Ресейдің банк жүйесі: тарихы, ерекшеліктері және қызықты деректері

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2023-12-17 10:33

2008 жылдың екінші жартысында әлемде басталған қаржылық дағдарысқа дейін ресейлік банк секторы айтарлықтай серпінді дамып, ең тұрақтылардың бірі болды. Бұл мәлімдеме жүйенің жалпы активтерінің тұрақты өсу фактісімен, әртүрлі типтегі ұйымдарға және жеке тұлғаларға несие және несие ретінде берілген бос қаражат көлемі және осы операциялар нәтижесінде алынған пайдамен расталады. 2014 жылғы дағдарыс және одан кейінгі санкциялар тұтастай алғанда мемлекеттің қаржылық тұрақтылығын біршама әлсіретіп жіберді, бірақ өз тарихында біздің еліміз әлдеқайда үлкен қиындықтарды сәтті жеңіп шықты.

Несиелер кепілі ретінде

Ресейдің банк жүйесі императрица Анна Иоанновна кезінде қалыптаса бастады. Ол бірінші болып жеке тұлғаларға зергерлік бұйымдарды қамтамасыз ету үшін теңге сарайынан несие беруге келіскен. Несие жылдық сегіз пайызбен отыз алты айға берілді. Аннаға дейін бүкіл орыс патшалары ғасырлар бойы несие беруге тыйым салуды қолдадыхалық. Күйзеліс мүддесі қоғамның белгілі бір бөлігінің кедейленуіне әкеліп соқтыруы мүмкін, ал кедейленген қарыз алушылардан мемлекет қазынасына пайда аз болар еді. Бірақ бірінші ресми банктің құрылуы әлдеқайда кейінірек, 1754 жылы Елизавета Петровна елді басқарған кезде болды.

Ол кездегі Ресейдің несиелік банк жүйесі тек помещиктерге ғана қолжетімді болды және жер кепілімен несие алу құқығын берді. Ол жалқау текті қоғамда кәсіпкерлік рухты ояту мақсатында қалыптасты. Элизабет әкесінің лайықты мұрагері болды, ол іскер адамдардың жеке өндірісті ұйымдастыруға деген ұмтылысын жан-жақты ынталандырды. Императрица қайтыс болғанға дейін, содан кейін Павел Бірінші билік еткен қысқа мерзімде Елизавета құрған банк сәтті жұмыс істеді.

Ол Ұлы Екатерина тұсында реформаланды. 1786 жылы үкімет Мемлекеттік несие банкін құрып, ол халықтан депозит қабылдай бастады. Бұрын Ресейде мұндай ештеңе болмаған. Ал оның мүлкін пайдалану құқығы мемлекетке тиесілі болды. Ал елеусіз несие ретінде қаражаттың аз ғана бөлігі дворяндар мен көпестер табының кәсіпкерлігін қолдауға жұмсалды.

Мыс банкі және жинақ кассасы

Петербордағы Анна Иоанновнаның несие мекемесінің жұмысымен қатар 1758 жылдан бастап Мыс банкі жұмыс істеді. Оның ерекшелігі – мыс ақшамен несие беріп, алынған ақшаны күміспен қайтаруды қабылдаған. Айырмашылықмонеталардың құны пайда әкелді және ағымдағы пайыздық жүйенің бір түріне ұқсады. Ол кезде Ресейде қағаз банкноттар әлі болмаған. Теңге сарайында мыс, күміс және алтын соғылған.

1769 жылы Ұлы Екатерина тұсында бәрі өзгерді. Ресейдегі банк жүйесінің дамуы жаңа ақша эмиссиясынан басталды. Қағаз рубль – банкнот айналымға енді. Мемлекеттік несие және мыс банктері тек монеталарға маманданған. Банкноталардың айналымын бақылайтын, жарамсыз болып қалғандарын дер кезінде ауыстыратын мекеме құру қажеттілігі туындады, бұл өте жиі орын алды, өйткені халық қағазды төлем ретінде ұқыпты пайдалануға әлі үйренбеген еді. тауарлар. Осы себептерге байланысты көп ұзамай банкнот банктері құрылды.

