Ипотеканы қанша рет алуға болады: шектеулер мен заңды мүмкіндіктер, ипотека шарттары

2025 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2025-01-24 13:19

Еліміздің азаматтарының көпшілігі баспана алу үшін ипотека алуға мәжбүр. Көптеген адамдар үшін жеке үйді сатып алудың бұл нұсқасы жалғыз нұсқа болып табылады. Тұрғын үй статистикасында 10 пәтердің 7-і ипотекалық несие арқылы сатып алынады деп көрсетілген. Бұл ретте логикалық сұрақ жиі туындайды: «Мен ипотеканы қанша рет ала аламын және оны қайта тіркеу үшін не қажет?»

Банк позициясы

Бастапқыда бір клиентте бір несиеден артық болуы мүмкін емес деп есептелген. Дегенмен, жаңа банктердің ашылуына және бәсекелестіктің күшеюіне байланысты қаржы институттарының әрқайсысы өз клиенттерін алуға ұмтылады және бірнеше несие желісін ұсынады. Қарыз алушының кіріс деңгейі мүмкіндік берсе, бірнеше несие алуға құқылы. Дегенмен, бұл тұрғыда қарапайым тұтыну несиесі мен ипотекалық несиені ажырата білу керек. Соңғысы неғұрлым қатаң шарттарда шығарылады.қарыздың мөлшеріне және уақыт ұзақтығына байланысты. Мұндай өтініштер мұқият қаралады және кепілге емес, клиенттің төлем қабілеттілігіне қатысу үлесі алынады.

Қайта қарыз алудың жалпы себептері

Кейбір қарыз алушылар бастапқы қарызды өтегенге дейін бір адам қанша рет ипотека алуға болатынын көрсетеді. Мұның бірнеше себебі бар:

• Адамның немесе отбасының табыс деңгейі жеткілікті және жасыңыз мүліктен басқа тұрғын үй сатып алуға мүмкіндік береді.
• Ипотеканы қанша рет алуға болатынын түсіндірудің тағы бір себебі - неке. Бұл жағдайда жұбайы ортақ қарыз алушы болып табылады.
• Қарыз алушы бұрын сатып алған үй-жайды коммерциялық мақсатта табыс көзі ретінде пайдаланады және материалдық пайда алады.
• Сатып алынған тұрғын үйді жалға беру және кіріс алу үшін пайдалануды жоспарласаңыз, банк клиенті ипотеканы қанша рет алуға болатынын көрсетеді.

Жағымсыз фактор ретінде мүлікті жалға алу

Қарыз алушының банк кепілге қойған жылжымайтын мүлікті оның келісімінсіз жалға алуға құқығы жоқ. Әйтпесе, банк бұл факторды теріс деп бағалайды, ал екінші ипотека бекітілмейді. Екінші бөлмені жалға алу үшін қанша рет ипотека алуға болатынын көрсетсеңіз, келісім-шартқа қол қою кезінде бұл мәселені де алдын ала талқылау керек.

Дизайн критерийлері

Егер сіз ипотеканы қанша рет алуға болатынын ойласаңыз, бірнеше факторларға назар аударуыңыз керек:

• Ең маңызды көрсеткіш – қарыз алушының кіріс деңгейі. Әрбір банктің өзінің клиенттік қарыз коэффициенті бар. Ай сайынғы төлемді төлегеннен кейін клиентте табыстың 40-60% қалуы керек.
• Жұмыс тарихы, бақыланатын табыс және сенімді жұмыс беруші. Банктер өз клиенттеріне көбірек сенеді. Банктер мемлекеттік секторда жұмыс істейтін ұйымдарға да қолайлы.
• «Таза» несие тарихы. Ипотекалық несиені ресімдейтін қаржы институты назар аударатын тағы бір маңызды фактор. Ең алдымен төлем кестесі мен кідірістердің жоқтығы қаралады.
• Кепілгердің болуы. Көптеген банктерде ипотеканы қайта тіркеудің тағы бір алғышарты. Бұл жағдайда сізге кепілдік беруге дайын адамды әкелу жеткіліксіз болады. Екінші адамның басқа банктерде белсенді несиелері және «ақ» несие тарихы болмауы керек.
• Қосымша ипотеканың бастапқы жарнасы сатып алынған үй-жай құнының 40%-на дейін жетуі мүмкін және т.б.
• Банк міндетті түрде сатып алынған үй-жайды кепілге алады. Қарыз алушыда бұрыннан бар өткен мүлік кепіл ретінде қарастырылмайды.

Егер бірінші ипотека өтелмесе

Банк тұрғысынан алғанда, бірінші ипотекалық несие өтелмесе, қанша рет ипотека алуға болады деген сұрақтың мәні жоқтың қасы. Бірақ мақұлдауға әлі де мүмкіндік бар. Ол үшін бірқатар факторларды есте сақтау керек:

• екеуі де ұнайдықарыз алушы да, ортақ қарыз алушы да ипотекалық төлемдерді жүзеге асыра алуы керек;
• ипотекалық несие шарты қарыз алушыларға табыс әкелетін жылжымайтын мүліктің коммерциялық түріне жасалады;
• Алғашқы ипотека мүлікті жалға беру және кіріс алу үшін алынды.

Ерекшеліктер

Қаржы институты қарыз алушылардың өтінішін жеке негізде қарай алады. Қосымша табыс көзі бар немесе ауқатты тең қарыз алушы (мысалы, жеке кәсіпкер) бар отбасылар банктен рұқсат алуы мүмкін. Әскери ипотека бөлек қарастырылады.

