Табыс туралы құжатсыз ипотеканы қайдан алуға болады?

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2023-12-17 10:33

Ресейде экономиканың көлеңкелі секторы шамамен 30% құрайды. Бұл халықтың шамамен бірдей бөлігі әлеуметтік пакеттен және табысын дәлелдеу мүмкіндігінен айырылып, бейресми жұмыс істейді дегенді білдіреді. Мұндай қажеттілік банкке хабарласқанда туындайды. Олардың жеке табыс салығы туралы анықтамасыз қаржыландыруға мүмкіндігі бар ма?

Табыс туралы құжатсыз ипотеканы қайдан алуға болады?

Ипотека - көптеген адамдар үшін жеке баспана алудың жалғыз жолы. Бірақ банктер консервативті: олар өтініш берушіге қатаң талаптар қояды және талаптардан сәл де болса тыс қалғандардан аяусыз бас тартады. Дегенмен, бұл бас тартудың жалғыз факторы емес. Қосымша себептерге өтініш берушінің төлем қабілетінің жеткіліксіздігі және сатып алынатын нысанның сапасыздығы жатады.

Статистика ресейліктердің қаржылық қызметтерден кем емес екенін айтады. Банктер мен басқа да несиелік мекемелердің саны жылдан-жылға артып келедіәлі күнге дейін банк клиенті мәртебесін ала алмады, төмендемейді. Қандай жағдай болды?

Банктердің айналасындағы ақпарат өрісі

Табысымды растаусыз ипотека ала аламын ба? Кейбір ұсыныстар өте тартымды және шарттары қолайлы. Бірақ бұл бірінші көзқараста ғана. Жағдайдың қыр-сырын түсіну үшін ипотека мәселесінің барлық нюанстарын қарастырған жөн. Мәмілеге кем дегенде үш тарап қатысады: сатушы, банк және сатып алушы. Тараптардың әрқайсысының ұстанымын және оның міндеттерін қарастырыңыз. Қалыпты мәміледе бәрі өте анық: сатып алушы мен сатушы нотариусқа немесе тіркеу палатасына келіп, сатып алу-сату шартына қол қояды, есеп айырысады және тарайды. Банктің қатысуымен жасалған мәміле несімен ерекшеленеді?

Сатушыға

Тұрғын үйді сатушы ешкімге қарыз емес, бірақ әлеуетті сатып алушылар оның баспанасын таңдауға шешім қабылдағанда, олар банк арқылы сатып алатындығы туралы хабарлауға міндетті. Ипотека алу үшін сатып алушы тұрғын үй құжаттарының көшірмелерін ұсынуы керек. Бұл мәселеде риэлторлардың көмегі зор. Егер олар пәтер иесімен келісім-шарт негізінде ынтымақтаса, онда олардың қолында барлық қажетті көшірмелер бар.

Делдал компаниялардың тағы бір артықшылығы – банк талаптарына сай өтімді баспана табуға көмектесуі. Сатып алушы төлем әдісі туралы мәселені алдын ала шешуі керек: қолма-қол немесе қолма-қол ақшасыз. Сондай-ақ есеп айырысу тәртібін талқылау қажет: құқықтарды мемлекеттік органдарда тіркегеннен кейін немесе бұрын.

Банк үшін

Банк – қаржылық мекеме,ақшалай операциялардан пайда табуға мүдделі. Негізгі қызмет түрлерінің бірі – ипотека. Жеке тұлғалардың жылжымайтын мүлікті сатып алуын қаржыландыру арқылы банк қазіргі уақытта бөлген сомадан артық пайда табуды көздейді. Өтініш беруші қайтаруы тиіс жалпы сома таңдалған кезеңге айларға бөлінеді.

Кірісті растаусыз немесе басқа құжаттар негізінде ипотека ұсынатын банктер осы несие бойынша өз қаражаттары мен ықтимал кірістеріне тәуекел етеді. Айталық, егер өтініш беруші уақытында төлем жасамаса, банк екі бап бойынша: өз қаражаты бойынша және күтілетін кіріс бойынша шығынға ұшырайды делік. Осы нәтижені ескере отырып, несие беруші өтініш берушіден кепілдік талап етуге құқылы. Олар негізінен баспана сатып алады.

Балама:

• үшінші тарап құқығымен ауыртпалық салынбаған басқа тұрғын үй;
• өтініш беруші тарапынан төлем қабілетті тұлға тұлғасындағы кепілгер;
• меншіктің басқа түрлері: автокөліктер, коммерциялық мүлік, алтын құймалары;
• несие жабуға жеткілікті ақшасы бар банктің өзінде депозиттік шот.

