Несиелер дегеніміз не? Ақшалай несие. Экспресс несие

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2023-12-17 10:33

Қазіргі экономикада несиелік қатынастар кеңінен қолданылады. Сондықтан несиенің не екенін және оның қандай экономикалық негіздері бар екенін білу қажет. Бұл қаржылық қажеттіліктерді қанағаттандыру құралы ретінде несиелер мен несиелерді тиімді және дұрыс пайдалану үшін өте маңызды.

Ақшалай несие. Бұл не?

Несиелік мәміледе қатынастардың субъектілері болып несие беруші (кепілгерсіз несие беретін жеке тұлға, ұйым немесе банк) және ақшаға, әдетте қолма-қол ақшаға мұқтаж қарыз алушы, жеке немесе заңды тұлға табылады.

Тұтыну несиесі ең кең тараған. Несиенің не екенін бәрі біледі, бірақ оларға кепілдікті қалай алуға болатынын бәрі бірдей жауап бере бермейді. Негізінен бұл несиелер азаматтарға қолма-қол ақшасыз немесе қолма-қол ақша түрінде беріледі. Бірінші жағдайда бұл ұйымдардың қызметтерін немесе тауарларды төлеуге арналған несиелер (мысалы, стоматологиялық қызметтер, туристік пакеттер және т.б.), екінші жағдайда мақсатты несиелер.

Несиені тағайындау

Әдетте несиенің негізгі мәні болып табыладыхалықтың төлем қабілеттілігінің артуы және соның нәтижесінде тауар айналымының артуы. Несиеге сұраныс тауарға сұраныспен туады, екінші жағынан несиенің өсуі тауарға сұранысты арттырады. Бұл әсер тауарлармен қаныққан нарықта өте байқалады. Бүгінгі таңда тұтынушылық несие алу – ең танымал және мемлекеттік банк операцияларының бірі. Кәмелетке толған (немесе банк белгілеген жастан) кез келген азамат еңбек кітапшасын, кіріс туралы анықтаманы және банк талап ететін басқа да құжаттарды ұсыну арқылы несие ала алады. Тұтыну несиесін табысыңызды көрсетпей-ақ қолма-қол ала аласыз. Бірақ банктердің несиені мақұлдау мүмкіндігі аз. Қандай несиелердің тауарлы немесе мақсатты екенін білу үшін қарыз алушыға тек төлқұжат (телефон дүкені немесе туристік агенттік болсын) қажет екенін есте ұстаған жөн. Бірақ бұл несие түрін банктен емес, қажетті тауарларды сататын ұйымдардан және аз мөлшерде алуға болады. Банк қарыз алушыға маңызды қажеттіліктер үшін (автокөлік сатып алу, оқу ақысын төлеу) белгілі бір шарттармен, мысалы, табыс туралы анықтаманы, мүлікке меншік құқығы туралы құжатты және т.б. көрсеткен кезде тұтынушылық несие береді. Әрбір банктің өз шарттары бар. ақшалай несие беру үшін.

Тұтыну несиесінің кемшіліктері

Тұтыну несиесі, сөзсіз, бірқатар артықшылықтармен қатар, кемшіліктері де бар. Қарапайым азамат күтпеген шығындар мәселесін шешу үшін банктен несие ала алады (шұғыл кетубасқа қала, көлік жөндеу және басқа жағдайлар) немесе орындалмайтын болып көрінген басқа тілектерді жүзеге асыру үшін: ноутбук, үй кинотеатры немесе шетелде демалу.

Алайда, қолма-қол ақшалай несие алғанда, дайын емес адам байқамауы қиын болатын барлық тұзақтарды ескеру керек.

Банктер төмен пайыздық мөлшерлемелер (жылдық орташа 15%) және тамаша шарттар туралы айтады, бірақ шын мәнінде бұл үлкен қосымша комиссияларды жасыруы мүмкін - жылдық 70% дейін.

Көптеген банктер несиені мерзімінен бұрын өтеу үшін қомақты комиссиялар алады.