Ресей банк жүйесінің дамуының келесі кезеңі жинақ кассаларының дамуы болды. Олардан барлығымыз Сбербанк деп білетін ірі қаржы ұйымы өз тарихын іздейді. Оның алғашқы кассалары мемлекеттің ең маңызды екі қаласында – Мәскеу мен Санкт-Петербургте ұйымдастырылған. 1842 жылы маңызды оқиға болды.

Коммерциядан үкіметке

Ол кезде 1817 жылы құрылған Коммерциялық банк мемлекеттік стандарт бойынша айтарлықтай елеусіз рөл атқарды. Оның айналым қаражатын негізінен көпестер пайдаланды. Алайда, ол кейіннен Ресей империясының Мемлекеттік банкіне айналдырылды. қалыптасуы және одан кейінгі қарқынды дамуы жаңақаржы институты крепостнойлық құқықтың жойылу кезеңіне сәйкес келді. Елде өнеркәсіптік кәсіпорындардың саны тез өсті, бұл ресейлік банк жүйесінің болашағына айтарлықтай әсер етті. Егер 1860 жылға дейін мемлекет аумағында 20-ға жуық қаржы институттары жұмыс істесе, кейінгі бірнеше жылда олардың саны екі еседен астам өсті. Халыққа несиені акционерлік коммерциялық және жер банктері де ұсынды.

1897 жылы қаржы министрі Сергей Витте ақша реформасын жүргізіп, Ресей империясының Мемлекеттік банкіне жаңа өкілеттіктер берді. Мекеме елдің ақша-несие саясатын басқару қызметін атқарды, өзекті мәселені еске түсіретін операцияларды жүзеге асырды. Ресейдің банк жүйесі елдің басқаруындағы маңыздылыққа ие болды. Оған Қазан төңкерісінен кейін де сақтап қалған негізгі қаржы мекемесінің рөлі тағайындалды. Барлық несиелік мекемелерді мемлекет меншігіне алу жиналған қаражатты РСФСР халық банкіне шоғырландырды, мемлекеттен қайта құрылды. 1922 жылы КСРО Мемлекеттік банкі деп аталды. Жалпы қаржы секторына баратын коммерциялық жол жабылды. Олар 80 жылдан кейін ғана қайта бір жүйеге айнала алды.

Алтынымыз емес пе?

Жинақтарды шетел банктерінде сақтау Ресей патшалары кезінде-ақ Александр II тұсынан басталған. Тарихшылардың пікірінше, ол Америкаға Авраам Линкольнмен келісім бойынша сыртқы сауда операцияларын реттеуге қабілетті бейтарап валюта жасау үшін 50 тонна алтын берді. Екі саясаткер осылайша Британ империясының Дүниежүзілік банкті құру жоспарын тоқтатып, осы жолда алға шығуды көздеген. Бірақ Александр өз күш-жігерінің нәтижесін көруді бұйырмады. Көп ұзамай ол кетіп қалды, ал Ресей бұл мәселеге Николай II тағына отыруымен қайта оралды. 1913 жылы АҚШ-тың Федералдық резервтік жүйесін құру үшін соңғы императорымыз бір алтынның бірнеше кемесін жөнелткен деген нұсқа бар. Теория даулы, құжатталмаған, бірақ бұл үшін түсініктемелер де бар.

Бірінші дүниежүзілік соғыстың басталуы Ресей патшасының назарын жаңа ақша бірлігін құрудан басқа жаққа аударды, содан кейін ол енді алтынға дайын болмады - бірқатар революциялар самодержавиені құлатуға және жақын арада болатын бір кездегі билеуші отбасының өлімі. Ресейлік банк жүйесінің кейінгі ұйымдастырылуы ішкі мәселелерді шешуге бағытталды. Оның үстіне Америкада жаңа президент Вудро Вильсон Ресейдің алтынын ешкімге, тіпті оның нағыз иелеріне де беруді көздемеген ФРЖ-ны жеке қолға берді. Бұл шынымен де болды ма деген пікірталас әлі де жалғасуда. Тарихшылар олардың нұсқасын растайтын құжаттарды мұрағаттардан табуға ынталы және олардың сақталғанына өздері де сенбейді. Бірақ мұндай қағаздардың болғанына еш күмән жоқ.

