Ипотеканы мерзімінен бұрын өтеу: шарттары, құжаттары

2025 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2025-01-24 13:19

Несиені мерзімінен бұрын өтеуді шешсеңіз, келісімшарттың барлық егжей-тегжейлерімен танысуыңыз қажет. Банктер ипотеканы мерзімінен бұрын өтеу тиімсіз. Сондықтан олар құжаттарда шектеу шарттарын белгілейді.

Эссенция

Несиені мерзімінен бұрын өтеу несиенің мерзімінен бұрын өтелуін білдіреді. Клиент барлық соманы бірден депозитке салса, ол толық деп аталады. Ипотеканы ішінара мерзімінен бұрын өтеу ай сайынғы төлемдерді 2-3 есе арттыруды болжайды (келісім шарттарына байланысты). Екінші жағдайда, қарыздың азаюымен бірге төлем кестесі өзгереді.

Схемалар

Қарызды мерзімінен бұрын өтеу мүмкіндігі несиелеу жүйесіне байланысты: аннуитеттік немесе сараланған төлемдер бар. Егер қарыз барлық уақытта бірдей мөлшерде төленетін болса, онда алғашқы бірнеше жылда қаражаттың барлығы дерлік пайыздарды өтеуге бағытталады. Осылайша банк өз пайдасын барынша арттырады және тәуекелдерді азайтады.

Клиент үшін сараланған төлемдері бар схема тиімдірек. Алғашқы төлемдер өте үлкен болады, өйткені олар несие органынан және пайыздардан тұрадытеңгерімнен алынады. Қарыз өтелген сайын сома біртіндеп азаяды.

Борышкердің жәрдемақысы

Клиент үшін ең тартымдысы – сараланған схема. Несие бойынша дене мен сыйақы тең үлестермен төленеді. Борышкер қанша жыл (3, 5 немесе 10) несиені жапқысы келетіні маңызды емес. Ол қалған соманы төлеуі керек.

Аннуитет схемасының артықшылықтары аз. Алғашқы бірнеше жылда барлық дерлік қаражат пайыздарды төлеуге жұмсалады. Клиент қарызды жабу туралы шешім қабылдаған кезде, ол комиссияны төлеп қойған болады, қалған соманы бірден төлеу отбасылық бюджетті үнемдемейді.

Егер борышкер әлі де ипотеканы мерзімінен бұрын өтеуді шешсе (мысалы, Сбербанкте), несие мекемесі қайта есептейді. Содан кейін екі опция бар:

• клиент ипотеканың бастапқы мерзімін сақтайды, бірақ ай сайынғы төлемдер азаяды;
• келісімшарт мерзімі қысқарады, ал төлемдер сомасы өзгеріссіз қалады.

Ипотеканы өтеу калькуляторын кез келген несие мекемесінің веб-сайтынан табуға болады. Оның көмегімен сіз төлемнің шамамен сомасын есептей аласыз және екі несиелеу схемасын салыстыра аласыз. Бірақ есептеуді өзіңіз жасай аласыз.

Мысалы

Клиент 1 миллион рубльге ипотека алғысы келеді. 20 жыл мерзімге (240 ай) жылдық 12%. Алдымен ай сайынғы төлем мен пайыздың мөлшерін анықтаңыз.

Сараланған схемаға сәйкес:

1000: 240=4, 166 мың рубль – несие органы.

Сыйақы балансты жылдық мөлшерлемеге көбейту және мәнді 12 айға бөлу арқылы есептеледі:

1000 x 0, 12: 12=10 мың рубль. – пайыздық сома.

Осылайша, стандартты ай сайынғы төлем сомасы: болады.

4 166 + 10 000=14, 166 мың рубль.

Аннуитеттік схемаға сәйкес:

1000 x (0,01 + (0,01: (1 + 0,01)240 -1))=11 011 мың рубль. - аннуитеттік төлем сомасы, мұндағы:

• 0, 01=1:12;
• 240 - несие беру айларының саны.

Салыстыру үшін бірінші төлемнің пайызын есептейік:

1000 x 0, 12: 12=10 мың рубль.

Т. д. 11 011 мың рубльден. бірінші айда тек 1011 рубль болды. несиенің негізгі бөлігін өтеуге, ал қалғаны – пайыздарға жұмсалады.

10 жылдан кейін клиент банкке төлейді: 11 011 x 120=1321,32 мың рубль.

Сол кезеңнен кейін сараланған схемаға сәйкес клиент ай сайын төлейді:

4, 166 + (1000 - (4, 166 x 120)) x 0, 12: 12=9, 167 мың рубль

Сараланған төлемдер схемасын пайдаланған ипотеканы мерзімінен бұрын өтеу келісім-шарттың бірінші жартысында ғана тиімді. Жылдар өткен сайын төлем сомасы азаяды, пайыздардың көп бөлігі өтелген болады.

Нюанстар

Тәжірибе көрсеткендей, егер қарыз алушы ипотеканы мерзімінен бұрын өтеуді күтсе, ол бірден тиімдірек бағдарламаны таңдап қана қоймай, ай сайын көбірек соманы төлеуі керек.

