OSAGO бойынша: формула, есептеу әдісі, коэффициенттер

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2023-12-17 10:33

Ресей Федерациясының заңнамасы барлық жүргізушілерді OSAGO саясатын сатып алуға міндеттейді. Сондықтан жыл бойы көлігін тізгіндейтіндер тұрақты түрде айналым сомасын шығаруы керек. Ресейде саясат үшін тарифтік шектеулер бар, бірақ барлық компаниялар оларды ұстана бермейді және жиі өз қызметтері үшін шынайы емес бағаларды алады. OSAGO сақтандыруы қалай есептелетінін, төмендеу және арттыру коэффициенті дегеніміз не екенін осы мақаладан біле аласыз.

OSAGO дегеніміз не

OSAGO жүргізуші куәлігі сияқты көлік жүргізуге арналған міндетті құжат болып саналады. Бұл саясатсыз сіз жаңа автокөлікті тіркей алмайсыз, ал OSAGO-сыз жолда жүру айыппұл және айтарлықтай материалдық шығындармен қорқытады. Өйткені, OSAGO - бұл жауапкершілікті міндетті сақтандыру саясаты, яғни. сіздің кінәңізден апат болған жағдайда жөндеу құнын сіз емес, сақтандыру компаниясы өтейді. OSAGO-ның міндетті болуы № 40 Федералдық заңмен реттеледі. Оған сәйкес, жүргізуші болмаған жағдайдасаясат, жол полициясының қызметкері оған айыппұл салуға құқылы. ОСАГО апат болған жағдайда не береді?

• Сіздің кінәңіз болған жағдайда жәбірленушілерге төлем. Бұл материалдық залалға ғана емес, физикалық және моральдық залалға да қатысты.
• Көлігіңіз сынып қалса, кінәліде қаражат болмаса да заңды түрде өтемақы ала аласыз. Бұл жағдайда төлемдер сақтандыру компаниясынан алынады.
• Егер екі жүргізуші де жол-көлік оқиғасына себепкер деп танылып, кінә олардың арасында бөлінсе, оларға келтірілген шығынның жартысы өтеледі.

Жазатайым оқиғаға қатысушының мүлкіне немесе денсаулығына ауыр зиян келтіргені үшін өтемақының ең жоғары мөлшері 400 мың рубльді құрайды. Бірақ сақтандырушылар OSAGO-ны қалай қарастырады? Өйткені, бүлінген көлікті қалпына келтіру үшін қажетті ақша сомасын алу әрқашан мүмкін емес. OSAGO құнын есептеу кезінде бонус-малус коэффициенті, қуат, тәжірибе және т.б. сияқты терминдер пайдаланылады. Қанша төлеуге тура келетінін алдын ала анықтау үшін оларды білу маңызды.

Саясат алуым керек пе?

OSAGO саясаты міндетті болғанымен, көптеген жүргізушілер әлі де оны шығармауды жөн көреді, бұл бірнеше мың рубльді үнемдейді. OSAGO шынымен қажет пе? Бір жағынан, жетіспейтін саясат үшін айыппұл небәрі 250-500 рубльді құрайды, сондықтан кейбіреулерге бұл шынымен де тиімдірек көрінеді. Әсіресе, жаңа бастаған жүргізушілер үшін сақтандыру өте қымбат болуы мүмкін екенін ескерсеңіз. Дегенмен, апат статистикасына қарасаңыз, бұл анық боладыапат кез келген адамның басына келуі мүмкін. Сіз көп жылдық тарихы бар тәжірибелі жүргізуші болсаңыз да, абайсыз маневр жасай алатын жаңадан келген адамнан сізді ешкім сақтандырмайды. Егер бұл жаңадан келген адамда OSAGO саясаты болмаса, онда жоғары ықтималдықпен сіз машинаны өзіңіз қалпына келтіруге тура келеді. Әрине, көлікті бүліну себебіне қарамастан сақтандыратын КАСКО да бар. Бірақ ерікті сақтандыру құны әлдеқайда жоғары - орташа алғанда, КАСКО бағасы жылына автокөлік құнының 4-тен 12% -на дейін құрайды, бұл әрбір жүргізушінің қолынан келе бермейді. OSAGO сатып алудың басты артықшылығы әлі күнге дейін саясатқа жұмсалған бірнеше мың рубль сізге сот процестеріне қатысудан және басқа жүргізушіге келтірілген залалды өтеуден әлдеқайда арзанырақ болады.

