Шағын ресми жалақымен ипотеканы қалай алуға болады: қажетті құжаттар, тіркеу тәртібі мен шарттары, төлеу шарттары

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2023-12-17 10:33

Ипотекалық несиеден бас тартудың жиі кездесетін себептерінің бірі – клиенттің табысының төмендігі. Ресми кіріс талап етілгеннен төмен болса немесе қажетті соманы алуға жеткіліксіз болса ше? Егер жұмыс беруші жалақыны конвертте төлесе ше? Ресми кіріс мүлде болмаса, ипотека алуға болады ма? Шағын ресми жалақымен ипотеканы қалай алуға болады? Жағдайды түзету нұсқаларын қарастырыңыз.

Төлемді қалай есептеуге болады?

Әр банкте клиенттің максималды мүмкін төлемін есептеудің өз жүйесі бар. Кейбір банктік ұйымдарда төлем сомасы орташа айлық кірістің 40%-нан аспауы керек. Басқаларында бұл шек 60% құрайды. Аймақтағы өмір сүру құнына негізделген есептеу схемасы бар. Ең төменгі күнкөріс мөлшері мен клиенттің барлық міндетті шығыстары жалақыдан ұсталады: балаларды ұстау мен оқыту, коммуналдық қызметтер және т.б. Қалған сома негізінде,несие бойынша ең жоғары төлемді есептеңіз. Кейбір банктер кәмелетке толмаған балаларды қарыз алушының шығындарына ең төменгі күнкөріс деңгейі ретінде қосады. Ал басқалары бұл схеманы қолданбайды және бұл шығыс баптарын клиентке сәйкес жазады. Банк соманы қалай есептейтінін іс жүзінде ғана біле аласыз. Клиенттің шамамен расталған кірісі Мәскеу облысында 30 000 рубльден кем болмауы керек. Кішірек сомамен өтінімдер әдетте балл қоюдың бірінші кезеңінде қабылданбайды. Егер сома несие алу үшін жеткіліксіз болса немесе банк сізге қажеттен аз ұсынса не істеу керек? Шағын ресми жалақымен ипотеканы қалай алуға болады?

Банк пішініндегі анықтама

Төмен ресми табыс мәселесін шешудің ең оңай жолы шығар. Әрбір банкте жұмыс беруші «қолмен» толтыруы керек нысан бар, онда «сұр» жалақыны ескере отырып, клиенттің толық кірісі көрсетіледі. Мұндай сертификатта нені көрсету керек:

1. Кіріс тұрақты болуы және ипотекаға өтініш бергенге дейін кемінде үш ай бойы есептелуі керек. Кейбір банктер сізден кем дегенде алты ай ақпарат беруді талап етеді, мұны алдын ала тексеріңіз. Ең дұрысы, сертификат бір жылдағы кірісті көрсетеді. Арнайы кестеде әр жұмыс істеген ай және төлем мөлшері (санмен) белгіленеді. Соңғы жолға олар «ЖАЛПЫ» сөзін және көрсетілген кезеңдегі жиынтық кірісті жазады.

2. Барлық ақпарат өрістері толтырылады, атап айтқанда: ұйымның толық атауы және оның деректемелері, қызметкердің лауазымы мен деректері.анықтама. Сондай-ақ ұйымның мәліметтері мен қалалық телефон нөмірі көрсетіледі. Көптеген банктердің талаптары бойынша қалалық телефон нөмірі қажет, бұған ерекше назар аудару керек.

3. Табыс сомасы толық көрсетілген: ресми және сұр жалақы.

4. Бланкіге екі қол қойылады: есепші және басшы. Екеуі де шифрланған. Және ұйымның дөңгелек фирмалық мөрі.

Көбінесе жұмыс беруші компаниясы сұр схема бойынша жұмыс істейтін қызметкерлер сертификат алуда қиындықтарға тап болады. Ұйым банк деректерді салық қызметіне жібереді және ол айыппұлмен жазаланады немесе жойылады деп қорқады. Банк түріндегі анықтама қауіп төндірсе, аз жалақымен ипотека алу шындыққа жанаса ма?

