Ипотека: неден бастау керек. Шарттары, тіркеу тәртібі, қажетті құжаттар, кеңестер

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2023-12-17 10:33

"Мен ипотека алғым келеді! Неден бастау керек?" – бұл сұрақты несиеге пәтер сатып алу сияқты күрделі де жауапты іс-әрекетке бел буғандар көп қояды. Шынында да, сұрақтар өте көп, әсіресе егер мұның бәрі бірінші рет болса. Қалай, қашан, кімге төлеу керек? Құжаттар қашан дайын болады? Пәтер қашан жеке меншікке айналады? Барлық осы нюанстармен күресуге тырысайық. Сонымен, ипотекаға пәтер сатып алуды неден бастау керек.

Ипотека дегеніміз не

Ипотекалық несиеге үй сатып алуды неден бастау керектігін білмес бұрын, оның не екенін біліп алсаңыз жақсы болар еді. Әрине, халықтың көпшілігі мұны бұрыннан және өз көзімен біледі, бірақ бұл мәселеде онша сауатты емес адамдар бар шығар.

Сонымен, ипотека – бұл кепілдік нысаны. Борышкер бар - жылжымайтын мүлік сатып алғысы келетін, бірақ ақшасы жетпейтін адам. Бұл оқиға үшін борышкерді субсидиялайтын несие беруші - банк бар. Пәтер бар, оған ақша қажет.

Банк қажетті соманы береді, ал борышкер оны, әрине, пайызбен қайтаруға міндеттенеді. Ол қарызды өтеген сайын, тұрғын үй қазірдің өзінде оның меншігінде, дегенмен, егер ол қандай да бір себептермен ай сайынғы соманы төлеуді тоқтатса, банк пәтерге өз қалауы бойынша билік етуге құқылы: атап айтқанда, оны сатуға. оның қаражатын қайтарыңыз.

Осылайша, пәтер иесінің нақты пайдаланғанына қарамастан, банкке кепілге қойылған. Бұл банктің өз қаржысын міндетті түрде қайтаратынына кепілдік.

Ипотека тарихына қысқаша шолу

Әңгімені неден бастау керек? Әрине, анықтаманың шығу тегімен. «Ипотека» ұғымының өзі жаңалық емес – ол көптеген ғасырлар бойы қалыптасқан. Біздің эрамызға дейінгі VI ғасырда ежелгі гректер осы терминмен әрекет етті. Оны олар борышкердің жерін белгілеу үшін пайдаланған және дәл осы жерде қазылған бағананы көзбен бейнелеген. Бұл оның ипотекасы болды және қоңырау шалды. Ол «кепіл», «ескерту» дегенді білдіреді. Сондай-ақ бағанада аумақтың иесі несиені қайтарып жатқаны туралы белгі ілінген.

Біздің елде алғашқы ипотекалық банк ХVІІІ ғасырдың аяғында пайда болды. Алайда кейінірек «дүкен» жабылып, бәрі Кеңес Одағы ыдырағаннан кейін – өткен ғасырдың тоқсаныншы жылдары қайта басталды.

Ипотека мүмкіндіктері

Ипотеканы қалай алуға және неден бастауға қызығушылық танытатындар алдымен осы несие түрінің кейбір негізгі тұстарын түсінуі керек. Мәселен, мысалы, олар оны, әдетте, ұзақ уақытқа шығарады (бірақ жоқол, әрине, тыйым салынады және қарызды ертерек өтеуге – төлеушінің мүмкіндігі болса) және пайыздық мөлшерлеме әдетте несиенің басқа түрлерінен төмен болады.

Қарызды өтеудің бірнеше жолы бар, олар да ипотеканы қайдан бастау туралы ойланбас бұрын білуіңіз керек:

1. Сіз ай сайын несиенің өзін де, пайызын да өтейтін соманы бере аласыз (мысалы, барлық төлем 10 мың, оның бесеуі несие төлеуге, бесеуі төлеуге кетеді) қызығушылық).
2. Сіз дифференциалды деп аталатын төлемді де жасай аласыз. Бұл бастапқыда ақшаның көп бөлігі пайыздарды төлеуге кетеді, содан кейін керісінше. Мысалы, төлем 20 мың болса, оның он бесі өсімге, ал бесеуі ғана несиеге кетуі мүмкін. Бірақ бірте-бірте арақатынас өзгереді (пайыз өте көп төленген кезде), содан кейін, керісінше, төлемнің ең аз бөлігі пайыздарға ауысады.

Ипотека: неден бастау керек?

Сонымен, барлық жақсы және жаман жақтарын таразылап, шешім қабылданса, алдымен не істеу керек? Ипотеканы қалай бастау керек?

