Орталық банктің пайыздық мөлшерлемесі: ерекшеліктері, есептеу ережелері және қызықты фактілер

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2023-12-17 10:33

Көптеген ресейліктер Орталық банкке жүгінеді. Өкінішке орай, пайыздық мөлшерлемесі өте жоғары ипотека бүгінде өте танымал. Көптеген жас отбасылар үшін бұл жеке пәтер немесе үй сатып алудың жалғыз жолы.

Орталық банк сияқты қаржылық ұйымның кейбір теориялық мәселелерін талдап көрейік. Орташа өлшенген пайыздық мөлшерлеме «Ресей Федерациясының Орталық банкі туралы» (Ресей Банкі) Федералдық заңымен реттеледі.

Банк пайызының ерекшеліктері

Қарыз алушы несиелік мекемеге белгілі мөлшерде пайыз төлейді. Бүгінгі таңда Орталық банктен алынған несие бойынша пайыздық мөлшерлеме бірнеше белгілермен анықталады:

• клиенттен өз ақшасын пайдаланғаны үшін банк пайдасын алу (несие пайызы);
• қаржы институтының клиенттің ақшасын пайдалану мүмкіндігі үшін (депозит %);
• Басқа банктерге несие беретін Орталық банктің мөлшерлемесі (тіркеу);
• несие берумен байланысты тәуекелдер бойынша пайыз(жеңілдік).

Олардың әрқайсысы нақты функциялар үшін қажет: реттеу, жинақтау, қайта бөлу. Ресей Орталық банкінің пайыздық мөлшерлемесі көптеген факторларды ескере отырып есептеледі.

Есептеудің теориялық ерекшеліктері

Қазіргі уақытта Ресей Федерациясы депозиттік шот бойынша төлемдер сомасы есептелетін классикалық формуланы қолданады. Оларды түзету үшін осы мәнге қандай факторлар әсер ететінін түсінуіңіз керек.

M=D(1 + r/100 т/360), мұндағы:

• M - депозит мерзімі аяқталғаннан кейін клиент алатын сома;
• D - депозит сомасы;
• r - қаржы институтының пайыздық мөлшерлемесі;
• t - банк клиенттен қаражат алатын күндер саны.

Қаржы институттарында әр айда 30 күн бар деп жалпы қабылданған.

Практикалық пайыздық есептеулер мысалы

Нақты опцияны талдап көрейік. Клиент банкке жылына 3% 10 000 рубль салуды жоспарлап отыр. Олар кезеңді, атап айтқанда алты айды таңдады. Депозитті жабу кезінде ол қандай соманы күтуі мүмкін?

10000(1 + 3%/100180/360)=10000(1+ 0, 030, 5)=100001, 015=10150

Бұл формула депозитті есептеу бір рет жүзеге асырылғанда ғана қолданылады. Банктік пайыздың басқа қандай нұсқалары болуы мүмкін? Бұл мәселеге толығырақ тоқталайық.

Қызығушылықтың ерекшеліктері туралы

Банктік салымның табыстылығын түсіну үшін сіз осы депозит бойынша пайыздық мөлшерлемені ғана емес, сонымен қатар банк пайызын есептеу опциясын білуіңіз керек. Орталық банктің пайыздық мөлшерлемесі қарапайым және күрделі пайыздарға негізделген.

Бірінші жағдайда, есептеу банктік депозит жабылғанға дейін бір уақытта жүзеге асырылады.

Барлық депозиттер бойынша Орталық банктің жылдық сыйақы мөлшерлемесі көрсетілгенін ескеріңіз. Басқа уақыт кезеңдерінде есептеулерді жүргізу үшін сіз арнайы формуланы пайдалана аласыз. Ол келесі параметрлерді қамтиды:

• Орталық банктің жылдық пайыздық мөлшерлемесі, R;
• жалпы сома, Fv;
• депозит сомасы күнмен, Td;

• жылдағы күндер саны, Ty;

• бастапқы салым сомасы, Sv

Есептеу формуласы келесідей: Fv=Sv(1 + R(Td / Ty).

Маңызды ұпайлар

Егер күрделі пайыздар туралы айтатын болсақ, онда олар бас әріппен жазылады. Бұл термин әдетте негізгі салымға пайыз қосу және оны келесі есептеулерде есепке алу ретінде түсініледі.

