Сақтандыру коэффициенті: есептеу формуласы, тарифтер мен төлемдер

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2024-01-17 18:58

Сақтандыру шартының бағасы әрбір автокөлік үшін жеке есептеледі. Бұл сақтандыру коэффициентіне және базалық мөлшерлемеге байланысты. Соңғы сыйлықақыны өзіңіз есептеу үшін барлық коэффициенттерді пайдаланып, әрқайсысының нақты мәнін білуіңіз керек.

Заңнамалық актілер

Сақтандыру коэффициентін есептеу заңдарға негізделген.

• «OSAGO туралы» заң. Ол шарттар бойынша сыйлықақыларды есептеу ережелерін сипаттайды, сондай-ақ қолданылатын коэффициенттер тізімі бекітілді.
• Ресей Федерациясының Орталық Банкінің 3384-U нұсқауы. Бұл актіде есептеу кезінде қолданылуы қажет коэффициенттердің барлық мәндері көрсетілген.

Баға

Қорытынды сыйлықақыны есептеу үшін сақтандыру коэффициенттері қолданылады. Есептеу процесінде қолданылатын жалғыз әрекет барлық деректерді көбейту болып табылады. Сипаттамаларға байланысты тарифтер көтерілуі немесе төмендеуі мүмкін. Сондықтан келісімшарт құны барлық жүргізушілер үшін әр түрлі болады.

Қорытынды бонус=базалық мөлшерлемекоэффициенттер (аумақжасшектеубонус-мүмкіндікқуаткезең).

Бұл формуланы барлық сақтандыру компаниялары пайдаланады және міндетті болып табылады.

Нысанды тәуелді тариф

Бұл көрсеткіш автокөлік пен адамның тіркелген аймағы мен елді мекенін көрсетеді. Көптеген апаттар орын алатын ірі қалаларда (көлік кептелісі жоғары) коэффициент жоғары болады. Шағын қалалар мен ауылдардағы тариф құны мегаполистерге қарағанда айтарлықтай төмен болады, өйткені тіркелген көліктер аз және жол-көлік оқиғасы аз.

Бірақ иесі (жеке тұлға) бір аймақта, ал автокөлік басқа аймақта тіркелген болса, тарифтің құнын қалай анықтауға болады? Бұл жағдайда аймақ бойынша сақтандыру коэффициенті адамның тіркеуіне байланысты болады. Мысалы, көлік иесі Уфа қаласында тіркелген, ал көлік Санкт-Петербургте тіркелген. Тариф Уфа деректеріне сәйкес пайдаланылады.

Заңды тұлға үшін тарифті анықтау керісінше болып табылады және ұйымның тіркелуіне байланысты. Мысалы, ұйым Санкт-Петербургте тіркелген болса, ал қаражат Мәскеуде тіркелген болса, онда тариф бірінші қаланың деректері негізінде алынады.

KBM

Қорытынды сыйлықақыны есептеу кезінде бонус-малус коэффициенті үлкен маңызға ие. Аты айтып тұрғандай, бұл мөлшерлеме премиумның мәнін көтеруі немесе төмендетуі мүмкін, нәтиже драйверге байланысты болады. Жүргізуші көлікті жыл сайын мінбестен айдасажол-көлік оқиғалары кезінде сақтандыру компаниялары жеңілдікті арттыруды талап етеді. Осылайша, жүргізуші қанша жыл апатсыз айдаса, соғұрлым жеңілдік болады. Ең көп жеңілдік елу пайыз болуы мүмкін, ал MSC 0,5 болады (адамға он үшінші сынып беріледі).

Бірақ жүргізуші өз кінәсінен апатқа ұшыраса, жеңілдіктердің көпшілігі жойылады. Сақтандыру үшін ұлғайтылған коэффициент 2,45. Яғни, полис құны жүргізушінің кінәсінен үш есеге жуық өсуі мүмкін. Бұл жағдайда өсу коэффициенті үш жыл бойы әрекет етеді. Ал осы кезеңнен кейін ол бірте-бірте азая бастайды (егер басқа апаттар болмаса). Бірақ жыл ішінде бірнеше жазатайым оқиға орын алса, сақтандыру шартының бағасы бірнеше есеге өседі. Бұл әдетте жаңадан бастаушыларда кездеседі.

