Несиені есептеу формуласы: қарызды өтеу түрлері

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2023-12-17 10:33

Біздің заманда несие беру әдеттен тыс нәрсе емес. Тауарларды сатып алу үшін тұтынушылық несиелер, несие карталары, қысқа мерзімді несиелер әдеттегі жағдайға айналды. Егер сіз Батысқа қарасаңыз, бүкіл Америка несиемен өмір сүреді, ал ХВҚ жалпы алғанда бүкіл мемлекеттерге несие береді. Бірақ қарапайым тұтынушыға несие берудің практикалық көзқарасын қарастырайық. Мұнда ең бастысы - көптеген қарыз алушылар көп жағдайда назар аудармайтын келісім-шартты жасау кезінде несиені есептеу формуласы. Бұл болашақта оларға қатыгез әзіл болуы мүмкін.

Несие төлемін есептеу формуласы: негізгі білім

Математикалық теңдеулердің өзін бермес бұрын, бірнеше ұғымды нақты анықтау керек. Кез келген несиелік келісімдегі ең маңыздысы – несиенің негізгі бөлігін өтеу, яғни бастапқы несие сомасын толық көлемде өтеу.

Бірақ бұл оңайсондықтан ешқандай банк немесе қаржы мекемесі ақша бермейді. Олар, кем дегенде, бұл үшін несиені пайдаланудың бүкіл кезеңі үшін пайыздарды төлеуді талап етеді. Айтпақшы, егер біреу білмесе, бұл әдісті тамплиарлар мен масондар қабылдаған.

Бірақ бұл бәрі емес. Несиені есептеудің заманауи формуласы қарыз алушының кестеде белгіленген қаражатты гипотетикалық төлемеуіне байланысты тәуекелдерді жоюды білдіреді. Сондықтан, қосымша сақтандыру, брондау және т.б. шығындар несиелік келісімдерге қосылады.

Негізгі қарызды өтеу бөлігінде несиені есептеу формуласы, егер ол тең үлестермен жасалса, ай сайын бөлінген несиенің жалпы сомасы сияқты көрінуі мүмкін, яғни S / n, мұнда S - бастапқы нысандағы несие сомасы, ал n - айлар саны (жылдар емес).

Бір жылдағы күн санын ескере отырып, ай сайынғы төлемнен бастасақ, несиені есептеу формуласы жаңаша кейіпке енеді. Несие сомасы оны пайдаланудың толық мерзіміне арналған күндердің жалпы санына бөлінеді, содан кейін ағымдағы айдағы күндер санына көбейтіледі.

Мысалы, бір айда 30, 31, 28 немесе 29 күн болуы мүмкін. Тиісінше, бүкіл несие сомасы күндер санына бөлінеді, содан кейін ағымдағы айдағы күндер санына көбейтіледі.

Пайызды қалай есептеуге болады

Несие бойынша пайыздарды есептеу формуласы жоғарыдағы мысалға біршама ұқсас. Қарыз алушы несиені пайдаланудың белгіленген мерзіміне (күні, аптасы, айы, жылы) ғана сыйақы төлейді деп есептеледі. Пайыз әртүрлі тәсілдермен есептеледі. Бұл күндер санына байланысты болуы мүмкінбелгіленген мерзім немесе тұрақты болуы мүмкін (бұл жағдайда сыйақы төлеу несиенің негізгі бөлігін өтеуге ұқсас).

Алайда, егер сіз несиенің толық мерзімі ішінде пайыздарды төлеудің жалпы қабылданған ережелерін сақтасаңыз, формула несие сомасын мерзімдегі күндердің жалпы санына бөлу, содан кейін процентке көбейту сияқты болады. және төлеу керек күндер саны.

Кейбір банктер төлем мерзімінің соңында ұсынылады. Қайтадан, есептелген пайыздық сома бекіту арқылы өтеу мерзіміне бөлінеді.

