Ипотекалық өмірді сақтандыру міндетті ме, жоқ па?

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2023-12-17 10:33

Біздің үлкен саяси және экономикалық сілкіністерге толы заманда әркім өзін және капиталын қорғауға тырысады. Банк мекемелері де ерекшелік емес. Бұл әсіресе ұзақ мерзімді несиелерге және олармен байланысты тәуекелдерге қатысты. Банк салымдарын сақтаудың бір жолы – сақтандыру. Ұзақ мерзімді несиелер, атап айтқанда, тұрғын үй несиелері, өмірді ипотекалық сақтандыру сияқты тәуекелдерді шешу тәсілімен сипатталады.

Сақтандыру шарттарын жасасу дәлелдері

Ипотека шартын жасау сатысында бұл өнімге 100% қажеттілік жоқ, бірақ кез келген банк мұндай тұжырымдарға өте теріс қарайды, сондықтан клиенттің сақтандырусыз оң нәтиже алу мүмкіндігі нөлге тең болады. Бұл ұстаным банктің клиенттен максималды ақшаны сығып алу әрекетінен емес, инвестицияны қорғау әрекетінен туындап отыр. Өйткені өлім-жітім деңгейі жоғары және жағымсыз әлеуметтік процестер үмітсіз несиелердің тәуекелдерін көбейтеді.

Сондықтан, өмірді сақтандыру шарты сахнаның артында болса да, ипотекаға қатысты оң нәтиже алудың қажетті шарты болып табылады. Шарттың нысаны мен мазмұны таңқаларлық болуы мүмкінтаңдалған немесе ұсынылған сақтандыру науқанына байланысты әр түрлі болады.

Банк клиенттері үшін өмірді сақтандыру қажеттілігі

Ереже бойынша өмірді сақтандыру шарты банкпен емес, қарыз қаражатының қайтарылмау тәуекелімен жұмыс істеуге бағытталған компаниялармен жасалады. Сондықтан банктер көбінесе екі жаққа да тиімді шарттармен келісімдер жасайды және өз клиенттерін нақты компанияларға жібереді. Мұндай қарым-қатынастың қажеттілігі мыналарға байланысты:

- денсаулығына байланысты сақтандыру жағдайы болған жағдайда, сақтандырушы клиентке төлейді;

- қарыз алушы қайтыс болған жағдайда туыстары меншік құқығына өткенше күтудің қажеті жоқ;

- клиенттің төлем қабілетін жоғалтқан жағдайда алты айға кешіктіру мүмкіндігі бар.

Сондықтан өмірді ипотекалық сақтандыру несиелік келісімді жасау кезінде таптырмайтын шарттардың бірі болып табылады.

Ресей банктерінің қарыз қаражаттарын қайтармау тәуекелдерін жабу

Көптеген ресейлік банктер өте тұрақсыз экономикалық жағдайды ескере отырып, өз жарғыларына ұзақ мерзімді несиелер беру тәртібі мен шарттарын реттейтін бірқатар ережелерді енгізді. «Ипотека, банк шарттары» әлеуметтік зерттеу сауалнамасы қазіргі заманғы банктердің көпшілігі оң нәтиже алу үшін тұрақтылық жасағанын көрсетті.

Осы ережеге байланысты банктер өздерінің сақтандыру құрылымдық бөлімшелерін құруға немесе қазірдің өзінде дәлелденген шарттармен шарт жасасуға мәжбүр.сақтандыру компаниялары. Әрине, мұндай шығындарды көтерген банктер өз клиенттері үшін ұзақ мерзімді несиелер бойынша пайыздық мөлшерлемелерді көтереді.

Сбербанктегі ипотекалық сақтандыру

Ресей Федерациясының Жинақ банкі – ресейлік қаржы қызметтері нарығындағы ең ірі мекеме. Тиісінше, бұл ұйым ипотека алудың ең қолайлы шарттарын ұсына алады. Ипотекалық өмірді сақтандыру клиенттің өтініші бойынша оң шешім қабылдаудың оң факторы болып табылады.

Ұзақ мерзімді несиелік қатынастарда әрқашан есепке алынбаған немесе форс-мажор қаупі бар. Сондықтан «Сбербанк: ипотека, өмірді сақтандыру» сияқты құралды құрудың мәжбүрлі қажеттілігі туындады. Бұл құрал ел тұрғындарының ипотека алғысы келетін қанағаттанарлық өтініштерінің санына оң әсерін тигізуде. Бас тартқан жағдайда Сбербанк несиенің пайыздық мөлшерлемесін көтеру және қайта қарау құқығын өзіне қалдырады. Ең төменгі несие сомаларын ескере отырып, бұл пайыз несие нысанының соңғы құнына айтарлықтай әсер етеді.