Бәрін Орталық банк шешеді

1990 жылға қарай КСРО Мемлекеттік банкі бірнеше өзгерістерден өтті. Оның құрылымында республикалық филиалдар болды, олардың әрқайсысы орталық аппаратқа тікелей бағынышты. КСРО ресми ыдырағанға дейін бір жарым жыл бұрын Ресей республикалық банкі негізіндеРесей Федерациясының Орталық банкі. Ол өз атауы мен мақсатын бүгінгі күнге дейін сақтап қалды. Оның өкілеттігі қазіргі уақытта ресейлік банк жүйесінің құрылымында басым. Оның басшылығымен және бақылауында:

• мемлекеттің алтын-валюта қорын басқару;
• банк операцияларын жүргізу ережелерін қалыптастыру;
• несие мекемелерін белгілі бір функциялармен қамтамасыз ету;
• банктік лицензияларды қайтарып алу;
• қолма-қол ақша беру;
• Ресей Федерациясының барлық несиелік мекемелері үшін өзгермейтін экономикалық стандарттарды орнату және т.б.

Басқаша айтқанда, Орталық банк немесе Ресей Банкі мемлекеттің қаржылық жүйесі болып табылады. Оның шеңберінде Ресей Федерациясының аумағында жұмыс істейтін барлық несиелік мекемелер және олардың мемлекеттік аппаратқа жататындығына қарамастан олардың өкілдіктері бар. Орталық банк басқаратын Ресейдің қазіргі заманғы банк жүйесі барлық қаржы институттарына қолданылатын заңнамалық нормаларды әзірлейді және белгілейді, депозиттерге кепілдік беру жүйесін қалыптастырады және тәуелсіз төлем жүйелері арасында есеп айырысуды жүзеге асырады. Оның құзыретіне барлық қолданыстағы бизнес-процестерді қамтамасыз етуге, біртұтас банк жүйесінің бөлігі болып табылатын мамандандырылған оқу орындары арқылы қаржы секторының қызметкерлерін оқыту мен қайта даярлауға мүмкіндік беретін заманауи банктік технологияларды дамыту кіреді. Ақшамен жүргізілетін операцияларға қатысты барлығы Ресей Банкінің бақылауында.

Үш деңгейлі банктік үлгісекторлар

1995 жылға дейін «Ауыл шаруашылығы кооперациясы туралы» Федералдық заң қабылданғанға дейін Ресейде екі деңгейлі банк жүйесі болды. Ал 2001 жылдан бастап «Несиелік тұтыну кооперативтері туралы» Федералдық заңға қол қойылғаннан кейін ол үш деңгейлі үлгіге мықтап көшті. Төменгі, үшінші саты жаңа екі жаңа құрылыммен қалыптасты. Екіншісі – әмбебап коммерциялық банктер мен банктік емес несиелік ұйымдар. Республика бойынша жаңа өкілдіктер мен филиалдардың ашылуы мен ескілерінің жабылуына байланысты олардың саны мен активтері үнемі өзгеріп отырады. Ресей Федерациясында жұмыс істейтін барлық шетелдік банктер бір деңгейде.