Әскери ипотека

Әскери ипотеканы қанша рет алуға болады? Кез келген қызметкер, егер шарт жасасқан кезде ипотека бойынша бірінші борыштық міндеттеме өтелсе және сарбаздың жасы 42-ден аспаса, басқа ипотекалық несие беруге құқығы бар. Қарыз қарыз немесе жеке қаражат есебінен, сондай-ақ аналық капиталдың көмегімен өтеледі.

Екінші әскери ипотекаға өтініш беру қадамдары

Екінші рет әскери ипотека бірнеше кезеңмен беріледі:

• бірінші ипотеканы төлегеннен кейін қызметкер екіншісіне өтініш жазуы керек;
• бағдарламаға қатысушы NIS сертификатын алады (жинақтаушы ипотекалық жүйе), Орталық тұрғын үй заемы (мақсатты тұрғын үй заемы) шартына қол қояды;
• одан кейін сіз жаңа тұрғын үйді сатып ала бастай аласыз.

Екінші әскери ипотеканың нюанстары

ТіптіӘскерилерге арналған мемлекеттік бағдарлама екінші ипотекаға мүмкіндік беретінін ескерсек, мұнда шарттар басқаша болады:

1. Екінші ипотекалық несиенің мерзімі біріншіге қарағанда қысқа.
2. Екінші несие біріншіге қарағанда азырақ сомаға беріледі.
3. Нысаналы тұрғын үй заемы өтелгеннен кейін ақша қызметкердің – жинақтаушы ипотекалық жүйеге қатысушының шотына түседі. Біраз уақыттан кейін сома бастапқы жарнаға жетеді.

Мемлекеттік қаражат есебінен төленетін әскери ипотека. Егер офицердің мақсатты тұрғын үй жарнасын төлеуге ақшасы болса, екінші ипотеканы алу мүмкіндігі нақтырақ болады.

Әскери ипотека және азаматтық несие

НЗМ, егер тұрғын үй сатып алуға азаматтық несие болса, әскери ипотека беруге тыйым салмайды. Шешім несие беретін банкте болады. Қаржы институты тәуекелге барады, сондықтан бірқатар талаптарды қояды:

• азаматтық ипотекалық несие 80-90%-ға жабылады;
• офицер әскери қызметте болудың шекті жасына жеткен жоқ;
• қызметкердің басқа несиелер бойынша қарызы жоқ.

Сақтандыру шарты бойынша екінші ипотека

Екінші ипотека әдетте сақтандыру шарты бойынша беріледі. Ештеңе бөлек жасалмайды. Бұл тармақ ипотекалық шартқа енгізіледі. Сақтандырудың болуы пайыздық мөлшерлеменің құнына оң әсер етеді. Онсыз пайыздық мөлшерлеме қарыз алушы үшін қолжетімсіз болуы мүмкін. Бұл пәтерге ғана емес, бөлмеге де қатысты.

Құжаттар

Екінші ипотекалық несиеге қажетті құжаттар:

• төлқұжаттың түпнұсқасы мен көшірмесі;
• көшірме және түпнұсқа СТН;
• табыс сертификаты

Бір немесе бірнеше банк

Ипотеканы қанша рет алуға болады, түсіндім, ал банктер ше? Теориялық тұрғыдан басқа банкке екінші ипотекалық несиеге өтініш беруге болады, бірақ іс жүзінде ол бірнеше себептерге байланысты тиімсіз болады:

• егер сізде бірінші банкте бірінші ипотекалық несиелеу бойынша несиелер бойынша ешқандай кешігулер болмаса және «ақ» несие тарихы болмаса, бұл сол қаржы мекемесінде өтінішті мақұлдау мүмкіндігін арттырады, өйткені сіз жақсы табыс таптыңыз. қарыз алушы ретінде беделі;
• «ақ» несие тарихы бар клиенттерге банк жеңілдіктер жасай алады, төмен пайыздық мөлшерлемені немесе басқа да қолайлы шарттарды ұсына алады;
• бір банкте екі несиеге қызмет көрсету ыңғайлырақ және клиенттің уақытын үнемдейді.

Бұл тізімге банкпен жұмыс істеу клиентке сәйкес келмейтін немесе басқа банк неғұрлым қолайлы несие шарттарын ұсынатын жағдайларды қамтымайды.

Жауап жоқ болғанда

Өмірде қанша рет ипотека алуға болатынын клиент өзі шешеді. Бірақ егер банк несие беруден бас тартса, сіз кепілгер немесе қосалқы қарыз алушымен бірге мәміле жасай аласыз. Төтенше жағдайларда басқа банкке хабарласу мүмкіндігі бар.

Қайта ипотеканың кемшіліктері

Заңнамалық тұрғыда тұрғын үйді қанша рет ипотекаға алуға болатынын көрсететін нақты сан жоқ. Бірақ егер баратын болсаңызбанкпен келісімді қайтадан жасасаңыз, бірнеше тармақты ескеру қажет:

• Бірінші ипотека жеңілдетілген несиелеу бағдарламаларына (мысалы, «Жас отбасы») қатысу мүмкіндігімен беріледі, ал банк қызметкерлері клиент үшін ең қолайлы шарттарды таңдайды. Екінші ипотека бағдарламаларға қатысуды қарастырмайды.
• Несие беретін банк өзіне тиімді болатын өте қиын шарттар мен пайыздық мөлшерлемені ұсына алады.

Ипотеканы қанша рет алуға болатынын ойлап, жаңа несие келісімі сізге қиындық туғызбауы үшін бұл мәселеге ұтымды түрде жақындаңыз.