Овердрафт - қарапайым сөзбен айтқанда бұл не? Мәні, шарттары, байланысы

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2023-12-17 10:33

Ірі банк мекемелері әлеуетті қарыз алушыларға үнемі әртүрлі несие өнімдерін ұсынады. Олар қамтамасыз ету және пайдалану жағынан ерекшеленеді. Овердрафт несие қаражатын алудың өте қызықты тәсілі болып саналады. Ол бірнеше сорттарда ұсынылған. Овердрафт - бұл сіздің шотыңызды аударған кезде берілетін несие. Ол қысқа мерзімге беріледі, сондықтан шотқа ақша түскеннен кейін бірден қайтарылады. Одан төмен пайыз алынады және оның шегі шоттағы ақша қозғалысына байланысты.

Овердрафт түсінігі

Ресей банктерінде мұндай ұсыныс салыстырмалы түрде жақында болды. Овердрафт – бұл жеке тұлғаларға да, жеке кәсіпкерлер мен компанияларға да берілетін несие. Оның бірегей мүмкіндіктеріне мыналар кіреді:

• ол несие карталарына немесе депозиттік карталарға қосыла алады;
• осы функцияның арқасында азамат шотында бар ақшадан сәл артық ақша жұмсай алады;
• бұл артық шығыс қысқа мерзімді несиемен ұсынылған;
• қарыз шотқа қаражат түскеннен кейін бірден өтеледі;
• опцион белгілі бір банктің қызметтерін ұзақ пайдаланғаннан кейін ғана іске қосылады, өйткені ынтымақтастық деректері негізінде оңтайлы овердрафт лимиті қалыптасады.

Бұл опция жауапты және төлем қабілетті тұтынушыларға ғана қолжетімді. Карточкалық овердрафттың не екенін түсінген көптеген адамдар оны төлем құралына қосады, бұл оларға банктің тиімді қызметін пайдалануға мүмкіндік береді.

Овердрафт мысалы

Бұл опцияның не екенін барлық адамдар түсінбейді. Овердрафт - бұл қарапайым сөзбен айтқанда не? Оны бөлек мысалда қарастырған жөн:

• жалақы картасының иесі өз шотына айына 40 000 рубль алады. уақытында;
• банк оған тиімді шарттармен овердрафт қосуды ұсынады;
• несие лимиті 5 мың рубль шегінде белгіленген;
• белгілі бір уақытта азамат 43 мың рубль жұмсауды қажет ететін ірі сатып алуды жасауы керек, бірақ есепшотта бар болғаны 40 мың рубль бар;
• ол төлем жасайды, нәтижесінде 3 мың рубль көлеміндегі несие қаражатын пайдаланады;
• жалақы есепшотқа аударылғаннан кейін несие автоматты түрде өтеледі, 200 рубль комиссия алынады;
• нәтижесінде шот қалады: 40 000 - 3200=36 800 рубль.

Осылайша, овердрафттың мәні адал қарыз алушыларға картадағы бар лимиттен сәл асып кету мүмкіндігін беру болып табылады.

Овердрафттың айырмашылығы неденесие?

Овердрафт белгілі бір несие түрі болып табылады, бірақ ол кейбір параметрлері бойынша стандартты несиеден ерекшеленеді.

Параметрлер	Несие	Овердрафт
Несие мерзімі	Үш айдан асатын қатаң белгіленген кезең бар	Ең көп 15 күн қолжетімді
Қайтару саясаты	Ай сайын шағын бөліктермен өтеледі	Сома шотқа түскен кезде барлық қарыз бірден қайтарылады
Қызығушылық	Қысқа	Тұтыну несиелерінен жоғары, бірақ несие мерзімі қысқа болғандықтан, артық төлем мардымсыз
Дизайн ережелері	Жаңа несие алу үшін әр жолы өтінім беру керек	Автоматты шектеулер жаңартылды

Овердрафт - бұл банктің бірегей ұсынысы, ол тек сенімді, дәлелденген және төлем қабілетті тұрақты жалақысы бар клиенттерге арналған.

Овердрафт түрлері

Бұл банктік опция клиенттердің өз қалауы мен мүмкіндіктеріне байланысты жасалған бірнеше пішінде ұсынылған. Сорттары ерекшеленеді:

• стандартты;
• жалақы;
• төменқолма-қол ақшаны инкассациялау;
• техникалық;
• алдын ала.

