Нашар несиемен ипотеканы қалай алуға болады: заңгерлік кеңес

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2023-12-17 10:33

Ипотекалық несиелер - дүние жүзіндегі ең көп сұранысқа ие несие түрлерінің бірі. Көп жылдар бойы өзіңізді барлық жағынан бұзғаннан кейін емес, бірден жеке үй сатып алу мүмкіндігі барған сайын көбірек адамдарды тартады. Дегенмен, нашар несиемен ипотека алу өз бұрышыңызға ие болу арманына жету жолында күрделі мәселе болуы мүмкін.

Мұндай жағдайда не істеу керек? Қаржылық беделге түскен дақ қайдан келеді және мәселені аздап қантөгіспен қалай шешуге болады? Осы және басқа да көптеген сұрақтар кем дегенде бір рет ипотекадан бас тартуға тап болған оқырманды қатты қызықтырады.

Ипотекалық несиенің мәні неде

Біріншіден, ипотека мен несие тарихының не екенін, олардың қандай байланысы барын және біреуі екіншісіне әсер ете алатынын айтайық.

«Ипотека» термині несиеге тұрғын үй сатып алынған кезде несиелеудің осы түріне жатады, ол өтелгенге дейін банк кепіліне айналады.қарыз. Сонымен қатар, сатып алушы пәтердің иесі болып саналғанымен, онымен ешқандай заңдық маңызы бар әрекеттерді жасай алмайды. Клиент несиені толық өтегенге дейін шоттарды төлеуді тоқтатса, айыппұлдар қосылады. Сайып келгенде, банк немқұрайлы қарыз алушыдан пәтерді сотқа беруі мүмкін. Бұл жағдайда адам ақшасыз және баспанасыз қалу қаупі бар.

Несиені өтеудегі тоқтаулардан немесе кешіктірулерден басқа, келісімшартты бұзудың басқа да негіздері бар:

• тұрғын үйге зақым келтіру, пайдалану шарттарын сақтамау;
• үй-жайды үшінші тұлғаларға пайдалануға беру;
• сақтандыру шарттарын бұзу;
• үй-жайды қайта жоспарлау, тұрғын үйдің техникалық сипаттамаларын өзгерту.

Мұндай несиелер бір-екі онжылдықта төленетінін ескере отырып, банктер ипотека берілгендерді өте мұқият тексереді. Олар қарызды дефолт қаупін азайту үшін барын салады. Орташа банк үшін идеалды қарыз алушы келесідей көрінеді:

• Жасы - шамамен 27-30 жас. Төлемдер аяқталғанға дейін клиент әлі жұмыстан шықпағанына көз жеткізу үшін бұл жеткілікті.
• Жоғары лауазымдық жалақы. Егер сіздің табысыңыз ай сайынғы ипотекалық төлемнен кемінде үш есе көп болса, сіз кез келген банктің қалаулы клиенті боласыз.
• Жақсы компанияда, жақсырақ беделді лауазымда әсерлі жұмыс тәжірибесі.
• Тұрақты отбасылық жағдай, сондай-ақ бір-екі бала сіздің жағдайыңызды тек нығайтады. Сонымен қатар, жұбайының (әйелінің) жақсы жалақымен жұмыс істегені дұрыс.

Бірақ тіптіегер сіз осы критерийлердің барлығына сай болсаңыз және ипотека қажет болса, нашар несие сізді алдауы мүмкін.

Несие тарихы қайдан келеді

Ипотека туралы өтінішпен банкке жүгінгісі келетін әрбір адам, ең алдымен, «несиелік тарих» ұғымының нені білдіретінін, оның қалай қалыптасатынын, қай жерде көруге болатынын және оның қандай әсер ететінін түсінуі керек.. Сосын достары мен таныстарының босағасын қағып: «Несие тарихы нашар ипотека алуға көмектесіңізші!» деп айқайлағанша. - адам жағдайға өз бетінше әсер ете алады.

