Қай банкке инвестиция салған дұрыс? Банктердегі депозиттер бойынша мөлшерлемелерге шолу

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2023-12-17 10:33

Қаржыны тиімді салып, үнемдеп, көбейткісі келетіндер үшін әрқашан «Қай банкке инвестиция салған дұрыс?» деген сұрақ қалады. Қаржы қызметтері нарығында қолайлы шарттарды және кейде өте жоғары пайыздық мөлшерлемелерді ұсынуға дайын көптеген ұйымдар бар. Олардың қызықты ұсыныстарының астарында не жатыр және өзіңізді алдаудан қалай қорғауға болады? Бұл туралы толығырақ төмендегі мақалада.

Ұзақ тарих маңызды болғанда

Банкке пайызбен ақша салмас бұрын, бұл мәселеге байыппен қарау керек. Әркім өзінің адал жолмен тапқан ақшасынан барынша пайда алғысы келетіні сөзсіз, сондықтан олар ең алдымен кірістілікке мән береді. Депозиттермен бірінші рет айналыспағандар жарнамаланған жоғарылатылған мөлшерлемелердің барлығына бірдей қолданылмайтынын және тек үлкен сомасы бар және оны банк шотында ұзақ уақытқа қалдыруға дайын адамдарға ғана жарамды екенін біледі.

Бір-екі жылдан кейін банктің жойылып кетпеуі немесе банкротқа ұшырамауы өте маңызды. Сондықтантарихтың маңызы зор. Қаржы нарығында ұзақ мерзімді болу тұрақтылық пен сенімділік, клиентке тұрақты қызмет көрсету шарттарын ұсынуға дайын болу туралы айтады. Әдетте, мұндай банктердің кең филиалдық желісі бар және олардың салымшыларына қолжетімді. Бұл клиент кез келген кеңсеге хабарласып, сапалы әрі жылдам қызмет ала алатынын білдіреді.

Бедел – бұл жылдар бойы жиналатын нәрсе және оны барлық ірі қаржылық құрылымдар бағалайды. Сондықтан жұмыста және одан әрі қызмет көрсетуді жақсартуда тұтынушылардың пікірі мен кері байланысы ескеріледі. Қай банкке инвестиция салуды таңдағанда, қазіргі заманғы клиент үшін оның рейтингі мен беделі жоғары сенімді екенін білу маңызды. Дегенмен, ұзақ тарихы бар банк лицензиясынан айырылып қалатын жағдайлар да кездеседі. Бұл жағдайда инвестор өзін қалай қорғай алады? Ұйымның депозиттерді сақтандыруға қатысушы болып табылатынын, сенімділік пен тұрақтылық класын алдын ала нақтылаңыз. Бұл туралы деректерді банктің өзінен, сондай-ақ рейтингтік агенттіктердің шолуларынан алуға болады.

Сенімділікті бағалау

Қай банкке ақша салған дұрыс екенін шешу үшін тәжірибелі инвесторларға белгілі бір ұйымның сенімділігі туралы деректер беретін тәуелсіз агенттіктердің бағасын зерттеу ұсынылады. Алғашқы ондыққа кіретін банктер назар аударуға лайық. Бұл тек сарапшылардың ғана емес, осы қаржы институттарының клиенттерінің де жоғары рейтингін көрсетеді. Банктердің жоғары сенімділігіне қарамастан, сақтандыруға жататын депозиттер сомасы 1 миллион 400 мың рубльден аспайтынын түсіну маңызды. Бір атпен бірнеше депозиттер болса да,олардың жалпы сомасы есепке алынады.

Крентабельділік, Ресей Федерациясының Орталық банкі тарапынан санкциялардың болмауы және үлкен несие портфелі де сенімділік критерийлері болып табылады. Бұл нүктелер көп жылдық тәжірибе және кең филиалдар желісі сияқты маңызды. Банк қызметтерінің қолжетімділігі, сондай-ақ шотыңызды қашықтан пайдалану және жүргізу мүмкіндігі банкті заманауи клиенттің көз алдында тартымды етеді.