Әр опцияның өзіндік тіркеу шарттары, қолдану ережелері және нюанстар бар.

Стандарт

Овердрафттың классикалық түрі болып саналады. Ол банк мекемесінің клиентіне шартқа қол қою кезінде есептелген лимит негізінде беріледі. Негізгі мақсат - әртүрлі төлем тапсырмаларын орындау немесе көптеген шығындарды төлеу.

Банктер мұндай овердрафтты келесі шарттар орындалған жағдайда береді:

• бір компаниядағы жұмыс тәжірибесі 1 жылдан аспауы керек;
• азамат таңдалған банктің тұрақты клиенті болуы керек, сондықтан ол алты ай бойы ашық ағымдағы шотты пайдалануы керек;
• шотқа айына кемінде 12 қолма-қол ақша түсімі болуы керек;
• ашық несиелер немесе мекеме клиентінің басқа да бұзушылықтарына жол берілмейді.

Лимитті есептеу үшін шот бойынша ең аз айналым ескеріледі. Мұндай овердрафт шарттары тек шотқа ақшаны үнемі түсетін, сонымен қатар айтарлықтай ақша айналымымен жұмыс істейтін адамдар үшін жарамды. Әдетте, клиенттер жеке кәсіпкерлер немесе орта және ірі бизнес иелері болып табылады. Әдепкі мөлшерлеме – 14,5%.

Жалақы

Бұл ұсыныс әртүрлі банк мекемелерінде ең кең таралған болып саналады. Ол банкте ашылған шотқа жалақы алатын азаматтарға арналған.

Жалақылық овердрафт - бұл әрбір адам үшін қызықты ұсыныскейде картадағы қолма-қол ақшаның шегінен асып кету қажет. Мұндай банктік өнімді тіркеу кезінде нюанстар ескеріледі:

• лимит клиенттің жалақысының мөлшеріне қатысты банк қызметкерлерінің деректері негізінде белгіленеді;
• артық шығынды пайдаланған кезде, сіз кез келген қажеттіліктерге қаражат жұмсай аласыз және оны банкке есепке алудың қажеті жоқ;
• Сыйақы мөлшерлемесі тек нақты жұмсалған ақшаға, сондай-ақ несие пайдаланылған күндерге есептеледі;
• кемшіліктеріне азаматтың 2 жалақысынан аспайтын төмен несие лимиті жатады;
• қайтару үш ай ішінде қажет.

Карта үшін дебеттік овердрафтты келесі шарттарға сәйкес қосуға болады:

• азамат банктің тұрақты клиенті болуы керек, сондықтан оның кемінде 6 айлық жалақысы банк мекемесінің шотына аударылуы керек;
• жұмыс беруші картаға ақшаны кешіктірмей аударуы керек;
• лимит қолма-қол ақша түсіміне байланысты;
• Сыйақы мөлшерлемесі стандартты тұтынушылық несиеге қарағанда әлдеқайда жоғары болады.

Әрбір жалақы картасының иесі мұндай опцияны өзінің төлем құралына қосу мүмкіндігіне дербес қызығушылық танытуы керек. Жалақы овердрафтының стандартты мөлшерлемесі 15-20% аралығында белгіленеді.

Жинауға

Бұл несие түрі тек бизнес өкілдеріне арналған. Олар кірістің 75 пайызын алуы керекнесие айналымы. Мұндай түсімдер кредиттеу үшін шотқа салынуы мүмкін. Овердрафтты пайдалану үшін тиісті келісім-шарт жасау қажет және стандарт ретінде ол бір жылға жасалады. Қажет болса, оны оңай ұзартуға болады.

Транш ең көбі 30 күнге беріледі. Инкассо үшін овердрафт шарттары келесідей:

• ең аз бизнес өкілі таңдалған қызметпен бір жыл айналысуы керек;
• клиенттің бір банктің әртүрлі есеп айырысу шоттарынан тұрақты және жоғары кірісі болуы керек;
• кепілдік басқа бизнес иесінен талап етіледі;
• Кемінде екі тұрақты сатып алушы расталуы керек.

Мұндай несие бойынша лимит азаматтың қолда бар айналымына, сондай-ақ борышкерлердің санына, қаражатты несиелеу жиілігіне және оның жұмыс бағытына байланысты. Мұндай шарттармен ресейлік банктер ұсынатын максималды мөлшері - 50 миллион рубль. Жылдық мөлшерлеме 14,5% құрайды және лимит ашу үшін 1% төленеді.

