Сақтандыру ісінің субъектілері болып түсінігі, субъектілерінің қызметі, құқықтары мен міндеттері

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2023-12-17 10:33

Сақтандыру нарығын сақтандыру компаниялары, олардың клиенттері, агенттері мен брокерлері, бенефициарлары және сақтандырылған тұлғалар көрсетеді. Дегенмен, оның барлық қатысушылары сақтандыру бизнесінің субъектілері болып табылмайтынын білуіңіз керек. Өйткені, мұндай нақты нарыққа көптеген басқа мамандар тартылған, олармен сақтандыру ұйымдарының клиенттері мүлде кездеспейді немесе келісім-шартта көрсетілген оқиға болған кезде ғана өз кәсібін біледі. Кім сақтандыру нарығының қатысушысы және кім сақтандыру бизнесінің субъектісі болып табылатынын анықтау керек.

Сақтандыру бизнесіне қатысушылар

Қаржы нарығы көшедегі қарапайым адам өмірінің барлық саласын, сонымен қатар ұйымдарды, мекемелерді, өндірістік кәсіпорындарды қамтиды. Сақтандыру ел экономикасының банктік емес саласының бөлігі болып табылады және оны мемлекет қолма-қол ақша қорларын жинақтау құралы және күтпеген жағдайлар мен катаклизмдерден болатын шығындарды азайту мүмкіндігі ретінде белсенді түрде пайдаланады. Қолданыстағы заңнаманың ережелерін ескере отырып, қаржылық қызметтерді сақтандыру компаниялары жәнесақтандыру компаниялары алынған лицензияларға сәйкес.

Сақтандырушылардың қызметтерін қарапайым азаматтар, жеке кәсіпкерлер, өнеркәсіптік кәсіпорындар, қоғамдық ұйымдар, әртүрлі меншіктегі компаниялар пайдаланады. Олар ерікті және міндетті түрлері бойынша сақтандыру шарттарын жасайды. Келісімдерді жасау кезінде клиенттер сақтанушылар, сондай-ақ сақтандырылған тұлғалар ретінде әрекет етеді. Көбінесе жеке және мүліктік сақтандыру шарттарында күтпеген оқиғалар кезінде сақтандыру өтемақысын алуға заңды құқығы бар бенефициарлар көрсетіледі.

Сақтандыру агенттері мен сақтандыру брокерлері, актуарийлер және жазатайым оқиғалар жөніндегі комиссарлар да сақтандыру нарығының бөлігі болып табылады. Олар сақтандыру компаниялары үшін әлеуетті клиенттерді іздейді және полистерді сатады. Сондай-ақ, мемлекеттік реттеуші органдар, сақтандырушылардың әртүрлі бірлестіктері, брокерлер сақтандыру нарығына қосылуы керек.

Сақтандыру субъектілері

Сақтандыру нарығының барлық қатысушылары оның субъектілері болып табылмайтынын түсіну керек. Сондықтан нақты ажырату үшін экономикалық қызметтің осы саласына қатысты қолданыстағы заңнамаға назар аудару қажет.

Оның нормалары негізінде Ресей Федерациясындағы сақтандыру бизнесінің субъектілері тікелей сақтандырушылар, агенттер мен сақтандыру брокерлері, төтенше жағдайлар жөніндегі комиссарлар және актуарийлер болып табылады. Сақтандыру шарттарына қатысатын немесе сақтандыру процесін бақылауды жүзеге асыратын барлық басқа тараптар заңды түрде қатысушылар ретінде жіктеледісақтандыру ісі. Осылайша, сақтандыру бизнесінің субъектілері сақтандыру негізгі экономикалық қызмет болып табылатын қатысушылар болып табылады.

Сақтандыру ұйымы

Сақтандыру бизнесінің негізгі субъектілері клиенттермен жасалған шарттарға сәйкес сақтандыруды қорғауды қамтамасыз етумен кәсіби түрде айналысатын қаржы компаниялары болып табылады. Олар экономиканың осы секторының толыққанды жұмыс істеуі мен одан әрі дамуының негізі болып табылады.

Сақтандыру компаниясы заңды тұлға ретінде тіркелуі керек. Сақтандыру ұйымы алынған рұқсаттар негізінде қызмет көрсетеді. Мұндай қаржылық компаниялардың қызметі олардың жарғысымен және заңнамалық құжаттарымен реттеледі. Сақтандырушы берілген құжатта көрсетілген күтпеген жағдайлар туындаған жағдайда клиенттерге қорғау шарттарын ұсына алады.

Сақтандыру компаниялары сақтанушылардың мүлкі үшін жауапкершілікті, олардың көлікті пайдалану немесе қауіпті жүктерді тасымалдау кезінде мүмкін болатын шығындарға, жазатайым оқиғалар кезінде өмірі мен денсаулығына жауапкершілік алады.

