Ипотекамен үйді сақтандыру: құны, қажет пе, құжаттар

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2023-12-17 10:33

Ипотекалық сақтандыру – сақтандырудың жеке түрі. Ипотека бойынша құжаттарға қол қоймас бұрын білу қажет кейбір ерекшеліктер бар. Ипотекалық сақтандыру полисі қалай ресімделеді? Шарттары қандай және барлығы қанша тұрады? Барлық осы нюанстар сақтандыру мәселелерін жақсы білмейтін адамды қатты алаңдатады.

Ипотекадағы пәтерді сақтандыруым керек пе

Ипотека алсаңыз, үйді сақтандыру міндетті болып табылады. Несиенің бұл түрін алу туралы шешім қабылдамас бұрын, алдын ала көп нәрсені ойластыру керек. Әдетте, банк сізден тұрғын үйдің өзін ғана емес, сонымен қатар қарыз алушының өмірі мен өнімділігін де сақтандыруды талап етеді, өйткені ол тәуекелге бармайды және сізден кешенді сақтандыруды төлеуді талап етеді. Осылайша қаржы ұйымы өз мүддесін күшті және заңды түрде қорғайды.

Несиелік қатынастарды реттейтін «Ипотека туралы» 1998 жылғы 16 шілдедегі федералдық заң бар. Оған сәйкес тәуекелдерді азайту үшін барлық жылжымайтын мүлік сақтандырылуы керек.

Сақтандырусыз қаржы институты формальды түрде несиеден бас тартуға құқығы жоқ, бірақ іс жүзінде мұндай пайыздар белгіленеді, бұл адамның өзі мұндай шарттармен ақша алудан бас тартады. Банк клиентке қай сақтандыру компаниясында пәтерді ипотекалық несиеге сақтандыратынын таңдауға міндетті, бірақ сіз бұл қаржылық транзакциядан бас тарта алмайсыз.

Сақтандыру сомасы тұрғын үйдің жағдайына байланысты. Егер сіз банктің талабы бойынша өз өміріңізді сақтандыруды шешсеңіз, сіздің денсаулық жағдайыңыз ескеріледі. Ипотекалық сақтандырудың көптеген нюанстары бар. Оны ретімен сұрыптайық.

Ипотекалық пәтерді сақтандыру. Мүмкіндіктер мен нюанстар

Ипотека бойынша несиелік келісімге қол қою кезінде нені ескеру керек? Ипотека ұсынатын банктер әдетте бірнеше ірі сақтандыру компанияларымен жұмыс істейді. Сіз клиент ретінде кез келген сақтандыру ұйымын таңдай аласыз, бірақ бәрібір банк сізге көрсететін компаниялар тізімінен.

Тағы қандай нюанстар бар? Клиент өмірді сақтандыруды төлеуден бас тартса, банк қызметкерлері бұл жағдайда тұрғын үй үшін сыйақы мөлшерлемесін 1%-ға көтеруге құқылы.

Барлық құжаттарды толтырғаннан кейін несиеге алған пәтеріңіздің кілтін қауіпсіз түрде ала аласыз. Осылайша, бұл клиент үшін де тиімді. Кез келген күтпеген жағдайларда сақтандыру компаниясы банк өтеуге қажетті барлық шығындарды өтейтінін білетін ол сабырлы.

Төлемдері төленетін барлық сақтандыру жағдайлары шартта көрсетілген. Бұл тізімді қарап шығу керек.

Ипотекалық сақтандыру түрлері

Пәтерлерді ипотекалық сақтандырудың бірнеше түрі бар. Төменде әрқайсысының ерекшеліктерін қарастырамыз және алдымен олардың тізімін береміз:

- сақтандыру объектісі;

- қарыз алушының денсаулығы мен өнімділігі;

- тұрғын үй атауы;

- қарыз алушының жауапкершілігін сақтандыру.

- жұмыс жоғалту.

Сақтандыру объектісі, яғни үй немесе пәтердің өзі міндетті түрде сақтандырылатыны анық. Кенеттен газ жарылуы, өрт немесе тонау және бұзақылық - біздің өмірімізде орын алатын барлық осы факторлардың алдын алу мүмкін емес. Сақтандыру сомасын тағайындау кезінде бұл тұрғын үйдің жаңа немесе ескі болуы, оның еденінің ағаштан жасалғаны, тозуы маңызды рөл атқарады. Құпия үй сияқты стандартты емес үйді сақтандыру қарапайым пәтерге қарағанда қымбатырақ болады.

