Несиені төлемесеңіз не болады? Несиені төлеуге ештеңе болмаса не істеу керек?

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2023-12-17 10:33

Әр адамның өмірінде шұғыл ақша қажет болған жағдай болды. Бұл жеделдіктің мақсаты бөлек. Біреудің жаңа гаджет алуға шамасы жетпейді, ал біреу баласын тамақтандыруға ақша іздейді. Мақсатқа жету құралдары барлығына бірдей және мүмкіндіктерге байланысты. Шұғыл болмаса, оларды табуға болады. Сіз достарыңыздан несие ала аласыз немесе банктен несие ала аласыз. Адамдар несие карталарын алады немесе несие алады, өйткені моральдық жағынан бұл оңайырақ. Ақша сұрап, туыстарының, достарының алдында қызарудың қажеті жоқ. Бірақ басқа жағы бар. Жақын адам қиын жағдайды түсіндірсеңіз, қарыздың қайтарылуын күте алады. Банктермен және микроқаржы ұйымдарымен келіссөздер жүргізу қиын. Қарыздың пайда болу себептерін және кредиторлармен қақтығысты шешу жолдарын қарастырыңыз. Несие алып, төлемесеңіз не болады?

Несие дегеніміз не?

Бұл анықтама қарыз алушы мен несие беруші арасындағы ақша айырбастау әдісін қамтиды. Несие біразқарыз алушының несие берушіден алған ақша сомасы. Шұғыл пайызды ескере отырып, қай нысанда алынған болса, сол нысанда (ақшамен) қайтарылады. Сондай-ақ, ипотека опциясы бар. Мүлікпен айналысқанда кейде несиенің мақсаты кепілге айналады. Мысалы, ипотека немесе автокөлік несиесі. Немесе қарыз алушының бар мүлкі. Жылжымалы да, жылжымайтын да.

Қарыздың өсуі

Несие беруші мен қарыз алушы арасында жасалған келісім-шартта міндетті түрде несиенің мерзімі, сомасы және пайыздық мөлшерлемесі көрсетіледі. Лайықты ұйым үшін құжаттар пакеті есептеулері бар төлем кестесін қамтиды. Олар мерзімі мен сыйақыны ескере отырып, жиынтық төлемнің жалпы сомасын көрсетеді. Сомалар сонымен қатар шартты мерзімінен бұрын бұзу мерзіміне қарай мерзімінен бұрын өтеуді ескере отырып көрсетіледі. Несие шартында қарызды өтеу мерзімінде кешіктірілген жағдайда борышкерге салынатын барлық айыппұлдар мен өсімпұлдар көрсетіледі. Әдетте айыппұлсыз мерзім бар, ол бір күннен жеті күнге дейін созылады. Төлем әдісіне байланысты төлемдердің түсу мерзімін ескере отырып, қарызды өтеу әдістері көрсетілген. Ірі ұйымдарда төлемдерді кейінге қалдыру жолдары бар. Осы әдістердің бірі несиелік демалыстар деп аталады. Бұл қызметті банктер күтпеген жағдайға тап болған қарыз алушыларға ұсынады. Ай сайынғы төлемді төлей алмайтындар үшін.

Егер қарыз алушы төлем кестесін елемесе, пайызсыз мерзімнен кешіктірілген төлемдерге рұқсат берсе және несиені төлеуді толығымен тоқтатса немесе несиелік демалыс күндерін пайдаланбасатөлем кестесіне қайта оралу, қарыз қалыптасады. Бірінші кешіктірілген сәттен бастап, айыппұлдарды ескере отырып, қарыз алушы борышкерге айналады. Банк қызметкерлері келесі әрекеттерді бастайды.

Банк не істейді?

Бастапқыда кідіріс аз болғанымен, банк өз бетінше әрекет етуді жөн көреді. Борышкер қарызды өтеуді талап ететін хабарламаларды алады. Кейде банк қызметкерлері қарыз алушының телефон нөміріне қоңырау соғады. Мұндай қоңыраулардың бірінші мақсаты адамға оның кешігуін еске түсіру болады. Қарыз алушы өзінің несие тарихын бағалайтын болса, қарызды мүмкіндігінше тезірек төлеу оның мүддесіне сай. Банктің келесі әрекеттерін күтпеңіз және несие тарихын толығымен бұзбаңыз.