Бірақ ең қызықты және тартымды маркетинг әдістерінің бірі - негізгі қарыздың қалдығы бойынша пайыздарды есептеу. Осылайша, несиені есептеу формуласы (орган, ол мерзімінен бұрын өтелсе де) өзгеріссіз қалады, бірақ негізгі қарыз неғұрлым тез өтелсе, соғұрлым қарыз алушы артық төлейтін пайызды азайтады. Бұл ретте жалпы және төленген соманың дельтасы қалған күндердің жалпы санына бөлінеді және ағымдағы өтеу мерзіміне сәйкес келетін пайыз бен күндер санына көбейтіледі. Бірақ кейбір банктер бұл үшін айыппұл салады. Бұл түсінікті, өйткені олар пайдасынан айырылып жатыр.

Аннуитеттік несие төлемін есептеу формуласы: мәні неде?

Аннуитеттік несиелер сараланған ретінде жіктеледі. Бұл жағдайда негізгі борышқа қатысты барлық төлемдер тең үлестермен өтеледі. Өтеудің екі түрі бар: numerando және postnumerando. Бірінші жағдайда, негізгітөлемдер дәл уақытында немесе кезеңнің соңында жүзеге асырылады. Екіншісінде - жоспарланған күннен ерте (ерте өтеу жағдайындағыдай).

Және бұл түрдегі төлемдердің өзі бекітілген, валюта бағамына байланыстырылған, инфляцияға индекстелген, шұғыл, мәңгілік, мұрагерлік және т.б. болуы мүмкін. Аннуитеттік несиені есептеу формуласын қарапайым мысалда көрсетуге болады.

Несие сомасы 100 мың рубль, жылдық мөлшерлемесі 10%, несие мерзімі 6 ай делік. Ай сайынғы төлем 17156,14 болады, бірақ пайыз азаяды. Белгілі бір уақытта жалпы артық төлемді есептеу үшін сізге несие органының сомасын айлар санына көбейтіп, несиенің жалпы сомасын шегеріп алу жеткілікті. Біздің жағдайда бұл 17156, 146-100000=2936, 84.

Несие келісімдерінің жасырын тармақтары

Келісімшарттарда несиелік тәуекелді сақтандыруға қатысты баптар да болуы мүмкін екенін бөлек атап өткен жөн. Оларға ерекше назар аудару керек.

Комиссиялар алдын ала төленуі мүмкін немесе уақыт өте келе таралуы мүмкін, бұл бірдей ай сайынғы төлем сомасын анықтау кезінде қосымша шығындарға әкелуі мүмкін. Сондай-ақ алуан түрлі комиссиялар бар, мысалы, қолма-қол ақшаны беру, несие картасына қызмет көрсету, транзакциялар бойынша SMS хабарламалар және т.б. Бірақ мұның бәрі де ақшаны талап етеді және қандай да бір себептермен бұл шығындар туралы ешкім ойламайды.

Төлем тапсырысықарыздар

Кешіктіру орын алған жағдайда тәртіп келесідей: бірінші кезекте мерзімі өткен сыйақы, екіншісінде – мерзімі өткен негізгі төлем, одан кейін – өсімақы мен өсімпұл өтеледі. Егер қазіргі уақытта басқа қарыз болса, ол мерзімі өткеннен кейін өтеледі, ал айыппұл соңғысы болып табылады.

Қорытынды

Көріп отырғаныңыздай, несиені есептеу формуласы жағдайға байланысты өзгеруі мүмкін. Бірақ ең маңызды мәселе - мұндай құлдыққа, тіпті ең қолайлы шарттарда да көтерілуге тұрарлық емес. Мұның бәрі қаншалықты тартымды болса да, ешбір қаржыгер табыс табу мүмкіндігін жіберіп алмайды. Және, әдетте, жасырын алымдар мен қаржы нарығының жай-күйін қоса алғанда, қарапайым адам кез келген жағдайда ұтылады.