Жазатайым жағдайлардан сақтандыру. Жазатайым жағдайлардан сақтандыру шарты

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2023-12-17 10:33

Ресейдегі сақтандыру нарығының дамуы жыл сайын қарқын алуда. Бұл таңқаларлық емес, өйткені сақтандыру - күтпеген жағдай туындаған жағдайда өзіңізді және жақындарыңызды қаржылық қолдаудың іс жүзінде жалғыз жолы. Осындай қолдаудың ең танымал түрлерінің бірі – жазатайым оқиғалардан сақтандыру.

Тарихқа саяхат

Сақтандырудың бұл түрі айтарлықтай терең тамырларға ие, бірақ тарихқа тым тереңірек бармасаңыз, оның пайда болуы 1541 жылы Ұлыбританияда жазылған Висби теңіз заңының талабымен байланысты деп айтуға болады. Онда теңіз кемесінің иесі экипажды жалдаған кезде капитанның өмірі мен денсаулығын ықтимал жазатайым оқиғалардан сақтандыруға міндетті екені айтылған.

17 ғасырда Голландия ерікті сарбаздар үшін арнайы шкала әзірледі, соған сәйкес олар алған жарақат дәрежесіне байланысты әртүрлі ақшалай өтемақыларға құқылы болды. 18-19 ғасырларда жазатайым оқиғалардан сақтандыру да алдыГермания мен Англияда кең тараған, онда өзара көмек альянсы деп аталатындар құрыла бастады.

Сақтандырудың бұл түрі Ресейге 20-шы ғасырдың басында, 1903 жылы тау-кен өнеркәсібіндегі жұмысшылар мен әртүрлі зауыттардың қызметкерлеріне, сондай-ақ олардың отбасы мүшелеріне сақтандыру төлемдерін алуға кепілдік беретін заңның қабылдануымен келді. еңбекке жарамсыздық немесе жұмыста қайтыс болған жағдайда ақшалай өтемақы. Ұзақ уақыт бойы жазатайым оқиғаларды сақтандыру өмірді сақтандырудың бір бөлігі болды және тек уақыт өте келе, жүз жылға жуық уақыттан кейін ол тәуелсіз болды.

Негізгі ұғымдар

Жазатайым жағдайлардан сақтандырудың бірнеше түрі бар, бірақ олардың барлығын екі кең категорияға бөлуге болады: азаматтардың жекелеген санаттарын міндетті (заңды кепілдік берілген) сақтандыру және ерікті – өзара тиімді шарттарда шартты ресімдеуден тұратын сақтандыру.. Бірінші жағдайда келісім-шарт бойынша төлемдерді жазатайым жағдайлардан сақтандыру қоры жүзеге асырады, ал екінші жағдайда қаржылық тәуекелдерді сақтандыру компаниясы өз мойнына алады. Кез келген жағдайда сақтандыру объектісі жазатайым оқиға нәтижесінде мүгедектікке, жарақат алуға немесе өлімге байланысты азаматтардың мүліктік мүдделері болып табылады.

Жазатайым оқиға сақтанушының ағзасына сыртқы әсер кенеттен және күтпеген жерден болған жағдайды тануға болады. Бұл жерде маңыздысы тосын фактор болып табылады, өйткені егер адам жағымсыз салдарлардың басталуын білсе және олардың алдын алмаса, көбінесе сақтандыру төлемінен бас тартылады. Мысалы, егер сіз шаңғымен сырғанау кезінде тасқа сүрініп, аяғыңызды сындырып алсаңыз, онда бұл апат болады және жағажайда бірнеше сағат болғаннан кейін қатты күйіп қалсаңыз, бұл сіздің проблемаларыңыз болып табылады, өйткені сіз бұл ықтималдылықты білетінсіз. салдары және кез келген сәтте тоқтауы мүмкін. жойқын әрекет.

Жауапкершілік көлемі

Сақтандыру шарттары шартта анық жазылғандықтан, жауапкершілік көлеміне күтпеген сыртқы әсердің нәтижесіндегі жарақат қана емес, сақтандыру жазатайым оқиғасы, яғни сақтандыру шартында көзделген жағдайлар ғана кіреді. келісім-шарт. Мұндай жағдайлардың туындау салдарының барлық алуан түрін 3 үлкен санатқа бөлуге болады:

• уақытша еңбекке жарамсыздық;
• ішінара немесе толық мүгедектік;
• өлім.

Бұл салдардың барлығы сақтандыру жауапкершілігінің көлемін құрайды және келісім-шартқа бірге, бөлек (мысалы, төлемдер мүгедектік алғаннан кейін ғана жүзеге асырылады) немесе әртүрлі комбинацияларда енгізілуі мүмкін.