Тарифтердің мерзімге тәуелділігі

Банкке пайызбен ақша салмас бұрын, мөлшерлемелерді, капиталдандырудың болуы шарттарын зерттеу керек. Олар инвестицияланған қаражаттың болашақ қайтарымы туралы айтып қана қоймайды, сонымен қатар банктің осы бағыттағы даму перспективаларын бағалауға мүмкіндік береді. 2014 жылғы оқиғалардан кейін ірі қаржы институттары өз клиенттеріне бір жылдан астам жоғары тарифтерді ұсынуға қорқады. Бұл қайта қаржыландыру мөлшерлемесінің өзінде де, банк ұсыныстарында да өзгерістерге қатысты салыстырмалы ұтқырлыққа байланысты.

Егер сіз Сбербанк ВТБ, Росбанк, Райффайзенбанк, Газпромбанк, Интеса, Нордеа, Ситибанк, Альфа Банк сияқты үздік банктердің тізімін зерттесеңіз, олардың барлығы 3 айдан 12 айға дейінгі мерзімге ең жоғары пайызды ұсынады. Бұл ретте, ең жоғары кірісті депозит бойынша алу және толықтыру операциялары қарастырылмайтынын түсіну маңызды. Бір сөзбен айтқанда, шот бойынша транзакциялар неғұрлым аз болса, соғұрлым көп пайыздық. Бұл ережені депозиттік шот ашуды ұсынатын барлық қаржы құрылымдары ұстанады.

Алты айдан астам шот ашуға келісім бермес бұрын, бағалау керекмерзімінен бұрын тоқтату мүмкіндігі. Өйткені бұл жағдайда сыйақы мөлшерлеменің 2/3 бөлігі негізінде немесе «талап ету бойынша» - 0,01% алынады. Пайызсыз және жалпы қосымша кіріссіз қалмау үшін ставкасы төмен, бірақ ішінара алу мүмкіндігі бар немесе қысқа мерзімге шотты таңдау ұсынылады. Бұл шот иесіне аз болса да, табыс алуға мүмкіндік береді.

Совкомбанкте қалай көбірек табыс алуға болады?

Жарнама ең тиімді банк депозитін анықтауда үлкен рөл атқарады. Бұл банк ұсынғысы келетін ең жоғары пайыздық мөлшерлемені анықтаудың оңай жолы. Әдетте, үлкен жағдайлардың өз нюанстары бар. Мысалы, Совкомбанк Автомобиль депозиті бойынша жылдық 7,6% ұсынады. Бұл ретте шоттағы қаражаттың бір бөлігі банктің серіктесі болып табылатын автосалоннан көлік сатып алуға жұмсалуы керек деген шарт бар. Банкте қаражатты сақтау мерзімі - 1 жыл.

Бастапқыда мөлшерлеме 6,6% деңгейінде бекітілді, алты айдан кейін жетінші айдан бастап, шот иесі автокөлікті сатып алу туралы құжаттарды ұсынған жағдайда мөлшерлеме 1%-ға көтеріледі. Депозитке орналастырылатын ең аз сома 30 мың рубль болуы керек. Оны 1000 рубль немесе одан да көп сомаға толтыруға болады. Алғашқы 6 айда қаражатты жұмсауға болмайды. 7-ші айдан бастап шот бойынша дебеттік транзакциялар клиентке ең аз 1 рубль қалдық болған жағдайда қолжетімді болады.

Есептелген сыйақыны төлеу банктің бір мезгілде орындауымен ағымдағы шотқа жүргізіледі. Халва карталары. Тіркелгіні ашқан кезде төлқұжаттан басқа сізге TCP немесе жүргізуші куәлігі қажет.

Уралсиб пен Ресей ипотекалық банкінен онлайн депозиттер

Банк клиенті болып табылатындар үшін мекеме ең тиімді қызмет көрсету шарттарын ұсынуға дайын. Егер барлығына қоса оның карточкалық шоты ашылған болса, онда депозитті басқару ыңғайлырақ болады, мысалы, қашықтағы қызметтерді пайдалану арқылы. Депозит ашуға алғаш рет тап болған клиенттердің көпшілігі өз қаражатын салу үшін банкті таңдауға саналы түрде жүгінеді. Кейбір тұрғындар бұрын осы қаржылық құрылыммен айналысқан туыстарының пікіріне сүйенеді. Басқалары желідегі қоғамдық доменде жарияланған Интернеттегі пайдаланушылардың пікірлерін немесе Ресей Федерациясының Орталық банкінің рейтингін зерттейді.