Бірінші деңгей – банк жүйесіндегі Ресей Банкі және оның барлық тікелей құрылымдық бөлімшелері. Мемлекеттік орган болып табылмайтындығына қарамастан, оның функцияларын жүзеге асыруға ерекшеліксіз барлық мемлекеттік мекемелер қатысады, ал барлық қаржылық операцияларды бақылауды Орталық банк жүзеге асырады. Оның жеткілікті тармақталған құрылымы бар. Оның құрамына орталық аппарат, жиырмадан астам бөлімдер, Ресей Банкінің Мәскеу мемлекеттік техникалық университетінің алпысқа жуық негізгі бөлімдері, жиырмаға жуық ұлттық банктер, сондай-ақ мыңға жуық есеп айырысу кассалық орталықтары кіреді. Ресейлік банк жүйесінің ерекшеліктері оның үш деңгейлі моделінде, оның төменгі сатыларында жоғары, басымдыққа қарағанда әлдеқайда үлкен активтер бар. Осылайша, ауылшаруашылық және несиелік тұтыну кооперативтерінің жалпы ақшалай қоры 30 миллиард рубльден асады. АлБұл Орталық банктің жартысына жуығы.

Тартылған география

Ресейдегі несиелік-банктік мекемелер қызметінің тығыздығы әрбір жүз мың халыққа шамамен отыз баллды құрайды. Бұл Калининградтан Владивостокқа дейінгі штаттың барлық тұрғындарының жалпы санына қатысты. Ұқсас нысандардың дәл осындай тығыздығы Еуропа елдерінде де байқалады. Бірақ Батыстан айырмашылығы, банк мекемелері Ресей Федерациясының аумағында біркелкі бөлінген. Олардың жартысына жуығы Мәскеуде шоғырланған. Ал күрделі қаржы барлық отандық несие мекемелерінің жалпы активтерінің төрттен үш бөлігін құрайды.

Бірақ ресейлік банк жүйесінің проблемалары тек қаржы институттары мен оларда шоғырланған қаражаттардың біркелкі емес аумақтық бөлінуінде ғана емес. Қазіргі уақытта республика бойынша елеусіз меншікті капиталы бар және айналым операциялары бойынша шамалы пайда әкелетін жеті-сегіз жүзге жуық несие мекемесі жұмыс істейді. Оларды ергежейлі банктер ретінде сипаттауға болады. Ал барлық активтердің 90%-дан астамы шоғырланған екі жүзге жуық ірі қаржы институттары бар. Бұл қаражаттың жартысына жуығы алғашқы бестікке кіретін бірнеше банктің қолында. Ресей Жинақ банкінің үлесі аталған 90%-дың төрттен бірін құрайды. Елдегі қаражаттың бөлінуі аумақтық және капитал айналымы жағынан да өте біркелкі емес.

Пирамидалардың құлауы

Инвесторларға жаңа кірістер арқылы кіріс әкелетін несиелік мекемелерді құрукапиталды тиімді инвестициялаудан емес, сол инвесторлар - кәсіпкер отандық алаяқ Мавродидің ноу-хауы. 90-жылдардың ортасында ол Ресей тарихындағы ең табысты қаржылық пирамида «МММ» құрды. Сол жылдары ұқсас «Властелина» және «Селенга» орыс үйі жұмыс істеді, бірақ олардың қызметінен зардап шеккен қарапайым адамдардың саны әлдеқайда аз болды. Ал Мавроди 15 миллионға жуық адамды алдап, Селенга орыс үйіне тартылған екі жарым миллионға қарсы шықты. Бұл банктер ресейлік банк жүйесінде маңызды рөл атқарған жоқ. Олар үлкен дивидендтер үшін халықтан депозиттерді ғана жинады, ал құрылтайшылардың айтуынша, олардың қолдарында жеткілікті ақша шоғырланған кезде, олар бүкіл пирамиданы қиратып, инвесторларға ештеңе қалдырмады.

