Микроқаржы ұйымдары: тізім. Микроқаржы ұйымы болып табылады

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2023-12-17 10:33

Бүгін біз микроқаржы ұйымдары (МҚҰ) деген не, олар қандай ақша үшін бар, олардың жұмысын кім бақылайды және қарыз алушы олардан қандай пайда ала алатыны туралы айтатын боламыз. Бірақ ең алдымен терминнің өзіне анықтама беру керек.

Микроқаржы дегеніміз не

Өзінің пайда болуынан кейін бірден «микроқаржы» термині шағын және орта бизнеске көрсетілетін несиелік қызметтерге қатысты. Бұл әдіс кәдімгі банктен бизнес несиесін алу үшін аяқталуы керек процедураға қарағанда қолжетімді болды.

Алайда уақыт өте бұл термин бастапқы мағынасын жоғалтты. МҚҰ әлі күнге дейін бизнес несиелерін беруді жалғастыруда, бірақ қазір жеке тұлғалар да олардың клиенттеріне айналды. Оларға шағын несие алу мүмкіндігі берілген – бұл қарыз алушының қаржылық жағдайы мен несиелік қабілетін мұқият талдауды қажет етпейтін жедел несие.

MFI – бұл не?

Осылайша, микроқаржы ұйымы банктік емес ұйым,қызметі заңды және жеке тұлғаларға несие беруге бағытталған. Бұл несиелерді беру схемасы банкке қарағанда әлдеқайда қарапайым. Кез келген басқа ұйым сияқты, МҚҰ дұрыс жұмыс істеуі үшін капитал қажет. Микроқаржы ұйымы әртүрлі көздерден ресурстар тарта алады. Біріншіден, бұл берілген несиелер бойынша жоғары пайыздық мөлшерлемелер, сондай-ақ инвесторлармен ынтымақтастық. Олар жеке тұлғалар да, банктік ұйымдар да болуы мүмкін. Соңғы жағдайда МҚҰ осындай банктің еншілес ұйымы болып табылады.

МҚҰ-ны басқа қаржы институттары арасында тану өте оңай. Олар өздерінің жарнамалық ұрандарымен назар аудартады, мысалы: «Жалақы күніне дейін ақша», «15 минутта несие», «Жылдам ақша» және т.б. Олардың қызметтері адам көп жиналатын жерлерде таратылады. Көбінесе мұндай ұйымдарда 1-2 қызметкерден аспайды.

МҚҰ түрлері

Әр ел өзінің МҚҰ түрлерін заңнамалық база арқылы анықтайды. Ол сондай-ақ оларды тіркеу нысанын анықтайды. Сіздің алдыңызда микроқаржы ұйымы бар екенін көрсететін негізгі критерий жеңілдетілген несиелеу жүйесі болып табылады. Осылайша, осындай схемалар бойынша несие беретін барлық заңды жұмыс істейтін банктік емес құрылымдарды келесі түрлерге бөлуге болады:

• Қаржы тобы.
• Кәсіпорынды қолдау қоры.
• Несиелік одақ.
• Несиелік қоғам.
• Несие агенттігі.
• Несиелік кооператив.

Жоғарыда айтылғандай, көптеген МҚҰбанктердің еншілес ұйымдары. Мұндай әрекеттер соңғысы үшін айтарлықтай тиімді. Өйткені, банктің пайыздық мөлшерлемесі олар тікелей бергеннен бірнеше есе жоғары несие беруге мүмкіндігі бар. Әрине, мұндай несиенің өтелмеген күйінде қалу қаупі жоғары.

МҚҰ жұмысын кім бақылайды

МҚҰ жұмысын бақылайтын негізгі орган – аумағында осы ұйым бар мемлекеттің Орталық банкі. Бұл нысандарды лицензиялауды да Орталық банк жүзеге асырады. Микроқаржы ұйымдары да мемлекеттік тізілімге енгізілуі тиіс. Бұған қоса, олар басқа қаржы институттарының жұмысын бақылайтын мекемелерден рұқсат ала алады.

ФЗ «Микроқаржы ұйымдары туралы»

Егер Ресей туралы айтатын болсақ, онда бизнестегі бұл бағыт көп ұзамай пайда болды. Сәйкесінше, олардың қызметін реттейтін заңдар бірнеше жыл бұрын ғана қабылданған. Қазіргі уақытта микроқаржыландыруды реттейтін екі заң бар:

• ФЗ «Микроқаржы қызметі және микроқаржы ұйымдары туралы» (02.07.2010ж. қабылданған).
• ФЗ «Микроқаржы қызметі және микроқаржы ұйымдары туралы» Федералдық заңның қабылдануына байланысты Ресей Федерациясының кейбір заңнамалық актілеріне өзгерістер енгізу туралы» (07.05.2010 жылы қабылданған).

Осы заңдарға сәйкес депозиттің нысандары мен заңдарына кейбір шектеулер қойылған. Несие сомасына келетін болсақ,ол 1 миллион рубльден аспауы керек. Бірақ сомасына қарамастан шетел валютасында несие беруге тыйым салынады. Инвестиция жағдайында банк кем дегенде 1,5 миллион рубль (бір салымшыдан) депозит қабылдай алады.

Сонымен қатар, Ресейдегі барлық микроқаржы ұйымдары қарыз алушылардың қаржылық операциялары туралы ақпараттың сақталуын қамтамасыз етуі керек. Бұл несие беру кезінде МҚҰ-ның қарыз алушының өзімен байланысу мүмкін болмаған жағдайда несиелік келісім бойынша төлемді кешіктіру туралы хабардар етуге болатын «достарының» байланыс телефондарын ұсынуды талап етуге құқығы жоқ дегенді білдіреді.

