Несие тарихыңызды қалай жақсартуға болады: тиімді жолдар

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2023-12-17 10:33

Тұтыну несиелеріне өтініш бергісі келетін клиенттер несие тарихының нашарлығына байланысты банктен бас тартуға жиі кездеседі. Қарыз алушылардың көпшілігі үшін бұл несие алудың 10 әрекетінің 9-ында теріс шешімді білдіреді. Қарыз қаражатын алу мүмкіндігінен бас тартпайтындар бүлінген несие тарихын қалай жақсартуға болатынын білуі керек.

Қарыз алушының рейтингі: ол қалай қалыптасады?

Несие алуға өтініш бергеннен кейін менеджерлер BKI - Несие бюросына хабарласады. Ұйым төлеушілер туралы ақпаратты жинайды және талдайды. Барлық ақпарат клиенттің белсенділігін бағалау арқылы жасалады.

Деректер белгілі бір уақыт кезеңі ішінде талданады, мысалы, 2 жыл. Төлеуші көрсетілген мерзімде кешіктірілген болса, оның BCI рейтингі бірнеше ұпайға төмендейді. Несие тарихы бюросының мамандары несиеге тартылған барлық қаржы институттарынан ақпарат алады.

Төмен рейтинг несиеден бас тартудың негізгі себептерінің бірі болып табылады. Төлемейтін тұлғалар туралы ақпарат жылдар бойы сақталады: CBI деректерін жаңарту кезеңі кемінде 5 жылды алады. Қарыз алушы қаржыға қатты мұқтаж болса, ол несие тарихын мүмкіндігінше тезірек жақсартуға тырысуы керек.

BCI-дегі ақпарат: қателер болуы мүмкін бе?

Төлемшілер және олардың банкпен қарым-қатынасы туралы деректерді біріктіретін ақпараттық порталдар «Несие тарихы туралы» № 218-ФЗ Федералдық заңы негізінде жұмыс істейді. Несие берушілер жіберген ақпаратты талдау бөлімі автоматты түрде өңдеп, тексереді.

Бірақ ең ірі орталықтардың өзінде, мысалы, «Несие тарихының ұлттық бюросында» қателер мезгіл-мезгіл орын алады. Банктің қате жіберген ақпаратының салдары қарыз алушының нашар рейтингі негізінде клиентке несие беруден бас тарту болып табылады.

Қателер төлеушінің деректерін дұрыс енгізбеу (мысалы, толық аты-жөнін, жасын немесе туған күнін жазу кезінде) немесе техникалық ақауға байланысты болуы мүмкін. Бірінші жағдайда, өзінің сенімділігіне сенімді қарыз алушылар BKI-ге өзекті ақпаратты енгізу туралы өтінішпен жүгінуі керек.

Екінші жағдайда, клиенттер несие тарихын қалай жақсартуға болатыны туралы алаңдамайды: ақпараттық орталық ақауларды жойғаннан кейін банкке жаңа ақпаратты береді.

Төлеуші рейтингі туралы ақпаратты қалай білуге болады?

Несиелік тарихтың нашарлығына байланысты несие алудан көптеген бас тартулармен қарыз алушы өтініш бере алады. CBI және банкте анықтамалық ақпаратты алу.

«Несие тарихы туралы» № 218-ФЗ Заңына сәйкес қарыз алушы жылына бір рет бюролардың бірінен үзінді көшірмені тегін тапсырыс беруге құқылы. Ең ірі орталықтарға хабарласу ұсынылады: NBKI, Equifax, Russian Standard, United Credit Bureau.

Банктер де қарыз алушыларға ақпараттық қызмет көрсетеді. Мысалы, Сбербанкте онлайн-банкингте клиенттер CBI-дан ақылы үзінді көшірмеге дербес тапсырыс бере алады. Қызмет "Несие тарихы" деп аталады.

BKI ақпараты нені қамтиды?

Қаржы институтының адалдығына үміттеніп, жаңа несие алуға әрекеттенбес бұрын қарыз алушы несие тарихында не барын білуі керек.