Техникалық

Жасалуы ең оңай деп саналады. Банктер мұндай овердрафтты қарыз алушының қаржылық жағдайын талдамай-ақ ұсынады. Ол үшін үш күн ішінде азаматтың банкте ашылған шотына түскен ақшалай түсімдер ғана есепке алынады. Шектеулі уақытқа беріледі, содан кейін ол жабылады.

Овердрафттың бұл түрін қосу үшін шарттарды ескеру қажет:

• егер басқа банктерде ашылған шоттар болса, онда сіз осы мекемелерден алынғаныңызды растайтын тиісті анықтамаларды алдын ала алуыңыз керек.қаражат;
• алты айға барлық айналымдарды растауды дайындау;
• азаматтың басқа несиелер бойынша берешегі жоқ екенін көрсететін құжаттар қажет.

Бұл опцияны шығару үшін сізге арнайы өтінім жасау қажет, онда орындалып жатқан операция сипатталады, оның негізінде ағымдағы шотқа қаражат түседі. Оған әртүрлі төлем тапсырмаларын, келісім-шарттарды немесе басқа құжаттарды қоса беру ұсынылады. Әдетте мөлшерлеме 15% болып белгіленеді.

Алдын ала

Бұл несие белгілі бір банк клиенттеріне ғана қолжетімді. Олар міндетті түрде тексерілу керек, мекемемен бұрыннан қызметтес және қомақты табысы бар. Мұндай кредиттік овердрафтты банктердің өздері ғана ұсынады, сондықтан клиенттердің өтінімдері сирек мақұлданады.

Оның негізгі мүмкіндіктеріне мыналар жатады:

• қарыз алушы ресми түрде кемінде бір жыл жұмыс істеуі керек;
• жеке кәсіпкерге несие берілсе, онда ол бір жылдан астам табысты қызмет атқаруы керек;
• айдағы түбіртектердің саны 12 еседен аспауы керек;
• жыл ішінде есеп айырысу және кассалық қызметтерді қамтитын әртүрлі банк қызметтерін пайдалану қажет;
• шотта нөлдік айналымға рұқсат етілмейді;
• төленбеген шағымдар немесе тапсырыстар болмауы керек.

Лимитті анықтау кезінде соңғы айдағы ең төменгі айналым ескеріліп, одан алдын ала әртүрлі несиелік аударымдар алынып тасталады. Әдетте пайыздық мөлшерлеме15,5%.

Дизайн процесі

Банктердің тұрақты клиенттері болып табылатын көптеген адамдар овердрафтты пайдаланудың құндылығы мен артықшылықтарын біледі, сондықтан олар оны қосуға жиі жүгінеді. Овердрафтты қалай қосуға болады? Тіркеу процесі келесі кезеңдерге бөлінеді:

• Бастапқыда сізде жарамды ағымдағы шот болуы керек, оны азамат кемінде 6 ай бойы тұрақты пайдалануы керек;
• опцияны қосу үшін қолданба құрылуда және оған қажетті шек өлшемін көрсетуге рұқсат етіледі;
• Өтінішке төлқұжат, Федералдық салық қызметінің салық берешегінің жоқтығы туралы анықтамасы, олар бойынша қаражаттың қозғалысын көрсететін шоттар ашылған басқа банктерден анықтамалар, құжаттаманы қамтитын қосымша құжаттама қоса беріледі. азаматқа тиесілі әртүрлі мүлік үшін;
• егер сіз пәтерге немесе үйге меншік құқығы туралы куәлікті аударсаңыз, бұл лимит мөлшеріне және пайыздық мөлшерлемеге оң әсер етуі мүмкін, өйткені банк қарыз алушы қаражатты қайтара алмаса, олар бере алатынына сенімді болады. мәжбүрлеп қайтарылады, сондықтан қарыз алушы қаржылық жағынан қалай қауіпсіз болады;
• табыс анықтамасын тапсыру керек;
• Алынған құжаттама негізінде банк қызметкерлері опционды қосудың орындылығын анықтайды;
• егер жауап оң болса, бұл туралы өтініш берушіге хабарланады;
• шектің оңтайлы өлшемін есептеу;
• келісім жасалуда, оны әлеуетті қарыз алушы зерттейді;
• егер оның талаптары болмаса, онда олосы келісімге қол қояды.