Қай банкке ақша салған дұрыс екенін шешу үшін шот қызметінің шарттарын алдын ала зерделеу керек. Мысалы, шотты филиалда емес, қашықтан қызмет көрсету арқылы ашу, клиент жоғарылатылған пайызды алады. Сонымен, «Уралсиб» банкінде он сегіз ай мерзімге «Тірімді» депозиті бойынша мөлшерлеме жылдық 7,25% ұсынылады. Шот ашу үшін сізде он мың рубль немесе одан да көп сома болуы керек. Дебеттік операцияларға, сондай-ақ салымды толықтыруға жол берілмейді. Есептелген сыйақыны ағымдағы немесе депозиттік шот, карта бойынша алуға болады. Айта кетейік, депозитті қысқа мерзімге ашуды жоспарлаған клиенттер үшін тарифтер 91 күн немесе одан да көп мерзімге 6,35% басталады.

Ресей ипотекалық банкі де тартымды ұсынадыжоғары кірісті санатқа жататын клиенттер үшін «Маусымның хиті» онлайн депозиттік мөлшерлемелері. Қаражатты орналастыру шарттары - 425 күн мерзімге 1 миллион рубльден. Егер депозит сіздің шотыңыздан ақша аудару арқылы ашылса немесе болашақта шоттан шотқа қолма-қол ақшасыз толықтырылса, онда аударым сомасының 0,69% бонус беріледі. Қаражатты жұмсау бір рет, ашу кезінде шотқа салынған депозит сомасының 25%-дан аспайтын мөлшерінде қарастырылады.

Зейнеткерлер мен жинақ қорының мүшелеріне арналған ұсыныстар

Клиенттердің бөлек санаты – зейнетақы төлемдерін алатын немесе мемлекеттік емес зейнетақы қорына аударылған адамдар. Олар үшін зейнеткер үшін ақшаны қай банкке салу керек деген сұрақ маңызды емес, өйткені мұндай клиенттер үшін әрқашан арнайы ұсыныс бар. Мысалы, Renaissance Credit «Қос пайда» депозитін ұсынады. Сіз жетпіс мың рубль мөлшерінде шот ашу арқылы осы бағдарлама бойынша салымшы бола аласыз. Қаражатты сақтау мерзімі 181 күн. Шот бойынша сыйақы мөлшерлемесі жылдық 7,5% құрайды. Ерекше шарт - клиент жеке зейнетақы жоспары бағдарламасына қосылуы керек. Депозитті толтыруға немесе ақшаны жұмсауға рұқсат етілмейді.

Сбербанктің зейнеткерлері және клиенттері үшін депозиттер бастапқы жарнаның сомасына қарамастан әрқашан максималды мөлшерлеме бойынша ұсынылады. Пайыздық мөлшерлемеге және қаражатты ұстау ұзақтығына әсер етеді. Салымшылар үшін артықшылығы шоттың болуытолтыру функциясымен ашылуы мүмкін және оған қосымша жарналар сомасына шектеу қойылмайды. Мысалы, басқа клиенттер үшін бұл клиенттің шотқа бастапқы төлемнің он еселенген мөлшерінен аспайтын максималды соманы сала алатынында жатыр. Егер бұл шарт орындалмаса, артық сомаға пайыздық мөлшерлеменің тек ⅔ бөлігі ғана алынады.

Қай банкке инвестиция салу қауіпсіз екенін бәрі білмейтіндіктен, сенімді беделі және ақшаны қайтару кепілдігі бар банкке сенген дұрыс. Солардың бірі Ресей ауылшаруашылық банкі, оның клиенттері инвестициялық өмірді сақтандыру бағдарламасына қосылған, жылдық 6,9%-дан 7,3%-ға дейінгі мөлшерлемемен депозит ашу мүмкіндігін пайдалана алады – «Сенімді болашақ». Айта кетейік, банктік шоттағы қаражатты сақтау ұзақтығы 180 күннен 395 күнге дейін.