Әскери ипотеканы алатындар үшін бөлек ипотека шарттары. Әскери қызметкерлерге белгілі бір жеңілдіктер қарастырылған, олардың несиесінің бір бөлігі мемлекет қазынасынан төленеді. Соған қарамастан, бұл жағдайда сақтандыруды әскерилер өзі төлеуі керек және бұл жерде жеңілдіктер қолданылмайды.

Денсаулығыңыз нашар болғанда немесе созылмалы аурулары бар кезде тиімділікті сақтаған дұрыс.

Заңды сақтандыру

Пәтер құқығын сақтандыру дегеніміз не екенін толығырақ түсіндірейік. Сақтандырудың бұл түрі сатып алынған пәтерге иелік ете алмау мүмкіндігі болған кезде қажет. Бірақ сирекжағдайлар. Әдетте, егер пәтер немесе үй енді ғана салынған болса және әлі иесі болмаса, меншік құқығын сақтандыру мүлдем қажет емес.

Мұндай сақтандыру сату-сатып алуды ресімдеу кезінде кейбір құжаттар дұрыс ресімделмеген және сіздің сатып алуыңыз заң бойынша жарамсыз болып қалған жағдайда сақтандыру компаниясынан белгілі бір соманы төлеуге кепілдік береді. Сақтандырушыдан қаражатты сіздің несие агентіңіз, яғни банк алады.

Сақтандыру компаниясы қанша төлейді? Агенттік банктен алған сома мен мүліктің нақты құны арасындағы айырмашылықты төлейді. Алынған пәтерді ішінара емес, толық құнына сақтандырған жағдайда ғана.

Мұндай сақтандыру құны ипотекалық несиенің жалпы сомасының шамамен 0,5% құрайды, артық емес. Заң шеңберінде сақтандыру төлемінің мерзімі 3 жылдан аспауы керек.

Өмірді сақтандыру

Мұндай саясаттың негізгі айырмашылығы – мөлшерлеменің сақтандырылған адамның жасына тәуелділігі. Сондай-ақ, сома клиенттің мамандығы және оның денсаулығының жалпы жағдайы сияқты факторларға байланысты болады. Клиенттің шектен тыс хоббиі болса немесе қауіпті өндірісте жұмыс істесе, пайыздық көрсеткіш те жоғары болады.

Мұндай жағдайлардан сақтандыруға болады:

- уақытша еңбекке жарамсыздық;

- мүгедектік;

- тұтынушы өлімі.

Егер клиент түрмеде, соғыста қайтыс болса немесе өз еркімен өміріне қауіп төндірсе, қайтыс болған адамның отбасына сақтандырудан бас тартылады.

Уақыт бартаңдаған банк сізді өмірді сақтандыру шартына қол қоюға мәжбүрлегенде, тіпті қажет деп санамасаңыз да. Бұл жағдайда не істеу керек? Ауруханадан алдын ала анықтама дайындаңыз. Егер сіз өзіңіздің денсаулығыңыздың жақсы екендігі туралы анықтама әкелсеңіз және дәрігерлік кеңсеге келмейтін болсаңыз, мұндай саясаттың құны минималды болады. Сонымен қатар, өмірді сақтандыру клиенттің жасын ескереді. Егер ол 40 жасқа толмаған болса, көптеген банктердегі пайыздық мөлшерлеме клиенттің жасы 60 және одан да көп болған жағдайлардан төмен. Сондықтан сақтандырудың бұл түріне жүгінген кезде бірден бірнеше ұйымда есеп жүргізуді сұрап, олардың арасынан қолайлырақ шарттарды ұсынатынды таңдаған жөн.

Үйді ипотекалық сақтандыру құны. Ақшаны қалай үнемдеуге болады?

Негізінде тұрғын үйді кез келген жерде сақтандыруға болады. Бірақ іс жүзінде бұл мәселе банк тарапынан өте қатаң реттеледі. Егер сіз қарапайым тұтынушылық несиені алсаңыз, банк қызметкерлері сақтандыруды ерекше талап етпейді. Бірақ ипотекалық келісімге қол қою кезінде бәрі әлдеқайда қатал. Олар көбінесе ВТБ 24 немесе Сбербанкте ипотека бойынша үйді сақтандыруды таңдайды. Бірақ ең жақсы жер қай жерде? Әрбір банктің өз артықшылықтары бар, бірақ кемшіліктері де бар.

