Өзара сақтандыру – сақтандыру қорын ұйымдастырудың коммерциялық емес түрі

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2023-12-17 10:33

Өзара сақтандыру – кездейсоқ шығындарды өтеу туралы келісімге негізделген қорғаныс нысандарының бірі. Ол жарналардан тұратын арнайы қор арқылы жүзеге асырылады. Сақтандырушылар әртүрлі операциялардың орындалуына жауап беретін қоғамды ұйымдастырады.

Өнім жасау

Өзара сақтандыру байланысты өнімдерді қалыптастырудың танымал әдісі болып табылады. Оны сипаттау үшін процестің кейбір ерекшеліктерін ажыратуға болады:

• негізгі қатысушылардың қаржы одағы;
• Бірлескен бірлестік ретінде әрекет ететін қор құру;
• ұйым мүшелерінің ешқайсысы оның қаражатын жалғыз басқара алмайды;
• мүшелердің басқаруға құқығы бар;
• олар өз міндеттемелері бойынша жауап береді.

Өзара сақтандыру мүліктік сипаттағы өз мүдделерін жүзеге асыруға қатысты ниеті бір адамдармен ресурстарды біріктіруді білдіреді. Бұл ұйым жұмыс істейдікелісімдер және өз есебінен.

Бір қатысушының меншік құқығы ортақ қатысушыға өтеді. Осылайша, әрбір сақтанушы өнімді қалыптастыруға қатыса алады. Бұл нысанда қордағы қаражатқа өзара құқық жүзеге асырылатын өзаралық принципі жұмыс істейді.

Бұл әдістің ерекшелігі – адам қызметтің сатып алушысы да, келісім негізінде құрылған қордың иесі де бола алады. Содан кейін сақтанушы мен сақтандырушы арасында белгілі бір қатынастар болады.

Қорды пайдалану жалпы жиналыста бірлескен шешімдер қабылдау арқылы жүзеге асырылады. Негізгі жауапкершілік сақтандырушы – ұйымға жүктеледі. Бірақ кейбір жағдайларда қордың қаражаты міндеттемелерді орындау үшін жеткіліксіз болса, қордың мүшелері оның орындалуы үшін субсидиарлық жауапкершілікте болады.

Ресейде қарастырылатын ұйымдық нысан коммерциялық емес. Оның қызметін жүзеге асырудағы басты мақсаты – өз өнімін қалыптастыру.

Осылайша, бұл әдіс өзара сақтандырудың әртүрлі нысандары жүзеге асырылатын компаниялар үшін қызметтің негізіне айналады. Өйткені, өнімді қалыптастыруды бүкіл қоғам жүзеге асырады, мұнда пайдалану құқығы алдын ала жасалған келісімдер бойынша пайда болады. Мұндай ережелер олардың қатысушыларымен тікелей айналысатын өзара СК үшін ғана мүмкін. Ұйымның мысалы - әзірлеушіні сақтандыру сияқты мекеме.

Өнеркәсіптің ерекшеліктеріоның дамуының басы

Осы түрдің кейбір ерекшеліктерін қарастырайық.

1. Сақтандыру өніміне құқықтың сыйлықақы негізі болмайды, өйткені ол тек шығын болғаннан кейін жасалады.
2. Оның біліміне ғана арналған арнайы ұйым жоқ.
3. Өнім бірлесіп жасалған.
4. Қоғамға келген барлық мүшелер оның тәрбиесіне жауапты.
5. Орналасу сақтандыру оқиғасы болғаннан кейін ғана орын алады.

Алдын ала қаржыландырылған

Тұрақтылық пен сенімділікке қол жеткізу үшін сақтанушылар қорды алдын ала құра бастады. Осылайша, жоғалған жағдайда қаражаттың қайтарылуына көбірек кепілдік берілді. Жүйе орналасу жағдайына қарағанда мінсіз болып шықты. Содан кейін сақтандыру қорын қалыптастырумен арнайы айналысатын ұйым қажет болды. Оны жалпы жиналыста басқаруға болады. Ал қорды иелену құқығы жасалған шарттарға сәйкес жүзеге асырылады.

Тарихи дерек

Сақтандырудың бұл түрі мүлдем жаңа емес. Ол көне заманнан бері белгілі. Бұл сақтандыру бірнеше кезеңге бөлінген:

• бір немесе бірнеше адамға әсер еткен зардаптарды бөлу;
• бұны негізгі әрекет ретінде жасайтын IC-ның пайда болуы;
• белсенді мемлекеттің қатысуы.