Өзара сақтандыру компаниялары

Сақтандыру бизнесінің субъектілері сақтандыру компаниялары болып табылады, олар алынған лицензиялар негізінде жұмыс істейтін заңды тұлғалар ретінде ұсынылған және олар ғана болып табылады деген алдын ала дұрыс емес. «Субъектінің» анықтамасына заңды түрде басқа ұйымдық нысаны бар өзара сақтандыру компаниялары да кіреді. Мұндай қоғамдарды жеке тұлғалар мен коммерциялық ұйымдар құрады. Олар бірлескен қаржылық ресурстарды инвестициялайды және осылайша мұндай қоғам мүшелерінің мүліктік мүдделерін қорғайды.

Өкілетті ұйымдар негізінен коммерциялық емес компаниялар болып табылады. Олар пайда үшін жаратылған жоқ. Мұндай кәсіпорындардың негізгі мақсаты сақтандыру жағдайы туындаған кезде көрсетілген өзара сақтандыру компаниясының қатысушыларына қаржылық қолдау көрсету болып табылады.

Сақтандыру агенттері - жеке тұлғалар

Сақтандыру бизнесінің субъектілері сақтандыру брокерлері, актуарийлер, агенттер, төтенше жағдайлар жөніндегі комиссарлар, орташа реттеушілер болып табылады. Осылайша, тікелей сақтандырушыдан басқа бұлар қаржы нарығының сақтандыру саласында өз қызметтерін ұсынатын тұлғалар.

Сақтандыру агенттері қаржы институты мен клиент арасындағы делдал болып табылады. Заңнаманың талаптарын ескере отырып, агент тұрақты тұрғылықты жері бар және сақтандырушымен шарттық қатынастарға түскен жеке тұлға болуы мүмкін. Жасалған шарттың ережелері негізінде сақтандыру агенті өз өнімдерін өткізу арқылы сақтандыру компаниясының мүддесін білдіреді. Тікелей сатудан басқа, сақтандыру агенттері банк мекемелеріне қолма-қол ақшалай сақтандыру төлемдерін аударады, жасалған шарттар бойынша есептер жасайды және клиентке барлық сақтандыру мәселелері бойынша кеңес береді.

Сақтандыру агенттері нақты сақтандыру ұйымында жұмыс істей алады және сақтандыру бас агентімен (GA) келісім жасай алады. Тақырыптарсақтандыру ісі де сақтандыру агенттерінің жұмысын ұйымдастырудың осындай нысандары болып табылады. Олар бірнеше сақтандыру компанияларында бір уақытта жұмыс істей алатын субагенттерді таңдайды.

Сақтандыру агенттері - заңды тұлғалар

Сақтандыру агенті ретінде жеке тұлғалардан басқа заңды тұлғалар да әрекет ете алады. Осылайша, көптеген туристік фирмалар, тасымалдаушылар, банктік және банктік емес мекемелер өз өнімдерін сату үшін сақтандыру компанияларымен келісім-шарттар жасайды. Туристік компаниялар шетелге шығу үшін медициналық сақтандыру және Green Card алуға мүдделі. Тасымалдаушылар жүкті сақтандыруды және жүктерді жеткізу үшін экспедиторлардың жауапкершілігін қалайды. Банктер, ломбардтар, несие серіктестіктері несие беру кезінде несие алушының қауіпсіздігін немесе өмірін мүліктік сақтандыру шарттарын жасайды.

Сақтандыру брокері

Сақтандыру бизнесінің субъектілері сақтандыру брокерлері болып табылады. Олардың қызметі сақтандыру агенттерінің жұмысына ұқсас. Сонымен қатар, бірқатар елеулі айырмашылықтар бар. Агент сақтандыру компаниясында жұмыс істейді және сақтандыру төлемдерін алу арқылы клиенттерге қызмет көрсетеді. Брокер клиенттер мен сақтандыру компаниясында бір уақытта жұмыс істей алмайды. Сақтандыру брокері сақтандыру компаниясының тапсырмасы бойынша клиенттерді іздейді және келісім-шарттың жасалуын қамтамасыз етеді. Немесе ол клиенттің тапсырмасы бойынша сақтандыруды қорғау бойынша клиенттің талаптарын қанағаттандыратын сақтандыру компаниясын іздейді. Осылайша, сақтандыру брокері сақтанушы мен сақтандырушы арасындағы байланыстырушы рөл атқарады.

Сақтандыру компанияларының қызметін бақылау мақсатындаБрокерлердің бірыңғай тізілімі құрылып, делдалдық қызметті міндетті түрде лицензиялау жүргізілуде. Оның сақтандыру қызметтерін көрсетуден басқа кез келген басқа кәсіпкерлік қызметпен айналысуға құқығы жоқ.