"Не істеуім керек, бірнеше ай бойы несие төлеген жоқпын?" Көптеген адамдар үшін бұл психологиялық тұрғыдан қиын жағдай. Тамаша ұзақ мерзімді несие тарихы бар ең адал қарыз алушылар да қиын өмірлік жағдайларға тап болады. Бұл жағдайда оларды соттау - соңғы нәрсе.

Несие төлеуге ештеңе болмаса не істеу керек?

Бұл сұрақтың жауабы мәселені шешуге қатысты екі көзқарасты білдіреді.

1. Қарыз алушы өзінің несиелік тарихын бағалайды, ол адал және лайықты адам және қарызды өтеуге дайын, бірақ кейінірек. Енді оның төлейтін ештеңесі жоқ. Жұмыстан қуылдым, жаңасын әлі таппадым, ауырып қалдым. Мүмкін, отбасында бір жаман нәрсе болды, ол барлық қаражатты жұмылдырды. Жалпы, қарызды өтеу үшін бос ақшалай қаражат көлемі күрт төмендеген. Уақыт өтіп, жағдай оң жаққа өзгерген сайын қарыз алушы қарызды толық төлеуге дайын.

2. Қарыз алушықарызды төлеуден қасақана бас тартады. Қаржылық жағдайды жақсарту жоспарланбайды (мысалы, жұмыс істемейтін мүгедектік тобын алған жағдайда) немесе бұл жай ғана алаяқ. Сондай-ақ қарыз алушының кінәсінен қарыздар туындауы мүмкін. Қарыздың бұл түрі әдетте қарыз алушылар төлеуден бас тартады. «Мен досыма несие алдым, төлемеймін. Не болады?» - борышкерлердің жиі қойылатын сұрақтарының бірі.

Несие беру схемасы

Несиелеріңізді төлемесеңіз не болады? Несие беруші өзін қалай ұстайды?

1. Мәселені өз бетімен шешуге тырысады. Бұған ол орта есеппен 1-2 ай жұмсайды. Осы кезеңде борышкерді банк қызметкерлерінің қоңыраулары мазалайды. Олар шыдамдылықпен және сыпайылықпен (өзін-өзі құрметтейтін ұйымдарда) адамға қарызды еске салады. Әрбір қоңыраумен өтеуге қалған соманы есептеп, салдары туралы ескертіңіз. Егер борышкер қоңырауларға жауап бермесе, қаражат шотқа түспейді, онда келісімге сәйкес банк істі коллекторлық агенттікке беруге құқылы.

2. Іс коллекционерлерге жіберіледі. Маңыздысы: агенттік келісім бойынша. Ал бұл несие беруші ұйым бұрынғысынша қарыздың иесі болып қала береді деген сөз. Коллекторлық агенттік банк қызметкерлерінің функцияларын орындайды және қарыз алушыға психологиялық террор ұйымдастырады. Бұл мерзім қарыз пайда болған күннен бастап үш жылға дейін созылуы мүмкін және мезгіл-мезгіл жаңартылуы мүмкін. Сонымен қатар, агенттіктер өзгеруі мүмкін, істі бір агенттікке бірнеше рет жіберуге болады.

3. Қарыз алушы мойынсұнбаса және қарызын қайтармаса, мәжбүрлішаралар. Банк сотқа жүгінеді. Қарыз алушы шақыру қағазын алады, оған сәйкес ол әлемдік сот отырысына қатысуы керек. Егер қарыз алушы несиелер төленбесе және сотқа келмеген жағдайда не болатынын тексеруге шешім қабылдаса, шешім автоматты түрде талапкердің пайдасына қабылданады. Ал іс атқарушылық өндіріске түседі. Бұл процесс атқару парағы шыққанға дейін орта есеппен 1-2 айға созылады.

4. Ұйым-кредитор атқару парағын сот орындаушыларына береді, борышкердің қаражатын іздеу басталады. Барлық қолданыстағы банк шоттары бұғатталған. Депозиттер болса, қарызды төлеу үшін олардан ақша есептен шығарылады. Бұл борышкердің ашық шоттарында орналастырылған бос ақшаға да қатысты. Жетіспеушілік туындаған жағдайда қалған сома жалақыдан ұсталады. Олар бір уақытта ресми кірістің 50%-дан аспайтынын ұстай алады.