Несие туралы шешім қабылдамас бұрын кез келген қаржы институты BKI-ге (несиелік бюро) жүгінуі керек. Онда өмірінде бір рет болса да қарызға ақша алған әрбір адам туралы ақпарат бар. Мұндай дерекқорларға белгілі бір тұлғаның қандай несие бергені, төлемдердің дұрыс жүргізілгені, кешіктірілгені туралы мәліметтер енгізіледі. Егер келісім бұзылған болса, бұл туралы жазба несие тарихында да пайда болады.

«Жаман несие тарихы» дегеніміз не және ол не әсер етеді

Сіз бұрын түсінгеніңіздей, CI-дағы орын ипотека алудан бас тартудың себебі болып табылады. Барлық несиелік мекемелер деректер базасына қол жеткізе алады. Тексеру әдетте жүзеге асырылатын бірнеше критерийлер бар. Мысалы, мыналар:

1. Келісімшарт талаптарын сақтамау, төлемдерді кешіктіру, қабылданған міндеттемелерден толық бас тарту.
2. Себептер қарыз алушының бақылауынан тыс, бірақ CI нашарлайды. Бұл басқасы арқылы төлем жасау, мәліметтердегі қателер болуы мүмкінтөлемді кешіктірген банк, соңғы жарнаны дұрыс есептемеу, басқа факторлар.
3. Алаяқтық әрекеттері. Алаяқтар бөтеннің құжаттарын пайдаланып несие рәсімдейтін жағдайлар бар. Әрине, олар ақшаны қайтарғысы келмейді. Бұл жағдайда үшінші тұлғалардың қылмыстық әрекеттері дәлелденсе де, сіздің CI толық зақымдалады.

Әрине, соңғы екі жағдайда клиент кінәлі емес сияқты, бірақ оған міндетті түрде ипотека бойынша көмек керек болады.

Несие тарихыңызды қалай тексеруге болады және мұны не үшін жасау керек

Жағымсыз жағдайларды болдырмау үшін CI көрсеткішін алдын ала білуге тырысқан дұрыс. Өйткені, банк әдетте қандай да бір түрде оның бас тартуын уәждеуге міндетті емес, бірақ көбінесе қаржы институттарының қызметкерлері оған сілтеме жасайды. Жоғарыда аталған барлық факторларға қоса, тіпті болмашы оқиғалар да оны бұзуы мүмкін:

• тұтынушылық несие бойынша шағын (бірнеше күн) кешіктіру;
• банкпен келісімсіз несиені мерзімінен бұрын өтеу;
• туысыңыздың немесе досыңыздың несиесі бойынша кепілгер болған болсаңыз, міндеттемелеріңізді орындамау;
• есептеудегі қатеге байланысты 2-3 рубль қарыз.

Қиындыққа жол бермеу үшін кем дегенде жылына бір рет несие есебін тексеруді ережеге айналдырыңыз. Оның үстіне, мұны істеу өте оңай:

1. Алдымен Ресей Банкінің «CI Орталық каталогы» деп аталатын арнайы бөлімшесіне хабарласу керек. алу қажеттігі бароқиғаның нақты қай жерде орналасқаны туралы ақпарат.
2. Енді белгілі бір BKI-ге сұраныс жіберіп, қажетті ақпаратты алу жеткілікті. Сіз мұны жылына бір рет тегін жасай аласыз.

Атағы кірлеген несиені қалай алуға болады

Қандай ақпаратты алсаңыз да, үмітіңізді үзбеңіз. Есіңізде болсын: сіз әлі де ипотека ала аласыз. Әрине, сіз жаман несие тарихымен мақтанбауыңыз керек. Бірақ жағдайды түзетуге болады. Қалай? Бірнеше жол бар:

• тексеру соншалықты мұқият болмайтын шағын қаржы мекемесіне құжаттарды тапсыру;
• делдалдарға көмек сұрау;
• сізге бір рет несие берген банкке ипотека үшін құжаттарды тапсыру;
• әзірлеушіден несие алу;
• сатып алу арқылы жалға беру.

