Жинақ кассасы дегеніміз не? Алғашқы жинақ кассасы қай жылы пайда болды?

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2023-12-17 10:33

Бүгінгі күні «жинақ банкі» деген тіркес көп қолданылмайды, тіпті еліміздің жетекші банкі – Сбербанк осы құбылыстан шыққан деп ойламаймыз. Бұл қаржылық құбылыс қайдан пайда болды және ол қалай жұмыс істейді? Мақалада жинақ кассасының қай жылы пайда болғаны, бұл механизмді алғаш кім ойлап тапқаны және жинақ кассаларының қазіргі заманғы несиелік мекемелерге айналғаны туралы айтатын боламыз.

Жинақтау түсінігі

Адамда материалдық құндылықтардың артықшылығы пайда болғаннан кейін оны болашақта пайдалану үшін сақтау туралы ойлана бастады. Осылайша, жинақ идеясы пайда болды. Алғашында бұл процесс тек азық-түлікке ғана тарады - адамдар аштық жағдайында азық-түлік қорын сақтау әдеттегідей болды. Бұл абсолютті инстинктивтік әрекет, өйткені біздің денеміз артық калорияларды май қатпарларында сақтайды, ал адам, мысалы, ақуыз сияқты, қор жасайды.болашақта пайдалану үшін.

Бірақ жинақ ұғымы дәл ақшаның сақталуымен байланысты. Болашаққа ақша жинау адамдардың ойына бірнеше ондаған жүздеген жылдар бұрын алғаш рет келді. Мысалы, Қытайда саз балшықпен жабылған құмыраларға «жаңбырлы күнге» тиын қою дәстүрі болған. Ол жерден тек ыдысты сындыру арқылы ақша шығаруға болатын. Көптеген ғасырлар бойы адамдар ақшаны жай ғана жинап келді, олар ешқандай табыс әкелмеді және осы жинақтарды айналымға енгізуге болады деген идея туындағанда ғана жинақ кассасы пайда болды.

Жинақ банкі тұжырымдамасы

Біртіндеп арнайы қаржы механизмі қалыптасып, жинақтарды құруға және сонымен бірге олардан кіріс алуға мүмкіндік берді. Жинақ кассасы – оларды халық арасынан тартып, салымшыларға сыйақы төлейтін ұйым. Капиталды ұлғайту мүмкіндігі қалаушыларға (несие) уақытша пайдалануға жинақтарды беру арқылы қамтамасыз етіледі, ол үшін олар өз кезегінде кассирге төлейді.

Бүгінгі таңда жинақ кассалары мен банктер кез келген мемлекеттің экономикасының маңызды бөлігі болып табылады. Тіпті экономикалық жүйенің тұрақтылығын қамтамасыз ететін халықтың жинақтау нормаларының көрсеткіштері де бар. Сондай-ақ жинақталған капиталдың көлемі мемлекеттегі жалпы жағдайды бағалаудың жақсы критерийі болып табылады. Өйткені адамдар жеткілікті болғанда ғана үнемдей бастайды.

Жинақ банкінің жұмыс істеу принциптері

Халықтың кейіннен тұтынуы үшін қаражат жинаудың дәстүрлі әдісі қазірдің өзінде бар - бұлжинақ банкі. Халықтың депозиттері оларға табыс әкеледі, бұл қаржы институтына өздерінің резервтік қорларын құруға өтініш берудің және үй шкафындағы шыны банкаға тиын салмаудың негізгі ынталандырушы факторы болып табылады. Бірақ бұл пайда қайдан келеді?

Адамдарға пайыздарды төлеудің екі механизмі бар. Біріншісі қаржылық пирамида ретінде белгілі: инвесторлар өз ақшаларын әкелген жаңадан тартылған клиенттерден пайыз алады. Мұндай схеманың сәтсіздікке ұшырау қаупі жоғары, өйткені кез келген депозиттерді жаппай алу құлдырауға әкеледі, ал кейбір клиенттер тек пайыздарды ғана емес, сонымен қатар депозитке салынған ақшаны да алмайды.

Ал екінші механизм күрделірек. Бұл ақшаны табыс алу үшін процентке несие беруге немесе басқа пайдалы механизмдерге салуға болатындығын білдіреді. Жинақ кассалары негізінен инвестиция салмай, дәл «депозиттік-несие-пайыз» схемасы бойынша жұмыс істейді.