Овердрафт келісімін зерттеуге ерекше көңіл бөлінеді. Жасырын алымдар мен алдын ала келісілмеген басқа шарттар жоқ екеніне көз жеткізіңіз.

Tinkoff банкінде овердрафт шарттары әрбір алушы үшін қолайлы болып саналады. Оны тек осы банктің карточка ұстаушылары ғана бере алады. Егер сіз 3 мың рубльден аспайтын болсаңыз. ұсынылған лимиттен тыс, сізге ешқандай комиссия төлеудің қажеті жоқ. 3 мыңнан астам рубль жұмсалса, күн сайын комиссия алынады.

Компаниялардың овердрафтты қосу нюанстары

Бұл мүмкіндік жеке тұлғаларға ғана емес, компанияларға да ұсынылады. Әрбір банктің бенефициарларға қойылатын өз талаптары бар. Мұндай қызметті қосу үшін компаниялар белгілі бір құжаттарды дайындауы керек. Оларға мыналар жатады:

• ашық ағымдағы шоттары бар банктерден алынған қағаздар;
• ұйымның құрылтай құжаттамасы;
• Ақша қаражатының қозғалысы туралы есеп;
• Федералдық салық қызметінің салық берешегінің жоқтығы туралы анықтамасы;
• ұйымның пайдасын растайтын қаржылық есеп.

Овердрафт тек банкпен кемінде алты ай жұмыс істеген компанияларға беріледі. Бұл ретте кәсіпорын қызметінің нәтижесінің оң болуы маңызды. Несие тарихы мінсіз болуы керек. Ұзақ мерзімді ынтымақтастықтың арқасында барлық компаниялар аванстық овердрафтқа сене алады.

Артықшылықтары мен кемшіліктері

Овердрафт қосылудаартықшылықтары да, елеулі кемшіліктері де бар. Оң мүмкіндіктерге мыналар жатады:

• азаматтың немесе компанияның шоттағыдан көбірек қаражат жұмсауына әрқашан мүмкіндік бар;
• шек автоматты түрде жаңартылады, сондықтан оны әр жолы қайта шығарудың қажеті жоқ;
• банкке шығыстар туралы есеп беру талап етілмейді;
• Қолма-қол емес ақшаны пайдаланып қана қоймай, қолма-қол ақшаны да алуға болады.

Келесі параметрлер кемшіліктер ретінде жіктеледі:

• пайыз маңызды болып саналады және ол стандартты тұтынушылық несие бойынша белгіленген мөлшерлемеден әлдеқайда жоғары;
• шектеу мөлшеріне шектеулер бар және әдетте өте аз сома беріледі;
• көптеген банктер бұл опцияны ақылы түрде ұсынады, сондықтан комиссия жыл сайын алынады;
• шот ашу үшін комиссия төлеу қажет;
• егер несие клиенттің өтініші бойынша өссе, әдетте бұл процесс төленеді.

Көптеген мүмкіндіктерге байланысты бұл қызметті қосуға жауапкершілікпен қарау керек. Белгілі бір қарыз алушы үшін қолайлы нұсқаны таңдау үшін әртүрлі банктердің бірнеше ұсыныстарын зерттеген жөн.

Банк овердрафт қызметін қосудан бас тарта ала ма?

Овердрафт тек тұрақты, төлем қабілетті және жауапты қарыз алушыларға арналған, сондықтан оны өз картасына қосқысы келетін азаматтар банктің бас тартуына жиі ұшырайды. Ол болуы мүмкінтүрлі себептерге байланысты:

• азамат банк қызметін алты айдан аз уақыт пайдаланады;
• оның тұрақты және тұрақты табысы жоқ;
• шоттағы қаражат айналымы тым аз;
• жұмыс өтілі бір жылдан аз.

Сондықтан өтініш берер алдында әлеуетті қарыз алушыларға қойылатын барлық талаптарды алдын ала зерделеу ұсынылады.

Осылайша, овердрафт өте қызықты банктік ұсыныс болып саналады. Ол бірнеше сорттарда ұсынылған. Ол тек банк ұзақ уақыт бойы жұмыс істеп келе жатқан сенімді клиенттерге ұсынылады. Көбінесе бұл опцияны қосуға арналған қосымшалар әртүрлі себептермен қабылданбайды. Мұндай қызметке өтініш бермес бұрын оның артықшылықтарын ғана емес, маңызды кемшіліктерін де бағалау керек.