Сбербанктің ұзақ мерзімді несиелеуінің ағымдағы шарттары

Валюта нарығындағы ауытқуларды ескере отырып, Сбербанк ұзақ мерзімге несиелер бойынша базалық мөлшерлемелерді белгілейді. Мысалы, қазіргі уақытта мөлшерлеме 14,5% құрайды, ол 28.02.2015 жылға дейін жарамды. Егер клиент Сбербанктің қызметтерін пайдаланудан бас тартса: Ипотека, Өмірді сақтандыру құралы, ол үшін мөлшерлеме 15,5%-ға дейін көтеріледі.

Бірақ, барлық нюанстарға қарамастан, Сбербанк басымдыққа ие.ұзақ мерзімді несие нарығындағы позициялар. Көптеген клиенттер, егер ипотека (Сбербанк) алынса, өмірді сақтандыру міндетті деп қателеседі. Бұл мәлімдемелер шындыққа жанаспайды, өйткені Сбербанк «ұзақ мерзімді несиелер алу кезінде өмірді қосымша сақтандыру» құқығын нақты білдіретін федералды заңдарды бұзбайды..

ВТБ бойынша ипотекалық сақтандыру

Ұзақ мерзімді несие нарығындағы ең тартымды банктердің бірі - ВТБ.

Мүмкін тәуекелдерді азайту немесе жою үшін бұл мекеме несиенің мерзіміне, түріне және сомасына байланысты сақтандыру міндеттемелерінің белгілі бір түрлерін енгізді. Әлеуетті клиент несие түрін таңдап, мекеме қызметкеріне жүгінер алдында айырмашылықты сезіну және өзі үшін ең жақсы өтініш нысанын таңдау үшін келесі «Ипотека: банк шарттары» құжатымен танысуға міндетті. Бұл құжат ВТБ ипотекасының барлық артықшылықтарын көруге мүмкіндік береді, сонымен қатар әлеуетті клиентті ВТБ: Сақтандыру жүйесімен таныстырады.

ВТБ ипотекасының ерекшеліктері

ВТБ мамандары келесі өнімдерді қамтитын ұзақ мерзімді несиені сақтандыру жүйесін әзірледі:

- қарыз алушының еңбекке қабілеттілігін жоғалтуына байланысты міндетті жарналарды енгізу мүмкін еместігі;

- қарыз алушының қайтыс болуына байланысты міндетті жарналардың мүмкін еместігі;

- кепілзаттың бүлінуіне немесе жоғалуына байланысты міндетті жарналардың мүмкін еместігі;

- кепіл объектісіне меншік құқығының шектелуіне немесе тоқтатылуына байланысты міндетті жарналарды енгізу мүмкін еместігі (б.үш жылға).

Қарыз алушы ВТБ «Ипотека: өмірді сақтандыру» келісімін жасамай, несиенің мақсаты іс жүзінде қолжетімсіз болады. Бұл өнімді барынша тиімді ету үшін ВТБ келесі тәуекелдерді қамтитын кешенді сақтандыруды ұсынады:

- өрт;

- табиғи апаттар;

- найзағай соғуының салдары;

- тұрмыстық газдың жарылуының салдары;

- судың зақымдануының салдары;

- ұшатын заттардың құлауының салдары;

- заңсыз әрекеттердің салдары.

Осы жағдайлардың кез келгеніне дәлелді ұсынған кезде, бағдарлама шығындарды толық нақты көлемде өтеуді қарастырады. Егер өтемақы өтелмеген міндеттемелерден асып кетсе, айырмашылық қарыз алушыға төленеді.

Ипотека бойынша өмірді сақтандыру құны

Ипотека бойынша өмірді сақтандыру құны көптеген факторларға байланысты, бірақ, әдетте, несие нысанының соңғы құнының бір жарым пайызынан аспайды. Құнды қалыптастыруға мыналар әсер етеді:

- жыныс (әйелдер ерлерге қарағанда ұзағырақ өмір сүретіндіктен, олар үшін пайыздық мөлшерлеме ерлерге қарағанда төмен);

- жас санаты (жиырма жастан жетпіс жасқа дейін, әскерилер үшін – 45 жасқа дейін);

- қарыз алушының денсаулық жағдайы (тұқым қуалайтын және созылмалы аурулар ипотека алуда еңсерілмейтін кедергіге айналуы мүмкін);

- қызмет түріне байланысты өндірістік жарақат алу қаупі;

- хобби (хобби қауіптіспорт пайыздық мөлшерлемеге кері әсер етеді).

Заманауи шындықта өмірді ипотекалық сақтандыру банк мекемелері, сақтандыру компаниялары және жеке және өзара тиімді шарттарда ұзақ мерзімді несие алғысы келетін клиенттер арасындағы қарым-қатынастардың маңызды факторларының біріне айналуда. Сондықтан, егер ипотека берілсе, өмірді сақтандыру міндетті болып табылады. Өйткені, бұл банктерге ғана емес, қарыз алушыларға да тиімді.