БКИ-ден ақпаратты ала отырып және банктермен және басқа несие берушілермен қарым-қатынас туралы ақпаратты біле отырып, төлеуші Сбербанк, ВТБ, Совкомбанк және басқа қаржы институттарында, мысалы, микроқаржы ұйымдарында (МҚҰ) несие тарихын жақсарту жолын оңай анықтай алады.).

Қарыз алушының рейтингі бірнеше көрсеткіштерден тұрады:

• белсенді және өтелген міндеттемелердің саны;
• берешек сомалар;
• төлемдерді кешіктіру;
• ерттен төленген сомалар туралы ақпарат;
• төлеуші туралы ақпарат (жасы, тұрғылықты жері, жынысы).

Несие тарихы бұзылған жағдайда оны қалай жақсартуға болады: қарыз алушыларға кеңес

Негізделгенрейтингті қалыптастыру деректері, төлеушілер алты ай ішінде банктермен қарым-қатынасын жақсарта алады. Жаңа несие алу мүмкіндігін арттыру үшін келесі опцияларды пайдалану ұсынылады:

1. Бар несиелерді өтеу.
2. Несиелерді мерзімінен бұрын есептен шығарудан бас тарту.
3. Несие картасын төлем құралы ретінде белсенді пайдалану.
4. Тауарларды «бөліп-бөліп» сатып алуға несие беру.
5. Несие тарихыңызды жақсарту үшін шағын несие алу.
6. Несиелік міндеттемелердің жоспарлы өсуі.

Ағымдағы және қайтарылған несиелер және олардың несие тарихына әсері

Несиелік келісімдер туралы ақпарат қарыз алушының рейтингінде ең маңызды болып табылады. Несиелік бюродан мәліметтерді алатын банктер ең алдымен өтелген несиелер санына назар аударады.

Үш немесе одан да көп белсенді несиелік міндеттемелердің болуы клиенттің төлем қабілеттілігін төмендетеді. Барлық несиелер, әсіресе үлкен сомалар үшін есепке алынады: 250 000 рубльден және одан жоғары.

Несие тарихыңызды жақсартудың ең оңай жолы - бар міндеттемелерден құтылу. Келісімшарттар бойынша төлемді уақытында төлеу қарыз алушының төлем қабілеттілігін арттырып қана қоймай, оған (қажет болған жағдайда) тиімді шарттармен жаңа несие беруге мүмкіндік береді.

Ерте төлемдер: банктер несиені жылдам қайтаруды неге жек көреді?

Бар міндеттемелерді өтеу кезінде несие тарихыңызды жақсарту жолын біле отырып, төлемдерді мерзімінен бұрын жасау ұсынылмайды. Артық төлем жағдайлардың өзгеруіне әсер етедінесие келісімі.

Ерте төлемдер ай сайынғы төлемнен асатын төлемдер болып саналады. Ұсынылған құннан асатын қаражатты депозитке салу несие берешегінің сомасын азайтады.

Банктер пайыздан пайданың бір бөлігін алмайды, сондықтан қарыз алушының рейтингі төмендейді. Қаржы институтынан қайта-қайта несие алып, несиені бергеннен кейін үш ай ішінде төлеген клиенттер болашақта мақұлдау ала алмайды.

Ай сайынғы жарнадан 300%-дан аспайтын сомалар бойынша 1-3 мерзімінен бұрын дебеттің болуы қарыз алушының несиелік тарихына айтарлықтай әсер етпейді. Клиент BCI рейтингін жақсартқысы келсе, төлем кестесін өзгертуге кедергі келтірмей, бар міндеттемелерді өтеу ұсынылады.

Әрине, Кредиттік бюрода ұпайларды есептеу кезінде мерзімінен бұрын өтеу кідірістердің болуына қарағанда азырақ рөл атқарады, бірақ BKI сарапшылары банк сеніміне қиянат жасауға кеңес бермейді. Клиенттер ипотекалық несиеге өтініш беріп, оны қаржы институтына артық төлемей бірден қайтарған жағдайлар қарыз алушыларды болашақта осы банктен мақсатты несие алу мүмкіндігінен 90%-ға айырады.