Сбербанктегі салымдар

Клиенттердің басым бөлігі бір жағынан Сбербанктің клиенттері болғандықтан, оның салымшылар саны бойынша көшбасшы екенін болжау қиын емес. Рас, бұл максималды табыс алғысы келетіндердің қолында ойнамайды. Айта кету керек, Сбербанктегі депозиттер бойынша мөлшерлемелер, тіпті қашықтан қызмет көрсету арқылы шот ашылған болса да, жылдық 4,45% аспайды («Save Online» депозиті үшін). Бұл ретте шарт орындалуы керек: мұндай тартымды ұсынысты алу үшін сізде 400 мың рубль немесе одан да көп сома болуы керек немесе банк шотына зейнетақы несиелерінің алушысы болуы керек. Есептік жазбаға рұқсат етілмейдіодан қаражатты толықтыруға немесе ішінара алуға. Депозит алты айдан он екі айға дейін сақталуы керек.

Депозит ашып, қайырымдылыққа қатысқысы келетіндер үшін Сбербанк «Өмір сыйы» депозитін көптен бері ұсынып келеді. Ол бойынша пайыздық мөлшерлеме бекітілген – жылдық 4,15%. Депозит ең көп дегенде бір жылға ашылады, шот ашу үшін ең аз сома 10 мың рубльді құрайды. Шарттарға сәйкес, толықтыру және ішінара алу қарастырылмаған. Банк үш айда бір рет «Подари жизнь» қорына ақша аударады. Оның мөлшері депозит сомасының 0,3% құрайды.

Банк сондай-ақ инвестицияланған қаражатты толықтыруға және ішінара алуға мүмкіндік беретін «Депозит» және «Басқару» сияқты қаражатты салудың басқа тәсілдерін ұсынады. Дегенмен, шоттағы функциялар неғұрлым көп болса, соғұрлым пайыздық мөлшерлеме төмен болады. Сондықтан ең тиімді банктік депозиттер шотта ешқандай операцияны қамтымайтын депозиттер болып табылады.

Барлық банктік шоттарды үш валютада ашуға болады: рубль, АҚШ доллары және еуро. 2018 жылдың 1 маусымынан бастап Ресей Жинақ банкі ұсынушыға жинақ сертификаттарын беруді тоқтатты, ол да өсті пайызды қабылдады. Бұл шараға Ресей Федерациясының Азаматтық кодексіне енгізілген өзгерістер себеп болды.

ВТБ депозиттері

ВТБ депозиттерінің кең ауқымына ие, әмбебап және ең тиімді ұсыныстардың бірі – «Жинақ шоты». Бастапқы төлемнің мөлшері кез келген болуы мүмкін. Мерзім ұзағырақ болса, мөлшерлеме соғұрлым жоғары болады. Бір айдан бастап - 4%, жоғары3-5%, 6 айдан бастап. - 5, 5%, бір жылдан астам - жылына 7%. Шот алу және толықтыру мүмкіндігін қарастырады, капиталдандыру жоқ. Пайыз ай сайын есептеледі.

Егер клиентте Интернет-банкинг арқылы қашықтан шот ашу мүмкіндігі болса және шот ашу сомасы 30 000 рубльден асса, онда ВТБ өз клиенттеріне Profitable Online ұсынады. Қаражатты орналастыру мерзімі 91 күннен 1830 күнге дейін, ал максималды кіріс жылына 6,4%-ға дейінгі мөлшерлемемен ұсынылады. Депозит ашу шарттарының бөлігі ретінде толықтыруға және ішінара алуға рұқсат етілмейді.

Егер клиентте жүз мың рубльден асатын сома болса, шотын мерзімді түрде толтырғысы келсе, онда банк оған «Толықтырылатын» депозитті ұсынуға дайын. Ондағы мөлшерлеме сәл төмен, жылына 5,55% дейін. Егер клиентті банкке ақша салуға және сонымен бірге оны ішінара толықтыруға және одан ақша жұмсауға мүмкіндік бар ма деген сұрақ қызықтырса, ВТБ «Ыңғайлы» депозитін ұсынады.