Борышкердің ресми жалақысы болмаса, сот орындаушылары мүлікті сипаттауға құқылы. Сипаттамаға жататындар: көліктер, бағалы заттар, тұрмыстық техника, тондар, антиквариат. Тізім туралы толығырақ сот орындаушыларының сайтынан біле аласыз.

Кредиторлық ұйымның қызметкерлерімен жұмыс

Несие берушінің әрекетінің бірінші кезеңінде несиені төлемеген жағдайда не болатынын және оны қалай дұрыс жасау керектігін егжей-тегжейлі қарастырайық.

• Егер қарызды кейінірек төлеуге шешім қабылданса, бірақ кешіктірмеңіз. Несие берушімен диалогты сақтау қажет. Телефонды мүмкіндігінше жиі алыңыз. Несие беруші ұйымның қызметкерлерімен мейірімді қарым-қатынаста болыңыз. Мүмкін олар жарты жолда кездесіп, қарызды қайта құрылымдау нұсқаларын ұсынады немесенесиелеу. Осылайша айыппұлдардан құтылуға немесе шығынды азайтуға болады.

• Төлем ұзақ уақытқа (1-2 жыл) кешіктірілсе, бірақ ол міндетті түрде болады. Бұл жағдайда алдымен несие берушінің қызметкерлерімен сөйлескен жөн. Қайта құрылымдау немесе кейінге қалдыру мүмкіндіктері туралы сұраңыз. Дәлелді себеп болған жағдайда банк жеңілдіктер жасай алады. Ол үшін форс-мажорлық жағдайды растайтын құжаттарды (ауру демалысы, мүгедектік туралы анықтама және т.б.) ұсыну қажет. Егер несие сақтандырылған болса, сақтандыру жағдайы бойынша берешекті есептен шығаруға және несиені төлемеуге болады (I, II топтағы мүгедектік). Егер банкке дәлелді себеп болмаса, несие беруші ұйымның қызметкерлеріне хабарласпаған дұрыс. Алдағы уақытта іс сотқа түскен кезде талап қою мерзімінің асып кетуіне байланысты қарызды есептен шығаруға болады. Бұл мерзім қарыз алушының ұйым қызметкерлерімен соңғы байланысқан күнінен бастап 3 жылды құрайды. Байланыс банкке жеке бару, сондай-ақ телефон арқылы сөйлесу немесе жазбаша хабарламаны алудың дәлелденген фактісі болып саналады.

• Несиелерді мүлдем төлеу туралы шешім қабылданса. Схема келесідей: кредитормен байланыспаңыз, уақытты үш жылдық кезеңге дейін созыңыз.

Шындығында банктер, әрине, ескіру мерзімін біледі және сол уақытқа дейін сотқа арыз беруді кешіктірмейді. Бірақ олқылықтар да бар. Егер қарыз сомасы аз болса (50 000 рубльге дейін) немесе банктің өзі келісім бойынша бастапқыда кредитор болмаса, банк борышкер туралы «ұмыта алады». Соңғы жағдайда бұл бастапқы кредиторлық ұйымның жабылуын білдіреді. Қаржы жүйесінің тәртібіклиенттердің кредитор алдындағы міндеттемелері алушы ұйымның меншігіне айналатындай болып табылады. Құжаттарды беру барысында олар жоғалып кетуі мүмкін немесе бюрократиялық жүйе беру процесін кешіктіреді. Сондықтан банктің өзі қарызды талап ету құқығының мерзімін кешіктіреді. Сіз бұл мүмкіндікті пайдалана аласыз. Әсіресе несие беруші ұйымы таратылып, мұрагері тағайындалмаған қарыз алушылар «бақытты» болды. Содан кейін банктің қарыздары есептен шығарылады. Бірақ бұл өте сирек кездеседі.

Коллекторлармен қалай байланысуға болады?