Бұл коэффициент көлікке тағайындалмайды, бірақ әрбір жүргізуші үшін жеке болып табылады. Егер сақтандыру шартына 2 адам қосылса, онда әрқайсысының жеке BMF болады, бірақ есептеуде ең үлкені қолданылады. Мысалы, жүргізушілер Попов пен Сидоров келісім-шартқа енгізілген. Поповтың тарифі 0,95 (4-разряд), Сидоровтықы 0,85 (6-разряд). Есептеу кезінде бағдарлама 0,95-ке тең максималды мәнді таңдайды.

Сақтандыру коэффициентін есептеу үшін жүргізуші сақтандыру шартына қай уақыттан бастап кіре бастағанын және бүкіл кезең ішінде жазатайым оқиғалардың болған-болмағанын білу керек. Мысалы, егер жүргізуші шартқа үш жылға қосылып, оның кінәсінен ешқандай жол-көлік оқиғасы болмаса, онда жеңілдік он бес болады.пайыз, ал тариф 0,85-ке тең болады.

Жеңілдіктер алудың және жазатайым оқиға класын арттырудың маңызды шарты жүргізушіні сақтандыруға қосу болып табылады. Егер ол көліктің иесі болмаса және тізімге енгізілмесе, онда оған жеңілдіктер болмайды.

Сонымен қатар, егер адам бір жыл бойы келісімшартқа қосылмаған болса, онда барлық жеңілдіктер жойылады.

CBM тексеру

Сақтандыру коэффицентін тексеру үшін ТҚА ресми сайтын пайдалану қажет. PCA дерекқорында OSAGO сақтандыру шарттары туралы барлық ақпарат бар. Көлік құралдарының иелері сақтандыру шарттарын лицензиясы бар сақтандыру компанияларынан сатып алса, жүйе қажетті ақпаратты бере алады.

Сақтандыру коэффициентін сақтандыру компанияларынан да білуге болады. Сақтандыру процесі кезінде қызметкер бұл ақпаратты өз клиентіне бере алады.

OSAGO сақтандыру шартында жүргізушінің аты-жөніне қарама-қарсы оның сыныбы көрсетілген, оның көмегімен тарифті білуге болады. Егер апат класы үш болса, онда жеңілдіктер болмайды. Төртінші сыныпта жеңілдік бес пайызға тең болады. Әр сыныпқа 5% жеңілдік қосылады. Осылайша, жетінші апат класымен жеңілдік отыз бес пайызды құрайды.

Жеңілдіктерді жоғалту

Кейде жеңілдіктер жоғалып, апат класы төмендейді. Бұл шартты орындау кезінде тұлғаның жеке мәліметтерін тексеріп, қолдарын қоймауымен байланысты. Жеке деректердегі кез келген қате барлық жеңілдіктердің жоғалуына әкеледі.

Сондай-ақ жеңілдіктер жойылады, егеравтокөлік иесі құқықтарын өзгертіп, бұл туралы сақтандыру компаниясына хабарламаған. Сондай-ақ, ескі деректермен сақтандыру полисін пайдалану заң бұзушылық болып табылады. Сыныпты сақтау үшін сақтандырушының кеңсесіне уақытында барып, жеке деректерді өзгертуге өтініш жазу керек. Қызметкер жаңартылған деректермен жаңа саясат шығарады. Бұл емдеу тегін.

ҚБМ-нің әртүрлі компаниялардағы әрекеті

Көбінесе жол-көлік оқиғасын жасаған жүргізушілер жол-көлік оқиғасы туралы ақпарат тек бір сақтандырушының дерекқорында сақталады деген үмітпен басқа сақтандыру компаниясына ауысады. Шындығында, бұл қате болжам. Барлық сақтандыру компаниялары бірдей жүйені пайдаланады. Олар RSA дерекқорына ақпарат беруі қажет. Сондықтан көлік иесі басқа компанияға ауысса, ҚБМ қалады.