Банк тек бір жылдағы несие бойынша пайыздарды ғана көрсетуге міндетті. Жылдық сыйақыдан басқа, басқа да төлемдер бар, мысалы, несиені қарастырғаны үшін, несиені өзі бергені үшін, сатып алу-сату шартын жасағаны үшін, шот жүргізу үшін комиссия. Қолма-қол несиені қалай алуға болады және бұл қиындықтардан қалай аулақ болуға болады? Ең оңай және сәтті әдіс - барлық қаржылық және банктік нюанстар мен нәзіктіктерді білетін мамандарға хабарласу.

Төтенше шешім ретінде ақшалай несие

Несие беру – экономикадағы несие беруші мен қарыз алушы арасындағы қарым-қатынастың біршама күрделі түрі. Банктік қаржылық қызметтерді тұтынушы болып табылатын қарыз алушылардың несие өнімдерін алу, сақтандыру, келісім-шарттар жасау, комиссиялық төлемдерді есепке алу тәжірибесі жеткіліксіз. Сондықтан көптеген маңызды ақпарат оларға белгісіз болып қалады.

Әр адамда ақша өте қажет болатын жағдай болды. Олардың не үшін екені маңызды емес: бұл сүйікті адамға сыйлық немесе жаңасын сатып алу болуы мүмкін.тұрмыстық техника және демалыс кезінде көптен күткен сапар, пәтердегі жөндеу, сондай-ақ басқа да көптеген нәрселер, оларсыз қазіргі әлемде - жақсы, ештеңе жоқ. Қажетті сома қолыңызда болғанша өте ұзақ күтуге болады. Не істеу керек?

Дәл осындай жағдайда адамдар банкке барады. Ақшалай несие өте қолайлы. Бұл қызмет қолма-қол ақшаны жылдам алуға мүмкіндік береді.

Несие дегеніміз не және оны қалай алуға болады деген сұрақ туындайды? Бұл несиені рәсімдеу – бір күн ғана уақытты алатын жақсы қалыптасқан және жеткілікті қарапайым процедура. Несие алу шарттары қарапайым, құжаттардың саны ең аз: Ресей Федерациясы азаматының төлқұжаты, тіркеу, сонымен қатар сіз таңдаған тағы бір құжат. Бірақ бұл жерде айтарлықтай кемшілік бар – банк мұндай несие үшін жоғары пайызды алады.

Жедел несиелер

Қазіргі уақытта Ресейде жедел несие алу барған сайын танымал болып келеді, бұл тұтынушылық несиелеудің бір түрі. Бұл түрі банктер үшін тиімді, сондықтан бұл әдіс кез келген қаржы институтында қолданылады. Бұл несие жеке кәсіпкерлерге, коммерциялық ұйымдардың менеджерлеріне немесе иелеріне, жеке тұлғаларға жарамды.

Негізі бұл тұтынушылық несиенің бір түрі: жедел несие қарыз алушыға қолма-қол ақшамен беріледі. Оның басқалардан ерекшелігі – өтініштер тез өңделеді және аз құжат қажет. Әдетте сізге төлқұжат немесе басқа жеке басын куәландыратын құжат, халықаралық төлқұжат, зейнетақы сақтандыру картасы және жүргізуші куәлігі қажет. Егер қарыз алушы тексеру барысында банктің талаптарына сәйкес келсе, онда несие бір күн ішінде берілуі мүмкін. Бірақ мұндай несие түрін алуға тым қуанбаңыз. Банк оны өзі үшін максималды тиімділікпен береді, сәйкесінше экспресс-несие басқалардан үлкен көлемдегі төлемдермен ерекшеленеді. Мұндай несиелер барлық тұтынушылық несиелердің ең қымбаты болып табылады: пайыздық мөлшерлеме әлдеқайда жоғары, өйткені банк қарыз алушыны минималды түрде тексереді. Бұл банктің мұндай несиені қайтармау қаупі зор екенін білдіреді. Сондықтан жедел несиелер тек қысқа мерзімге және аз мөлшерде беріледі.