OSAGO сәйкес

OSAGO-ны есептеу кезінде қызметтің түпкілікті құнына әсер ететін бірқатар арттыру және азайту коэффициенттері қолданылады. Сақтандырушылар OSAGO-ға қалай қарайды? Саясаттың бағасы барлық коэффициенттерді көбейту арқылы қосылады:

• Мемлекет белгілеген базалық мөлшерлеме.
• Аймақтың коэффициенті.
• Бонус-малус коэффициенті. Бұл көлік жүргізу тарихыңызға байланысты жеке көрсеткіш.
• FAC жасына және жүргізу тәжірибесіне байланысты. Көлік жүргізу тәжірибесі неғұрлым көп болса, соғұрлым азайту коэффициенті жоғары болады.
• CS автокөлікті пайдалану маусымдылығын анықтайды. Әдетте, көлікті тек жазда пайдаланатын адамдар үшін бұл төмен,жыл бойы мінетіндерге қарағанда.
• Ашық саясат коэффициенті бірнеше драйверлер қосылған болса, OSAGO құнын арттырады.
• Машина қуат коэффициенті.
• Сізге берілген айыппұлдар санына байланысты бұзушылықтар деңгейі.

Бонус-маус коэффициенті

Сақтандыру компаниясының қызметтерін пайдаланатын әрбір жүргізуші белгілі бір «сыныпқа» ие. Қазіргі уақытта сақтандыру құнын арттыратын да, төмендететін де 15 сынып бар. KMB OSAGO қалай есептеу керек? Есептеу үшін сізге тек екі факторды білу керек: жүргізу тәжірибесі және бұрын жасалған сақтандыру төлемдерінің саны. Мысалы, жаңадан рөлге отырған жүргізуші үшін ҚМБ 2,45-ке тең болады. Егер полис ұстаушының 5 жылдық тәжірибесі болса және ешқандай апатқа қатыспаса, онда коэффициент 0,9-ға дейін төмендейді. неғұрлым мұқият жүргізсеңіз, OSAGO саясатын сатып алу соғұрлым тиімді болады. Дегенмен, егер сіз OSAGO саясатын 1 жыл немесе одан да көп уақытқа тоқтатсаңыз, онда барлық коэффициенттер нөлге қайтарылады. Егер сіз KBM OSAGO қалай қарастырылатынын білмесеңіз, оның өлшемін Ресей автосақтандырушылар одағының веб-сайтынан білуге болады.

Негізгі тариф

Саясат құнын есептеуге арналған ең негізгі коэффициенттердің бірі базалық коэффициент болып табылады. Бұл OSAGO қалай қарастырылатынына тікелей әсер етеді. Ол сыртқы факторларға байланысты емес және Ресей Федерациясының заңнамасымен анықталады. Базалық мөлшерлемедегі өзгерістер 2014 және 2017 жылдары тіркелді. Соңғы баға түзетулерінен кейін базалық мөлшерлемежеңіл автокөліктер 3432 рубльді құрайды. Бұл сіздің көлігіңіздің қуатына, қызмет өтіліне және жазатайым оқиғалардың санына қарамастан төлеуге тура келетін ең аз сома. Жүк көлігі жүргізушілері үшін мөлшерлеме сәл жоғары - шамамен 4 мың рубль. Өткен жылдармен салыстырғанда базалық коэффициент екі есеге жуық өсті, бірақ оның себебі бар. Өйткені, төлем дәлізі де көбейді, сондықтан сақтандыру компаниялары шығынмен жұмыс істемеу үшін осындай баға қоюы керек. 2018 жылы сақтандыру полистері құнының қымбаттауын көлік жүргізушілерінің көпшілігі қазірдің өзінде байқады.

Тәжірибе

Саясат құнын анықтаудың келесі маңызды критерийі жас-тәжірибе коэффициенті немесе FAC болып табылады. OSAGO үшін тәжірибені қалай есептеу керек? Егер жүргізуші 22 жасқа толмаған болса және оның тәжірибесі үш жылдан аспаса, онда PIC максималды мәнге орнатылады. Тиісінше, әрбір келесі жыл сайын ол төмендейді. Ең тиімдісі - 10 жылдық тәжірибеден кейін OSAGO сатып алу. Саясат ашық болса немесе оған бірнеше драйвер енгізілсе, коэффициент бағаның айтарлықтай өсуі мүмкін.

Аумақтық коэффициент

Аумақтың коэффициенті әр аймақта жеке белгіленеді және заңнамалық деңгейде реттеледі. Бұл тіркелген тұрғындардың санына, жазатайым оқиғаларға және басқа факторларға байланысты болуы мүмкін. Жалпы алғанда, бұл параметр 0,6-дан 2-ге дейін ауытқиды. Аумақтық коэффициент бойынша Бурятия, Алтай, Красноярск және Приморск өлкелерінің облыс орталықтары ең төменгі аймақтар болып саналады. Ең жоғары коэффициенттер жеңіл автокөліктерге беріледіМурманск, Нижний Новгород, Челябі, Мәскеу және Тюмень сияқты қалалар.

