Сақтандырудың құқықтық негіздері: мәні, функциялары және нысандары

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2023-12-17 10:33

Сақтандыру – ағымдағы табыстан ықтимал шығындарды бөлу тәсілі. Ол төленген жарналар есебінен қалыптасқан ақшалай қаражаттардың арқасында белгілі бір оқиғалар туындаған жағдайда заңды және жеке тұлғалардың мүліктік мүдделерін қорғау үшін қолданылады.

Кіріспе

Ресей Федерациясында сақтандырудың құқықтық негіздері қайда және қалай құрылған? Бұл мәселе жоғары деңгейде реттеледі. Ол «Ресей Федерациясында сақтандыру ісін ұйымдастыру туралы» 1992 жылғы 27 қарашадағы № 4015-І Заңында көптеген өзгерістермен, сондай-ақ басқа да бірқатар нормативтік құжаттармен бекітілген. Онда қызығушылық тудыратын бірқатар тұжырымдамалар да талқыланады. Оларды ескеру артық емес:

1. Сақтандыру – нарық субъектілерінің (жеке және заңды тұлғалардың) мүліктік (материалдық) мүдделерін қорғау жүйесі (әдіс), ол үшін әрқашан белгілі бір қауіп бар, бірақ ол міндетті емес. Ескертпе: бұл проблемаларды болдырмауға мүмкіндік бермейді, бірақ өтемақыға сенуге болады.
2. Сақтандыру өнімі - бұл әрекетқорғаныс сатып алынды.

Материалдық мүдделерді қамтамасыз ету және құқықтарды растау жүйесі туралы

Қорғаудың қажет екендігінің өзі құқықтардың болуына қауіп төндіреді. Жеке меншік иелерін қарастыратын болсақ, онда материалдық мүдделерге тәуекел аз. Бірақ үлкен сандар заңы бойынша бұл өте нақты. Сондықтан бар тәуекелдерді сақтандыру қажеттілігі туындайды. Бұл нақты өнімдер түрінде көрінеді. Олардың әрқайсысы сақтандырудың нақты объектісіне, себептеріне, құнына, төлем шарттарына бағытталған. Құжаттық нысан саясат болып табылады. Сақтандырудың құқықтық негізі оның әрқашан болуын талап етеді. Өйткені, ол әрқашан мазмұнды, мәмілеге қатысушыларға бағытталған және негізгі параметрлерді қамтитын шарттың болуын растайды. Сонымен қатар, ол да толыққанды құқықтық құжат болып табылады. Айта кету керек, жарналар әрқашан өтемақыдан аз болады. Бұл сақтандыру өнімдерінің ерекшелігі. Бұл позиция оларды жеткізу нарықтарында тартымды етеді және оларға сұранысты арттырады.

Осыдан олар қалай ақша табады?

Бір қарағанда бұл қарым-қатынас сатушылар үшін тиімсіз болып көрінгенімен, бұл оның ақша жоғалтып жатқанын білдірмейді. Неліктен? Өйткені, полистер саны (өнімдерді сатып алушылар) әдетте сақтандыру оқиғаларының санынан үлкендігі бойынша асып түседі. Бұл жағдай әрдайым дерлік сақталады (форс-мажорлық жағдайларды қоспағанда). Бастапқыда процеске қатысушылардың қаржылық міндеттемелері теңестіріледі. Бірақ содан беріүлкен сандар заңы күшінде болса, онда сақтандырушылардың міндеттемелері сатылған полистердің көлемінен төмен болады. Бұл төлемдер мен төлемдер арасында белгілі бір арақатынас орнату арқылы шешіледі (жарналар неғұрлым көп болса, соғұрлым үлкен өтемақыға сенуге болады). Сақтандыру жағдайларының динамикасы біркелкі емес екенін атап өткен жөн. Осыған байланысты тепе-теңдікті орнату қиын. Жағдайды одан әрі күрделендіретін нәрсе – бағаның сатуға жеткілікті төмен және шығындарды жабу және пайда алу үшін жеткілікті жоғары болуы қажет.

Сақтандырудың құқықтық негіздері: бұл тұжырымдамаға не кіреді?