Таңдалған банк салымының ерекшеліктеріне байланысты күрделі пайыздар мерзімді түрде қолданылады. Қарапайым тұтынушыға шартта белгілі бір сортты «көру» қиын. Зерттеуге болатын жалғыз нәрсе - белгілі бір депозит бойынша Орталық банктің пайыздық мөлшерлемесі.

Егер келісім-шартта есептеу тек мерзімнің соңында болатыны жазылса,сондықтан қарапайым пайыз қолданылады. Капиталдандыру жағдайында депозит сомалары жыл сайын, тоқсан сайын, ай сайын есептелетіні көрсетіледі.

Банктік тәуекел опциялары

Қаржы институттарына тән тәуекелдердің екі түрін бөліп көрсету әдетке айналған: банктік және жалпы. Өзінің жұмыс істеу бөлігі ретінде құрылым көптеген проблемаларға тап болады, сондықтан тәуекелдерді ажырату өте қиын. Қаржылық операциялар бойынша олардың теориялық топтамасы бар:

• банк қызметі (банк қызметіне қатысты барлық опцияларға қолданылады);
• кредит (банктен несие алушы кәсіпорындардың немесе жеке тұлғалардың қарызы нәтижесінде пайда болады);
• валюта (айырбас бағамындағы күрт «секірулер» кезінде пайда болады);
• пайыз (Орталық банктің пайыздық мөлшерлемесін төмендету ақшаны пайдаланғаны үшін ұлғайтылған% төлеуге байланысты).

Банктік депозитті таңдау ережелері

Егер салым күрделі пайызды қамтыса, ол бірнеше кезеңде алынады. Әрине, әр жолы инвестор үшін тиімдірек үлкен сома туралы айтатын боламыз. Депозит (банк салымы) – бұл қаржы институты клиенттен белгілі бір мерзімге (немесе шектеусіз мерзімге) қабылдайтын белгілі бір ақша сомасы. Ресей Федерациясының Азаматтық кодексіне сәйкес банк клиенттің өтініші бойынша депозитке салынған ақша сомасын қайтаруға, сондай-ақ белгіленген салым бойынша сыйақы төлеуге міндетті.келісімшарт.

Егер қаржы институты клиентке ақшаны қайтарудан бас тартса, оның себебі өте жақсы болуы керек. Мысалы, заңсыз әрекеттерге байланысты тергеуге алынған клиентті табу, банкпен келісім-шарт жасау кезінде азаматтың жалған ақпарат беруі.

Ресей Федерациясында қолданыстағы заңнамаға сәйкес, сомасы 1,4 миллион рубльден аспайтын жеке тұлғалардың салымдары сақтандыру өтемақысына жатады. Егер банк лицензиясынан айырылса, салымшыға тек осы соманы алуға кепілдік беріледі.

Қорытынды

Ресей Федерациясында Орталық банк қаржы құрылымында негізгі орынды алады. Әртүрлі несиелер бойынша орташа алынған сыйақы мөлшерлемесін өзі анықтайды. Барлық несиелердің жалпы құны туралы нақты ақпарат алу үшін ATP (орташа өлшенген мөлшерлеме) тұжырымдамасы енгізілді. ATP ұйым алған кез келген несие бойынша орташа мөлшерлеменің көрінісі болып саналады.

Оны есептеу орташа арифметикалық мәнге негізделген. Мысалы, егер компания ставкалары 14, 12 және 16 болатын үш несие алған болса, онда олардың орташа мәнін анықтауға болады: (14 + 12 + 16): 3=14 (%). Қаржыгерлер алынған сан ұйымның несие портфелінің сипаттамасы емес екенін атап өтеді.

Несиені қолдану құны оның мөлшеріне байланысты, сондықтан несие портфелінде үлкен сома үшін төмен пайызбен несиелері бар кәсіпорын үшін несиелер құны айтарлықтай аз болады. Сондықтан несиелердің жалпы құнын есептеген кезде орташа емес, пайдаланыладымөлшерлемесі, бірақ орташа өлшенген, әрбір несие үшін бөлек анықталады.

Ресей Федерациясында несиелерді өңдеуге қатысты әртүрлі нюанстарға қарамастан, статистикалық зерттеулердің нәтижелері бойынша несиелер саны жыл сайын жеке тұлғалар мен фирмалар (шағын және орта бизнес) бойынша артып келеді. Оның себебі - белгілі бір тауарларды, құрал-жабдықтарды сатып алу, оқуға, дәрі-дәрмекке, саяхатқа ақы төлеу.