Қаржылық білім беру бағдарламасы: коммерциялық банктердің несиелік операциялары

2026 Автор: Howard Calhoun | calhoun@techconfronts.com. Соңғы өзгертілген: 2025-06-01 07:14:24

Ресейдің нарықтық жүйеге көшуімен банк секторында үлкен өзгерістер болды.

Егер бұрын қаржыландыру бюджеттік болып, мемлекет тарапынан жүзеге асырылатын болса, меншік нысаны жеке және мемлекеттік болуы мүмкін кәсіпорындардың пайда болуымен жаңа қаржылық ресурстар қажет болды. Бұл коммерциялық қаржы институттары санының өсуіне себеп болды.

Бизнестің негізгі бағыттарының бірі коммерциялық банктердің несиелік операциялары болып табылады. Олар табыс көзі болып табылады. Барлық кіріс екі бөлікке бөлінеді: олардың бірі резервтік қорларға, екіншісі - осы мекемеде үлесі бар адамдарға дивиденд төлеуге жұмсалады.

Коммерциялық банктердің несиелік операциялары - бұл несие беруші (қаржы институтының өкілі) мен қарыз алушы (басқаша айтқанда борышкер) арасындағы қатынастар жүйесі. Бұл операция банктің белгілі бір көлемдегі қаржылық ресурстарды ұсынуына негізделгензаңды және жеке тұлға. Бұл жағдайда келесі шарттар сақталуы керек:

1. Төленді. Қажетті сома (несие) тегін берілмейді. Қарыз алушы банкке белгілі бір пайызды төлеуге міндетті.



Сондықтан несиені өтеу кезінде сіз қаржы институтынан алған сомадан әлдеқайда көп соманы қайтарасыз.

2. Шұғыл. Коммерциялық банктердің барлық несиелік операцияларының өзіндік шарттары бар. Оларды бұзған жағдайда сізге айыппұлдар қолданылады.
3. Қайтару мүмкіндігі. Бұл күндері ешкім сыйлық бермейді. Сондықтан, белгіленген уақыттан кейін алынған қаражатты уақытында қайтаруға тура келеді.

Коммерциялық банктердің несиелік операцияларының түрлері

Коммерциялық банктердің барлық несиелік операцияларының өзіндік жіктемесі бар. Ең бастысы - несиелендіру пәніне байланысты қызметтің бөлінуі:

• бұл белсенді операциялар болуы мүмкін - банк несие беруші ретінде әрекет ететін осындай әрекеттер жүйесі. Ол көбінесе несие және несие түрінде жүзеге асырылады;
• пассивті операциялар - бұл клиенттерден немесе басқа банктерден ақша тарту жүйесі. Бұл жағдайда қаржы институты қазірдің өзінде қарыз алушы болады. Банк қаражатты өтеудің (ақшаңызды қайтарып аласыз), мерзімділік (депозитті ашқан уақыт) және төлемнің барлық бірдей шарттары бойынша қабылдайды.



Яғни, бұл тәсілмен сіз емес, банк сізге пайыз төлейді.

Іске асыру нысаны бойынша барлық несиелік манипуляциялар бөлінеді:

• несие;
• депозиттер.

Банкпен қаржылық қатынастардың тағы екі түрі бар. Несиелеу: болуы мүмкін

• Тікелей. Бұл түрі туралы клиент банкпен белгілі бір соманы беру туралы келісімге келген жағдайда айта аламыз.
• Жана емес. Соңғы уақытта кәсіпорындар субъект ретінде әрекет ететін несиелеудің коммерциялық түрі кеңінен қолданылуда. Мұндай қатынастар вексель түрінде ресімделеді. Түсінбеушілік болса, несие беруші несиені банк бөліміне аударуға толық құқылы.

Коммерциялық банктің несиелік операцияларының есебі арнайы шоттар арқылы жүзеге асырылады. Олар:

• 1-ші бұйрық - несие берілген тұлғалар туралы барлық мәліметтер жазылады;
• 2-рет - несие шарттары туралы барлық ақпарат жазылады.

Мұндай есепке алу және бақылау жүйесі сауатты қаржылық қызметті жүргізуге, төлемеушілерді анықтауға және айыппұлдарды қолдануға мүмкіндік береді. Осы шоттар негізінде қарыз алушының несие тарихы да жасалады.