Сақтандыру сомасы және сақтандыру құны

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2023-12-17 10:33

Мүліктің сақтандыру құнына байланысты жарна мен өтемақы сомасы есептеледі. Бірақ міндетті түрлердің өзіндік баға базасы бар.

Саясатқа қол қою кезінде компанияның клиенттен қанша талап ететінін және оның нарық шындығына сәйкес келетінін алдын ала білу маңызды.

Сақтандыру түрлері

Сақтандыру бүгінде экономиканың жеке саласы болып табылады. Компанияның клиенті соңғысы өз тәуекелдерін қабылдауға міндеттенгені үшін төлейді. Сонда полис ұстаушы тыныш ұйықтай алады және мүмкін болатын қиындықтар туралы алаңдамайды.

Сіз кез келген нәрсені сақтандыруға болады:

• жылжымайтын мүлік;
• зергерлік бұйымдар;
• көліктер;
• өмір мен денсаулық;
• іскерлік және қаржылық тәуекелдер;
• саяхат сақтандыру;
• материалдық құндылықтар (өнер туындылары);
• жер, басқа.

Сақтанушы мен оның клиенті транзакциядан өзара тиімділікке ие болады. Ал егер компания өз нарығында «ойын ережелерін» сақтаса, тұтынушылары көбейедісоған инвестиция салады. Ең бастысы, өтемақы мөлшеріне қатысты екі тараптың ортақ келісімге келуі. Оны дұрыс есептеу үшін мүлікті бағалау, яғни сақтандыру құнын анықтау қажет.

Сақтандыру құны және сақтандыру сомасы туралы түсініктер. Айырмашылықтар

Ресей Федерациясының заңнамасына сәйкес полисте көрсетілген жазатайым оқиға болған жағдайда сақтандырушы клиентке белгілі бір соманы беруге міндетті. Бұл сома шарт жасасудың шешуші сәті болып табылады, оны компания есептейді және клиентпен келіскеннен кейін жеке немесе мүліктік сақтандыру шартына сәйкес келеді. Бұл сақтандыру сомасы.

Алайда сақтандыру сомасы мен сақтандыру құны бірдей ұғымдар емес. Сақтандыру құны сомаға тең болуы мүмкін, алайда іс жүзінде клиенттің қолында ала алатын ақша сомасы объектінің нақты нарықтық құнынан аз. Сақтандыру сомасы осы баптың 2-тармағында белгіленген құннан аспауы керек. Сақтандыру ісін ұйымдастыру туралы Заңның 10 бабы, өйткені сақтандыру капиталды көбейтуге емес, залалды өтеуге арналған.

Сақтандыру құны қандай? Ол мүлікті бағалаудан немесе сақтандыру компаниясы қабылдайтын тәуекелді бағалаудан кейін анықталады. Көбінесе бұл нарықтық құн.

Ерікті сақтандыруда ғана өтемақы сомасы келісуге болатынын айта кеткен жөн. Саясатқа қол қою міндетті болған жағдайда сома заңмен белгіленеді.

Сақтандыру сомасының кейде белгіленген сомасы болады. БІРАҚкейде ол құнының белгілі бір пайызы негізінде орнатылады.

Сақтандыру шығындарының түрлері

Ең таралған сақтандыру – мүлік. Мүлікті сақтандыру құны, жоғарыда айтылғандай, әртүрлі әдістермен есептеледі. Осы әдісті таңдау негізінде сақтандыру құнының келесі түрлері бөлінеді:

• Толық сақтандыру. Сақтандыру объектісінің құны өтемақыға тең.
• Пропорционалды.
• Нысанды жаңа және жұмыс істейтін нысанмен ауыстыру. Тұрмыстық техниканы сату кезінде қолданылады.
• Ауыстыру құны. Нысанды жөндеуге қажетті сома өтеледі.

Тарифті есептеу ерекшеліктеріне қарай жеке сақтандыру тәуекелі және жаппай тәуекел деп бөлінеді. Тәуекелдің жаппай түрі бойынша табиғи апаттардан сақтандыруды айтамыз. Мұнда сақтандыру құны бөлек тарифтерге сәйкес есептеледі.