Жалпы, ақпарат қарастырылды. Бірақ зейнетақы, әлеуметтік, медициналық сақтандыру да бар. Оларды қалай елемеу керек? Олардың да жеке ережелері бар. Мысалы, міндетті әлеуметтік сақтандырудың құқықтық негізі 16.06.1999 жылғы № 165-ФЗ Заңымен бекітілген. Сонымен қатар, азаматтық құқық туралы да есте сақтау керек. Оған жобаға қатысушылар арасында туындайтын мүліктік міндеттемелерді реттеу жүктеледі. Азаматтық кодекстің «Сақтандыру» 48-тарауында шарт жасасу тәртібі және одан кейінгі қатынастар қарастырылған. Бұл ретте өнімді ұсынатын заңды тұлғалардың қызметін сақтандыру қызметін қадағалау және лицензиялау органдары реттейді. Талаптарды орындау үшін олар белгілі бір резервтерді қалыптастыру және орналастыру, тарифтердің жарамдылығын бақылау, сондай-ақ төлем қабілеттілігін қамтамасыз ету қажет. Мұның барлығы әкімшілік құқықпен реттеледі. Қаржылық мәселелерді шешедіСалық коды.

Үкімет қалай реттейді және қадағалайды?

Сақтандырудың ұйымдық-құқықтық негізі неде екендігі туралы айта отырып, мынаны атап өткен жөн:

1. Меншік мүдделерін қорғауға бағытталған жүйені қалыптастыруға және дамытуға мемлекеттің тікелей қатысуы.
2. Ұлттық нарықты заңнамалық қамтамасыз ету және қорғау.
3. Сақтандыру қызметін мемлекеттік қадағалау.
4. Адал бәсекені қорғау және монополияның алдын алу және жолын кесу.

Үкіметтің қатысуы не үшін қажет?

Сақтандырудың құқықтық негізін қалауымен айналысуға болмайды ма? Оның белсенді қатысуы келесі факторларға байланысты:

1. Әлеуметтік қамсыздандыруды қамтамасыз ету керек. Құқықтық база жақсы, бірақ халықтың жекелеген топтарын қорғау бюджет қаражатын пайдалануды талап етеді.
2. Коммерциялық емес тәуекелді сақтандыруға қатысу негіздері мен тәртібін анықтау. Мысалы, инвестицияларды қорғау, экспорттық несиелерді қамтамасыз ету.
3. Жиналған қаражатты мемлекет шығарған кепілдендірілген кірісі бар арнайы нарықтық емес бағалы қағаздар түрінде орналастыратын сақтандырушыларға қосымша кепілдіктер беру.
4. Мемлекет жекелеген ұйымдардың төлем қабілетсіздігін өтеу үшін пайдаланылатын мақсатты резервтерді жасайды және олардың міндеттемелерін орындауға көмектеседі.

Ойзейнетақы сақтандыру

Әрекеттің әлеуметтік әсері өте маңызды. Сондықтан зейнетақымен қамсыздандырудың заңнамалық базасы мұқият мемлекеттік қадағалауды қажет етеді. Ал бұл жағдайдың орын алуы бекер емес. Өйткені, бұл болашақта зейнетақы көздерін қалыптастырудың құралы. Міндетті және ерікті сақтандырудың айырмашылығы бар. Біріншісі халықтың барлық санаттарын қамтиды. Әрбір азаматтың жеке жеке кабинеті бар, оған жұмыс беруші аударған жарналар есептеледі. Олар еңбек зейнетақысын құрайды. Айта кету керек, азамат қаржыландырылатын бөлігін әртүрлі мемлекеттік емес құрылымдардың басқаруына беруге құқылы. Ерікті зейнетақымен қамсыздандыру – жинақтау жүйесі, ол міндеттілік сияқты принциптерге негізделген. Тек жарналардың мөлшері, шарттары, жалпы қатысуы азаматтардың өзіне байланысты. Сіз активтермен, бағдарламалық жасақтамамен және басқа да көптеген нәрселермен айналысатын ұйымды қауіпсіз таңдай аласыз. Сонымен бірге мемлекет оларға стратегия таңдауда ықпал етпей, олардың қызметіне мұқият және өте жан-жақты қадағалауды жүзеге асырады.

Кейбір нюанстар

Міндетті сақтандырудың құқықтық негіздеріне де тоқталған жөн. Азаматтық кодекстің 927, 935-937, 969-баптарымен реттеледі. Олардың мәнін азайтуға болады:

1. Жекелеген санаттағы мемлекеттік қызметшілердің әлеуметтік мүдделерін қамтамасыз ету үшін өмірін, денсаулығын және мүлкін міндетті мемлекеттік сақтандыру белгіленді. Бұл қаражат есебінен жүзеге асырыладыфедералды бюджет.
2. Барлық әрекеттер қолданыстағы заңдарға, сондай-ақ сақтандыру тақырыбына әсер ететін басқа да құқықтық актілерге негізделуі керек. Бұл процедураларға, процестің өзіне және осы қызметтер үшін төлемдерге қатысты. Төлем заңмен белгіленген мөлшерде жүзеге асырылады.