Россельхозбанк ұсыныстары

Мемлекеттік мекемелермен жұмыс істеуге дағдыланған және оларға сенім артқандар ақшаны қай банкке салған дұрыс екенін біледі. Мемлекеттік мүлікті басқару жөніндегі федералдық агенттікке тиесілі Россельхозбанк акцияларын иелену өте тиімді болып саналады. Оның көптеген клиенттерінде жеке қызмет көрсету шарттарына сәйкес келетін зейнетақы және жалақы шоттары бар.

Жарнамаланған жоғары пайыздық мөлшерлемелер әрқашан немесе мерзімін қамтитынын ескеріңізбастапқы жарна сомасына. Сондықтан банктік депозиттердің мөлшерлемесін шолуды зерттеп, өзіңіз үшін қолайлы шарттарды таңдау маңызды болады. Жеке санатқа ұзақ уақыт бойы қомақты ақша салуға дайын клиенттерді қосу қажет. Олар арнайы шарттарға сай болуы мүмкін. Осылайша, «Инвестициялық» депозит 180 және 395 күнге депозит ашудың екі мерзімін қарастырады. Сонымен қатар, қалтаңызда 50 мың рубль болса да, сіз 6,9% немесе 7,3% мөлшерлеме бойынша шот жасай аласыз. Барлық есептелген пайыздарды мерзімнің соңында ғана ала аласыз.

Бұл банк сіздің қажеттіліктеріңіз бен үміттеріңізге сәйкес оңай таңдауға болатын депозиттердің жеткілікті кең ауқымын ұсынады. Бұл әр клиенттің жеке қажеттіліктерін ескеруге тырысатын қаржы институттарының бірі шығар.

Альфа Банк

Бұл қаржы институтында депозиттердің біршама шектеулі тізімі бар (барлығы үшеуі бар), бірақ оны үлкен тізімнен таңдауға дағдыланбаған, бірақ оның қажеттіліктеріне негізделген клиент бағалай алады. Сондықтан, егер сіз қай банкке ақша салуға сенімдірек екенін шешсеңіз, Альфа Банк солардың бірі деп жауап бере аласыз. Депозиттер желісі келесідей: Победа+, Премьер+, Потенциал+. Атауынан олардың не екені белгілі болды.

Депозиттерді ашудың ең аз сомасы - 10 мың рубль. Сонымен қатар, ашу шетел валютасында да қол жетімді, бірақ онда табыстылық пайызы рубльдік шоттарға қарағанда салыстырмалы түрде төмен. Сіз процентке әсер ете алмайсыз.тіркелгідегі функцияларды таңдау арқылы ғана, сонымен қатар қызмет үшін тарифті қосу арқылы. Ол болмаған жағдайда мөлшерлемелер минималды болады, бірақ ол неғұрлым жоғары болса, депозит бойынша кіріс соғұрлым көп болады.

Депозиттердің үш түрінің кез келгені үшін орналастыру мерзімі 92 күннен ең көбі үш жылға дейін ауытқиды. «Жеңіс+» толықтыруды немесе алуды қарастырмайды, сондықтан мұндағы мөлшерлеме максималды, жылына 6,3% дейін. Қалған екі депозит («Премьер+» және «Потенциал+») клиентке шоттан қаражаттың бір бөлігін алып, оны толықтыруға мүмкіндік береді.

Альфа Банк депозиттің аналогы ретінде қарастыруға болатын жинақ шотын ұсынады, ол жылдық 7%-ға дейінгі ең жоғары сыйақы мөлшерлемесін ұсынады. Жаңа клиенттер үшін банк жылдық 9%-ға дейінгі мөлшерлеме ұсынуға дайын (2018 жылдың 1 тамызынан бастап күшіне енеді). Жоғары пайызды ұсыну шарты бар, ол ашылған күннен бастап алғашқы үш айға қолданылады, содан кейін мөлшерлеме жылдық 5% болып бекітіледі.

Сондықтан, қандай банктерге ақша салу тиімді екенін анықтаудан бұрын, барлық қолжетімді ұсыныстарды зерттеп, содан кейін ғана шот ашу қажет. Оның үстіне банк нарығындағы ірі ойыншылар қашықтан қызмет көрсетеді, бұл банк қызметтерін клиенттерге қолжетімді етеді.