Сонымен қатар, өтініш беруші өтініш берушінің ай сайынғы табысы төлемдер сомасын және отбасы мүшелерінің негізгі қажеттіліктерін жабатынын дәлелдеу керек. Дәл осы себепті кірісті растаусыз ипотека алу сирек кездеседі.

Сатып алушыға

Үшінші тарап қаражатын пайыздық шарттармен тарту арқылы сатып алушы тұрғын үй үшін айтарлықтай соманы артық төлейді. Мұның бәрі ағымдағы баға деңгейіне және нарықтық үрдістерге байланысты. Егер сіз ипотекалық несиелендіру бағасының шарықтау шегінде тұрғын үй сатып алсаңыз, онда артық төлем айтарлықтай болады, бірақ тұрғын үй бағасы тек өсіп келе жатқан ірі қалалардың тенденциясын ескере отырып, ипотека тұрғын үй мәселесін шешудің бірден-бір сенімді жолы болуы мүмкін. Осы тұрғыдан алғанда, кірісті растаусыз ипотека - көптеген үй іздеушілердің арманы.

Ипотека сияқты маңызды қадамды алдын ала жоспарлау керек. Егер заңсыз кіріс болса, оны заңдастыру керек. Егер өтініш беруші жалақыны «конвертте» алатын болса, оны заңдастыру жолдарын ойластыру керек. Ресми кіріс тек ипотека үшін ғана қажет емес екенін есте ұстаған жөн. Заңды табыспен жеке табыс салығы төленеді, одан тұрғын үй сатып алу, емдеу немесе оқу үшін шегерім алуға болады. Сіз оны PFR шотында қалдырып, тұрақты зейнетақы жинақтай аласыз.

Қандай құжаттар қажет?

Банктің талаптары жоғарыда аталған аспектілерден қалыптасқан, сондықтан қажетті құжаттардың көпшілігі транзакцияның сенімділігін дәлелдеуге бағытталған. Стандартты құжаттар пакеті келесі құжаттарды қамтиды:

• өтініш берушінің ұлттық төлқұжаты;
• жұбайының төлқұжаты;
• неке туралы куәлік;
• жұмыс туралы анықтама;
• табыс анықтамасы;
• мүлік құжаттары;
• пәтерді бағалау;
• жоспар;
• кепілгерлердің құжаттары және олардың қаржылық жағдайы туралы ақпарат.

Банктің жеке талаптарына байланысты бұл тізімді ұзартуға болады. Бірақ, қазірдің өзіндеМұндай жүйе бойынша кірісті ресми растай алатындар ғана қаржыландырылатыны айтылды. Келесіде ипотека алу мүмкіндігі туралы айтатын боламыз.

Кірісті кім растай алмайды?

Табысын растамайтын ипотеканың танымал болуының себебі - кейбір азаматтардың келесі жолдардың бірімен табыс табуы:

• қашықтан фрилансер;
• ресми жалақысы аз, екінші бөлігі «конвертте» немесе «кассадан өткенде» беріледі;
• көлеңкелі экономикада жұмыс;
• жұмыс орнында ресми тіркелмеген.

Азаматтардың кейбір санаттарының жалақысы лайықты деңгейде және ай сайынғы ипотекалық төлемді толығымен өтейді, бірақ банктер әлі де болса өз талаптарын шындыққа толықтай бейімдей алмай отыр. Дегенмен бәрі жоғалған жоқ.

Мүмкіндік бар ма?

Қымбатты 2-жеке табыс салығы туралы анықтама жоқ болса және табыс үлкен сатып алуды жоспарлауға мүмкіндік берсе не істеу керек? Клиенттердің бұл санаты үшін кейбір банктер «Табысын растаусыз екі құжат бойынша ипотека» деп аталатын жүйені тәжірибеден өткізеді. Бұл талаптардың жеңілдетілген нұсқасы деп есептеледі, бірақ шынымен солай ма?

Клиент алдында тұрған бірінші тапсырма - осындай жүйені қолданатын банкті табу. Иә, ұсыныстар, бір қарағанда, жеткілікті. Бірақ іс жүзінде мәмілемен айналысатындар қолда бар ақпараттың басым көпшілігі маркетингтік айладан басқа ештеңе емес екеніне сенімді. «Табысты растаусыз екі құжатты ипотека» деп аталатын шартты тұжырым талап етедітөлем қабілеттілігін дәлелдеудің балама жолдары.