Пайдасы жоқ, тек ақша болсаҚарыз алушы несие үшін пайдалануды жоспарлап отыр, қазіргі уақытта инвестициялау кезінде, мысалы, депозиттерге немесе басқа жылжымайтын мүлікке көбірек кіріс әкелуі мүмкін. Несие мерзімі 25 жыл немесе одан көп болса, салым тиімдірек болуы мүмкін, өйткені ай сайынғы төлем баяу азаяды.

Депозит рәсімі

Қарыз алушы Сбербанктегі ипотеканы мерзімінен бұрын өтеу туралы шешім қабылдағаннан кейін ол ақшаны салу әдісін шешуі керек. Мерзімді түрде екі-үш еселенген соманы салғанша, ай сайынғы транштарды көбірек көлемде төлеген дұрыс. Бірақ, біріншіден, клиент әрқашан осындай көлемде қаражат сала алмайды. Екіншіден, шектеулерді банктердің өздері қарастырған. Мысалы, олар мерзімінен бұрын өтеуді қаражат есептен шығарылған күні ғана қабылдайды, олар сізден алдымен схеманы өзгертуге өтініш беруіңізді талап етеді. Егер қарыз алушы өз ойын өзгертсе, айыппұл төлеуге мәжбүр болады. Сондықтан бұл мәселенің шешімі клиенттің ай сайынғы өтініш жазуға, жаңа кесте бойынша банкке баруға, күтпеген шығындарға алаңдауға және т.б. қалауына байланысты.

Ипотеканы аналық капиталмен өтеу

Заң жылжымайтын мүлікті сатып алу немесе салу үшін аналық капиталды пайдалануды қарастырады. Қаражатты бастапқы жарнаны, негізгі қарызды немесе пайыздарды төлеуге пайдалануға болады. Қарыз алушы үшін бірінші схема ең қолайсыз болып табылады. Біріншіден, кез келген банк аналық капиталды аванс ретінде қабылдамайды, екіншіден, мұндай бағдарламалар бойынша пайыздық мөлшерлемелер көтеріледі. Бұрын, егер клиент болмаса деп есептелдібірінші төлемді өз бетінше жасай алады, бұл оның дәрменсіз немесе сенімсіз екенін білдіреді. Бүгінде банктер жеңілдіктер жасайды, бірақ қосымша тәуекелдерін сақтандырады.

Көбінесе мемлекеттік қорлар қарыздың негізгі сомасын төлейді. Төлеуші несиені мерзімінен бұрын өтеуді жоспарламаса, ақшаны пайыз ретінде аударудың мәні бар. Бұл жағдайда ол ай сайынғы траншты азайта отырып, ана капиталы есебінен комиссия төлейді.

Ипотеканы өтеу үшін банкке келесі құжаттарды тапсыру қажет:

• паспорт;
• аналық капиталды алу туралы анықтама;
• несие өтеу туралы өтініш.

Банк қызметкері қарыз бен өсімнің қалған сомасы туралы мәліметтері бар анықтаманы, меншік құқығы туралы куәлікті береді.

Зейнетақы қоры аналық капиталмен ипотеканы өтеуге рұқсат беруі керек. Ол үшін келесі құжаттар пакетін жинап, ұсыну қажет:

• мемлекеттік қаражат алуға құқығы бар тұлғаның төлқұжаты;
• сертификат;
• несиені өтеу міндетін растайтын құжаттар: ипотека шарты және банктен анықтама;
• пәтерге меншік құқығы туралы куәлік, сатып алу-сату шарты;
• зейнетақы қорына қарыз алушының несиені өтеу үшін ақша аударуға ниеті туралы өтініш;
• сұраныс бойынша басқа құжаттар.

ҚҚ қызметкері құжаттарды қабылдау туралы қолхат беріп, онда қабылданған күнін көрсетуі керек. Бір ай ішінде банкке қаражатты төлеу немесе бас тарту туралы шешім қабылданады.

Сақтандыру

Ипотекалық бағдарламаның міндетті шарты қарызды немесе мүлікті сақтандыру, кейде екеуі де болып табылады. Несиені мерзімінен бұрын жапқаннан кейін клиент қызмет құнының бір бөлігін өтеуді талап етуге құқылы. Пәтерді сақтандыру шарты да мерзімінен бұрын (егер бұл несие шарттарына қайшы келмесе) үлкен өсімпұл төлеу арқылы бұзылуы мүмкін. Содан кейін ай сайынғы төлем сақтандыру сомасына азаяды.

Қайта қаржыландыру

Клиент ипотеканы ұзарту үшін басқа банкке өтініш бере алады: төлем әдісін, бағдарламаның ұзақтығын, мөлшерлемені және басқа шарттарды өзгерту. Несие берушіні өзгерту ауыртпалықты алып тастауды білдірмейді. Пәтер әлі де кепілде қалады, бірақ басқа мекемеде. Айқын кемшіліктерге қарамастан (жаңа құжаттар пакетін жинау, келісімді қайта ресімдеу, қосымша комиссиялар), егер клиент несиені өтеу схемасын неғұрлым тартымдыға өзгерткісі келсе, бұл әдіс орынды.