Осы ұйымдардың қызметкерлері борышкерге психоэмоционалды қысым көрсетуге үйретіледі. Әңгімелесу кезінде олардың кейбіреулері техникалық құрылғыларды пайдалана отырып, сұхбаттасушыға қандай манипуляциялық тіркестер жақсы әсер ететінін оқу мүмкіндігіне ие екендігі туралы ақпарат бар. Инкассатордың міндеті - адамнан қарызды ілмекпен немесе айламен сығу. Жақсырақ толық. Несиелеріңізді төлемесеңіз не болады?

• Инкассаторлар арқылы соңғы төлем сомасын азайтуға болады. Көбінесе олардың өздері «арнайы ұсыныс» білдіру мақсатымен телефон соғады. Соңғы төлем сомасы орта есеппен 20%-ға азаяды. Қарызыңызды төлеп, несиені ұмытқыңыз келсе, мұны пайдалана аласыз.

• Егер коллекторлар айтып отырған соманы толық төлеу мүмкін болмаса, оларға осыны айтыңыз. Және әңгімені аяқтаңыз. Коллектордың мақсаты - қарыз алушыдан ақшаны сығып алу. Бұл мақсатқа жету үшін барлық құралдар жақсы, олардың сыйлығы осыған байланысты. Олар бопсалауға, қорқытуға, орынсыз мысқылға және борышкерді қорлауға барады. Нөмірлерге қоңырау шала аладытаныстар, достар, үй телефоны, әлеуметтік желілерде аңду.

Өзіңізді жинап, жалқау болмау маңызды. Өйткені моральдық тұрғыдан ең қиыны осы кезең. Туыстары да, әрқашан бауырмал емес және моральдық қолдау көрсете алмайтын адамдар парыз туралы біледі. «Мен МҚҰ-ға несие төлемеймін» деп ашық айтып, олардың атына айтылған сынды естімейтін адамдар аз.

Коллекторлармен байланысудың негізгі ережелері бар. Олардан өтініш беретін құжаттарды сұраңыз. Әдетте бұл жерде бүкіл әңгіме аяқталады. Сізден телефон арқылы түсінбейтін адамдарға қаржылық істеріңіз туралы түсініктеме беру талап етілмейді. Агенттік келісімін немесе тапсырма келісімін сұраңыз, содан кейін ғана әңгімені конструктивті түрде жалғастыруға келісіңіз.

Коллекторлық агенттік қызметкерлері құжаттардың бар-жоғы мен берілуі туралы жауап берудің орнына қорқытып, дөрекілік көрсетуін жалғастыруы мүмкін. Олай болса, трубканы қойыңыз. Бұл кәсіпке қарым-қатынас процесінде шекараны кесіп өту және адамның жеке шекарасын бұзу тән. Олардың міндеті - борышкерді кез келген жерден ақша ала алатындай эмоцияға түсіру. Олардың жалақысы соған байланысты.

Тағайындау келісімі

Бұл тапсырма келісімі. Осылайша несие беруші үмітсіз қарыз мәртебесін алған қарыз алушылардың қарыздарынан құтылады. Несиелерді коллекторлар өтегеннен кейін төлемесеңіз не болады? Келісім-шарт коллекторлық агенттікке сатылды, енді борышкер оларға қарызды төлеуге міндетті. Әдетте, алу үшін қарызға ең жоғары сыйақы белгіленедіең үлкен пайда. Өйткені, қарыз оның құнының 5-10% өтеледі. Борышкерден заңды түрде талап етуге болатын сыйақының ең жоғары мөлшері бастапқы несиенің 200% құрайтынын есте ұстаған жөн. Яғни, 5 000 рубль қарыз үшін олар қайтару үшін ең көбі 15 000 талап ете алады. Коллекторлардың әрекеттері 2018 жылғы 1 қаңтардағы заңмен (ФЗ-230) реттеледі. Бұл заң көптеген адамдарға жеңілдік берді. Негізгі ережелерге сәйкес, борышкерге коллекторлық агенттіктен куратор тағайындалады, ол аптасына екі реттен аспайтын қатаң келісілген уақытта онымен байланысады. Қоңырау шалуды тек жұмыс уақытында және тек қарыз алушы көрсеткен нөмірлерге жасауға болады. Әрине, қандай да бір қоқан-лоққылар мен физикалық мәжбүрлеу шаралары туралы сөз болуы мүмкін емес. Өздеріне осындай әрекеттерге жол берген коллекторлық агенттіктер осы бапқа жатады және оларға үлкен айыппұл салынады.