Жеңілдік кезең - рейтингті қалпына келтірудегі қарыз алушының көмекшісі

Несие тарихын жақсартудың ең тиімді және тривиальды емес әдістерінің бірі, егер ол зақымдалған болса, банк лимиті бар картадағы әрекет. Несие картасы немесе овердрафтпен дебеттік карта көмекші ретінде әрекет ете алады. Опцияның артықшылықтары - комиссиясыз жәнеэмитент-банктен бонустар алу мүмкіндігі.

Бұл қалай жұмыс істейді? Жеңілдік мерзімде несие картасы бойынша сатып алуды жүзеге асырған кезде төлеуші теориялық тұрғыдан пайызсыз несие алады. Бүкіл лимитті жұмсаудың қажеті жоқ: 2-5 күн ішінде 1000-3000 рубль мөлшерінде шығыс жасап, жеңілдік кезеңінде қарызды төлеу жеткілікті. Тіпті шағын сомаға да сатып алуды жүзеге асырған кезде, картадағы несие қаражатының барлық қалдығы үшін жаңа қаржылық міндеттеме ашылады.

Банктік аударым арқылы төлеу банк үшін тиімді: эмитент эквайрингке байланысты комиссия алады. Сонымен қатар, несиелік ұйымдардың көпшілігі картаға бонустар немесе кэшбэк (жұмсалған қаражаттың белгілі бір пайызын қайтару) есептеу арқылы иелерін терминал арқылы төлем жасауға ынталандырады. Мысалдар: "Сбербанктен рахмет" бонустық бағдарламасы, Russian Standard және Tinkoff банктеріндегі кэшбэкпен несие карталары.

Бұл әдістің кемшілігі несие карталары бойынша жоғары пайыздық мөлшерлеме болып табылады. Егер клиент жеңілдік кезең ішінде жұмсаған барлық қаражатын депозитке салуға үлгермесе, ол банкке жылдық 19,9%-дан 33,9%-ға дейін комиссия төлеуге міндетті.

Төлем: тиімді шарттармен «жасырын» несие

Тұрмыстық техниканы, үлбір мен ұялы телефондарды бастапқы капиталсыз сатып алу ресейліктер үшін үйреншікті үрдіске айналды. Ұялы телефон дүкендері, сауда орталықтары, бутиктер тауарды қалтаңызда ақшасыз алу мүмкіндігін белсенді түрде насихаттап жатыр: артық төлемсіз сатып алудан ләззат алу үшін бөліп төлеу жоспарын ұйымдастырсаңыз жеткілікті.

Бөліп төлеу тауарға пайызсыз несиені тіркеуді білдіреді. Ай сайынғы төлем мөлшері компанияда өткізілетін акцияға сәйкес белгіленеді. Мысалы, келуші ұялы телефонды бөліп-бөліп алғысы келеді. Дүкеннің науқанына сәйкес, артық төлемсіз несие тек «0-0-24» схемасы бойынша беріледі, бұл 24 айға бөліп төлеуге өтініш берген кезде пайызсыз дегенді білдіреді (0 рубль - бірінші жарна, 0% - артық төлем сомасы).

Тауарларды бөліп төлеуге ұсынатын компаниялар белгілі бір кредиторлармен ынтымақтасады, мысалы, "Cetel", "Home Credit", "OTP Bank". Дүкендер тауарды сатудан, ал банктер алынған комиссиядан пайда табады. Дүкен бөліп төлеу пайызын төлейді. Клиент үшін бұл әдіс көптен күткен сатып алуды біріктіріп, жағдайды несиелермен түзетудің тамаша мүмкіндігі болып табылады.

Бірақ бөліп төлеудің барлық түрлері пайызсыз несие шартының жасалуын білдірмейді. Дүкенде несиеге өтініш бермей-ақ несие тарихын жақсартуға болады ма? Өкінішке орай, несиелік келісімсіз сатушының шотына тұрақты бөліп төлеу түріндегі бөліп төлеу банктермен қарым-қатынасты реттеудің жолы емес.