Қуат

Сыйақыны есептеу кезінде қандай сақтандыру факторы да әсер етеді? Сақтандыру шартының бағасын есептеу кезінде автокөліктің қуаты да пайдаланылады. Қуат неғұрлым жоғары болса, тариф соғұрлым жоғары болады.

n/n	Күш, ат күшімен өлшенеді	Тариф
1	50-ге дейін	0, 6
2	50-ден 70-ке дейін	1, 0
3	70-100-ден жоғары	1, 1
4	100-ден жоғары120	1, 2
5	120-150 жоғары	1, 4
6	150-ден жоғары	1, 6

Саясат шарты

Келісімшарттың стандартты мерзімі - он екі ай. Бірақ жыл бойы иелеріне көлік қажет емес. Егер адам көлікті тек маусымда, мысалы, жазда пайдаланатын болса, онда ол үш айға келісімшарт жасай алады. Бұл жағдайда тариф 0,5 болады. Егер болашақта жүргізуші өз ойын өзгертсе, келісімді ұзарта алады. Бұл жағдайда ол қалған соманы төлеуі керек.

Келісім мерзімі	Тариф
3 ай	0, 5
4	0, 6
5	0, 65
6	0, 7
7	0, 8
8	0, 9
9	0, 95
10 немесе одан көп	1, 0

Шектеу факторы

Заңнамаға сәйкес, көлік иесі жүргізушілер тізімі бар сақтандыру шартын сатып алғысы келсе, онда 1-тариф қолданылады. Бірақ сақтандыруды тізімге шектеусіз таңдаған кезде 1, 8-тарифтер алынады.сақтандыру коэффициенті көлік құралын тәжірибесі мен жасына қарамастан кез келген жүргізушінің пайдалану мүмкіндігімен анықталады. Жоғары тарифті пайдалану арқылы сақтандыру компаниялары қосымша шығындардан аулақ болуға тырысады.

Жасы мен тәжірибесіне байланысты коэффициент

Адамның жасы ұлғайған сайын және оның көлік жүргізу тәжірибесі неғұрлым көп болса, сақтандыру құны соғұрлым арзан болады. Заңнамада үш жылға тең шекті мән белгіленген. Егер адам үш жыл бойы көлік құралын басқарып, жол-көлік оқиғасына ұшырамаған болса, жол жүру ақысы төмендейді.

Сонымен қатар мөлшерлеме жаңадан бастаушының жасына байланысты. Егер жүргізуші белгілі бір жасқа (жиырма екі жас) жеткен болса, онда тарифтік мөлшерлеме төмендейді. Бұл шекті мамандар жол-көлік оқиғасының статистикасына сүйене отырып белгілеген. Статистикаға сәйкес, жазатайым оқиғалардың едәуір бөлігі жаңадан келгендердің кесірінен болады.

Жасы/ еңбек өтілі	Тариф
22 жасқа дейін көлік жүргізу тәжірибесі 3 жасқа дейін	1, 8
22 жылдан астам көлік жүргізу тәжірибесі 3 жылға дейін	1, 7
22 жасқа толмаған, көлік жүргізу тәжірибесі 3 жылдан астам	1, 6
3+ жыл жүргізу тәжірибесі бар 22+ жыл	1, 0

Базалық мөлшерлеме

Базалық мөлшерлемені Орталық банк белгілейді. Банк сақтандыру компанияларына соманы өзгертуге көмектесетін дәліз түрін құрды. Сонымен, бүгінде компаниялар 3432-ден 4118 рубльге дейінгі соманы таңдауға құқылы.

Шын мәнінде сақтандыру компанияларының барлығы дерлік максималды мәнді пайдаланады.

Дәліз компаниялар бір-бірімен бәсекелесе алатындай етіп жасалған. Белгіленген сомамен сақтандырушылар тұтынушылар үшін бәсекелесе алмады.

Бірақ қаржы нарығында ұзақ уақыт жұмыс істеп келе жатқан және тұтынушылары жеткілікті компаниялар келісім-шарт бағасын төмендетуге ұмтылмайды.