Көлік қуаты

OSAGO құнын қалыптастырудың маңызды факторы автомобильдің қуаты болып табылады. Әрине, қозғалтқыштағы ат күші неғұрлым көп болса, қуат коэффициенті соғұрлым жоғары болады. Көліктің қуаты неғұрлым көп болса, соғұрлым ол тезірек жылдамдауы мүмкін және тәуекелдер айтарлықтай артады. Капот астында 50-ден 100 ат күші бар ең кішкентай автомобильдер үшін КМ 0,9. Егер ол 100-ден 150 а.к.-ге дейін болса, онда коэффициент 1,4-ке дейін көтеріледі, жоғарырақ болса, қуат коэффициенті 1,6 болады. Жанармайды аз тұтынып қана қоймай, сонымен қатар CMTPL саясатын үнемдейтін қуаты аз көліктерді сатып алу әлдеқайда тиімді.

Басқа коэффициенттер

Полистің түпкілікті құнына басқа коэффициенттер аз әсер етеді: сақтандыру кезеңінің коэффициенті, бұзушылықтар коэффициенті және автомобильді пайдаланудың маусымдылығы. Мысалы, егер сіз көлікті тек жазда қала сыртындағы сапарлар үшін пайдаланатын болсаңыз, онда осы кезеңде сақтандыруды алуға болады. Жеке көлігіңізді пайдаланбаған кезде артық төлем жасаудың еш мәні жоқ. Сіз маусымдық сақтандыруды үш айға дейін ала аласыз. Егер OSAGO осы кезеңге шығарылса, онда маусымдық коэффициент 0,5-ке тең болады. Егер ұзағырақ болса, онда 1.

Бұзушылық көрсеткіші сіз бұзған жол қозғалысы ережелерінің санына байланысты. сияқты өрескел бұзушылықтарды қамтидыкөлікті мас күйінде жүргізу және бағдаршамның қызыл түсіне өтуі, сондай-ақ жылдамдықты арттыру, жол-көлік оқиғасы болған жерден жасырынып қалу және басқа да бұзушылықтар тіркелген. Бұл жағдайларда KH 1, 5 мәніне жетуі мүмкін.

Сақтандыру кезеңінің коэффициенті оның аумағында автокөліктерді пайдаланатын Ресейдің резидент еместеріне ғана қолданылады. Егер адам Ресей Федерациясының аумағында 15 күннен аз болса, онда коэффициент 0,2, 10 айдан астам болу үшін ол 1-ге дейін артады.

2018 жылғы тарифтер

OSAGO сақтандыруы қалай қарастырылатынын білу қажет емес. Көптеген сақтандыру компанияларында CMTPL калькулятор қызметі бар, оның көмегімен полистің құнын алдын ала білуге болады. Оған қоса, барлық сақтандырушылар үшін шамамен бірдей болатын орташа тарифтерге де назар аударуға болады.

• Полисаттың орташа құны – 5800 рубль.
• Жақында рульге отырған жаңадан бастаушылар үшін OSAGO бағасы 9-10 мың рубльді құрайды.
• Тәжірибелі жүргізушілер үшін OSAGO үшін бар болғаны 3-4 мың рубль төлеуге тура келеді.

Орташа алғанда, автокөлікті сақтандырудың сатылымы мен сыйлықақылары төмендеуде. Бұл саладағы сыйлықақылар шамамен 5%-ға төмендеді, бұл жүргізушілердің полистердің қымбаттаған құнын төлеуге дайын еместігін көрсетеді. Бірақ сонымен бірге, сақтандыру компанияларының клиенттерін қосымша қорғауды қамтамасыз ететін шығын мөлшері де өскенін ескерген жөн.

CMTPL төлемдері

Сақтандыру компанияларының көптеген клиенттері OSAGO төлемдері қалай есептелетініне алаңдайды. Әр адам сақтандыру полисіне лайықты соманы жұмсап, жазатайым оқиғадан келген шығынды өз бетімен төлемейтініне кепілдік алғысы келеді. Өтемақы мөлшері келесі факторларға байланысты:

• Жол апатына кінәлі адамның мінез-құлқы. Егер ол оқиға орнынан қашып кетсе, компанияның өз міндеттемелерін орындаудан бас тарту ықтималдығы жоғары.
• Автомобильдің маркасы мен жылы, оның қуаты.
• Аймақ.
• Апат кезінде бөлшектердің тозуы.

