Ерікті зейнетақы сақтандыру - сипаттамасы, жүйесі және функциялары

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2023-12-17 10:33

Міндетті зейнетақы сақтандыру Ресей Федерациясы азаматтарының да, біздің елімізде тұратын шетелдіктердің де белгілі бір құқықтарын жүзеге асыруға кепілдік береді. Ерікті зейнетақымен қамсыздандыру міндетті сақтандыруға қосымша болып табылады, себебі халықтың кез келген әлеуметтік топтарының материалдық мүдделерін қамтамасыз етуде соңғысының тиімділігі жоқ. Мұның бәрі нені білдіруі мүмкін? Бұл мәселені толығырақ қарастырайық.

Ерікті сақтандырудың оң аспектілері

Ол болмаса, еліміздің қарт азаматтары қиналатын еді. Өйткені, мемлекеттік зейнетақының басым бөлігі өте аз және мұндай ақшаға жайлы өмір сүру мүмкін емес. Азаматтардың зейнетақы қорына төлейтін төлемдерінің сомасы ерікті зейнетақымен қамсыздандырудың болашағы зораз немесе негізінен жоқ: еңбек табысы болмаса, ресми тіркелмеген кәсіпкерлік қызметпен, сұр жалақымен және т.б. Бұл ұғымның мәні неде? Оның міндеттіліктен айырмашылығы неде? Бұл әрі қарай талқыланады.

Негізгі анықтамалар

Міндетті зейнетақымен қамсыздандыру бойынша ерікті құқықтық қатынастар – бұл әртүрлі қаржы ұйымдары арқылы болашақ зейнетақыны қалыптастыратын қаражатты жинақтау жүйесі. Ол міндетті сақтандыруда қолданылатын принциптерге ұқсас принциптерге негізделген. Ерікті сақтандыру екі жақтың ерік-жігерін талап етеді. Ол келісімге негізделген, оған сәйкес сақтандыру жарналарының тәртібі мен мөлшерін мемлекет емес, жақсы зейнетақы алуға мүдделі азамат тікелей белгілейді.

Ерікті зейнетақы сақтандыруы міндетті сақтандыруды толықтырады. Бұл ретте әртүрлі сақтандыру және қаржы ұйымдарында ақша жинақталады. Бюджеттен тыс қорлардың қорларды қалыптастыруға еш қатысы жоқ. Ерікті сақтандыру азаматты қартайған шағында лайықты материалдық игіліктермен қамтамасыз етуге кепілдік береді. Зейнетақы ең төменгі белгіленген мөлшерге ие болғандықтан, зейнеткерлік жастағы азаматтың толыққанды өмір сүруіне және өз қажеттіліктерін қанағаттандыруға мүмкіндік бермейді. Әрине, бұл ережеден ерекшеліктер бар, бірақ олар сирек кездеседі. Сондықтан ерікті сақтандыру қосымша ретінде құрылдыміндетті. Сақтандырудың бұл түрі бойынша сақтанушыға оның есептелген еңбек зейнетақысының мөлшеріне қарамастан, қарттық кезінде лайықты төлемдерге кепілдік беріледі.

Ресейден тыс сақтандыру тәжірибесі

Сақтандырудың екі түрін біріктіру әдісі Ұлыбританияда, Канадада, Францияда, Германияда және АҚШ-та жеткілікті түрде кеңінен қолданылады. Сондықтан еліміздің барлық еңбекшілері осы елдердің еңбекшілерінің зейнетақысын армандайды. Ерікті зейнетақы сақтандыруына жарналардың арқасында американдық және батыс еуропалық зейнеткерлер ештеңеге мұқтаждықты сезінбейді және бүкіл әлем бойынша саяхаттауға мүмкіндік алады. Бұл әрбір қызметкерге қолайлы сақтандыру шарттары мен тарифтері бар сақтандырушыны өз бетінше таңдауға мүмкіндік береді. Ерікті сақтандыру сыртқы факторлардың әсеріне немесе мемлекеттік бюджет жүйесінің жағдайына қарамастан, қартайған кез келген азаматқа экономикалық тұрақтылыққа кепілдік береді.

Зейнеткерлік сақтандыру функциялары

Міндетті және ерікті зейнетақы сақтандыру маңызды функцияларды орындайды және мүмкіндік береді:

- Сақтандырылған адамдарға қосымша зейнетақы төлемдері үшін қаражат бөлу.

- Зейнетақы қорында зейнетақы жарналарын жинақтайды, ерікті сақтандыру NPF және сақтандыру компанияларында қаражатты жинақтау ерекшеліктеріне ие.

- Келісімге қатысушыларға қаражаттың толық және тұрақты төленуін бақылау.

- Зейнетақы жинақтарын сәйкес басқа қорларға қайта бағыттаусалымшылардың мәлімдемесі.

Зейнеткерлік сақтандырудың жалпы мағынасы

Зейнетақы қорлары сақтандырылған адамның ерікті сақтандыру шарты бойынша енгізген жарналары есебінен жинақталады. Белгілі бір кезең ішінде төленген жарналар негізінде сақтандыру жағдайы орын алса, яғни зейнеткерлік жасқа жеткен жағдайда төлемдер сомасы қалыптасады. Бұл қосымша зейнетақы деп аталады. Сақтандырушының міндеті сақтанушының сыйлықақыларды төлеу жөніндегі міндеттемелерін уақытылы және толық орындауын бақылау болып табылады.