Барлық кезеңдерде енгізу

Жоғарыда айтылғандай, алғашында бұл қызметпен айналысатын ұйымдар болмаған, ал сәйкесөнім сақтандыру жағдайы басталғаннан кейін ғана пайда болды. Бірақ уақыт өте келе арнайы құрылған компаниялар жұмыс істей бастады, олардың өзіндік артықшылықтары бар.

Алғашқы сақтандыру компаниясы 1735 жылы Америкада пайда болды. Идея әлеуетті сатып алушылардан туындады, сондықтан мемлекет алдымен оған қатыспады. Ол тек осы саланы реттеді. Бірақ кейін ол осы институтқа және экономикалық тұрғыдан қызығушылық танытты.

Бүгін ше?

Қазіргі уақытта бұл түр өте кең таралған. Елімізде ұйымдардың саны әсіресе Кеңес Одағының өмір сүрген соңғы жылдары артты. Бүгінде әртүрлі елдерде көптеген компаниялар мүлікті сақтандыруға қатысады.

1. Швед нарығының 50%.
2. 40% Финляндияда.
3. 30% АҚШ.

Өзара сақтандыру қоғамын құратын клубтар өте танымал.

Сонымен қатар, мүлікті өрттен және басқа қауіптерден сақтандыратын ұйымдар бар. Ақпарат алмасу және кейбір мәселелер бойынша тиісті шешімдер қабылдау үшін олар ұлттық деңгейде де, халықаралық деңгейде де әрекет ететін альянстарға бірігуі керек.

Ресейдегі даму

Ресейде өзара сақтандыру біртіндеп дамыды. Бұл процесті бірнеше кезеңге бөлуге болады. Алғашында бұл мекеме енді ғана құрылып жатқан еді. Содан кейін осы қызмет түрімен айналысатын барлық ұйымдар жойылды. Осыдан кейін олар бейресми түрде дами бастады. Бірақ қазіргі уақытта олардың қызметі заңнамамен қамтамасыз етілгендеңгей.

Осы кезеңдердің әрқайсысында мемлекет мекемені қалың жұртшылыққа енгізуде белсенді ұстанымда болды. Сонымен бірге қалалық және салалық деңгейде көптеген қоғамдар пайда болды.

Тарату кезеңінде белгілі себептермен даму тоқтап қалды. Бұл сақтандыру саласында ғана емес, экономиканың барлық салаларында болды. Кейінірек реформалар жүргізілген кезде мемлекет қызметтің бұл түріне монополиясын жойды. Ал соңғы заманауи кезеңде өзара сақтандыруды реттейтін заң күшіне енді. Ресейде іс-шараларды арнайы қоғамдар жүзеге асырады.

Процедураға тапсырыс

Сақтандырудың бұл түрі барлық тараптардың мүдделері үшін жүзеге асырылады.

1. Ұжымдық шартқа қол қойылуда.
2. Бұл процесте тек мүліктік мүдделер қозғалады.
3. Құрылған ұйым тиісті оқиға орын алған кезде төлем жасауға міндетті.

Өзара сақтандыру қоғамы

Демек, бұл компаниялардың төленген жарғылық капиталы жоқ. Табыс табу олардың негізгі қызметі емес. Олар сондай-ақ резервтер құра алады және олардың мөлшерін әртүрлі әдістермен анықтай алады.

Осылайша, өзара сақтандыру компанияларын ұйымдастыру коммерциялық және коммерциялық емес бірлестіктер құруды көздейді. Олар арнайы келісіммен немесе келісімсіз болуы мүмкін. Оларға ұйымның мүшелері де, мұндай мәртебеге ие емес ұйымдар мен жеке тұлғалар қатысады.

Әрекетқоғам

Компаниялар сақтандыруды, қайта сақтандыруды, өзара сақтандыруды жүзеге асырады. Олармен брокерлер мен актуарийлер айналысады. Бірақ бұл әрекетті ең алдымен сақтандырушылар жүзеге асырады.

Ол ерікті негізде, келісім мен ережелер негізінде, шарттары анықталған жерде жүзеге асырылады. Соңғыларын сақтандырушылар қауымдастығы бекітеді, субъектілер мен объектілер, жағдайлардың туындауы, тәуекелдер, тарифтер, сыйлықақылар және т.б. туралы ережелерді қамтиды.

Сақтандыру міндеттемелерін қамтамасыз ету үшін тиісті төлемдерді жүзеге асырған кезде ғана пайдалануға болатын резервтер қалыптастырылады. Оларды федерацияның немесе оның субъектілерінің бюджетінің пайдасына қайтарып алуға болмайды.