Біріншіден, сіз қай банктен қаржы алғыңыз келетінін шешуіңіз керек. Бүгінгі күні біздің елімізде көптеген банктер бар, бірақ жетекшілері ғана көпшілікке белгілі - Сбербанк, ВТБ және басқалар. Осындай бірнеше мекемені мұқият тексеру керек.

Неліктен бұл ипотеканы бастау үшін бірінші орын? Иә, өйткені әртүрлі банктердің шарттары әртүрлі. Қайда-онда пайыз төмен болады, бір жерде олар жеңілдікті бағдарлама ұсынады, ал басқа жерде - басқа нәрсе. Сондықтан бірнеше ұсыныстарды біліп, оларды салыстырып, өзіңізге қолайлысын таңдау маңызды.

Қаржы романстарын айтады ма?

Жалпы, ең бастысы, ипотеканы қайдан бастау керек, қаржылық аспектілермен түпкілікті сенімділікке қол жеткізу:

• қарыз алғыңыз келетін сомамен;
• қаражаттың бастапқы жарна ретінде төлеуге болатын бөлігімен.

Әртүрлі банктерде бастапқы жарнаны төлеуге жұмсалатын пайыздар да әртүрлі, дегенмен айырмашылықтар өте үлкен емес. Бір жерде бұл жалпы соманың он пайызы (бірақ мұндай банктердің азшылығы бар екенін бірден айта кету керек), ал бір жерде - он бес. Рас, біз көбінесе жиырма пайыз немесе одан да көп туралы айтып отырмыз (бұл белгілі бір жағдайларда ғана төмен болуы мүмкін - мысалы, жас мұғалімдерге немесе жас отбасыларға жеңілдіктер бар).

Өзіңізге қанша ақша салуға болатынын түсіне отырып, қажетті несие сомасын есептей аласыз. Сондықтан мұның бәрі ипотекадағы пәтерді берудегі маңызды қадам: оны тіркеуді неден бастау керек.

Ипотекалық несиенің есептелетін мерзімі де қарастырылып жатқан мәселеде айтарлықтай маңызды сәт болып табылады. Ай сайын өтелетін сома тікелей жылдар санына байланысты.

Ереже бойынша бес жылға ипотеканы ешкім сирек алады – тек өз мүмкіндіктеріне шынымен сенімді және әрбір отыз күн сайын байыпты ақша беруге дайын адамдар ғана. Әдетте несиеон, он бес, тіпті жиырма жылға шығарылады. Дегенмен, бұл жерде есте сақтау керек: ипотека неғұрлым ұзақ төленсе, соғұрлым көп пайыздар беріледі. Осылайша, банктен екі миллион қарыз алсаңыз, төртеуін де қайтаруға дайын болуыңыз керек.

Сұрақтарыңыз болса

Ипотекалық несие алу кезіндегі сұрақтар - неден бастау керек және оны қалай дұрыс алу керек - жиі кездеседі. Олар әрбір екінші өтініш берушіде (әрбір бірінші болмаса) кездеседі. Сондықтан ипотека бойынша маманның көмегіне және/немесе кеңесіне жүгіну орынды және орынды. Мұны қазірдің өзінде таңдалған банкте де, немесе ұқсас кеңесші бар кез келген ыңғайлы банкке бару арқылы жасауға болады. Ол барлық сұрақтарға жауап береді және қажетті ақпаратты түсіндіреді. Кем дегенде, ол осы уақытқа дейін бұлыңғыр болып келген нәрсені айқынырақ етеді.

Қажетті құжаттар

Басқа нәрселермен қатар, ипотекаға өтініш беру үшін құжаттарды жинау керек. Неден бастау керек:

1. Ең алдымен төлқұжат пен сақтандыру куәлігінің (жасыл пластик қағаз) көшірмелерін жасау керек.
2. Жұмыстағы табыс туралы анықтамаға тапсырыс беріңіз (әдетте, бұл 2-жеке табыс салығы).
3. Ерлерге де әскери билет пен көшірме қажет болуы мүмкін.
4. Сонымен қатар сізге білім туралы құжат, еңбек шартының көшірмесі қажет.
5. Егер адам некеде болса немесе тұрса, сізге оның немесе оның тоқтатылуы туралы куәлік қажет.
6. Балалар болса, өтінішке ұрпақтың туу туралы куәлігінің көшірмелерін қосу қажет.

Жоғарыда аталған тізімнен басқа кенеттен басқа құжаттар қажет болған жағдайда, бұл туралы банктегі кеңесші міндетті түрде хабарлауы керек.