Ресейдегі міндетті сақтандыру

Ресей Федерациясы азаматтарының кейбір санаттары үшін жұмыс саласына байланысты жазатайым оқиғалардан әлеуметтік сақтандыру 1998 жылғы 24 шілдедегі № 125 Федералдық заңмен реттеледі. Сақтандырудың бұл түрінің әсері тікелей өндірісте немесе кәсіпорыннан тыс жерде, бірақ жұмыс уақытында (сонымен қатар жұмысқа және үйге барар жолда) жарақаттармен және жарақаттармен байланысты денсаулықтың нашарлау жағдайларымен шектеледі. Сақтандырудың бұл түрінің ерекшелігі мынадаол бойынша төлемдерді тек жұмыс беруші жасайды.

Соңғы уақытқа дейін міндетті сақтандыру су, әуе және жер көлігінің барлық түрлерін пайдаланатын жолаушыларды медициналық сақтандыруды қамтуы мүмкін еді. Біраз уақыттан бері мұндай сақтандыру тасымалдаушының жауапкершілігін сақтандыру қажеттілігіне ауыстырылды.

Әскерилерге арналған арнайы сақтандыру

Міндетті сақтандырудың бұл түрі кәсіби қызметі бастапқыда өмірге қауіп төндіретін азаматтарды қорғайды. Олардың қатарында Төтенше жағдайлар министрлігінің қызметкерлері, әскерилер, құтқарушылар, Ішкі істер министрлігі мен сот-салық жүйесінің қызметкерлері және т.б. Сақтандырудың бұл түрі бойынша тәуекелдерді қаржылық жабуды федералды бюджет қамтамасыз етеді.

Сонымен, әскери қызметкерлерді жазатайым оқиғалардан сақтандыруға не кепілдік береді (28.03.1998 ж. № 52 Федералдық заң):

• жеңіл жарақат алу - 5 жалақы;
• ауыр жарақат (жарақат, жарақат) кезінде - 10 жалақы;
• жарақат (жарақат), бұл мүгедектіктің басталуына әкелді III гр. - 25 жалақы;
• мүгедектік тағайындау кезінде II гр. - 50 жалақы;
• мүгедектік I гр. - 75 айлық жалақы;
• Сақтандырылған адамның өліміне әкеп соқтырған жарақат әрбір пайда алушыға 25 айлық жалақыға кепілдік береді.

Қосымша сақтандырайық

Егер сіз өзіңізге және жақындарыңызға өз бетіңізше қарауға дағдылансаңыз, сізге сақтандыру келісім-шарты жарайды.ерікті түрде жасалған жазатайым оқиғалардан. Мұндай келісімнің басты ерекшелігі - сіз өзіңіз сақтандырғыңыз келетін тәуекелдер тізімін, сондай-ақ сақтандыру сомасы мен мерзімін өзіңіз таңдай аласыз.

Өз таңдауыңыз бойынша, сіз бірнеше күнге полис бере аласыз (мысалы, тауда демалғыңыз келсе) немесе бірнеше жыл бойы тәулік бойы барлық тәуекелдеріңізді толығымен жабатын сақтандыру опциясын таңдай аласыз - бәрі сіздің қаншалықты үлкен жарналар төлей алатыныңызға байланысты.

Бүкіл ерікті сақтандыру нарығын шартты түрде 2 топқа бөлуге болады - жеке және ұжымдық. Қандай айырмашылықтар бар?

Әр адам өзі үшін

Жеке жазатайым оқиғалардан сақтандыру жеке тұлғамен шарт жасасуды көздейді және оның әсері бұл жағдайда сақтанушының өзіне де, оның отбасы мүшелеріне де (сақтандырылушы қайтыс болған жағдайда) қолданылады. Ол толық немесе ішінара болуы мүмкін.

Бірінші жағдайда, шарттың кепілдігі шарттың барлық мерзімі ішінде сақтанушының өмірінің барлық салаларын (жеке және кәсіби) қамтиды. Ішінара сақтандыру арқылы сіз өміріңіздің белгілі бір кезеңін таңдай аласыз: демалыс немесе іссапар кезінде, спортпен айналысу кезеңі және т.б.

Сонымен қатар, жазатайым оқиғадан сақтандыруды неғұрлым толық пакетке қосымша ретінде қосуға болады.

Ұжымдық сақтандыру

Ұжымдық сақтандыру бүгінде өте танымал болдыжазатайым оқиғалардан зардап шеккен жұмысшылар, көптеген ірі компаниялар бүгінде әлеуметтік пакетке қосымша осы опцияны ұсынады. Сақтандырудың бұл түрінің ерекшелігі мынада: бұл жағдайда сақтанушы жұмыс беруші, ал пайда алушы сақтандырылған адам немесе оның отбасы мүшелері болып табылады.

Алдыңғы жылдары Ресей Федерациясында ұжымдық сақтандыру сақтандыру жарналарын қайтару мүмкіндігіне және сақтандыру төлемдеріне жеңілдікті салық салуға кепілдік беретін салық заңнамасының ерекшеліктеріне байланысты айтарлықтай танымал болды. Бүгінгі күні бұл саладағы салық режимі айтарлықтай қатайтылды, бұл ұжымдық сақтандыруды жұмыс беруші үшін тартымды етіп жіберді.