Несиелер

МҚҰ несие алуға өтініш білдіргендердің барлығына дерлік беруге дайын деген пікір бар. Бірақ бұл қате түсінік. Кез келген ұйым клиентпен жұмыс жасамас бұрын клиенттің несиелік қабілетін анықтауы керек. Ол үшін несиелік скоринг қолданылады. Дәл осы жүйе әлеуетті қарыз алушыға несие беру немесе одан бас тарту туралы шешімді 10-15 минут ішінде алуға мүмкіндік береді. Бұған қоса, бұл қызмет тіпті онлайн режимінде де қолжетімді.

Несиелік скоринг – белгілі бір алгоритмге негізделген және жеке деректерді өңдеу арқылы жүзеге асырылатын қарыз алушының төлем қабілеттілігін талдау жүйесі. Бұл мәліметтерді өңдеу нәтижесі нүктелермен көрсетіледі. Барлық дерлік микроқаржы ұйымдары клиенттің төлем қабілеттілігінің осы схемасын пайдаланады. Сондықтан несиелерді МҚҰ қызметкері емес, компьютерлік бағдарлама береді, өйткені тек оның жұмысының нәтижесі бойыншашешім байланысты.

Егер несиелік скоринг нәтижелері бойынша әлеуетті қарыз алушы төлем қабілетті болса, онда ол дерлік сол күні несие ала алады. Дегенмен, несие берілетін сома көбінесе бастапқыда жарияланған сомадан аз болады. Несиелік скорингтің көмегімен сіз клиенттің төлем қабілеттілігін тек оның жеке пікіріне сүйенбей, нақтырақ бағалай аласыз, ол көбінесе асыра айтылған.

Несие пайызы банктердегідей бір айға немесе бір жылға емес, әр күнге есептеледі. Сондықтан МҚҰ-ның көпшілігінде несие тек екі аптаға немесе бір айға беріледі. Әйтпесе, несие бойынша артық төлем қарыз алушы алған сомадан екі немесе үш есе көп болуы мүмкін.

Инвестициялар

МҚҰ өз капиталын қайдан алатыны туралы көбірек айту керек. Микроқаржы ұйымы инвесторлармен ынтымақтаса алады. Мемлекет МҚҰ-дағы депозиттерге кепілдік бермегендіктен, ақшаңызды оларға салу өте қауіпті. Салымшының сыйақы алмай қана қоймай, жарнасынан айырылып қалу қаупі өте үлкен. Микроқаржы ұйымдарындағы инвестициялардың банктік депозиттерден бірқатар айырмашылығы бар:

1. Мұндай инвестициялардан алынатын табыс банктік кірістен 1,5–2 есе асып түседі.
2. Инвестициялардың тәуекелдері де сәйкесінше айтарлықтай жоғары.
3. МҚҰ-ға инвестиция салған жағдайда, депозитті мерзімінен бұрын қайтарып алу көп жағдайда мүмкін емес (ерекшелік - мұндай мүмкіндікшартта қосымша көрсетілген). Банктерде бұл құқық салымшыға заңмен кепілдік береді.
4. МҚҰ-дан табыс алатын инвестор мемлекетке табыс салығын төлеуі керек. Банк салымдарына тек кейбір жағдайларда ғана салық салынады.

Көріп отырғаныңыздай, мұндай инвестицияның табыстылығы айтарлықтай жоғары, бірақ тәуекел де максималды. Сонымен қатар, ол қаржылық дағдарыс кезінде, қарыз алушылардың көпшілігінің кіріс деңгейі күрт төмендеген кезде айтарлықтай өседі. Егер мұндай ұйым банкрот деп танылса, инвестор пайызды айтпағанда, салымын да қайтара алмайды, өйткені микроқаржы ұйымы көбінесе қарыз есебінен сатылуы мүмкін жеке мүлкі жоқ мекеме болып табылады.

Ресейдің жетекші МҚҰ рейтингі

Барлық тәуекелдер мен несиелер бойынша жоғары пайыздық мөлшерлемелерге қарамастан, жыл сайын микроқаржы ұйымдарына көбірек адамдар жүгінеді. Мұндай компаниялардың тізімі осындай қызметтерге сұраныспен бірге өсіп келеді. Ең танымалдары:

1. Platisa.
2. MoneyMan.
3. Жылдам ақша.
4. "Несие".
5. "MigCredit".
6. Зимер.
7. VIVA Money.
8. Money Fanny.
9. Rusmicrofinance.
10. MFI саммиті.

Жоғарыда аталған микроқаржы институттары пайдаланушылардың сұрауларына және бұқаралық ақпарат құралдарында айтылу жиілігіне сәйкес жасалған рейтингтің алғашқы ондығында.

Қорытындының орнына

Мұндай ұйымның барлық жақсы және жаман жақтарын ескере отырып, мұндай компаниялардағы несиелер бірінші кезекте қарыз алушыға тиімсіз деп қорытынды жасауға болады. Микроқаржы ұйымы – бұл негізінен ақша табу мақсатында құрылған мекеме. Сондықтан МҚҰ инвестиция тұрғысынан қызықты болуы мүмкін.

Алайда елімізде мұндай ұйымдардың көбеюіне халықтың басым бөлігінің қаржылық сауатсыздығы мен несиеге өмір сүру әдеті ықпал етуде. Адамдарды қызықтыратын ең бастысы – несие алудың жеңілдігі, құжаттар пакетін ұсынудың қажеті жоқтығы, қолма-қол ақшаны алу жылдамдығы, тіпті нашар несие алғандардың да несие алу мүмкіндігі. тарих.