МҚҰ-ға өтініш: микрокредиттер қаншалықты пайдалы

Борыштық міндеттемелер төлеушінің рейтингін қалыптастыруға ең үлкен әсер етеді, сондықтан шағын несиелер несие тарихыңызды жақсартудың дәлелденген тәсілі болып табылады.

Біріншіден, микроқаржы ұйымдары қарыз алушыларға көбірек адал. Талапты банктерден айырмашылығы, МҚҰ несие бередітіпті берешегі бар және ресми кірісі жоқ клиенттерге де.

Екіншіден, несие тарихын жақсартатын несиелер шағын сомаға беріледі: 1000-нан 10000 рубльге дейін. Бұл қаражаттың қайтарылмау қаупін азайтады.

Үшіншіден, МҚҰ ақпараты барлық Несиелік бюроларға жіберіледі. Деректерді топтастырудың жақсы жолға қойылған жүйесінің арқасында өтінім беру кезінде CBI-ге сұраныс жасайтын барлық қаржы институттары клиент рейтингінің жоғарылауы туралы білетін болады. Бұл елдегі ең талапшыл несие беруші Сбербанкте несие тарихын жақсартудың ең жылдам жолы. Дегенмен бұл бәрі емес.

Шағын несиелер арқылы несие тарихын қалай жақсартуға болады?

Шағын несиелерді пайдалана отырып, BCI рейтингін алу процесі бірнеше кезеңнен тұрады:

• Несие берушіні таңдау. Несиелер бойынша ең төменгі пайыздық мөлшерлемесі бар және тұтынушылардың оң пікірлері бар компанияларға назар аудару ұсынылады.
• Өнім таңдау. Кейде МҚҰ-ның өзі төлеушілерге несиелердің арнайы түрлерін ұсына отырып, несие тарихын жақсарту жолдарын ұсынады.
• Сауалнаманы толтыру. 10 қаржы институтының 8-і байланыс ақпаратын, кіріс пен жауапкершілік туралы ақпаратты талап етеді.

• Қаражат алу жолын таңдаңыз. Ең танымалы – банк картасына аудару, одан кейін онлайн әмияндар, шоттар, ұялы телефон және ақша аудару жүйелері.
• IFI шешімін күтуде. Микроқаржылық құрылымдардың өздерін бекерден-бекер емес«жедел несиелер». Несиелік өтінімді қараудың орташа уақыты 20 минуттан аспайды. Мақұлданса, қаражат клиентке 10 минуттан 24 сағатқа дейін аударылады.
• Несиені өтеу. Шағын несиені алғаннан кейін несие мерзімінің соңында міндеттемелерді өтеу ұсынылады: МҚҰ сыйақыдан пайда алады, ал төлеуші несие рейтингін жақсартады.

Несиелік міндеттемелер сомасының өсуі: бұл не әкелуі мүмкін

Тұтыну несиелеріне тұрақты түрде жүгінетін клиенттер 90% жағдайда әрбір келесі несие бойынша міндеттемелер сомасын арттырады. Бұл несие тарихыңызды жақсартудың тағы бір жолы.

Бірақ бұрынғы лимиттен асатын соманы бекіту үшін қарыз алушының төлем қабілеттілігі банкте күмән тудырмауы керек. Бұл опция тек 5 реттен артық емес 10 күнге дейін несиені кешіктіргендер үшін жарамды.

Төлем қабілеттілігінің дәлелі ретінде несие өнімдерінің әртүрлілігі

Қаржылық мүмкіндік болса, несие сомасын көбейтіп қана қоймай, өнім түрін өзгерту ұсынылады. Мысалы, кәдімгі несиенің орнына кепілдік берілген несиеге өтініш беріңіз. Кепілді несиелер басқа өтінімдерге қарағанда 33% жиі мақұлданады.

Несие лимитін ұлғайту үшін артық төлеудің қажеті болмаса, балама ретінде сіз қалаған сомадағы несие картасына тапсырыс беріп, жеңілдік кезеңін пайдалана аласыз.