Сізге жүгінбеу керек жолдар да бар. Қызмет көрсету нарығында ақылы түрде құжаттарды түзетуге дайын ұйымдар бар екені жасырын емес. Мұны істеу, өзіңіз білетіндей, заңсыз. Аяғы қайғылы салдарға әкелуі мүмкін.

Банктік несиелендіру саласында да коммерциялық парақорлық сияқты құбылыс жиі кездеседі. Бұл қаржы мекемесінің кейбір қызметкерлері клиенттің теріс несие тарихына көз жұмып қарауға дайын екенін білдіреді. Әрине, бұл жай ғана емес, бірақ сенімді марапат үшін. Бұған көнбеңіз. Мұндай әрекеттер де заңсыз болып табылады.

Жаман оқиғаны түзетуге болады

Тарихы нашар ипотека - бұл өте қиын бизнес, бірақ өте шынайы. CI жүйесінде қателерді тапсаңыз, өзгерістерге өтініш бере аласыз. Бұл жағдайда сізге несие тарихындағы ақпарат сенімсіз және түзетуге жататынын дәлелдеуге тура келеді. Сіздің өтінішіңіз қаралады. Осы кезде сізді сенімді клиент ретінде сипаттайтын құжаттарды дайындау керек. Мұндай қағаздар болуы мүмкін:

• уақтылы төлемдерді растайтын чектер;
• қаржы институттарының өтелмеген қарыздары туралы мәлімдемесі;
• құжаттарыңыз бойынша несиені алаяқтар бергені туралы полициядан анықтама;
• сіздің кінәсіз екеніңізді дәлелдейтін басқа құжаттар.

Тексеру нәтижесі бойынша несие тарихыңызға өзгерістер енгізу туралы шешім қабылданады. Сізге берілген болса және тексеру нәтижелерімен келіспесеңіз, сотқа барып, сол жерде өз құқықтарыңызды қорғай аласыз.

Алайда сіздің тарапыңыздан бұзушылықтар болса және қазір нашар несие тарихы бар ипотеканы қалай алуға болатынын түсінбесеңіз, келесі әрекеттерді орындауыңыз керек. Кез келген банктен шағын тұтынушылық несие алыңыз, мысалы, тұрмыстық техниканы сатып алыңыз және оны мұқият төлеңіз. Осы қадамдарды тағы бірнеше рет қайталаңыз. Осылайша сіз қаржылық беделіңізді жақсартасыз және бұрынғы кішігірім кемшіліктеріңіз кешіріледі.

Әзірлеушіге қарыз

Енді оны түзете алмасаңыз, нашар несиемен ипотеканы қалай алуға болатыны туралы сөйлесейік.сәтті болды және банк сізден бас тартты. Бұл жағдайда әзірлеушімен тікелей байланысуға болады. Өте үлкен емес құрылыс фирмалары көбінесе үшінші тарап капиталын тартуды қажет етеді. Ол үшін олар банкке несие алу үшін жүгінуге мәжбүр. Дегенмен, бұл соншалықты тиімді емес, өйткені сізге пайыз төлеу керек.

Неғұрлым тиімді нұсқа - клиентпен бөліп төлеу шартын жасау. Бұл ретте құрылыс салушы құрылысқа қосымша ақша алады, ал жеке тұлға тұрғын үй құнын бөліп төлеуге мүмкіндік алады.

Сыйақылардың, комиссиялардың, бағалау және сақтандыру төлемдерінің болмауы сияқты айқын артықшылықтары бар бұл әдістің айтарлықтай кемшілігі де бар - елеусіз төлем мерзімі. Компанияның 5 жылдан астам мерзімге мұндай келісім-шарт жасауға келіскені сирек. Бұған қоса, сізге айтарлықтай сенімді бастапқы жарна қажет болады. Көбінесе бұл баспана құнының шамамен 30% құрайды.