Растау болмаса, қандай шарттар күтеді?

Банк секторы консервативті. Үлкен бәсекелестікке қарамастан, олардың үлкен жоспарларды жүзеге асыруға мүмкіндік беретін қызметтері өте шектеулі адамдар тобына қол жетімді. Кредитор табысын растаусыз ипотекаға өтініш берген клиенттер қаржыландыруға үлкен қауіп төндіретінін түсінеді. Сондықтан оларға қатаңырақ талаптар қойылады.

Атап айтқанда:

• Ұзағырақ несие мерзімі: 25 жылға дейін. Өздеріңіз білетіндей, мерзімі неғұрлым ұзақ болса, мәміле соғұрлым қымбат болады.
• Жоғары пайыздық мөлшерлемелер: Стандартты жүйе бойынша банк 10-12% уәде еткенімен, кіріс пен жұмыс орнын растамайтын ипотека 15-17% немесе одан жоғары пайыздық мөлшерлемелерді талап етеді.
• Алдын ала төлемнің жоғары шегі: 10% стандартты схемаға қарағанда 40% немесе одан жоғары.
• Кепілгерлердің болуы: мүмкін бір емес, тәуекелдерді бөлісуге дайын екі немесе үш төлеуге қабілетті тұлға.
• Сақтандыру міндеттемесі: банк өтініш берушінің мүлкін, өмірін, денсаулығын және табысын міндетті сақтандыруды талап етеді.

Карта ұстаушылар немесе салымшылар - ерекше санат

Банкке табысы аз адамдар ғана табысы туралы құжатсыз ипотекаға жүгінеді деген қате пікір. Барлығы керісінше болуы мүмкін. Мысалы, еңбек сіңірген зейнетақысы бар адам жұмыс істемейді немесе азғантай байлығы мұрагер болып қалды.

Банк ортасындакарточкалардың жекелеген түрлері мен салымшылардың санаттары үшін арнайы қызмет көрсетіледі. Олардың мүмкіндігі жоғары, өйткені кірісті растаусыз ипотекаға өтініш берген кезде банктер олардың жай-күйін арнайы анықтамадан біледі. Карта ұстаушы келесі талаптарға сай болса, ықтималдық 100% жетеді:

• Жинақтары сақталған немесе картасына қызмет көрсетілетін банкке қолданылады.
• Шоттағы ақша сомасы сұралған қаражат сомасына немесе одан да көп сомамен салыстырылады.
• Өтініш беруші нысан құнының 50%-дан астамын бастапқы жарнамен төлеуге дайын.

Сонымен қатар әртүрлі банктік бағдарламаларға қатысушыларға арнайы ереже қолданылады, бірақ оларға қатысу әдетте ресми жұмыс орнының болуына байланысты.

Егер өтініш беруші жеке кәсіпкер болса?

Тәжірибеде, тұрақты жалақысы бар ресми түрде жұмыс істейтін адамдарға қарағанда, жеке кәсіпкерлер қаржыландырылады. Бірақ бір ғана шартпен: меншік нысаны формальды емес, ал коммерциялық қызмет іс жүзінде жүзеге асырылады.

«Ағасы үшін» жұмыс істегісі келмейтін, бірақ әлеуметтік пакет пен ресми кірістің жеңілдіктері маңызды болған азаматтарға жеке кәсіпкерді тіркеу туралы ойлану ұсынылады. Есеп беру жүйесі қарапайым және одан да көп құқықтар мен мүмкіндіктер бар. Егер бастапқы жарнасыз және кірісті растаусыз ипотека алу қажет болса, онда табысты нәтижеге жету мүмкіндігі айтарлықтай жоғары.

IP артықшылықтары

Жекекәсіпкердің бірден бірнеше ұпай ұтып алу мүмкіндігі бар:

1. Оң несие тарихы көптеген кәсіпкерлерге бастапқы кезеңде тән.
2. Кірістің ашықтығы, өйткені кіріс мөлшері ештеңемен анықталмайды және кез келген нәрсе болуы мүмкін. Ең бастысы - оларды салық есептерінде шынайы көрсету.
3. Декларациясы күшті растайтын құжат болып саналатын жеке табыс салығын қоса алғанда, салықтарды тұрақты түрде шегереді.
4. Салық салу жүйесі жеңілдетілген немесе UTII болуы мүмкін - бұл субъектінің өзіне ыңғайлы болғандықтан.
5. Кәсіпкердің қызмет ету мерзіміне байланысты оның табысы салыстырмалы түрде тұрақты болып саналады. Жыл мезгілдері кедергі емес.