Сот

Несие төлеуге ештеңе болмаса және кредитор істі сотқа берсе не істеу керек?

Телефон үнсіз қалған сәт келеді. Қуануға әлі ерте, сірә, несие беруші ұйым құжаттарды сотқа тапсырған. Магистратура соты қарыз алушының тұрғылықты мекенжайы бойынша шақыру қағазын жібереді. Егер ол жиналыста болмаса, шешім автоматты түрде қабылданады - сот орындаушылар одан әрі әрекет етеді. Егер борышкер сотқа келіп, несиелерді төлемеу мақсатын көздесе, басты міндет - уақытты ойнау. Дәлелді себептермен (өзінің ыңғайсыздығы, жақын адамдарының ауруы және т.б.) кездесуді бірнеше рет кейінге қалдыруға болады. Сот шешімін мұндай кейінге қалдыру жылдарға созылуы мүмкін.

Егер шешім қарыз алушысыз шығарылса, шағымдануға боладышешім қабылданған күннен бастап 10 күн ішінде. Келесі процесс борышкер өзін-өзі қорғай алатын азаматтық сотта белгіленеді. Бұл барлық күштерді жұмылдыруды талап етеді. Сіздің қаржылық дәрменсіздігіңізді дәлелдеу қиын, бірақ дәлелді себептер болса, мүмкін. Кем дегенде, сіз қарыз бойынша айыппұлды азайта аласыз немесе атқарушылық іс жүргізуді кейінге қалдыра аласыз.

Сот орындаушылары

Іс сот орындаушыларына жеткенде, ең алдымен борышкердің есеп-шотын бұғаттау. Бұл жерде есте сақтау маңызды, егер несиелерді төлеуге ештеңе болмаса, онда қамауға алу жалақы және картаға ресми төлемдер болмаған жағдайда әсер етпейді. Егер отбасында кәмелетке толмаған балалар болса немесе борышкер бенефициар болса - жәрдемақы, балалардың ақшасы қамауға алынбайды. Сот орындаушыларының әрекетін шектеу үшін іс бойынша жауапты тұлғаға хабарласып, есепшотқа түсетін ақшаның сипатын растайтын құжаттарды оған тапсыру қажет.

Тәркілеуге жататын есепшоттар болмаса, сот орындаушылар борышкердің мүлкіне тыйым салуға құқылы. Егер мүлік болмаса және несие төлеуге ештеңе жоқ болса, бәрі. Процесс аяқталады, есептік жазбалар бұғатталған, шетелге саяхаттау шектелген.

Банкроттық

2015 жылдың 1 қазанынан бастап борышкерлер үшін несиені заңды түрде төлемеуге мүмкіндік беретін тағы бір олқылық пайда болды. Қарыз алушы өзін банкрот деп жариялауы мүмкін. Процедура өте күрделі және адамға көптеген шектеулер қояды. Оның сипаттамасын ФЗ-127-де табуға болады. Осылайша, борышкер барлық төлем міндеттемелерінен босатылып, жауапкершіліктен босатылады.

Жабында

Несие төлемеуге болады ма деген сұрақ туындағанда, мұндай мүмкіндіктің шынымен жоқ екеніне көз жеткізіңіз. Дәлелді себепсіз бұл мүмкін емес. Несие беруші ұйым өз күшімен немесе өндіріп алушылар мен сот орындаушыларының көмегімен қарызды өндірудің жолын табады. Егер МҚҰ-ға несие төлеуге ештеңе болмаса, үлкенірек ұйымнан ақшаны қайта қарызға алыңыз. Бұл шара несие беруші қызметкерлерінің адал емес әрекеттерінің салдарынан қорғайды.

Қарыз алушылар дәлелді себептермен несиелік келісім бойынша төлем жасамаса да, несие беруші ұйым олардың жүйкесін жұқартып, өмірін қиындатады. Сондықтан, істің өз бағытына түсуіне жол бермеңіз, несие берушімен диалог жүргізіңіз, жасырмаңыз. Сондықтан жақын адамдарыңызбен қарым-қатынасты сақтау арқылы күтпеген салдардан аулақ болуға және жүйкеңізді сақтауға мүмкіндік бар.