Жеке кәсіпкер үшін жедел несие алу тәртібін алсақ, онда оның әдеттегіден еш айырмашылығы жоқ, ал несиенің шегі 500 000 рубль деңгейінде.

Жедел несиелеудің ерекшеліктері

1. Берілген несие әрқашан тек ұлттық валютада есептеледі және әрқашан қолма-қол ақшамен беріледі.

2. Несие беру туралы шешім қабылдаудың ең қысқа мерзімі – әдетте, бір күн ішінде.

3. алудың ең оңайлатылған процедурасы. Ең аз құжаттар пакеті қажет, несие тез арада берілуі мүмкін және кепілгерлердің қажеті жоқ.

Бірақ мұндай қолайлы жағдайлар да кейбір нюанстарға әкеледі. Банк адам туралы ең аз ақпаратқа ие бола отырып, оған несие бере отырып, байыпты қадам жасайды. Сондықтан, әдетте, банктер мұны жоғары пайыздық мөлшерлемемен, ай сайынғы комиссиямен, сондай-ақ сомаға айтарлықтай жоғары талаптармен өтейді.банк қызметтері үшін бір реттік төлем.

Несие берудің артықшылықтары мен кемшіліктері

«Тұрақты қарызда өмір сүру» ұғымы қаншалықты қорқынышты болса да, несие беру біздің өміріміздің ажырамас және жиі өте ыңғайлы ерекшелігіне айналды. Бұл сала айтарлықтай дамып келеді, сондықтан тұрғындар көбірек қарыз алады, нәтижесінде олар одан да көп қайтарылады.

Дегенмен, мұндай бұлыңғыр перспектива әлі күнге дейін бүгінгі күннің бірдей бұлыңғыр шындығымен соқтығысады. Орташа табысқа ие бола отырып, мұндай тұрғындардың көпшілігінің күнделікті өмірге қажетті тауарлардың жеткілікті үлкен ассортиментін алуға нақты мүмкіндігі болмайды. Егер сіз оны сөредегі банкке ескі әдіспен қоймасаңыз. Бірақ инфляцияның өсуі және нарықтағы бағаның ауытқуы бұған өте аз әсер етеді, бұл қажет болған жағдайда үнемдеуді өздеріне жұмсауға итермелейді. Өмірдің соңына қарай үнемдеуге әбден болады, бірақ өкінішке орай …

Сондықтан қазіргі уақытта көптеген адамдар күту және шексіз шыдамдылықтан гөрі бүгінгі күнді алуды қалайды. Егер бизнеске ақылды көзқарас болса, қарызға бату мүмкіндігі адамды аздап қорқытады және үйде өмірімізді жарықтандыратын немесе жеңілдететін жаңа заттар бар.

Қарыздағы өмірдің қыр-сырлары

Несие өмірді өзгертеді. Күнделікті өміріңізді қайта құруға және шығындарды кейіннен оңтайландыру үшін жұмыс істеуге жақсы себеп аласыз, жалақының бір бөлігі әлі де кепілгерсіз несие үшін төленуі керек деп күтесіз. Демек, қосымша еңбек төлемдерін немесе тіпті жоғарылауды алу үшін жақсырақ және тиімдірек жұмыс істеуге тікелей ынталандыру. Айтпақшы, бұл елес емесНесиелер сізге қазір ілініп тұрған артықшылықтар. Олар дәл қазір өмірді дамытуға және жеңілдетуге, сондай-ақ өмір сүру жағдайларын жақсартуға көмектеседі - ұтқырлық, демалыс сапасы, денсаулық сапасы және т.б. Бұл, әрине, моральдық және психологиялық өсуді талап етеді, өйткені өмір сапасының болжанатын нақты өсуі әрқашан өзін мақтан етуге және жаңа күнге тағы бір рет қуануға негіз береді. Ал егер сіз еңбекпен тапқан қаражаттың орасан зор пайызын осы өте есепсіз қарыздар алып кеткеніне алаңдамасаңыз, өмірден шын жүректен ләззат алып, табысыңызға сене аласыз.