Сақтандыру актуарийлері

Сақтандыру бизнесінің субъектілері актуарийлер болып табылады. Бұл сақтандырудың барлық түрлері бойынша экономикалық негізделген сақтандыру тарифтерінің есебін жүргізетін білікті мамандар. Сондай-ақ сақтандыру актуарийлері сақтандыру компаниясының резервтерінің болуы мен толықтығын талдайды. Сақтандыру тәуекелдерін сауатты басқару қажеттілігін ескере отырып, сақтандыру актуарийлері сақтандырушының сақтандыру портфелінің инвестициялық тартымдылығына экономикалық болжамдар жасайды.

Мұндай есептерді тиісті экономикалық білімі бар жеке адам ғана жүргізе алады. Сақтандыру актуарийлері өз жұмысын сақтандыру компаниясында еңбек қатынастарында немесе азаматтық-құқықтық келісімнің талаптары бойынша ынтымақтасу кезінде орындайды.

Актуарлық есептеулер экономикалық, статистикалық және математикалық деректерге негізделген. Тиісті түрде жасалған есептеулер компанияның сақтандыру резервтерінің нақты бейнесін көрсетеді немесе сақтандырудың дамыған түрлері бойынша тарифтік саясатты әзірлеуге негіз болады.

Андеррайтер

Жаңа сақтандыру бағдарламалары бойынша есептеулер жүргізетін актуарийлермен қатар жасалған шарттарды талдайтын сақтандыру мамандары да бар.сақтандыру, сондай-ақ белгілі бір сақтандыру шартын жасасу мүмкіндігі туралы өз қорытындыларын ұсынады. Андеррайтерлер де сақтандыру бизнесінің субъектілері болып табылады. Бұл мамандар өз қызметі барысында сақтандыру қорғауына алуға ұсынатын объектілерді бағалайды. Андеррайтер сақтандыру шартын жасамас бұрын объектіге меншік немесе пайдалану құқығын растайтын ресми құжаттардың бар-жоғын тексереді. Клиент жеке сақтандыру шарттарын талап етсе, сақтандыру компаниясының кәсіби қызметкері мұндай келісімнің ықтимал тиімсіздігін есептеп, есептелген мөлшерлемені ұсынады.

Төтенше комиссары

Алынған шығын сомасын есептейтін мамандар да сақтандыру қызметін көрсететін тұлғалар санатына жатады. Сондықтан сақтандыру ісінің субъектілері төтенше жағдайлар жөніндегі комиссарлар болып табылады. Қолданыстағы сақтандыру заңнамасының нормалары негізінде жеке тұлға да, заңды тұлға да төтенше жағдайлар жөніндегі комиссар ретінде әрекет ете алады. Мұндай маманның жоғары білімі, сондай-ақ мамандандырылған бағдарлама бойынша кәсіптік білімі туралы дипломы болуы керек.

Жазатайым оқиға бойынша комиссар сақтандыру өтемақысын төлеу бойынша есеп айырысу мәселелерімен айналысады, ол зардап шеккен сақтанушының өтінішін қабылдаудан бастап және оны төлеу үшін бухгалтерияға беру арқылы сақтандыру актісін ресімдеумен аяқталады. Төлемдерге құжаттарды ресімдеу процесінде төтенше жағдайлар комиссары сақтандыру жағдайының барлық мән-жайларын түсіндіреді, оқиға фактісін растау үшін тиісті ұйымдарға сұрау салулар ресімдейді, алынған зиянның мөлшерін анықтайды,сақтандыру өтемақыны есептеулері.

Диспашер (реттегіш)

Төтенше жағдай жөніндегі комиссардың жұмысы негізінен мүлікті сақтандыру немесе корпусты сақтандыру келісім-шарттарымен жүзеге асады. Теңізді сақтандыруда сақтандыру жағдайлары бойынша залалдарды анықтау үшін сақтандыру бизнесінің субъектілері болып табылатын аддистерлер тартылады. Бекітілген теңіз тасымалы ережелеріне сәйкес сақтандыру жағдайы басталған кезде адджер мәлімделген залалдар бойынша орташа есеп айырысуды жасайды. Ол сақтандыру тәуекелінің туындау жағдайларын зерттейді, жасалған сақтандыру шарттарын зерттейді және сараптамалық қорытынды түрінде қорытынды жасайды.

Сақтандыру бизнесінің барлық аталған субъектілері бірыңғай сақтандыру нарығының бөлігі болып табылады. Демек, сақтандыру ісінің субъектілері болып жоғарыда көрсетілген сақтандыру қатысушылары болып табылады деген дұрыс емес, тек олар ғана. Өйткені, жыл сайын сақтандыру тәуекелдерінің әртүрлілігі артып келеді және біз қолданыстағы заңдарға өзгерістер мен сақтандыру бизнесі субъектілерінің санының өсуін күтуіміз керек.