ВТБ 24 ипотекасы арқылы өмірді және үйді сақтандыруды таңдасаңыз, несиені 20 жылдан кейін емес, 5 жылдан кейін өтей аласыз. Бұл ретте сақтандыру бағасы 25%-ға төмендейді. Бұл үшін арнайы бағдарлама бар. Алайда, егер сіз ВТБ 24 сақтандыруды таңдасаңыз, сіз 2 полисті төлеуге келісесіз: үшінпәтердің қауіпсіздігі және өз өмірі мен денсаулығы үшін.

Осы ұйымдағы саясат құны клиент қай бағдарламаны таңдайтынына байланысты. Клиент сондай-ақ мүлікті сақтандырудың ұсынылған түрлерінің бірін таңдай алады:

1. Меншік құқығын жоғалту.
2. Үшінші тұлғалардың мүлікті қасақана немесе байқаусызда зақымдауы.
3. Құрылыс кезеңіндегі үлестік қатысу тәуекелі.

Ал ол кешенді сақтандыруды қалайды ма? Кешенді сақтандыру үшін ставкалардың барлық коэффициенттері төмендейді. Сақтандыру бағдарламасын тікелей компанияның ресми сайтында таңдауға болады.

Бірақ Сбербанк міндетті сақтандырудың тек бір түрін ұсынады – жылжымайтын мүлікке; бірақ басқа түрлер ерікті. Бірақ сізден титулды жоғалтуды сақтандыруды сатып алу сұралуы мүмкін. Осы 2017 жылғы осы банктегі орташа мөлшерлеме сіздің несиелік міндеттемелеріңіздің жалпы сомасының жылына 0,225% құрайды. Бірақ сіз Сбербанкпен бірге жұмыс істейтін басқа 19 сақтандыру ұйымының бірін таңдай аласыз.

Ипотека бойынша алынған пәтерді сақтандыру құнын есептеу кезінде келесі факторлар ескеріледі:

- банкіңіздің талаптары;

- несие сомасы;

- тұрғын үй жағдайы (техникалық сипаттамалар);

- сақтандырудың жалпы мерзімі;

- алдыңғы транзакциялардың болуы.

Сіз кешенді сақтандыруды қарастыратын полисті сатып алу арқылы көп үнемдей аласыз. «ВТБ 24» осылай үнемдеуді ұсынады. Яғни, несие мекемесі ұсынатын сақтандырудың барлық түрлерін бір уақытта сақтандырыңыз.

Бірақ клиент өмірі мен денсаулығын сақтандыруды жасаса, Сбербанк сыйақыға жеңілдік жасайды. Егер қандай да бір ұйым сіздің денсаулығыңыз бен жұмыс істеу қабілетіңізді сақтандырған болса, оған хабарласып, сол жерде үйіңізді сақтандырыңыз. Сізге міндетті түрде жеңілдік болады. Егер адам қызмет түрін өзгертсе, ал оның кәсібі өмірге қауіп төндіретіндер тізіміне ендірілмесе, жеңілдік алуға болады. Ол өтініш берген кезде сақтандыру жарналарын азайтуға мәжбүр болады. Егер сіз осы нюанстардың барлығын есептесеңіз, сіз саясатты өте қолайлы шарттармен бере аласыз. Бірақ, барлық жеңілдіктерге қарамастан, пәтерді ипотекалық сақтандыру әлі де өте қымбат инвестиция болып табылады.

Сақтандыру шартын ұзарту

Сақтандыру несие төлемдері есептелетін бүкіл кезең үшін төленеді. Бірақ келісім-шарт әдетте жыл сайын қайта қаралады. Егер барлық шарттар өзгеріссіз қалса және клиент жағдайға қанағаттанса, келісімшарт жай ғана ұзартылады. Бірақ жағдай қандай да бір жолмен өзгерген кезде құжатқа белгілі бір өзгерістер енгізіледі. Мысалы, клиент несиенің қомақты бөлігін төлеп үлгерді, ал оны өтеу мерзімі қысқарды. Демек, сақтандыру сомасы да белгілі бір пайызға төмендейді.

Үйді сақтандыру. Қажетті құжаттар

Әрине, әрбір ұйымның өз шарттары бар, бірақ олардың барлығы Ресей Федерациясының барлық сақтандырушылар үшін бірдей заңдарына бағынады. Құжаттар сақтандыру компаниясына дұрыс тапсырылуы керек. Қаржы институттарымен жұмыс істеу тәжірибеңіз болмаса, міндетті түрде заңгерлермен кеңесіңіз.

