиелеуді шектеу немесе тоқтату механизмі, қарыз қаражатын беру тәртібі, бухгалтерлік есеп шоттарын жүргізу және несие лимиті.

Келісімшарттық несиедегі айырмашылықтар

Келісімшарттық несиенің оны қысқа мерзімді несиенің басқа түрлерінен ерекшелендіретін ерекшеліктері бар.

• Қарыз алушының несие қабілеттілігі несиені бірінші бергенде бір рет бағаланады. Әрі қарай қаржыландыру клиенттен құжаттарды талап етпейді.
• Келісімшарттық несие бойынша несие қаражатының максималды мөлшерін банк белгілемейді. Несие сомасы несиелік мекеменің қарыз алушының төлем қабілеттілігін бағалауына байланысты. Банк айналым қаражатын, клиент қаржысының қалдықтарын және қаржыландыру көздерін зерттейді. Қаржыландыру шегі бұрын берілген несиелердің орташа құнына сәйкес келуі мүмкін.
• Клиенттің төлем қабілеттілігін бақылаудың жоқтығы және клиентке несие беру үшін резервтердің болуы банк үшін несиелендіру тәуекелдерін арттырады.
• Несие шартта белгіленген мерзімде өтелуі тиіс, әйтпесе банк қарыз алушыны несиені қайтаруға ынталандыру үшін пайыздық мөлшерлеме шкаласын белгілеуге құқылы.
• Берініп жатқан несие қамтамасыз етілмеген. Бұл тәжірибе Батыста қысқа мерзімді несиелер мен несиелерді беру кезінде жиі кездеседі. Ресейлік несие мекемелері жоғары тәуекелге байланысты қарыз алушының мүлкін, үшінші тұлғалардың кепілдіктерін және бағалы қағаздарын несиені қамтамасыз ету ретінде пайдаланады.
• Қарызды өтеу клиенттің ағымдағы шотындағы қаражаттан автоматты түрде жүзеге асырылады.

Келісімшарттық несие мен овердрафт арасындағы айырмашылықтар

Овердрафттың ағымдағы шоттардан ерекшеленетін мүмкіндіктері бар:

• Кредитор ретінде коммерциялық банктер де, Ресей Федерациясының Орталық банкі де әрекет ете алады.
• Қарыз алушының шоттарында - есеп айырысу немесе корреспондент - барлық овердрафт операциялары көрсетіледі.
• Несие шот балансының жоғарғы жағындағы қаражатты дебеттеу арқылы беріледі;
• Есеп айырысу-кассалық қызмет көрсету шарты овердрафт несиелеу операцияларын жүзеге асыру мүмкіндігін қарастырады, бұл қосымша келісімнің қажеттілігін болдырмайды.
• Несие лимиті тәуекелі жоғары несиелер берілген жағдайда ғана келісіледі.
• Овердрафттың максималды мерзімі 10-15 күн. Қарыз алушы бұл шартты бұзса, овердрафт несиесі әдеттегі несиеге айналады және стандартты несие келісімін талап етеді.
• Басқа қысқа мерзімді несиелер мен қарыздармен салыстырғанда, овердрафтта жоғары пайыздық мөлшерлеме бар. Несие төлемдері пайыздық мөлшерлемемен жинақталған қарыздың белгілі бір бөлігін білдіреді.
• Коммерциялық банктердің шоттарында овердрафт операциялары белгілі бір ерекшеліктермен көрсетіледі.

Тәжірибеде келісім шарт жасау

Келісімшарттық несиенің жарқын мысалы болып табыладыәкелген тауарының құнын банктік шотынан төлейтін жеке кәсіпкердің жұмысы. Кәсіпкердің ақшалай түрде көрсетілген табысы сол шоттың кредитіне жазылады. Шұғыл алдын ала төлемді ұсыну қажет болса және бұл үшін қаржылық мүмкіндік болмаса, кәсіпкер ағымдағы несиеге өтініш бере алады. Бұл шоттағы қаражат пайда болғаннан кейін аванстық төлем жасауға және қарызды төлеуге мүмкіндік береді. Несиенің бұл түрі қысқа мерзімді және кепілсіз.