Сақтандыру оқиғасы не болуы мүмкін

Жазатайым жағдайлардан сақтандыру шарты бойынша төлемдер белгілі бір оқиға болғаннан кейін толық немесе ішінара төленетіндіктен, сақтандыру оқиғасының не екеніне жеке тоқталған жөн. Бұл шартта көрсетілген және оның әрекет ету кезеңінде болған, сақтандырылған адамның қайтыс болуына немесе оның еңбекке қабілеттілігін ішінара немесе толық жоғалтуына әкелетін оқиғалар.

Оларға мыналар жатады:

• жазатайым оқиға нәтижесіндегі жарақат (мүлкі);
• химиялық заттармен, улы өсімдіктермен, дәрілік заттармен, сапасыз тағаммен (токсикологиялық инфекциялардан басқа – дизентерия, сальмонеллез және т.б.) абайсызда улану;
• полиомиелитпен, кенеден болатын кенеттен ауруэнцефалит;
• жыныс аймағының ішкі мүшелерін (аналық без, жатыр, жатыр түтіктері) алып тастауға әкелген жатырдан тыс жүктілік немесе босану патологиясы;
• кездейсоқ орын алған ішкі ағзалардың шығуы, сынуы, күйіктері, жарақаттары және жыртылуы, сондай-ақ қате медициналық манипуляциялар нәтижесінде мүшелерді алып тастау жағдайлары;
• бөтен заттарды абайсызда ингаляциялау, анафилактикалық шок, суға бату жағдайлары;
• ауыр зардаптарға әкелетін дененің гипотермиясы (суықтан өлімнен басқа);
• шарттың әрекет ету мерзімі ішінде болған жоғарыда аталған себептерден сақтанушының қайтыс болуы.

Сақтандыруды неге бермейді

Сақтандыру оқиғасы деп санауға болмайтын оқиғалардың тізімі де бар:

• егер жарақаттар (зақымданулар) сақтанушы заңсыз әрекеттер жасау кезінде алса;
• сақтандырылушы өзіне қасақана дене жарақатын салғанда;
• суицид әрекеті нәтижесінде уланған немесе жарақат алған;
• егер жарақаттар, жарақаттар мен жарақаттар кез келген көлік құралын есірткілік, улы немесе алкогольдік масаң күйде жүргізу нәтижесінде, сондай-ақ басқаруды осындай күйде басқа адамға беру кезінде алынса;
• сақтандырылушының бастамасы бойынша жүргізілген және алынған ауруды емдеуге байланысты емес профилактикалық, диагностикалық немесе емдік іс-шаралар нәтижесінде организмге жағымсыз әсерлер туындаған кездесақтандыру жағдайының басталуына байланысты;
• жоғарыда көрсетілген себептерге байланысты өлім.

Қанша тұрады

Өз өмірі мен денсаулығын одан әрі қорғағысы келетін азаматтарды толғандыратын маңызды тақырыптардың бірі – жазатайым оқиғалардан сақтандыру қанша тұрады деген сұрақ. Мұндағы тарифтер шартқа енгізілген сақтандыру жағдайларының тізіміне және сақтанушының жеке басына тікелей байланысты. Ауқым өте кең – 0,10%-дан тек өлім қаупі сақтандырылған болса, кең ауқымды саясаттар үшін 12-15%-ға дейін.

Премиумға мыналар әсер етуі мүмкін:

• сақтандырылушының жынысы мен жасы - ерлердің жарақат алу қаупі жоғары деп есептеледі, ал құрметті жастағы азаматтар әдетте сақтандыруды қаламайды;
• өмір салты - экстремалды демалысты ұнатасыз ба немесе жарақаттың жоғарылауына байланысты спортпен айналысасыз ба;
• кәсіп - неғұрлым қауіпті болса, тариф соғұрлым жоғары болады;
• тұтынушының денсаулық жағдайы - егер сіз ауыр аурулардан зардап шегетін болсаңыз, көрсеткіш бірнеше есе артады;
• сақтандырылатын тәуекелдер саны - неғұрлым көп болса, соғұрлым қымбатырақ болады;
• сақтандыру мерзімі және сақтандырылған адамдар саны - отбасылық полистер әдетте жеке полистерге қарағанда арзанырақ;
• басқа факторлар - сақтандыру компаниясының саясатына байланысты.

Төлемдердің жиілігі де келісім-шартта қарастырылған - жарналар бір реттік, жыл сайын, ай сайын немесе тоқсан сайын жасалуы мүмкін. Сақтандыру компаниялары бүгін өте жақсы ұсынадыЖоспарлар мен жоспарлардың кең ауқымы арқасында дұрысын табу оңай.