Дүние жүзіндегі жинақ кассаларының пайда болу тарихы

Қаржылық жинақтау механизмінің принципін алғаш рет халықтың көрегенділігін қалай дамыту керектігін ойластырған жазушы Д. Дефо тұжырымдады. Оның идеяларын негізге ала отырып, 1778 жылы Гамбургте жергілікті кәсіпкер салымшының бірінші талабы бойынша қайтарылуы мүмкін 3%-бен қолма-қол ақшаны қабылдайтын кеңсе ашты. Бірақ кейін идея тек жергілікті іске асырылды.

Жинақ кассаларының өрлеуі 18-19 ғасырлар тоғысында Англияда басталады. Содан кейін бірінші жинақ пайда болдыинвестициялардың қайтарылуына және пайыздарды алуға кепілдік беретін касса. 1817 жылы мұндай қаржы институттары туралы алғашқы британдық заң қабылданды. Оларға тартылған ақшаны тек сенімді қорлар мен мемлекеттік облигацияларға орналастыру тапсырылды. Осылайша жинақ кассалары мен мемлекет экономикасының өзара әрекеті басталды. Ол қосымша қаражат алып, халықты жинақ жасауға ынталандырды.

Бастапқыда жинақ кассалары халықтың табысы төмен топтарына арналған. Сондықтан депозиттің максималды сомасы 150 фунт болып белгіленді. Бұл кедейлерге күтпеген оқиғаға қаржылық «қауіпсіздік жастықшасын» жасауға мүмкіндік берді, бұл мемлекет пен ірі капиталистер үшін де тиімді болды, өйткені бұл оларды жұмысынан айырылған немесе ауруға шалдыққан кедейлерге қамқорлық жасау қажеттілігінен арылтты. 19 ғасырдың басынан бастап Еуропаның көптеген елдерінде және АҚШ-та жинақ кассалары пайда бола бастады.

Ресейдегі алғашқы жинақ кассалары

Бұл өрлеу Ресей империясын да айналып өтпеді. Елімізде алғашқы жинақ кассасы 1839 жылы император жарлығымен пайда болды. Бұл шаруаларға арналған жинақ және көмекші банктер болды - мемлекет крепостнойлық құқықты жоюға дайындықты осылай бастады.

1841 жылы патшаның бұйрығымен Мәскеу мен Петербургте алғашқы қалалық жинақ кассалары қайтадан ашылды. Бастапқыда ең төменгі депозит 50 копейк, ал максимум - 300 рубль болды, кейінірек бұл көрсеткіштер өсті. Мұндай мекемелердің алғашқылары кәсіпорындар мен штаттарда құрылдықызметтерін көрсетті, ал 1880 жылдан бастап олар мемлекеттік банк филиалдарында, пошта бөлімшелері мен вокзалдарда кассалар аша бастады.

Бұл жерде талап етуге дейінгі депозиттерден басқа «шартты» депозиттер қабылданған. арнайы, белгілі шарттар бойынша, сондай-ақ бағалы қағаздардағы депозиттер бойынша. Осылайша, касса қызметкерлері азаматтар мен мемлекет арасында делдалдық қызмет атқарды. Кейін өмірді сақтандыру қызметі пайда болды. 19 ғасырдың аяғынан бастап кассалар да мемлекеттік облигацияларды сатудың, сондай-ақ ұтысты несиелерді ұстаудың құралына айналды. Бірте-бірте кассалар көп функциялы несие және несие мекемесіне айналды.

Кеңестік жинақ кассалары

1917 жылғы төңкерістен кейін жаңа үкімет бірінші рет халықтың депозиттеріне қол сұғылмайтын және корольдік несиелерді жариялады - күшін жойды. Біртіндеп инфляция депозиттердің нақты құнсыздануына әкелді. Бірінші дүниежүзілік соғыс пен азамат соғысынан кейін жаңа экономикалық саясат жарияланып, жаңа қаржы құралы – КСРО жинақ банкі пайда болды.

Бұл институттар қаржы реформасының құралы болды, олардың негізгі міндеті инфляция кезінде жұмысшылардың жалақысын қорғау болды. Уақыт өте келе оларға халықты сақтандыру функциялары да сеніп тапсырылды. 1925 жылы үкімет КСРО-ның мемлекеттік еңбек жинақ кассаларын құрды. Олар арқылы әр түрлі депозиттер, мемлекеттік заемдар және ұтысты облигацияларды сату қарастырылған.

1933 жылға қарай артық50 мың жинақ кассалары. Екінші дүниежүзілік соғыс кезінде үкімет халықтың депозиттерін бұғаттап, бұл ақша мемлекеттің қорғанысын қамтамасыз етуге елеулі көмек болды. Соғыстан кейін ақша реформасы және жинақ кассаларын жаңғырту жүргізілді. Кейін бұл мекемелердің мүмкіндіктерін мемлекет халықтан ішкі несие алу үшін белсенді түрде пайдаланды.