Банктік тәуекелдер

Kontokorrent – банк мекемесі үшін белгілі бір тәуекелдерді жүктейтін қысқа мерзімді несие түрі. Осы себепті, ол тек алынған несиені өтей алатын сенімді және беделді клиенттерге беріледі.

Келісімшарттық несиеге өтініш берген кезде банк келесі әрекеттерді орындайды:

• Клиенттің іскерлік беделін бағалайды.
• Өзінің серіктестер алдындағы қарызын қадағалайды.
• Қарыз алушы бұрын жұмыс істеген барлық мекемелердегі несие тарихын талдау мен бағалауды жүргізеді.
• Кәсіпорынның айналым қаражатының көлемін және балансын көреді.

Осы ақпарат негізінде банк клиенттің төлем қабілеттілігі мен несиелік қабілетінің деңгейін анықтайды.

Келісімшарттық несиелерді дамыту перспективалары

Овердрафт пен ағымдағы несие көп жағынан ұқсас: несие карталары қарыз алушы үшін тиімді, бірақ тек қысқа мерзімді перспективада. Несиені кешіктіріп өтеу мүмкінқарыздың қалдығы жоғары пайыздық мөлшерлемеге ұшырай бастауына әкеледі. Тарифтер келісім-шарттық несиелер, овердрафттар және тұтынушылық несиелер үшін ерекшеленеді, ал келісім-шарттық несиелер үшін мөлшерлеме жоғарырақ, өйткені оларда кепілдік немесе кепілдік жоқ.

АҚШ пен Еуропада келісім-шарттық несие ең көп таралған несие түрлерінің бірі болып табылады. Көптеген компаниялар дебеттік банктік шоттарды қосымша келісімдер жасамай несиелік шот ретінде пайдаланады. Фирмалар қай банкте несие алуға болатынын біледі, өйткені олар оның тұрақты клиенттері. Келісімшарттық несие тұтынушыларға немесе жеткізушілерге төлемді жылдам төлеуге мүмкіндік береді.

Несие алуға болатын ресейлік банктер қарыз алушыны бағалау мен тексеруден кейін ғана қарсы ағымды шығарады. Дегенмен, Ресей Федерациясында несиенің бұл түрін дамыту перспективалары әлемдік деңгейге жетуге ұмтылатын негізгі банктердің арқасында ғана мүмкін болды.

Келісімшарттық несиенің артықшылықтары мен кемшіліктері

Келісім-шарттық несие беру екі тарап үшін де тиімді: қарыз алушы несие қаражатын өз қаражаты болмаған кезде пайдалана алады, ал банк несие ресурстарын үнемдейді. Несие берудің бұл түрі ең қауіпті болып саналады, бұл оның кемшілігін – мұндай несиені пайдалану үшін жоғары пайыздық мөлшерлемені түсіндіреді.

Нәтижелер

Корпоративтік несиелендіру – несиелеудің ең қауіпті түрлерінің бірі. Бұл басқа қысқа мерзімді несиелермен салыстырғанда несиені пайдалану үшін жоғары комиссияны түсіндіреді.

Аяқталмағаннесие желісін пайдалану несиелік келісімді бұзу болып табылады. Келісімшарттық несиенің несиелік желісі, қарапайым тілмен айтқанда, несие мен ағымдағы шоттардың ерекшеліктерін біріктіретін және клиентке үздіксіз несие берумен сипатталатын несиелендіру болып табылады. Банк жоғалған пайданың орнын толтыру ретінде клиенттен комиссия алуға құқылы.

Ресей банктерінің келісімшарттық несиелер беруі уақытша тоқтатылды, өйткені ұйымдардың барлық түсімдері қолданыстағы ережелерге сәйкес олардың ағымдағы шотында сақталуы тиіс.