Қабылданған міндеттемелер орындалмаса, соның ішінде азаматқа қажетті жинақ ақша төленбесе, біздің елімізде жауапкершілік қарастырылған. Ресей Федерациясында ерікті зейнетақы сақтандыру қызметтерін көрсету бойынша сақтандыру компаниялары мен мемлекеттік емес зейнетақы қорларының қызметі өте қатаң бақыланады. Дегенмен, үміт артудың қажеті жоқ, өйткені сақтандыру нарығында көптеген алаяқтық схемалар бар. Сондықтан өз жинақтарыңызды сол немесе басқа қорға сенбес бұрын, ол туралы бар ақпаратты мұқият талдауыңыз керек.

Тақырыбы кім?

Сақтандырудың бұл түрі үшін сақтандырушылар: мемлекеттік емес зейнетақы қорлары (немесе NPF), сондай-ақ сақтандыру компаниялары. NPF - бұл ерікті сақтандыруды қамтамасыз ету міндеті болып табылатын коммерциялық емес ұйымдармемлекеттік емес қордың мүшелері. Кез келген жеке тұлға, егер оның пайдасына зейнетақы шарты жасалған болса, сақтандырылған деп есептелуі мүмкін. Ол сондай-ақ азаматтығына қарамастан NPF мүшесі бола алады. Салымшы мұндай құқықтық қатынастарда сақтанушы ретінде әрекет етеді. Бұл сақтандыру жарнасын не қор зейнеткерінің пайдасына, не қатысушының пайдасына төлейтін тұлға. Қатысушылар болуы мүмкін:

- жеке тұлға (Ресей азаматы да, шетелдік те);

- біздің елде немесе шетелдік заңды тұлғада тіркелген;

- атқарушы билік тармағының құрылымдары.

Бір уақытта бірнеше қор ұйымының мүшесі болып табылатын жеке тұлғаны зейнеткер және қатысушы деп санауға болады. Дегенмен, бұл ереже салымшыларға қолданылмайды.

Мүмкіндіктер

Келісім-шарт жасасқанда өте абай болу керек. Көбінесе келісім-шарт стандартты нысанда ұсынылады, бірақ егер бірдеңе клиентке сәйкес келмесе немесе кейбір нәрселер оған түсініксіз болса, барлық бар мәселелерді нақтылау қажет.

Ерікті зейнетақы сақтандыру шартында әрқашан танылған сақтандыру жағдайы анық көрсетілген – бұл сақтанушының зейнеткерлік жасқа жетуі. Сонымен қатар, аударылатын қаражаттың кезеңділігі мен көлемі де қарастырылған. Көбінесе бастапқы төлем тоғыздан жиырма бес мың рубльге дейін болады. Осыдан кейін төлем айына екі жүзден мың рубльге дейін өзгеруі мүмкін. Кейбір бағдарламалар тоқсан сайын, яғни алты айда немесе жылына бір рет төлемдер жасауға мүмкіндік береді.

Тағы бір маңызды деталь – мұндай келісімді тек өзіңіз үшін ғана емес, сонымен қатар басқа адамға, мейлі ол таныс азамат немесе оның туысы болсын, жасау мүмкіндігі. Осылайша, сақтандыру жағдайы болған жағдайда, келісімде көрсетілген тұлға зейнетақыны көбейтеді.

Келісімшартты тоқтату мүмкін бе?

Ерікті зейнетақымен қамсыздандыру шарты келесі жағдайлар туындаған жағдайда тоқтатылады:

- келісімде көрсетілген шарттарды орындау аяқталады;

- сақтанушы қайтыс болады;

- корпоративтік сақтандырудың салымшысы болып табылатын заңды тұлғаның таратылуы;

- келісімде көзделген күтпеген жағдайлар туындаған жағдайда;

- біржақты тәртіпте тоқтату кезінде, егер клиент сақтандыру жарналарын төлеуді тоқтатса;

- тараптардың келісімі бойынша;

- егер шартта қарастырылған шарттарды орындау бұзылса, сот тәртібімен.

Жалпы айтқанда, салымшы шарт жасасқаннан кейін оны бұзуды талап етуге құқылы. Алайда шарттың өзі тиісті өтініш берілгеннен кейін кемінде үш айдан кейін күшін жояды. Сонымен қатар, салымшы өтініш беру арқылы шарт талаптарын өзгертуді талап ете алады, бұл ретте сақтандырушының міндеті оны қарау болып табылады.

Ерікті және міндетті сақтандырудың айырмашылығы неде?

Ерікті зейнетақы сақтандырудың міндетті сақтандырудан мынадай айырмашылығы бар:

- мемлекет емес, тараптардың келісімі бойынша кепілдік беріледі;

- қатысушылардың еркін талап етеді және міндетті емес;

- төлемдер мен тарифтер тәртібін таңдауға мүмкіндік береді, ал міндетті сақтандыру үшін олар қолданыстағы заңнама негізінде белгіленеді;

- сақтанушы зейнетақы қорларын жинақтайтын компанияны өз бетінше таңдай алады, міндетті компаниядан айырмашылығы, жарналар белгілі бір бюджеттен тыс қорларға төленеді;

- NPF өз бюджетін инвестициялық кірістер мен жеке және заңды тұлғалардың жарналары есебінен қалыптастырады, ал мемлекеттік қорлардың бюджеті жұмыс берушілер мен нақты қызмет түрлерімен айналысатын жеке тұлғалардың жарналары есебінен құрылады;

- ерікті сақтандыру үшін сақтандыру схемасы маңыздырақ, ал міндетті сақтандыру үшін – салық базасы мен тарифке қатысты пайыз.

Зейнеткерлік сектордағы ерікті сақтандыру міндетті зейнетақы сақтандыруға ерікті түрде кіруге қосымша болып табылады, сондықтан мұндай келісім бойынша негізгі төлемдер қосымша зейнетақы деп аталады.