Сонымен қатар жеке кәсіпкердің банкте ағымдағы шоты болуы керек. Есептік жазбадан үзінді көшірме - сіздің төлем қабілеттілігін дәлелдеудің тамаша тәсілі.

Нақты ұсыныстар

Жақсы жаңалық – банктер кірісті растай алмайтын клиенттерге қарай баяу жылжуда. Мысалы, отандық қаржы нарығының көшбасшысы Сбербанк екі құжаттың негізінде қаржыландыруды алуға болатын бағдарламаны ұсынады.

Бұл жағдайда баспана құнының кем дегенде 50% төлеу қажет болады. Сбербанктегі кірісті растаусыз ипотека 15 000 000 рубльден аспайтын кез келген сомаға өтінімді қарауға дайын. Қайтарылатын сома өңдеу шығындарын, несие комиссиясын және басқа да байланысты шығындарды қоспағанда, бастапқы шығарылған сомадан 10-11% жоғары ерекшеленеді.

VTB-24 ұқсас жүйені ұсынады. «Формальдылықты жеңу» атты айшықты бағдарлама 25 жастан асқан және төлем қабілетіне сенімді барлық азаматтардың өтініштерін қарауға дайын. Мұндай адамдар 30 000 000 рубльге дейін қаржыландыруға сене алады. Бұл жағдайда иесі банкке құнының кем дегенде 40% төлеуі керек. Тарифтер 12,6%-дан басталады.

Мәскеу банкі кез келген соманы беруге дайын ерекше адал көзқарасымен ерекшеленді. Рас, мөлшерлемелер кең ауқымда ашылмайды, бірақ егер клиент ең аз құжаттары бар несиеге өтініш берсе, онда пайыздарды артық төлеу 0,5% аспайды. Сізде объект құнының кемінде 40% болуы керек.

Қорытынды

Кірісті дәлелдеу мүмкін бе, жоқ па, ипотека жеке үй алудың жақсы жолы болуы мүмкін. Соңғы бірнеше жылда жылжымайтын мүлік нарығында баға біршама төмендеді. Уақыт өте тыныштық болады, бірақ бағаның түбегейлі өзгеруін күту қиын.

Қолайлы шарттары бар банкті табу үшін басқа клиенттердің тәжірибесін басшылыққа алу керек. Осы мақсаттар үшін кірісті растаусыз ипотека бойынша шолуларды оқыған жөн. Олар банктер өз клиенттерінің сұранысын қанағаттандырып, әрбір жағдайды жеке қарастыруға дайын екенін айтады. Пайыздық мөлшерлемелер сәл жоғары болуы немесе мерзімі ұзағырақ болуы мүмкін.

Мысалы, тұтынушылардың пікірлеріне сүйенсек, Газпромбанк сатып алуды қаржыландыруға дайын.40% бастапқы жарнамен жаңа ғимарат. Базалық мөлшерлеме 11,5%-дан басталады және егер өтініш беруші жеке тәуекелді сақтандырудан бас тартса, жоғарырақ болады.

«Delta Credit» жеке үй сатып алу үшін 8,75-10,25% мөлшерлемемен ипотека беруге дайын. Өтініш беруші тұрғын үй құнының кемінде 50% төлеуі керек.

Delta Bank клиенттері әртүрлі ипотекалық ұсыныстардың ішінен жеңілдетілген шарттармен несиені таңдады және банк оларды қанағаттандыруға жеке келісім берді: кірісті растаудың орнына олар баламалы мүлікті кепілге беруді ұсынды.

Көптеген отбасылар ипотека туралы шешім қабылдамайды, өйткені олар өз мүмкіндіктеріне сенімді емес: табысын растаусыз, жүгіру мен құжат жинау оларды шаршатады. Бірақ шарттар өзгеруде және егер сіз Сбербанктің дебеттік картасының иесі болсаңыз, аз күш жұмсап, ипотека алуға мүмкіндік бар.

Оң тенденцияны ескере отырып, әркімнің ипотека арқылы өз үйін сатып алу мүмкіндігі бар деп айта аламыз. Рас, белді қатайтып, тынымсыз еңбек ету керек. Бірақ жоғарыда айтылғандай, баспана - адамның ие болуы мүмкін ең қымбат иелік және ол күш салуға тұрарлық.