Шағын банкке өтініш беру

Егер сіз нашар несиемен ипотеканы қайдан алуға болатынын білмесеңіз, жас банкті немесе шағын қаржы институтын қолданып көріңіз. Мұндай мекемелер әр клиент үшін күреседі және көбінесе ипотекаға үміткерлерге қойылатын талаптарды азайтады.

Сонымен қатар мұндай мекемелерде көбінесе несиелеу саласында жеткілікті тәжірибесі жоқ мамандар жұмыс істейді. Қарапайым тілмен айтқанда, олар қайда іздеу керек екенін білмейді, бірақ оларда келісім-шарт жасасуға деген үлкен құлшынысы бар.

Бірақ бұл әдістің де кемшіліктері бар. Көбінесе бұл өте жоғары пайыздық мөлшерлемелер немесе қосымша алымдарды алу. Осылайша, шағын банктер дефолт қаупін азайтуға тырысады.

Кепіл+кепіл

Нашар несиелік ипотеканы алудың тағы бір нұсқасы - үлкен көлемдегі қосымша кепілдік пен бірнеше кепілгерді ұсыну.

Ешбір банк сенімсіз клиенттермен жұмыс істемейтіндіктен, олардың қызметкерлерін сізге сенуге болатындығына сендіруге тура келеді. Алдымен қаржылық жағынан мінсіз және тұрақты табысы бар адамның қолдауына жүгіну керек. Одан да жақсы, егер осындай бірнеше кепілгер болса. Бұл жағдайда сіздің теріс несие тарихыңыз менеджердің алдында тым ауыр болып көрінбейді. Өйткені, егер сіз өз міндеттемелеріңізді орындай алмасаңыз, қарыз кепілгерден талап етіледі.

Егер сіз банкке өзіңізде бар құнды нәрсені бере алсаңыз, бұл сіздің ипотека алу мүмкіндігіңізді де айтарлықтай арттырады. Бұл саяжай, қымбат көлік, саяжай, көне зергерлік бұйымдар және т.б. болуы мүмкін. Сатып алынатын пәтердің де кепіл болатынын түсіну керек. Міндеттемелеріңізді орындай алмасаңыз, екі кепілді де жоғалтып, ештеңесіз қалуыңыз мүмкін.

Бірінші жарна сомасын ұлғайту

Ипотекалық несиелердің барлығы дерлік ең төменгі (нөлге дейін) бастапқы жарнамен беріледі. Сондықтан нашар несиелік ипотеканы қалай алуға болатынын білмесеңіз, бірақ бос ақша жеткілікті болса, жоғары бастапқы жарнамен несие алып көріңіз. Егер сіз бірден тұрғын үй құнының шамамен 50% депозитке сала алсаңыз, банк жағымсыз оқиғаға көз жұмады. Бұл болашақта несиені төлей алмасаңыз да, банк пәтеріңізді нақты құнының жартысына оңай сатып, ақшаны өзіне қайтаратынына байланысты.

Делдалға жүгінеміз

Кейде клиенттің несие тарихы соншалықты нашар, сондықтан оған ипотека бойынша көмек қажет болуы мүмкін. Ол үшін арнайы несие брокерлері бар. Бұл адамдар сізге проблемалық клиенттермен сөйлесуге дайын банктердің тізімін ұсынады. Қосымша ақы үшін брокер барлық келіссөздермен айналысады және сізге ипотека беруге кепілдік береді. Рас, мұндай көмекшілердің қызметі қымбат, бірақ кейде бұл жалғыз жол.

Пәтер жалдау

Ресей үшін өте жаңа, несиелік беделі түсіп кеткен ипотека алудың тағы бір жолы бар. Бұл үйді жалға беру. Оның мәні мынада: тұлға кейіннен сатып алумен тұрғын үйді жалдау шартын жасайды. Ай сайынғы шығындар бір уақытта жалдау ақысы мен несие төлемінің сомасынан тұрады. Бұл жағдайда несие тарихы ешқандай рөл атқармайды. Шынында да, бүкіл құнын төлегенше пәтердің иесі клиент емес, қаржы институты болып табылады.