Халықты алдаудың алғашқы ұқсас схемасы сонау 1717 жылы Францияда сыналған. Үш жыл жұмыс істеген мекеме өз қызметіне көптеген адамдарды тарта алғаны сонша, банк ыдырағаннан кейін мемлекеттің бүкіл экономикасы зардап шекті. Заманауи тарихта айлакер алаяқтар Құрама Штаттарда мұндай алаяқтықты бірнеше рет жұлып алды. 1920 жылы Чарльз Понтиус өзінің The Securities and Exchange Company компаниясымен. Ал 90-жылдардың ортасында Бернард Мэдофф. Оның Madoff Investment Securities қаржылық пирамидасы бүгінде жұмыс істеп тұрғандардың ішіндегі ең үлкені болып саналады. Ол 15 жылға жуық өмір сүріп, шамамен 17 миллиард АҚШ долларын тарта алды. Жұмыс істеп тұрған банкті пирамидадан айыру қиын, бірақ мүмкін. Дегенмен, бәріне қарамастаналаяқтықтың айқын белгілері, халықтың үлкен бөлігі ақша алаяқтарының құрбаны болады.

Шағын несие және макропайда

Күмәнді банк қызметінің келесі түрі - жылдам несие беру. Микроқаржы институттары Кеңес Одағында 1930 жылдарға дейін табысты жұмыс істеді. Олар мемлекеттік несие ұйымдарынан тұтынушылардың кетуін жүзеге асырғандықтан, олар таратылды. Кеңестік Ресейдегі микроқаржылық несиелік кооперативтердің құрылымы мен қызметіне елеулі ақша активтерінің иелерінің қызығушылығы нөлге жақындады. Ал елімізде халыққа 15 минуттың ішінде жылдам несие алуға мүмкіндік беретін мекемелер пайда бола бастады. Әрине, айтарлықтай пайызбен.

Жаңа ғасырдың басында өнеркәсіптік сектордағы ұзаққа созылған дағдарысқа байланысты Ресей банк жүйесінің жағдайы тұрақсыз болды. Өндіріс 90-жылдардың басындағы күйреуден кейін енді ғана жандана бастады. Активтердің баяу өсуі халыққа мемлекеттік және коммерциялық банктерден қажетті несие алуға мүмкіндік бермеді. Тек бақытты адамдар ғана несиеге оң мақұлдады. Шағын несиелік ұйымдар ел тұрғындарының басым бөлігі үшін бірден-бір тығырықтан шығудың жолы болды. Оларға сұраныс артты, жаңа институттардың пайда болуы көп күттірмеді. Бүгінгі таңда ірі банктердің кассаларына қарағанда жылдық 700% несие алуға болатын несие нүктелері көп. Микроқаржы ұйымдары құрылтайшыларына үлкен табыс әкеледі.

Санкциялардың құрсауында

СҚырымның аннексиялануымен Ресей Федерациясының банк жүйесі өз қызметінде үлкен қиындықтарға тап болды. Еуропа мен АҚШ-тың санкциялық саясаты Ресей экономикасына капитал ағынын шектеді, шетелдік инвесторлар масқара елден жаппай кете бастады. Жақында болған жаһандық қаржы дағдарысы фонында ол ешқашан толық қалпына келмегендіктен, санкциялар банк жүйесі үшін апатқа айналды. Соңғы онжылдықтарда отандық олигархтар активтерін оффшорлық немесе одан да көп жабық шетелдік банктерде сақтауды жөн көрді. Капитал айналымы тұрақты түрде төмендеді, қаржы институттары өз міндеттемелерін тиісті деңгейде орындай алмады.

Сол кезеңде ресейлік банк жүйесінің кемшіліктері әшкереленді. Кәсіпорындарды қаржыландыру тетіктері, қор биржасында баға белгілеу принципі, инвестицияны ішкі экономикаға емес, шетел валютасына салу банктердің ел үшін емес, өздері үшін табыс табуға ұмтылысын көбірек дәлелдеді. Несие бойынша жоғары пайыздық мөлшерлеме осыдан. Сонымен қатар, рубльді нығайту саясаты айтарлықтай тиімсіз болып қалуда және инфляцияның одан әрі өсуіне әкеледі. Ресейдің банк жүйесі, өкінішке орай, халықтың қажеттіліктерінен ажыратылған және негізінен өзі үшін жұмыс істейді.