КСРО-ның 60-70 жылдардағы экономикалық жағдайы ерекше болғандықтан: халықтың ақшасы болды, бірақ оны жұмсайтын ештеңе болмағандықтан, билік халықты мемлекеттік облигацияларға инвестициялауға және жинақ шоттарын құруға шақырды. Дәл сол кезде осындай танымал ұран пайда болды: «Ақшаны жинақ кассасында сақта!». 90-шы жылдардағы экономикалық бағыттың өзгеруімен халықтың салымдарының нақты қатып қалуы және ішінара жойылуы болды. Мемлекет халықтың кейбір топтарына әлі де шамалы өтемақы төлеп келеді. Әзірге бұл процедураның соңы көрінбейді.

Бүгін жинақ кассалары

Бүгінгі таңда көптеген елдерде мемлекеттік жинақ банкі сияқты қаржылық құбылыс жалғасуда. Бұл мекемелер халықтың шағын депозиттерін тартуға бағытталған. Дегенмен, кассалар экономикасы дамыған елдердің қазіргі қаржы жүйесінің өте кішкентай бөлігі болып табылады. Мәселен, Италияда бар болғаны 87 жинақ кассасы болса, АҚШ-та олар елдің жалпы қаржы айналымының бірнеше пайызын ғана құрайды. Бұл институттардың мұндай азаюы әлемдік банк жүйесінің дамуының салдары болды.

Жинақ кассалары және олардың ерекшеліктері

Уақыт өте келе көптеген штаттарда жинақ кассалары жинақ кассаларына айналды. Бұл қарапайым тұтынушы үшін нені білдіреді? Бұл мекемелер көбірек қызмет көрсетеді. Мұнда сіз әр түрлі депозиттерді ашып қана қоймай, кез келген қажеттіліктер үшін несие ала аласыз, инвестициялық мәселелерді шеше аласыз, валюталармен және басқа да құнды активтермен операциялар жүргізе аласыз.

Банктер кассалық операцияларды жүргізеді, сақтандыру бағдарламаларын ұсынады. Бүгінгі таңда «жинақ кассасы» түсінігі «коммерциялық банк» ұғымына жақындап келеді. Айырмашылық негізінен құрылтайшыларда ғана қалады – көбінесе жинақ кассаларында жетекші құрылтайшылардың бірі мемлекет болып табылады.

Сбербанк Ресей

Бір кездері КСРО-да негізгі қаржылық ұран, жоғарыда айтып өткеніміздей, «Ақшаны жинақ кассасында сақта» деген сөз болды. Бұл ұранды Ресей Федерациясының Жинақ банкі пайдаланады және бекер емес. 1988 жылы мемлекеттік еңбек жинақ кассалары қайта құрылып, Жинақ банкіне (Сбербанк) айналды. Ал 90-жылдары жеке капиталды тарта отырып, акционерлік қоғамға айналғанымен, осы уақытқа дейін халық бұл мемлекеттік банк екенін қатты сезінген. Бірақ мемлекет Сбербанктің жарғылық капиталындағы өз үлесін сақтап қалады және оны елдің бас банкі ретінде позициясын қалыптастыра отырып, белсенді түрде қолдайды.

Жинақ банкі операцияларының түрлері

Бастапқыда кез келген орталық жинақ банкі халықтан депозиттерді қабылдайтынталап ету бойынша пайыздар, содан кейін мерзімді депозиттер мен облигацияларды сату пайда болды. Бүгінгі таңда жинақ кассалары сонымен қатар есеп айырысу-кассалық қызметтерді, валюта айырбастау, депозиттік қызметтерді, сондай-ақ несиелеу мен инвестициялауды ұсынады. Сонымен қатар, Сбербанк қолма-қол ақшаны инкассациялау, бағалы қағаздармен және басқа активтермен жұмыс істеу, депозиттерді сақтандыру, өмірді және мүлікті сақтандыру қызметтерін ұсынады.

Жинақ банкінің функциялары

Жинақ кассасының атқаратын ең маңызды қызметі халықтан қаражат тарту болды. Осы тұрғыдан алғанда жинақ кассалары осы дәстүрді жалғастыруда – олар жинақтарды жұмылдырудың және елдің нақты экономикасына енгізудің негізгі құралы болып табылады.

Бұл қаржы институттары экономиканың маңызды бөлігі болып табылады, өйткені олар капитал қозғалысын қамтамасыз етеді, сонымен қатар халықтың жинақтарын құруға ынталандырады, бұл да мемлекеттің қаржы жүйесінде маңызды рөл атқарады.