Қос сақтандыру – бұл Анықтамасы, мүмкіндіктері және салдары

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2023-12-17 10:33

Қос сақтандыру дегеніміз не? Оны анықтауға тырысайық.

Өмірде және жұмыста жеке және мүлікті сақтандыру саласында бұл өте кең таралған. Оны жиі қайталанатын немесе қосымша деп те атайды, бірақ бұл ұғымдар саралауды қажет етеді.

Мүлікті сақтандыруда

Қос сақтандыру - бұл бір мүліктің бірнеше ұйымда бір уақытта сақтандырылған жағдайы.

Екі келісім бойынша сақтандырудың жалпы сомасы мүліктің құнынан аспауы керек. Заң мұндай сақтандыруға еркін рұқсат береді.

Бұл жағдай мүлікті бірдей тәуекелден сақтандырғанда және бір мезгілде бірнеше сақтандыру мекемелерінде бірден пайда болады. Сонымен қатар, барлық шарттар бойынша сақтандыру төлемдерінің мөлшері мүліктің сақтандыру құнынан асып түседі. Яғни,егер сақтандыру жағдайы орын алса, сақтандыру ұйымдары төлейтін өтемақы сомасы сақтанушы алған залалдың жалпы сомасынан асып түседі.

Негізгі мүмкіндіктер

Осылайша, қосарлы сақтандырудың негізгі ерекшеліктері мыналар деп айта аламыз:

1. Мүлікті бірден бірнеше сақтандырушы сақтандырған.
2. Сақтандыру шарттары бірдей.
3. Сақтандыру оқиғалары бірдей.
4. Сақтандыру объектілері бірдей.

Көбінесе сақтандырудың бұл түрін адамдар заңсыз пайда алу үшін пайдаланады, сондықтан оған заңнамалық деңгейде қатаң тыйым салынады.

Мүлік әртүрлі тәуекелдерден сақтандырылған жағдайларда, жағдай қосарланған сақтандыруға жатқызылмайды, бұл заңмен рұқсат етілгенін білдіреді. Мысалы, бір сақтандыру компаниясында теледидар өрт салдарынан қайтыс болудан сақтандырылған, ал басқа компанияда ұрлықтан сақтандырылған.

Осылайша, заң бір мүлікті әртүрлі сақтандыру ұйымдарында күтілетін өтемақы мөлшері келтірілген залал сомасынан аспайтын жағдайларда ғана сақтандыруға мүмкіндік береді.

Айта кетейік, қосарланған сақтандыру кейбір елдерде мүлдем тыйым салынған қызмет. Яғни, бір мүлік бойынша сақтанушы бір ғана сақтандырушымен өзара әрекеттесе алады. Сол объекті бойынша екінші сақтандыру шарты жасалған жағдайда, ол жарамсыз деп танылады. Мұндай тыйым салу тек заңсыз пайда әкеліп қана қоймайды, сонымен байланыстысақтанушыны сақтандыру жағдайын әдейі тудыруға итермелеуі мүмкін. Мысалы, азаматтың үйі бар, оның құны 1 миллион рубльді құрайды. Ол бес сақтандырушымен өзара әрекеттеседі және олардың әрқайсысымен 800 мың рубльге келісім жасайды. Сақтандыру оқиғасы орын алса, ол 4 миллион рубль ала алады. Бұл азғыруға әркім қарсы тұра алмайды.

Бірлескен сақтандыру, қайта сақтандыру және қосарланған сақтандыру - барлығы бірдей мағынаны білдіретін синонимдер.

Құжаттардағы фактіні түзету

Қайта сақтандыру жағдайларын болдырмау үшін сақтандыру процесін реттейтін нормативтік құқықтық актілер түсіндіреді: сақтанушылар (белгілі бір мүлікті сақтандыратын тұлғалар) сақтандырушыларға (сақтандыру қызметтерін көрсететін компаниялар) өздері қол қойған сақтандыру шарттары бойынша барлық деректерді хабардар етуге міндетті. басқа сақтандыру компанияларымен.

Сақтандырушыдан алынған ақпарат өтініште жазылуы керек. Дегенмен, ол сақтандыру шартының мәтінінде де жиі жазылады. Сонымен қатар, сақтандыру компаниясы қосарланған сақтандыру жағдайлары анықталса, осы шарт бойынша сақтандыру жағдайы болған жағдайда өтемақы төлеу міндеттемесінен бас тартатынын көрсетеді.

Қос сақтандырудан туындаған сақтандыру жағдайлары

Адам қосарланған сақтандыру шартын қайта-қайта жасаған немесе оның заңсыз табыс алу мақсатында жасалғаны басқа жолмен анықталған жағдайда сақтандыру компаниясыбарлық сақтандыру шарттарын жарамсыз деп тану үшін сот ісін қозғауға құқылы.

Мұндай жағдайда сақтандыру компаниясы сақтандыру сыйлықақысын алаяқтық сақтандыру жағдайы анықталған кезеңнің соңына дейін алады.