ОСАГО бойынша залалды олар қалай қарастырады? Алдымен сақтандыру компаниясының қызметкері келтірілген залалды бағалайды және өтемақы мөлшерін анықтайды. Компания сізге барлық шығындарды өтеуі үшін жазатайым оқиға кезінде дұрыс процедураны орындау қажет. Егер залал аз болса, жолаушылардың ешқайсысы зардап шекпеген болса, онда екінші тараптың келісімімен жол полициясын шақырмай-ақ «Еуропротокол» рәсімдеуіңізге болады. Егер жағдай неғұрлым күрделі болса, онда сіз жол полициясын күтуіңіз керек және барлық залалмен апатқа ұшырауыңыз керек. Ешбір жағдайда апат орнын тастап кетпеу керек, себебі бұл құқықтардан айыру және ірі көлемде айыппұл салу қаупін тудырады.

Жөндеу құны келесі факторлардан тұрады:

• Зақымдалған бөлшектердің тозуын ескере отырып құны;
• Материалдық құны;
• Жөндеу жұмыстары.

Көбінесе компаниялар төлемдерді төмендетіп көрсетуге және келтірілген нақты залалдың аз ғана сомасын өтеуге тырысады. Бұл жағдайда келесі әрекеттерді орындауға болады:

• Тәуелсіз бағалаушыға хабарласыңыз;
• Көлікте жасырын зақым бар-жоғын тексеріңіз;
• Каталогта көруPCA, машинаның қосалқы бөлшектерінің бағасы дұрыс есепке алынған ба.

Сонымен қатар, ұқсас зақымдарды жөндеген басқа жүргізушілердің тәжірибесіне жүгінуге болады.

Машинаның тауарлық құнының жоғалуы

OSAGO саясаты бойынша төлемдерді есептеу кезінде TCB негізгі критерийлердің бірі болып саналады. Бұл не? Автокөліктің тауарлық құнын жоғалту – апат нәтижесінде жөндеу жұмыстарынан кейін оның бағасының төмендеуі. Әдетте, мұндай көліктер нарықта ұқсас көліктерге қарағанда әлдеқайда арзан, бірақ апатқа ұшырамайды. Жәбірленушілер кінәлінің сақтандыру компаниясынан бүлінген көлікті қалпына келтіруді ғана емес, бағаның бұл айырмашылығын өтеуді де талап ете алады. OSAGO бойынша автомобильдің TCB-ін қалай қарайсыз? Есептеу әртүрлі әдістермен жүзеге асырылуы мүмкін.

Нұсқаулық құжат әдісі ең дәл болып саналады. Есептеу формуласы тауарлық құнның жалпы жоғалтуының, шанақ жақтауын жөндеуге, алынбалы фрагменттерге, бояуға, сондай-ақ автомобиль симметриясына жеке фрагменттерді ауыстыруға кеткен шығындардың сомасы болып табылады

Егер көлік 5 жастан асқан болса, TCB өтелмейді, өйткені автомобиль осы уақытқа дейін өзінің бастапқы құнының орта есеппен 40%-ын жоғалтады.

Өкінішке орай, көлікті қалпына келтіруге мүмкіндік бермейтін өте ауыр апаттар жиі кездеседі. Бұл жағдайда жөндеу құны көбінесе автомобиль құнына тең немесе одан жоғары болады, сондықтан компания иесіне өтемақы төлеуі керек. OSAGO бойынша «жиынтықты» қалай есептейсіз? Апат кезіндегі көліктің нарықтық құны анықталады. Әдетте, бұған сарапшы қатысады, кімсоманы келесі факторлар негізінде есептейді:

• Көлік жасы;
• Жазатайым оқиғаның болуы;
• Бренд;
• Бастапқы құны.

Көбінесе сақтандыру компаниялары көліктің құнын кез келген әдіспен төмен бағалауға тырысады, сондықтан жәбірленушілер жиі үшінші тарап бағалаушыларына жүгініп, тіпті сот ісін бастауға мәжбүр болады.

Ұрылып қалу

Сақтандыру компаниясы шешім шығарылған күннен бастап 20 күн ішінде жәбірленушіге заңды талап етілетін қаражатты төлемесе, CTP айыппұлы өндіріп алынуы мүмкін. Бірақ бұл туралы барлық адамдар біле бермейді, сондықтан көптеген компаниялар заңды бұзып, төлемдерді кешіктіруде. OSAGO үшін айыппұлды қалай есептеу керек? Ресей Федерациясының Жоғарғы Соты айыппұл мөлшерін нақты анықтады:

• Қалпына келтіру жөндеу шарттарын бұзу анықталған сақтандыру төлемінің 1% мөлшерінде айыппұлмен жазаланады.
• Егер компания ақшалай өтемақы төлеу мерзімін сақтамаса, бұл 1% айыппұлды да білдіреді.