Құжаттар тізімі көп жағдайда бірдей және мыналарды қамтиды:

- сіздің СТН;

- мәлімдеме;

- қол қойылған ипотекалық келісім;

- төлқұжат немесе жеке басын куәландыратын басқа құжаттар;

- тұрғын үйге меншік құқығын растайтын құжаттар;

- сайттан үй сатып алсаңыз, жерге әрекет етіңіз.

Барлық құжаттарды тапсырып, тексергеннен кейін клиент сақтандыруды және бірінші жарнаны төлейді. Үш жақты келісімге қол қою ыңғайлы болып жатады. Ондағы тараптар сіздің банк, сіз және сақтандыру компаниясы болады.

Сақтандыру компаниясы сақтандыру оқиғасы болған кезде ақшаны қайтаруы үшін келесі шарттар орындалуы керек:

1. Келісімшарт көшірмесінде көрсетілген қажетті құжаттарды алып келіңіз.
2. Жарнаңызды уақытында төлеңіз.
3. Оқиғаның болғаны туралы келісім-шартта көрсетілген болса, агенттікке хабарлаңыз.

Егер кем дегенде бір жарна уақытында төленбесе, сақтандыру компаниясы төлемнен бас тартуға құқылы.

Сақтандыру құны

Сақтандырудың әр түрінің құны әртүрлі. Және әрбір банктің, әрине, өз тарифтері мен өзіндік нюанстары бар. Егер сіз Сбербанкте ипотеканы сақтандыруға келіскен болсаңыз, сол сақтандыру компаниясымен келісім жасасаңыз да, полис құны ВТБ-24-тен төмен болады.

Сақтандыруды есептеу формуласы несие бойынша пайыздық мөлшерлемені және қарыздың қалдығын қамтиды. Басқа нюанстар да ескеріледі.

Қаржы жылына бір рет төленеді. Бірақ егер клиент, мысалы, сатып алынған пәтерде жөндеу жұмыстарын бастаған болса және бұл соманы бір уақытта төлей алмаса, келісімге келуге болады.оның бұзылуы. Содан кейін төлем 4 тең бөлікке бөлінеді және тоқсан сайын төленеді.

Сақтандыру оқиғалары

Сақтандыру ұйымында бірнеше сақтандыру жағдайлары болады, олар басталған кезде банк шартта көрсетілген соманы алады. Әртүрлі ұйымдардағы ипотекадағы тұрғын үйді сақтандыру полисі әртүрлі құны бар және сәйкесінше бірнеше ықтимал күтпеген жағдайларды сақтандырады. Олар әдетте келесідей аталады:

- өрт;

- су құбырларында ақаулар (су тасқыны);

- жарылыстар;

- ұрлық;

- табиғи апаттар;

- вандализм;

- жердің шөгуі;

- жер асты сулары көтерілгенде су басады.

Кейбір сақтандырушылар ұшақ ғимаратқа соқтығысқан жағдайда үй ипотекасын сақтандыруды да ұсынады. Бір сөзбен айтқанда, сақтандыру жағдайларының тізімі айтарлықтай кең болуы мүмкін. Сіз өзіңізге қолайлы саясатты таңдайсыз. Сақтандыру оқиғаларының толық тізімі үшін төлем жасамауыңыз керек.

Сақтандыру өтемақысы

Тұлға ипотекамен бір мезгілде сақтандыру шартына қол қояды. Барлық шарттар, соның ішінде шығын талаптары сіз қол қойған келісімшартта көрсетілуі керек.

Өмірді сақтандыруға қатысты сақтандыру төлемнің қалған сомасын толығымен жабуы керек. Егер клиент ауырып қалса немесе жарақат алса, соның салдарынан жұмыс істей алмайтын болса, сақтандыру компаниясы осы уақытта қарыз алушыға тиісті соманың 50-ден 70% дейін төлеуі керек.

Қайтару

Егер клиент банк алдындағы барлық қаржылық міндеттемелерін орындаған болса, олсақтандырудың бір бөлігін қайтарып алу, өйткені сақтандыру жыл басында, барлық 12 ай үшін төленеді? Егер сіз ВТБ-да сақтандырған болсаңыз, бұл мүмкін. Ол үшін келісімшартты мерзімінен бұрын бұзсаңыз болғаны, ақшаның бір бөлігі сізге қайтарылады.

Соңғы (2016) жылдан бері банк сізге сақтандырудың қандай да бір түрін жүктеген болса, ақшаны сот арқылы қайтаруды талап етуге заңды мүмкіндік бар.