Шындығында бұл қорқыныштардың негізі жоқ. Біріншіден, банк қаржылық құпияны құрайтын мәліметтерді жариялауға құқығы жоқ. Бұл тіпті оның мүддесі үшін де емес, өйткені ол клиентін жоғалтады (және егер фирмадан басқа біреу несие алуға өтініш беруді шешсе, біреуден көп). Екіншіден, бейресми кірісті растау мақсатында банк түріндегі анықтама жасалды. Бұл құралды жасаудың өзі деректерді салық басқармасына беру идеясына қайшы келеді.

Басқа табыс көзі

Егер оның барлығы жұмыс берушінің табысы болса, аз ғана ресми жалақымен ипотеканы қалай алуға болады? Клиенттің қосымша табыс көзі болса мүмкіндік бар, мысалы: зейнетақы, әлеуметтік жәрдемақы, екінші жұмыс орны, шәкіртақы. Бұл растауға болатын нәрсе. Банкке келесі құжаттарды тапсыру керек:

1. Сұранысжұмыс берушінің куәлігі 2-жеке табыс салығы.

2. Банк түріндегі көмек.

3. Зейнетақыны тағайындау туралы Зейнетақы қорынан үзінді көшірме немесе клиенттің ай сайын алатын сомасы туралы анықтама.

4. Студенттер университеттің бухгалтериясынан шәкіртақының есептелгені туралы сомасы көрсетілген анықтама алуы керек.

5. Әлеуметтік қызметтен жәрдемақылар мен әлеуметтік төлемдерді есептеу туралы анықтамалар.

6. Бар болса, жалға алу төлемінің сомасы көрсетілген мүлікті жалға беру туралы келісім.

Үнемдеу

Шағын ресми жалақымен ипотека алудың басқа жолдары бар ма? Клиенттің төлем қабілеттілігін растаудың келесі нұсқасы - өз жинақтарының болуы. Олардың сыртқы түрі ипотекалық несиеге өтініш бергенге дейін алты айдан кешіктірілмей тіркелуі керек. Сома қауіпсіздік жастығы ретінде пайдалануға болатындай жеткілікті болуы керек. Клиент қажет болған жағдайда депозитті пайдалануға құқылы болуы керек. Шоттағы қаражаттың бар-жоғын растау үшін банк шоттан үзінді көшірме мен салым шартын ұсынуы керек.

Бірлескен қарыз алушы

Төлемдердің қауіпсіздігін қамтамасыз ету үшін ірі банктер көбінесе ипотекалық несиені ресімдеуге үшінші тарапты тарту саясатын қолданады. Бұл әдетте клиенттің жұбайы немесе жақын туысы. Егер жұбайының табысы жоғары болса, аз жалақымен қалай ипотека алуға болады? Негізгі қарыз алушы ең жоғары ресми табысы бар клиенттердің бірі болуы ұсынылады. Негізгі қарыз алушы мен қосалқы қарыз алушының жалақысы олардан шегеріліп, қорытындыланадыең төменгі күнкөріс деңгейі, одан кейін сома қалады, оның негізінде несие сомасы есептеледі. Мұндай өзара көмек табысы аз жағдайда баға жетпес қолдау көрсетеді. Кемшілігі сол, мүлік әр қарыз алушының жауапкершілігіне айналады. Егер сіз ортақ қарыз алушы болсаңыз және негізгі клиент ипотеканы төлей алмаса, сіз бірдей жауапкершілікте боласыз. Банк шартқа қатысушы екі тұлғадан да тұрақсыздық айыбын талап етуге құқылы. Артықшылықтардың ішінде: ортақ қарыз алушының негізгі қарыз алушы сияқты жылжымайтын мүлікті кепілге қою құқығы бар. Мүліктің ортақ иесі болатын адам мұқият таңдалуы керек. Бұл осындай маңызды істі сеніп тапсыратын және шағын ресми жалақымен ипотека алатын адам болуы керек.

