Сақтандыруды несие алғаннан кейін жою: негіздер, себептер және құжаттар

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2023-12-17 10:33

Несиеге өтініш берген сайын қарыз алушы сақтандыру полисін, кейде біреуден көп сатып алу қажеттілігіне тап болады. Банк несиелік мекеме ретінде өз тәуекелдерін барынша азайтуға ұмтылады, ал қарыз алушы өзіне қажет емес қызмет үшін артық төлем алғысы келмейді. Қашан сақтандырылған дұрыс және несие алғаннан кейін сақтандырудан қалай бас тартуға болатынын анықтауға тырысайық.

Сақтандыру дегеніміз не және ол кімге керек

Банк ұсынатын несиелік ұсыныстардың ішінен қарыз алушы өзі үшін ең қолайлы нұсқаны таңдауға тырысады: жылдық пайыздық және ай сайынғы төлемдер бойынша ыңғайлы. Көбінесе ол банк қызметкері неліктен оны әртүрлі сақтандыру жағдайларынан «қорғауға» табанды түрде тырысады? Неліктен несие менеджерлеріне «Сақтандыруға келісемін» деген бағанға белгі қоюға кеңес беріледі, әйтпесе банктің теріс жауабын болжайды? Әрине, келісім-шартта бұл туралы нақты айтылмағанқарыз алушы сақтандыру полисін сатып алуы керек, бірақ іс жүзінде…

Сақтандыру дегеніміз…

Сонымен, сақтандыру ол өзін несие қаражаты бойынша ықтимал дефолттан қорғауға тырысатын банктік бағдарламалардың бірі болып табылады. Ал бүгінде сақтандыру банк мекемелері беретін несиелердің барлық түрлеріне арналған өтінім болып табылады. Қаржылық қиындықтарға тап болған клиент несиесін төлей алмаса, сақтандыру компаниясы бұл функцияны ол үшін орындай бастайды.

Қандай жағдайлар - сақтандыру

Сақтандыру сақтандыру деп танылған белгілі бір жағдайлар туындаған кезде іске қосылады:

• қарыз алушының еңбекке қабілеттілігін жоғалтып, мүгедектік (II немесе III) алатын жағдайдың туындауы;
• қарыз алушы өз еркіне қарсы жұмысынан айырылады (жұмыстан босатылады);
• болған табиғи апаттарға (мысалы, табиғи апат) байланысты өз міндеттемелерін орындай алмайды;
• қарыз алушының қайтыс болуы.

Сақтандыру үшін төленуі тиіс сома несиенің (негізгі қарыздың) белгілі бір пайызы болып табылады және дәл әрқашан негізделмеген артық төлемге байланысты көптеген адамдар несие алғаннан кейін сақтандырудан бас тартуға тырысады. Айтпақшы, ол үшін төлемдердің шамамен сомасы 25-30% аралығында. Сақтандыру әрбір ай сайынғы төлемге қосылады және несиенің бүкіл мерзіміне біркелкі бөлінеді.

Әрине, сақтандыруда жағымды сәттер бар, бірақ сақтандыру жағдайының, демек, өтемақы төлемдерінің болуы әрқашан мүмкін емес. Мысалы, егер қарыз алушының қаржылық жағдайы несиеге өтініш бергеннен кейін нашарлай бастаса (ол жұмыстан шығып, қарызды өтеуге қаражаты жоқ), бұл туралы тезірек сақтандыру компаниясына хабарласу керек.. Сақтандырушыға хабарлау қажет шарттар шартта жазылған, бірақ әдетте олар 3 күннен аспайды.

Сақтандыру төлемдерін қалай азайтуға болады

Егер қарыз алушы сақтандырудан бас тартса, онда көп жағдайда банктің несиеден бас тартуын күтуге тура келеді. Бұл банктің өз ақшасын жоғалтқысы келмеуімен байланысты. Бірақ, егер соған қарамастан, қарыз алушы өзін сақтандыруға рұқсат берсе, бірнеше сұрақтар бар, олардың жауаптары төлемдерді азайтуға көмектеседі:

1. Егер несие қысқа мерзімде өтелсе, сақтандыру сомасы да азая ма? Иә. Бұл сақтандыруды барынша үнемдеуге мүмкіндік беретін ең тиімді әдіс.
2. Сақтандыру жағдайы болмаған жағдайда сатып алынған сақтандыру үшін қаражат қайтарыла ма? Бұл сұраққа жауап тек несиелік келісімде және оны орындауға болатын мерзім түрінде белгіленеді. Бірақ қарыз алушы сақтандырушы мұның алдын алу үшін бар күш-жігерін салатынына дайын болуы керек.
3. Несие мақұлданған болса, сақтандырудан бас тартуға не қауіп төндіреді: айыппұл немесе несие келісіміндегі өзгерістер? Мұнда екі ықтимал жауап бар. Біріншіден: банк мерзімінен бұрын, екі апта ішінде міндеттейдіқарыз алушы өзіне қарыз қаражатын қайтаруға және бір мезгілде шартта көзделген тұрақсыздық айыбын төлеуге міндетті. Екіншіден, банк мерзімінен бұрын өтеуді талап етпейді, оның орнына қарыз қаражатын пайдаланудың жылдық пайызын бірнеше тармаққа көтереді. Жылдық пайыздық мөлшерлеме қаншаға ұлғайтылатыны несиелік келісімде және әр жағдайда жеке-жеке көрсетілген. Осылайша, банк несие алғаннан кейін сақтандырудан бас тартқан қарыз алушылардан өзін барынша қорғауға тырысуда.

Қарыз алушының міндеттемесі немесе ерікті келісім бе?

Сақтандыру міндетті болуы мүмкін жағдайлар онша көп емес:

1. Ипотекалық несиені ресімдеу кезінде: «Ипотека туралы» Федералдық заңның 31-бабына сәйкес қарыз алушы сатып алған тұрғын үй банктен кепілге қойылған және шарттың талаптарына сәйкес сақтандыруға жатады.
2. Банк шығарған несие өнімдерінің түрлері бойынша. Қарыз алушының сатып алған мүлкі банкте келісім-шарт талаптары бойынша (мысалы, автокөлік) кепілге қойылған кезде. Бұл жағдайда қарыз алушыға автокөлікті зақымданудан немесе жоғалудан сақтандыру түріндегі міндеттеме жүктеледі.
3. Кез келген тұтынушылық несиені беру кезінде банк қарыз алушыны денсаулықты немесе өмірді сақтандыру полистерін сатып алуға, яғни шарт бойынша өз міндеттемелерін тиісінше орындау үшін өзін барлық мүмкін болатын жолмен қорғауға міндеттеуге құқылы.

Айтпақшы, «Тұтыну несиесі туралы» Федералдық заң инновациялармен қуантады. Сонымен, егер несиеге өтініш бергенде, банк қарыз алушының сатып алуын талап етсесақтандыру полисі, мысалы, өмір, содан кейін бүгін қарыз алушы мұнымен келіспеуі мүмкін. Сақтандырудың бұл түрі заңмен талап етілмейді. Бұл жағдайда банк қарыз алушыға балама шешімді ұсынуға міндетті: сақтандырумен несие алу немесе сақтандырусыз, бірақ салыстырмалы шарттармен (мысалы, өсті пайыздық мөлшерлеме) несие алу. Сондай-ақ банк қарыз алушыға сақтандыру компаниясын өзі таңдауды ұсынуға міндетті, бірақ нақты тізімнен.

Сбербанкте мәселені қалай шешуге болады

Сұрақтың шешімі – несиені алғаннан кейін сақтандырудан қалай бас тартуға болады – банк мекемелері әртүрлі тәсілдермен қабылданады. Сонымен, Сбербанкте тұтынушылық несиені сақтандыруды қайтарудың 2 жолы бар:

1. Шарт жасалған күннен бастап 30 күн өтпесе, қарыз алушы несие алған банк бөлімшесіне жүгінеді. Одан әрі еркін нысанда бөлімше басшысының атына пайдаланылмаған сақтандыру қаражатын қайтару туралы өтініш жазылады. Мұнда сақтандыру сомасы толығымен қайтарылады.
2. Егер келісім-шартқа қол қойылғаннан бері 30 күннен астам уақыт өтсе, ұқсас арыз жазылады. Бірақ қайтарылатын сома сақтандыру сомасының 50% құрайды.

Тұтыну несиелері үшін ұқсас схемаларды пайдалана отырып, ипотека мен автокөлік несиесін сақтандыруды қайтара аласыз. Бірақ ескерту бар: егер несие мерзімінен бұрын өтелсе және сақтандыру бүкіл несие мерзімі үшін төленсе, алғаннан кейін сақтандыруды жою мүмкін болмайды.қарыз. Сбербанк оны қайтармайды.