Бұған дейін азаматтық-құқықтық жауапкершілікті өзара сақтандыру компаниясы лицензиясыз жұмыс істей алатын. Дегенмен, 2007 жылдың ортасынан бастап, тиісті заң қабылданғаннан кейін, ұйымдар лицензия алуға міндетті.

Осы бағыттағы негізгі іс-шаралар төмендегідей.

1. Өмірді сақтандыру.
2. Көлік клубтары.
3. Өнеркәсіп пулдары.

Ресейде әзірлеушілерді сақтандыруға бағытталған ортақ бірлестіктер де бар.

Көлік клубтары

Бұл түр ең көп таралған. Олардың ішіндегі ең танымалдары теңіздегі өзара жауапкершілікті сақтандыру клубтары. Бұл жерде мыналарға байланысты қорғау қолайлы сияқты:

• арнайы эскорт жүйесі мен төтенше жағдайлар жөніндегі комиссарларды талап етеді;
• қолжетімдінақты тәуекелдер және шағын іске асырудағы құндылықтың үлкен көрінісі;
• орта мерзімді және ұзақ мерзімді перспективаға қол жеткізілген шығындарды үнемдеу.

Бұл бағыттағы алғашқы клуб 1855 жылы құрылған. Бүгінде әлемде 70-ке жуық ұйым бар. Олардың ішінде Ұлыбритания мен Солтүстік Ирландияның кеме иелерінің Бермуд қауымдастығы көшбасшы болып табылады. Ресейде Ингосстрах осы ұйымның ережелері бойынша жұмыс істейді.

Барлық клубтарда жыл сайынғы сақтандыру полисі 20 ақпанда сағат 12-ден бастап жұмыс істей бастайды. Бұл арнайы келісімге негізделген. Оның айтуынша, сақтандыру полисінің мерзімі келесі күнтізбелік жылдың дәл осы уақытында аяқталады.

Өнеркәсіп пулдары

Жүйенің тағы бір жалпы бағыты - салалық пулдар. Олардың ерекшелігі келесідей.

1. Мұндағы тәуекелдер, мүмкін болмаса да, апатты салдары болуы мүмкін.
2. Олар біркелкі таралмаған. Сонымен қатар, андеррайтинг үшін қажетті деректер жоқ. Сондықтан, жеткілікті қамтуды қарым-қатынастарды біріктіру арқылы ғана жүзеге асыруға болады.

Ресейде антитеррорлық сақтандыру пулы және сәйкес ядролық пул белгілі.

Осы мекеменің келеңсіз жақтарының ішінде мыналар ерекше көзге түседі.

1. Сақтандыру қорларына жарналар шексіз.
2. Портфолио жоғары мамандандырылған, сондықтан тәуекелдер жинақталады.

Қос сақтандыру

Жоғарыда аталған түрлерге қосымша,қарастырылып отырған бағыттың басқа бағыттары болуы мүмкін.

Осылайша, Ресейде тұтынушылардың өзара сақтандыру қоғамы жұмыс істей алады. Бірақ іс-әрекеттерден басқа, оны кейбір нақты нысандардан ажырату керек. Өзара және қосарланған сақтандыру кейде шатастырады. Соңғысы бір рет және бір уақытта бірнеше компанияда келісім-шарт жасауды білдіреді. Ол толық емес сақтандырумен жүзеге асырылады. Сонда бір компания төлемнің бір бөлігін алады. Екінші жағынан, қосымша деп аталатын сақтандыру жүзеге асырылады. Бұл түрдің ерекшеліктері объект сәйкестігі болып табылады. Бұған қоса, бұл сақтандыру жағдайы мен мерзімі, сондай-ақ оның бірден бірнеше компанияда қолжетімді болуы.

Бір қызығы, бұл мекемеге кейбір елдерде тыйым салынған. Одан кейін осы факті анықталған кезде шарттардың бірі жарамсыз деп танылады. Дегенмен, көптеген елдерде институтқа рұқсат етілген. Бұл сақтандыруды ұлғайту ниетімен байланысты. Бірақ бұл түр қай жерде қолданылса да, мұнда негізгі принцип өзгеріссіз қалады. Бұл төлеуге жататын жалпы сома сақтандыру құнынан аспауы керек дегенді білдіреді. Сондай-ақ, ол тиісті оқиға нәтижесіндегі шығыннан жоғары болмауы керек.