Кепілгер

Ипотекадағы ортақ қарыз алушы мен кепілгердің айырмашылығы неде? Жылжымайтын мүлікті несиелеуде бірнеше кепілгер болуы мүмкін. Бұл несиеге өтініш беру үшін жеткілікті, расталған табысы бар адамдар болуы керек. Бірлескен қарыз алушыдан айырмашылығы, кепілгердің несиеге берілген тұрғын үйдегі үлеске құқығы жоқ. Кепілгер тек қарызды өтеудің кепілдік функциясын орындайды. Клиенттің ипотека алу үшін табысы жеткіліксіз болса, ол кепілгерлерді тартуға құқылы. Бірақ оларды табу әдетте қиын. Қарыз алушы ай сайынғы төлемдерді төлемеген жағдайда банк кепілгерге талаптар қоя алады. Сонымен қатар, кепілгердің қарыздары мұраға қалдырылғандықтан, негізгі қарыз алушы міндеттемелерді төлей алмаса, кепілгердің мұрагерлері де тәуекелге ұшырайды.

Екіқұжат

Банктерде ипотекалық несиелер бойынша арнайы тарифтік жоспарлар бар, соған сәйкес құжаттарды тапсыру тәртібін айтарлықтай жеңілдетуге болады. Шағын ресми жалақымен, кірісті растаусыз ипотеканы қалай алуға болады?

Егер клиент 40% немесе одан да көп бастапқы төлем жасай алатын болса, арнайы шарттар қарастырылған. Банк кірістер туралы анықтаманы талап етпейді және тіркеу екі құжат бойынша (төлқұжат, жүргізуші куәлігі немесе SNILS) жүзеге асырылады. Көбінесе мұндай несиелердегі банктер өсірілген пайыздық мөлшерлемені пайдаланады. Сондықтан төлем кестесін және артық төлемді мұқият қарастырған жөн. Бұл шағын ресми жалақымен ипотека алуға мүмкіндік беретін ең оңай нұсқа. Төлемге айына қанша ақша жұмсалатынын және мүліктің соңында қанша тұратынын алдын ала есептеңіз. Ойын шамға тұрарлық па?

Әлеуметтік бағдарлама

Ресейдің ірі қалаларында ғана емес, халықтың аз қамтылған және аз қамтылған санаттарына жататын азаматтарға арналған әртүрлі әлеуметтік бағдарламалар бар. Шағын ресми жалақымен ипотеканы қалай алуға болады? Атап айтқанда, Мәскеуде «Жас отбасы» және «Тұрғын үй» бағдарламалары бар. Оларға қойылатын шарттар әртүрлі, бірақ ипотекалық несиені ресімдеу кезінде мемлекет тарапынан берілетін жеңілдіктерді пайдалануға болады. Мемлекет субсидия бере алады, оны қарыз алушы бастапқы жарнаны ұлғайту немесе қарыздың негізгі сомасын төлеу үшін пайдалана алады. Жәрдемақы алудың қиындығы – қарыз алушы көптеген талаптарға сай болуы керек. Мысалы, пәтердегі тұрғын үй бір адамға түсіру бойынша, бойыншатіркеу, аймақ үшін минимумнан аспауы керек. Сатып алынған мүлік тіркеу және жәрдемақы алу аймағында орналасуы керек. Оның үстіне мемлекеттен субсидия алу үшін ұзын-сонар кезек, ал қарыз алушының жасы 35-ке таяп қалса, мүлде күтпеуге мүмкіндік бар. Әлеуметтік бағдарламалар негізінен жастарға арналған, жасы 35 жастан аспауы керек.