Мысалы

Есептеу алгоритмін түсіну үшін мысалдағы әрекеттерді қарастыру қажет.

Мысалы, қаражат иесі Уфа қаласында тіркелген. Оның 125 ат күші бар Skoda rapid көлігі бар. Иесі 55 жаста, тәжірибесі 20 жыл (ешқашан апат болған емес). Жалпы соманы алу үшін формуладағы мәндерді ауыстыру керек.

• Негізгі мөлшерлеме максимум болады - 4118 рубль.
• Аумақты сақтандыру коэффициенті 1, 8.
• Жасы мен еңбек өтілі иесіне максималды 50% жеңілдік алуға мүмкіндік береді. Бұл жағдайда тариф 0, 5-ке тең болады.
• Шектеу тарифі біреуге тең болады, өйткені шартқа тек иесі ғана қосылады.
• Саясат мерзімі бір жыл, сондықтан мөлшерлеме 1 болады.
• Көлікті қуат бойынша сақтандыру коэффициенті кестеден анықталады және оған тең болады1, 4.

Премиум=41181, 8051, 4=5188, 68 рубль.

Мысалы КБМ арқасында көлік иесінің жалпы соманы айтарлықтай азайта алғанын көрсетеді.

Онлайн санау

Сақтандыру сыйлықақысын өз бетіңізше есептеу қиын болуы мүмкін. Уақытты босқа өткізбеу үшін сақтандыру компанияларының ресми веб-сайттарын немесе PCA жүйесін пайдалануға болады. Нақты жауап алу үшін сізге жеке деректер мен автокөлік туралы ақпаратты енгізу қажет болады. Келісімшартқа бірнеше адамды қосу қажет болса, онда олар туралы толық деректерді енгізу қажет болады. Сондай-ақ, PCA жүйесі сақтандыру коэффициенттерін тексеруге және мәндерді түсінуге көмектеседі. Көлік иесі қате KBM мәні бар деп есептесе, онда ол өтініш жаза алады. Одақ хатты қарап, бір апта ішінде жауап береді. Егер жеңілдіктер шынымен жоғалса, олар қалпына келтіріледі.

Төлемдер

OSAGO сақтандыру полисі бойынша төлемдерде шектеу бар. Ол:

• 500000 рубль - өмір мен денсаулық үшін;
• 400 000 рубль - көлікті қалпына келтіру үшін.

Егер сақтандыру оқиғасы орын алса және зардап шеккен тарапқа ең көп залал келсе, компания ең көп мүмкін болатын 400 000 рубль төлейді. Балансты апатқа жауапты адам төлейді.

Төлем сомасы сақтандыру сыйлықақысының мөлшеріне байланысты емес. Яғни, OSAGO сатып алғанда біреу көп, біреу аз төлейтініне қарамастан, барлығына бірдей лимит бар.

Қорытынды

Сақтандыру мүмкіндігі үлкентүпкілікті сыйлықақыны есептеу кезіндегі мән. Өзгертуге болмайтын тарифтер бар (сыйымдылық). Бірақ көптеген тарифтік мөлшерлемелер бар, оларға автокөлік жүргізушілері әсер етеді. OSAGO сақтандыру шарты бойынша артық төлем жасамау үшін сіз жол қозғалысы ережелері мен ережелерін сақтауыңыз керек. Ешбір жағдайда жол-көлік оқиғасы болған жерден кетпеу керек, өйткені бұл әрекеттер кейінірек жалпы соманы есептеу кезінде маңызды болады. Айта кетейік, тәртіп сақшылары оқиға орнынан кетіп қалған адамды үш күн ішінде таба алады. Жүргізушілердің жолдардағы кез келген заңсыз әрекеттері анықталып, OSAGO сақтандыру шарты бойынша сыйлықақының өсуіне әкеледі.

Сонымен қатар жүргізуші жинақталған жеңілдіктерден айырылып қалмас үшін жыл сайын сақтандыру шарты бойынша тізімге қосылуы керек. Әйтпесе, барлық жеңілдіктер жойылып, сынып 3-ке дейін қысқарады.