Сақтандыру құнын есептеу

Сақтандыру құнын анықтау үшін алдымен сақтандыру объектісін бағалау әдісін таңдау керек. Ол салыстырмалы, кіріс немесе шығыс болуы мүмкін. Көп жағдайда салыстырмалы әдіс қолданылады. Құн алдыңғы операцияларды және нарықтық жағдайды талдау негізінде шығарылады. Осыдан кейін өтемақы мөлшері анықталады.

Пропорционалды есептеу жүйесін пайдалану кезінде сақтандыру төлемін есептеу формуласы барлық жерде бірдей. Тек тариф өзгереді.

Формула келесідей: Q=T S/W.

Сақтандыру құнын есептеу үшін бастапқы сандарды мына формулаға ауыстырамыз:

• S - сомасақтандыру;
• W - мүліктің нақты құны;
• T – тәуекелдің осы түрі үшін таңдалған коэффициент.

Мүлікті сақтандыру құны. Тәуекелдер

Жылжымайтын мүлікті бағалау әдетте Ростехинвентаризация бөлімінде немесе лицензиясы бар кез келген жеке меншікті бағалау компаниясында жүргізіледі.

Шығындар сметасына бірнеше факторлар әсер етеді:

• қауіп санаты;
• нақты мән;
• сақтандыру ұзақтығы;
• сақтандыру нысанының түрі.

Өте маңызды нүкте – тәуекел санаты. Сақтандыру компаниясы шығынмен жұмыс істемейді. Мәміле жасасумен байланысты барлық тәуекелдерді жоғары кәсіби мамандар – андеррайтерлер тексереді. Бұл сақтандыру портфелі үшін жауапты тұлғалар. Олар тәуекелдердің түрлерін жіктейді және қайсысын қабылдау керектігін және қайсысын қабылдамау керектігін шешеді. Негізгі тәуекел санаттары:

1. мүлікті ұрлау;
2. басқыншылардың мүлікке зияны;
3. әртүрлі түрдегі жазатайым оқиғалар;
4. элементтермен байланысты апаттар (су тасқыны, көшкін, басқалар).

Осыған байланысты көптеген параметрлер талданады. Егер жылжымайтын мүлік сақтандырылған болса, онда бұл ғимараттың орналасқан жері мен тозу дәрежесі тексеріледі. Сақтандыру құнын есептеу кезінде бағалаушы мүліктің түгендеу мен кадастрлық құнын да талдайды.

Кәсіпорынды сақтандыруды бағалау

Заңды тұлға сақтандырылған кезде тариф кәсіпорын көлеміне қарай таңдалады. Орташа үшінкәсіпорындар бір тарифпен жұмыс істейді, ірілері үшін басқалары. Бағалау кезінде барлығы есепке алынады: негізгі қорлар, айналым қаражаттары, қойма қорлары, тіпті аяқталмаған ғимараттардың құны да.

Тәуекелдерді талдау кезінде сақтандырудың бұл түріндегі сомалар үлкен болғандықтан, барлық қолда бар ақпарат пайдаланылады. Басқа компаниялардан алынған барлық статистиканы міндетті түрде ескеріңіз.

Ресейде іскерлік тәуекелді сақтандыру өте кең таралған емес. Экономиканың тұрақсыз жағдайы оны тартымсыз етеді.

Саясатқа қол қойғаннан кейін бағаны өзгерте аламын ба?

Саясатқа қол қойылғаннан кейін оның шарттарын өзгерту мүмкін емес. Бірақ кейбір нюанстар бар. Сақтандыру сомасын фирманың өзі немесе сақтандыру құнын есептеудің дұрыстығына күмән тудыратын салық органдары даулауы мүмкін. Ал сақтандырушы алданғанын сотта дәлелдей алған кезде, ол өтемақы мөлшерін азайтуға құқылы.

Тағы бір нюанс – акцепт – сақтандыру компаниясында ішкі тексеру. Тексеру кезінде өтемақы сомасының тым жоғары екені анықталса, сақтандырушы клиентті қабылдау туралы хабарлайды, ал шарт қайта жазылады және қайта келісіледі.

Саясат алудың артықшылықтары бар екені сөзсіз. Сақтандырылғаннан кейін жеке тұлға немесе ұйым қаражатты өтеу кепілдігін алады. Бірақ есептеу принциптері тым түсініксіз және сақтандырушылардың көпшілігі бұл жүйені түсіне алмайды. Сондықтан мемлекет сақтандыруды бақылауы керек.