Несиелік жауапкершілік

Бірақ бәрі қызғылт емес. Егер сіз жерге оралсаңыз, несие бұл жерде және қазір жаңа тоңазытқыш ғана емес, бұл үлкен жауапкершілік. Ай сайын қаражаттың болжалды сомасын төлеу керек, бұл өз кезегінде табу керек. Сонымен қатар, алдымен несиені қайдан алуға болатынын білу керек. Бірнеше нұсқа болуы мүмкін - банктер, жеке несие ұйымдары және т.б. Бұл жұмысты және жалақыны сақтаудан қорқуды тудырады, опция ретінде - жұмыстағы шамадан тыс құлшыныс пен еңбекқорлықтан туындаған дененің тозуы. Стресс кез келген несиелеудің ажырамас бөлігі болып табылады. Біреуге үнемі қарыздар екеніңізді сезіну жағымды емес, бірақ ол тәулігіне 24 сағат бойы сіздің басыңызда берік орын алса, жаңа нәрселер бұдан былай рахат әкелмеуі мүмкін.

Мәселеге жай ғана ақылмен және дұрыс есептеумен қарасаңыз, мұндай асқынуларды болдырмауға болады. Жоқсіз өзіңіздің қабілеттеріңізді асыра бағалауыңыз керек. Бұл сондай-ақ несиенің дұрыс түрін таңдау мәселесін айтарлықтай жеңілдетеді, олардың біздің уақытта жеткілікті саны бар және олардың әрқайсысы қажетті мақсаттарға барынша бейімделген. Алынған несие ескірмейтін, уақыт өте келе құнсызданбайтын нәрсеге жұмсалса, өте жақсы. Мысалы, тұрғын үй үшін. Тұрғын үй үшін көшедегі қарапайым адамға арналған арнайы ипотекалық несие бар, бірақ сонымен бірге - ұзақ мерзімге және үлкен сомаға. Ипотекалық несие сізге 10-20 жыл бойы теңдесі жоқ қарызға батқан сезімді қалдырады, бірақ содан кейін сіз дәл осы үйдің нағыз иесі боласыз. Бұл тұрақты жалдауға қарағанда әлдеқайда тиімді және жақсырақ, ал инвестиция кейінірек ақталуы мүмкін.

Несие берудің мүмкіндіктері мен түрлерін қалай дұрыс түсінуге болады? Creditагенттері бұл мәселеде әрқашан көмектесуге дайын. Оларға жүгінсеңіз, сіз баға жетпес көмек пен тегін кеңес аласыз.

Ұпай немесе олар неге несие бермейді

Бүгінде Ресейде банкирлер несие беру нарығын кеңейтуде. Бірақ дұрыс жол мен бекітілген жоспар әлі ойлап табылған жоқ. Лайықты клиентке несие берілмейді немесе жоғары пайызбен беріледі. Ал олар сұраған соманың бір бөлігін ғана бере алады. Одан да сорақысы, егер мұндай жағдай көптеген банктерде қайталана бастаса және клиент мәселенің не екенін түсіне алмаса.

Әдетте клиент күрделі сұрақтардан тұратын сауалнаманы толтырады. Және барлық жауаптар үшін балл несиелік скорингті пайдаланып машинамен қойылады. Ал онымен дауласу бекер.

Бал қоюқарыз алушылардың несиені өтеу қабілетін бағалауда ымыраға келу. Несиелік комитет барлық өтініштерді жеке қарай алмайды, берілген несиелер саны артуы керек. Скоринг міндетті және төлем қабілетті қарыз алушыны анықтауға тырысатын математикалық модельге негізделген. Мұндай қарыз алушылар несие алмайды. Ресейде скоринг жүйесі енді ғана жұмыс істей бастады, банктер оны мүмкіндігінше дұрыс қолдануды әлі де білмейді. Есте сақтау керек, балл қою тек математикалық бағдарлама және ол қарыз алушыны қорлауға арналмаған. Оның міндеті несиелеудің қажетті деңгейінде тәуекелдің қолайлы мөлшері болып табылады. Банктер қайтарымсыздық тәуекелін барынша азайтады, бірақ бизнес ауқымынан пайда болатындай.