Әскери ипотека

Мемлекеттік қызметке қатысты және ішкі әскер немесе органдар қатарында ресми тіркелген адамдар үшін тамаша бағдарлама – әскери ипотека бар. Оның жалғыз кемшілігі - оны мүмкіндігінше ертерек пайдалануды бастаған дұрыс. Аз жалақымен ипотека алуға болады ма? Бірнеше жыл қызмет өткергеннен кейін әскерилер және азаматтардың тиісті санаттары тұрғын үй несиесіне өтініш беруге шақырылады. Жеңілдікті пайыздық мөлшерлеме қарастырылған, қарыз алушыдан тек жеткілікті бастапқы жарна талап етіледі. Одан әрі қызмет біткенше несиені мемлекет өзі төлейді. Төлемді өтейтін сома ай сайын қарыз алушының шотына түседі. Сома барлық әскери азаматтар үшін бекітілген, сондықтан банк несие мерзімін және алуға болатын соманы алдын ала есептейді. Осылайша, қарыз алушы тұрғын үй несиесін төлеу қажеттілігінен толығымен құтылады.

Арнайы бағдарламалар

Әрбір ірі банкте несие алу үшін жеңілдік шарттары бар клиенттердің санаты бар. Егер жалақы банк арқылы берілсе, мұндай бағдарламалар туралы банк қызметкерлерінен сұраудың мағынасы бар. Әдетте, үшінжалақы бойынша клиенттерге немесе серіктес компанияларға қойылатын талаптар аз, сондықтан шағын жалақымен және төмен пайызбен ипотека алуға мүмкіндік бар.

Несие брокерлері

Ақылы аз ғана ресми жалақымен ипотека алудың әуре-сарсаңына түсуге дайын ұйымдар бар. Мұндай ұйымдардың мамандары банктердің басшылығына қол жеткізе алады немесе чекті айналып өтуді біледі. Оларда әр банкте төлем қалай есептелетіні туралы ақпарат бар. Несие брокерлерінің қызметтері үшін комиссия жоғары және несие сомасының 0,5-тен 3%-ға дейін. Бірақ олардың көмегімен өз меншігіңіздің бақытты иесі болуға нақты мүмкіндік бар. Несие брокерін таңдаған кезде абай және абай болу керек, өйткені алаяқтық жағдайлары сирек емес. Байланыс жасамас бұрын, қарыз алушылардың пікірлерін оқып шығыңыз, достарыңыздың бірі осындай ұйымның көмегімен несие алу тәжірибесімен бөліскені жөн.

Заңсыз әрекеттер

Клиентке жалған табыс құжаттарын ақыға ұсынуға дайын фирмалар шағын жалақымен ипотека алуға көмектесуді жиі ұсынады. Олардың қызметтерін пайдаланбау ұсынылады. 5-10 мың рубльдің шағын сомасы үшін бақытсыз қарыз алушыға жалған кіріс сертификаттары мен еңбек кітапшасының көшірмесі беріледі. Бұл құжаттарды банкке беру істі полицияға тапсырғанға дейін клиентті алаяқтық үшін бұғаттауға алып келеді. Банктердің мемлекеттік тізілімдерді пайдалана отырып, ұсынылған құжаттардың негізділігін тексеру мүмкіндігі бар. Тіпті қағаздың сыртқы түрі бойынша тәжірибелі маман жасай аладыжалған құжаттарды нақтыдан ажырату. Сонымен қатар, банк қызметкерлері қарыз алушы ұсынған фактілердің сенімділігін есептеуге мүмкіндік беретін әдістемелерге оқытылады. Қылмыстық іс қозғамау үшін алаяқтарға жол бермеу керек.

Ұсыныс

Егер банктің кіріс құжаттарын зерттегеннен кейін жалақы ипотеканы алуға жетпейтіндігі анықталса, бастапқы жарнаны көбейтуді қарастырыңыз. Осындай қарапайым жолмен несиенің негізгі бөлігі азайып, ай сайынғы төлем мөлшері азаяды. Демек, табыстың жеткілікті болатынына мүмкіндік бар.

Жабында

Ипотекалық несиеге өтініш бергенде опцияларыңызды есептеңіз. Егер сіздің табысыңыз ай сайынғы төлемдерді төлеуге жетпесе, несие алуға тұрарлық па? Өйткені, төлеу мүмкін болмайтын бір ай немесе одан да ұзақ кезең болуы мүмкін. Төленген сомасыз және жылжымайтын мүліксіз қалу қаупі бар.