Бірақ полис ұстаушының ниетінің адал емес екенін дәлелдеу әдетте өте қиын. Көбінесе мұндай жағдайлар сақтанушы тарапынан ниетсіз туындап, заңсыз әрекеттерге барады.

Ықтимал нәтижелер

Қос сақтандыру жағдайын екі жолмен шешуге болады:

1. Қос сақтандыру жағдайы сақтандыру жағдайы басталғаннан кейін анықталды.
2. Қос сақтандыру сақтандыру оқиғасы басталғанға дейін анықталады.

Егер қосарланған сақтандыру сақтандыру жағдайы басталғанға дейін анықталса, онда сақтандырудың жалпы сомасы барлық шарттар бойынша мүліктің сақтандыру құнына сәйкестендіріледі. Басқаша айтқанда, егер сақтандырылған мүліктің құны 10 мың рубль болса, онда барлық сақтандыру шарттарында ол 10 мың рубльге тең болады.

Мұндай жағдайда сақтандырылған клиент шарт бойынша мүліктің сақтандыру құнын төмендетуді талап етуге құқылы. Бұл құқық кейінірек қол қойылған келісім-шартқа таралады. Сақтандыру құны сақтандыру сыйлықақысын қарау және азайту арқылы төмендетіледі.

Яғни, сақтанушы сақтандыру компаниясына сақтандыру сыйлықақысын бұрын күткеннен аз мөлшерде төлеу арқылы өз шығындарын азайтады.

Егерсақтандыру шарты бұзылса, бұрын төленген сыйлықақы (алдын ала төленген болса да) клиентке қайтарылмайды. Егер шарттар бір мезгілде жасалған болса және сақтанушы бұған келіскен болса, онда шарттар бойынша сақтандыру төлемдерінің сомасы пропорционалды түрде азайтылуы мүмкін.

Сақтандыру оқиғасы болған жағдайда

Сақтандыру оқиғасы басталған кезде қосарланған мүлікті сақтандыру жағдайлары анықталған кездегі жағдай күрделірек. Бұл ретте сақтандыру ұйымы өтемнің жалпы сомасы келтірілген залалдың құнынан аспайтындай етіп өтемақы төлеуге міндетті.

Әрбір сақтандыру ұйымы өз келісімі бойынша онда көрсетілген сақтандыру сомасы шегінде жауапты болуы маңызды. Яғни, клиент бір сақтандырушыдан барлық төлемді алуға құқылы, ал басқа ұйымдар өтемақыны өзара бөлісіп, клиентке төлем жасаған ұйымға өз бөлігін береді.

Қос өмірді сақтандыруға рұқсат етілген бе?

Жеке сақтандыру саласында

Ереже бойынша, мұндай схема жеке сақтандыру саласында қолданылмайды, бірақ оған заңмен тыйым салынбаған.

Мұндай жағдайда әрбір сақтандырушы өз қызметін дербес жүзеге асырады және ешкімге тәуелсіз сақтанушы алдындағы өз міндеттемелерін орындайды.

Мысалы, азамат өз денсаулығын бір уақытта бірнеше мекемеде сақтандырады. Бұл жағдайда ол барсырқаттанған жағдайда әрбір сақтандырушыдан төлемдер алуға заңды құқығы.

Жеке сақтандыру үшін басқа компанияда сақтандырудың бар-жоғын хабарлау талап етілмейді, өйткені мұндай талап тек мүлікті сақтандыруға қатысты.

Жеке сақтандыру бойынша сақтандыру сомасы сақтандырушы мен сақтанушы арасындағы келісім бойынша ғана белгіленеді (мысалы, 55 жасқа дейін өмір сүрген). Бұл жағдайда азамат сол тәуекелді басқа сақтандырушымен қайта сақтандыруға құқылы. Бұл жағдайда сақтандырушылардың бірінің құқығын бұзу сияқты сақтандыру құнынан асып кету мүмкін болмайды.

Қорытынды

Осылайша, қосымша сақтандыру дегеніміз – сақтандыру объектісінің сақтандыру құнынан аспайтын сомаға әртүрлі ұйымдарда мүліктік объектіні сақтандыру. Қосымша сақтандыру қоса сақтандыру деп те аталады және заңмен рұқсат етілген.

Ресей Федерациясының Азаматтық кодексіндегі қосарлы сақтандыру дегеніміз – әртүрлі ұйымдардағы мүліктік объектіні сақтандыру объектісінің сақтандыру құнынан асатын сомаға сақтандыру. Қос сақтандыруды жиі қайта сақтандыру деп те атайды. Мұндай сақтандыруға заңмен тыйым салынған.

Егер қайта сақтандыру жүзеге асырылса, онда бұл факт екінші шартты жасау процесінде көзделуі керек. Екі жақты сақтандыру қарастырылмайды, оның барысында мүлік объектісі әртүрлі тәуекелдерден сақтандырылады. Сонымен қатар, жекесақтандыру.