Cetelem Bank

Сақтандыру сыйлықақысын "Cetelem" банкіне қайтаруға болады, бірақ бұл жерде маңыздысы қандай полистің сатып алынғаны. Егер өмір мен денсаулық полисін сатып алу болса, онда шартқа қол қойылған күннен бастап 21 күн ішінде сақтандырушының кеңсесіне келіп, несие алғаннан кейін сақтандырудан бас тарту үлгісін толтыру қажет. Сақтандыру несиені өтеу үшін қарыз алушыға қайтарылады.

Егер кешенді сақтандыру (мүліктік залалды сақтандыру, мүгедектік пен мүліктік құқықтарды және денсаулықты сақтандыру) шығарылған болса, бұл қиынырақ болады. Setelem Bank сақтандырушысы «Сбербанк Life Insurance» ЖШС СК болып табылады. Және бұл жағдайда шешімді Сбербанк қарыз алушы несие алғаннан кейін сақтандырудан бас тарту туралы жазғаннан кейін қабылдайды. Сақтандыруды қайтаруда "Cetelem" көмектесе алмайды.

Банк "МКБ"

Сатып алынған сақтандыру полистерін MCB-ге қайтару мүмкін емес. Ақшаны жоғалтпау үшін келісімшартты бірнеше рет оқып шығу керек.

Мысалы, қарыз алушы 350 000 рубль мөлшерінде тұтынушылық несие алу үшін банкке жүгінді. Несие менеджері несие алудың міндетті шарты сақтандыру (жұмысынан айырылу, жазатайым оқиғалар, ауру және өлім) екенін ауызша түсіндірді. Келісімге сәйкес, сома мерзімінен бұрын өтелуі мүмкін, бұл соманың кемінде 50% қайтарылуы мүмкін.сақтандыру. Мұндай шарттар қарыз алушыға қолайлы болып, оны мұқият зерттемей-ақ келісім-шартқа қол қойған. Жылдық сыйақы есептелген жалпы сома 500 000 рубль болды. Алты айдан кейін қарыз алушы несиені мерзімінен бұрын өтеп, оған пайдаланылмаған сақтандыру сомасын төлеу туралы арыз жазды. Бірақ, уәде етілген 75 000 рубльдің орнына (сақтандыру 150 000 болды) ол небәрі 9 000 алды.

Түсінуге кіріскен қарыз алушы шындықты көп ұзамай анықтады: несиелік келісімді зерделеу кезіндегі немқұрайлылық оған танымал сақтандыру компаниясынан 4 сақтандыру полисін, басқа компаниядан екі сақтандыру полисін сатып алуға шығындалады. Ұжымдық сақтандыруға қосылу үшін 60 000 рубль мөлшеріндегі комиссия ешбір жағдайда қайтарылмайды. Несиені алғаннан кейін сақтандырудан жазбаша бас тартқанына қарамастан, МКБ қарыз алушыға бұдан былай ақша қайтармады.

Банк "Ренессанс"

Renaissance Bank өз қарыз алушыларына екі жағдайда сақтандырудан бас тартуға мүмкіндік береді.

1. Келісімшартқа қол қойғаннан кейін 5 күн ішінде қарыз алушы несиені алғаннан кейін сақтандырудан бас тарту туралы құжат беруі керек. «Ренессанс» банкі сақтандыру сыйлықақысын қайтарады. Егер сіз өтінішті кейінірек жазсаңыз, сақтандыру компаниясы Арт. Ресей Федерациясының Азаматтық кодексінің 958, келісім-шартты бұзады және ақшаны қайтармайды.
2. Кредиттік қаражатты мерзімінен бұрын алған кезде сақтанушы қарыз алушыға сақтандыру сыйлықақысының белгілі бір бөлігін ғана қайтарады, атап айтқанда «сақтандырушы сақтандыру сыйлықақысының бір бөлігін алуға құқығы бар, сақтандыру сыйлықақысының мерзімінен бұрын алған мерзіміне байланысты. сақтандыру шарты күшінде болды."

Қорытынды сөз

Сақтандырылу немесе сақтанбау туралы шешімді қарыз алушы қабылдайды, бірақ оң таңдау болса да, несие алғаннан кейін сақтандырудан әрқашан бас тартуға болады.

Тағы бір кеңес. Қарыз алушылар, сақтандыру төлемдерін қайтару үшін өтініштің көшірмесін жасаңыз және сақтандыру компаниясынан немесе банктен көшірмеңізге тіркеу нөмірі мен күнін қоюды талап етіңіз. Кейде құжаттар жоғалып кетеді…