Жалпы, банктердің бұрынғы клиенттерін адал ниеттен бастап сенімсіз төлеушілерге дейін әртүрлі мақсатты топтарға қарай бағалау әдеті бар. Орын динамикалық түрде өзгеруі мүмкін. Бағалау, әдетте, автокөліктің болуы, бір жұмыс орнында тұрудың тұрақтылығы және басқа да бірқатар негізгі параметрлер бойынша жүзеге асырылады. Мұндай көрсеткіштер бойынша сәйкес баллдық модельдер құрастырылады. Мысалы, егер қарыз алушы жұмыс орнын, тұрғылықты жерін үнемі ауыстырып, ішімдік ішетін болса, оған несие беру өте қауіпті екені қисынды.

Бал қою әдістері

Банктер әдетте дұрыс клиенттің осындай үлгілерін құрудың 3 түрлі әдісін пайдаланады. Біріншіден, бұл мақсатты қарыз алушының профиліне негізделген өздігінен құрастырылған модель. Ең жақсы өнімділік пен тиімділік үшін жүйені дәл баптауға мүмкіндік беретін жеткілікті ыңғайлы және объективті модель. Ішінде-екіншіден, бұл басқа банктің скорингтік моделін қолдану. Плагиат - бұл плагиат, бірақ неге сіз басқа біреудің, бірақ бұрыннан бар тәжірибесін пайдалана алмайсыз? Әдетте, мұндай модельдер әлі де белгілі бір банк талап ететін деңгейге дейін аяқталуы керек, бірақ жұмыстың көп бөлігі қазірдің өзінде жасалды және, ең бастысы, әзірленді. Үшіншіден, бұл идеалды клиент моделін құру. «Алтын» клиент қана орындай алатын жоғары талаптар. Банк бұл «алтын» клиенттің бар екеніне тағы бір рет көз жеткізеді және олардан ақша сұрауға көнеді. Мұндай схема әдетте бүкіл банктер үшін емес, белгілі бір несие түрлері үшін ғана қолданылады және жақсы қорғанысқа кепілдік береді, бірақ, өкінішке орай, әлеуетті клиенттердің жоғары пайызы жойылды, бұл банк үшін жақсы шығындарға кепілдік береді. Бірақ олар алаяқтардан қорғалған.

Отандық банктер әлі де осы салада үйреніп жатыр, сондықтан олардың мұндай әдістерді қолдануда әлі де айтарлықтай тәжірибесі жоқ. Әдетте, ілеспе тәуекелдер несие бойынша пайыздық мөлшерлемелердің жоғарылауымен жабылады, ал мақсатты қарыз алушының бағалауы, егер бар болса, несие тарихына көбірек негізделеді. Мұндай нюанстар тұтынушылар арасында сұраныстың дамуына кедергі келтіреді. Осы факторлардың барлығы кепілдендірілген несиені бірдей ипотекадан әлдеқайда қымбат етеді, мысалы.

Банктер әрқашан таза және мөлдір жұмыс істей бермейді. Кейбіреулер қосымша жасырын комиссиялар мен пайыздарды толтырады, жарнамаларда несиелер бойынша нақты емес көрсеткіштерді орналастырады және т.б. Бұл тәжірибені арттыруға өте пайдалыбанк бюджеті, бірақ банк өз клиенттерінің несиелік тарихын қажет етпейтіндігімен байланысты - олар көбінесе не екенін түсініп, басқа банктерге несие алуға өтініш жасайды.

Несиеден бас тарту әрқашан банктің кінәсі емес екенін ұмытпаңыз. Клиенттер көбінесе өздерінің шынайы сипаттамаларын безендіруге немесе жасыруға тырысады. Көбінесе бас тарту басқа банктерден алынған несиелер анықталған кезде орын алады. Әдетте, банктер әрбір клиенттің адалдығына несие тарихы бойынша қарайды, егер бар болса.