Иә, айтпақшы, әрбір өтініш берушіге өз кеңесшісі тағайындалады, ол болашақта онымен бірге жұмыс істейді және ипотека бойынша пәтер алудың барлық қадамдарын ұсынады: неден бастау керек және әрі қарай не істеу керек.

Жалпы

Ипотеканы қалай бастау керектігін үйреніп, талқыладық. Барлық осы қадамдардан кейін не істеу керек? Иә, бәрі қарапайым: қолдану.

Бұрын мұны тек таңдалған банкке келіп, маманмен тікелей байланыста отырып ғана жасауға болатын. Бүгінгі таңда технология дамыған заманда мұндай процедура электронды түрде де қолжетімді. Бұл жағдайда сізге ешқайда барудың қажеті жоқ. Монитор алдында отырып, барлық құжаттарыңызды сканерлеп, өзіңіз туралы барлық қажетті ақпаратты көрсете отырып, өтінішті толтырып, оған алынған сканерлеулерді тіркеп, «жіберу» түймесін басу жеткілікті.

Қарастыру өте жылдам орындалады - бірнеше сағат ішінде жауап міндетті түрде келеді. Сайтта, айтпақшы, пайдаланушының жеке бетінде осы сұраумен орындалатын барлық процестер көрсетіледі. Өңдеу жүріп жатыр ма, қабылданбады ма, мақұлданды ма - мұның барлығын онлайн көруге болады.

Егер сізге ипотека беруден бас тартылса

Маңызды мәселе: өтініш қабылданбауы мүмкін (барлық себептерді түсіндіру керек). Бас тартудың көптеген себептері болуы мүмкін:

• қате толтырылғанөрістер;
• нашар оқылатын сканерлер;
• қажетті құжаттың болмауы және т.б.

Бұл мәселелердің барлығын шешуге болады. Олар жойылғаннан кейін қолданбаны қайта жіберіп, қайта күту керек.

Бас тарту себептерінің қатарында банк адамның несиені қайтару мүмкіндігіне күмәнданатын жағдай да болуы мүмкін. Оған өтініш берушінің табысы несие алу үшін тым төмен болып көрінуі мүмкін. Сонда клиентке де кепілгерді, яғни қосалқы қарыз алушыны шығару қажет болады. Басқаша айтқанда, жәбірленушінің жылжымайтын мүлікке иелік ету үшін төлем қабілеттілігіне кепілдік беретін және өтініш берушінің өзі қандай да бір себептермен өтініш берген жағдайда банк оған тиесілі ақшаны ала алатын тұлға. қаржылық дәрменсіз болуы.

Кепілгерге өтініш бергенде, сонымен қатар ол туралы барлық қажетті ақпаратты көрсету қажет, атап айтқанда, білімі туралы мәліметтерді, табыс туралы анықтаманы және т.б.

Банктерде айырмашылық бар ма?

Адамдар әртүрлі банктерде ипотеканы өңдеуде айырмашылық бар ма деп жиі сұрайды. Мысалы, ВТБ-да, Сбербанкте немесе Россельхозбанкте… Ал егер, мысалы, Сбербанкте ипотекаға өтініш жасасаңыз, неден бастайсыз?

Шын мәнінде, ешқандай айырмашылық жоқ. Сізге бірдей құжаттар қажет, сіз бірдей процедуралардан өтуіңіз керек. Кейбір ұсақ бөлшектер басқаша болуы мүмкін. Егер бірдеңе дұрыс болмаса, ипотекалық маман бұл туралы міндетті түрде айтып береді. Бар кемшіліктерді түзетуді қайдан бастау керек, ол міндетті түрде нұсқайды және кеңес береді. Жалпы айтқанда,Өтініш берушіге ештеңе туралы алаңдаудың қажеті жоқ - бұл үшін кеңесші бар. Барлығы дұрыс жасалған кезде, шешімді күту ғана қалады. Содан кейін оң жауапқа қуаныңыз және пәтерге келісім жасауға асығыңыз!

Жаңа борышкерлерге көмектесетін кейбір кеңестер

Жеңілдету үшін несие мамандары әдетте кейбір кеңестер береді. Міне бірнешеу:

1. Сіз есі дұрыс адам болып қалуыңыз керек және ресурстарыңызды байсалды түрде бағалауыңыз керек. Сарапшылардың пікірінше, несие ай сайын отбасылық бюджеттің отыз пайызынан аспайтындай болуы керек - әйтпесе қалтаңызға зиян тигізеді.
2. Жеке тұлғалар үнемді болу үшін ипотеканы рубльмен емес, басқа валютамен алғанды жөн көреді. Бұл жақсы идея емес, себебі ол бастапқыда үнемді болуы мүмкін, бірақ бес минуттан кейін курспен не болатынын ешқашан білмейсіз. Ал кенет секіріп кетсе, ақша үнемдегісі келетіндерге қадағалануға тура келеді.
3. Барлық құжаттарға қол қоймас бұрын мұқият оқып шығыңыз. Бұл ережені шын мәнінде жатқа білу керек! Ал шағын әріппен жазылғанның бәріне ерекше мән беру керек. Бұған барлық сұрақтарды бірден қойып, барлық түсініксіз тұстарды түсіндіру қажеттілігі де кіреді.
4. Тағы бір ұсыныс, бұл туралы да жоғарыда айтылған, тек бір банкке ілінбей, бірнеше қаржы институтының ұсыныстарын алдын ала зерделеу кеңесі. Барлығын мұқият өлшеп, ойланыңыз, мүмкін талқылаңызбасқа біреумен және содан кейін ғана шешім қабылдайды. Көбінесе көпшіліктің проблемасы – адамдар банкке бір кездері, бірнеше жыл бұрын сол жерде несие алған таныстарынан оның жақсы екенін естігендіктен ғана барады. Өкінішке орай, бұл көрсеткіш емес және адам үлкен көңілсіздіктерге тап болуы мүмкін. Ал пойыз, олар айтқандай, әлдеқашан кетіп қалды. Айтпақшы, жақсы «атауы» бар және ұзақ тарихы бар ірі банк пен нарыққа жаңадан келген шағын банк арасында ауытқып тұрғанда, әрқашан біріншінің пайдасына таңдау жасау керек.
5. Сіз бірден «шүберектен байлыққа» жетуге тырыспауыңыз керек, басқаша айтқанда, көп бөлмелі пәтерлерді мақсат етіңіз. Азырақ - жақсы!
6. Ең қысқа мерзімге несие алған дұрыс - сонда артық төлем аз болады.
7. Сіз әрқашан ақшаны «резервте» ұстауға тырысуыңыз керек, яғни алдын ала бір-екі айға ипотеканы төлеуге қаражат болатындай өмір сүру керек. Сарапшылар оны үш ай бұрын төлеуге әрқашан ақша болған кезде қолайлы деп санайды.
8. Кейбір адамдар несие берген банк кенет банкротқа ұшырайды, содан кейін қарыздары өздігінен жойылады деген үмітпен өмір сүреді. Бұл олай емес. Иә, шынында да, бұл анда-санда болады, банктер өздерін банкрот деп жариялайды. Дегенмен, бұл жағдайда да олардың заңды мұрагері бар, яғни бәрі «мұрагерлікпен» өтетін адам, соның ішінде ипотекалық қарыздар. Сондықтан, сіз әлі де алғаныңызды қайтаруыңыз керек. Тіпті кімнен алған болса да.

Ипотека туралы бірдеңе

Соңында бірнеше қызықты фактілер:

• Біріншідеғасырда Ежелгі Рим Грекияны жеңді. Көптеген басқа жүлделермен қатар, бағындырушыларға ипотека да келді. Ежелгі Рим несиесі өте тиімді болды: ол жылына бес пайызбен ғана берілді.
• ХVІІІ-ХІХ ғасырлардағы Ресейде өз мүлкін кепілге қою арқылы несие алуға болады (біз жер иелері туралы айтып отырмыз, әрине, шаруалардың кепілге қоятын ештеңесі болған жоқ).
• Ресейде большевиктердің күшеюімен және Кеңес Одағының пайда болуымен ипотека жойылды.
• Ипотека алудың ең тиімді жері Францияда: ақшаны жылына үш пайызбен ғана қайтару керек!
• Ең қымбат жылжымайтын мүлік Швейцарияда (сонымен қатар Лондонда және Монте-Карлода), бірақ бұл елде ипотека жүз жылға дейін беріледі (Ресейде, салыстыру үшін, максимум отыз жылға дейін).

• Тоғыз жыл бұрын Америка Құрама Штаттарында бір жылда үй сатып алу некеге қарағанда көбірек болды.
• Шотландықтардың бір қызық дәстүрі бар: олар ипотекалық қарызын толық төлеген кезде үйінің есігін қызылға бояйды.
• Американдықтардың да осындай дәстүрі бар. Тек олар есікті боямайды, оның үстіне ұшқан қыран іліп қояды – еркіндік символы.
• АҚШ тұрғындары туралы айта берейік: олардың тек отыз пайызы ғана ипотекасыз өмір сүреді.
• Дүние жүзі бойынша орташа ипотекалық төлем жылына алты пайызды құрайды.

Мақалада ипотеканы қалай алуға және осы маңызды процедураны қайдан бастау керектігі туралы сұрақтарға жауап беретін ең маңызды нюанстар көрсетілген.