Көріп отырғаныңыздай, міндетті сақтандырудың заңнамалық базасы тек зейнетақы жинақтарына ғана қатысты емес.

Медициналық аспекті туралы

Бұл саладағы сақтандырудың ең аз қажетті құқықтық негізі бар екенін атап өткен жөн. Өзгерістер денсаулық сақтаудың апатты жағдайына байланысты. Міндетті медициналық сақтандырудың құқықтық негіздері 1990 жылдардың басында қаланды, содан бері көп нәрсе өзгерген жоқ. Жеке сектордың белсенділігі көбірек кездеседі. Медициналық сақтандырудың құқықтық негізі мемлекеттік ұйымдардың қатысуын қарастырғанымен.

Мән туралы

Іс жүзінде кез келген әрекет тәуекелді сипатқа ие. Бұл қолайсыз оқиғалардан немесе баламалы түрде олардың салдарынан туындаған белгілі бір қаржылық шығындарға ұшырау әрқашан мүмкін болатындығына байланысты. Оқиғалардың мұндай дамуының себебі адамның еркіне толығымен тәуелді болуы мүмкін немесе табиғи факторлармен байланысты болуы мүмкін. Өмір бойы біз өмірімізге, денсаулығымызға және мүлкімізге қауіп төндіретін көптеген қауіптерге тап боламыз. Осыны түсінген адам оларды «тәуекел» ұғымында білдіреді. Міне, мән өз әсерін тигізеді. Тауар негізінде құрылған қоғамақша қатынастары, тәуекелді шаруашылықтан экономикалық категорияға ауыстырады. Бұл рөлде оны сипаттау үшін ықтималдық ұғымы, сондай-ақ жағдайдың дамуының белгісіздігі қолданылады. Іс жүзінде кез келген оқиғаның нәтижеге байланысты әзірлеудің үш нұсқасы бар:

1. Берекелі. Ұтыстар алынуда.
2. Өзгерістерді қажет етпейді. Нөлдік нәтиже бар.
3. Теріс. Шығынға айналады.

Функциялар туралы

Сақтандырудың экономикалық мәніне қарай не айтуға болады? Тек мынау:

1. Тәуекел функциясы. Бұл сақтандырудың мәні тәуекелдерді беру механизмін құруға мүмкіндік беретіндігінде. Дәлірек айтсақ, олардың қаржылық салдары.
2. Ескерту мүмкіндігі. Ол сақтандыру жағдайының алдын алу, сондай-ақ залалды азайту шараларын қамтамасыз етуге мүмкіндік береді. Алдын алу шешімдері арқылы жүзеге асырылады - тәуекелдердің туындауын және одан кейінгі салдарды азайту үшін нысанға қойылатын талаптар.
3. Басқару функциясы. Олар сақтандыру қорын тек мақсатты түрде қалыптастыру мен пайдаланудан тұрады.
4. Үнемдеу функциясы. Ол өмірді қамтамасыз етуге бағытталған белгілі бір өнімдерді пайдалану кезінде жүзеге асырылады. Сақтандыру ұйымы қорғауды қамтамасыз етеді және жинақ мекемесі ретінде жұмыс істейді.

Пішіндер туралы

Олардың алуан түрі бар. Сонымен, құқықтық нысанына қарай олар мыналарды ажыратады:

1. Мемлекеттік сақтандыру. Үкімет ұйымның шешімдеріне тікелей әсер ете алатын кезде.
2. Мемлекеттік емес сақтандыру. Меншікті немесе өзара деп те белгілі. Бұл ретте сақтандырушы ретінде мемлекетке бағынбайтын, тек заңда көзделген кез келген ұйымдық-құқықтық нысандағы заңды тұлғалар әрекет етеді.

Орындалу формасына байланысты:

1. Ерікті.
2. Міндетті.

Сондай-ақ «Ресей Федерациясында сақтандыру ісін ұйымдастыру туралы» заңмен енгізілген салалық классификация бар:

1. Жеке.
2. Меншік.

Нүктелер санына байланысты бірнеше пішінді таңдауға болады. Мысалы, қандай меншік құқығы қорғалады және т.б.

Қорытынды

Міне, сақтандырудың құқықтық негіздері, олардың мәні, нысандары мен түрлері. Айта кету керек, бұл тақырып өте кең және оның барлығын қамту әрекеті тек жалпылама сипатта болуы мүмкін. Және бұл таңқаларлық емес, өйткені тақырыпты сапалы талдау тек анықтамаларды ғана емес, сонымен қатар мысалдарды, ерекше жағдайларды, іске асырудың басқа тәсілдерімен салыстыруды және тағы басқаларды егжей-тегжейлі қарастыруды талап етеді.