Сараланған несиені қалай есептеуге болады?

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2023-12-17 10:33

Несие өнімдері халық арасында танымал. Банк кеңселері әртүрлі шарттарды ұсынады, бірақ кез келген жағдайда әлеуетті клиент тек несие сомасын ғана емес, сонымен бірге есептелген пайызды да қайтаруы керек. Бір жағынан, бәрі қарапайым сияқты. Дегенмен, барлық клиенттер аннуитет пен сараланған несиенің айырмашылығы неде екенін біле бермейді. Оның үстіне көбі келісім-шарттың шарттарына үңілмейді, тіпті төлемдердің қалай жүргізілетінін де білмейді. Айырмашылықты орнатайық.

Аннуитет

Несиелерді өтеудің бұл әдісінің ерекшелігі несиенің барлық мерзімінде төлемдер сомасының өзгеріссіз қалуында. Шындығында, бұл клиент өз қарызын тең көлемдегі төлемдермен өтейтінін білдіреді, оған несиенің бір бөлігі кіреді,сондай-ақ есептелген пайыздар.

Сараланған несие сияқты, аннуитеттік несиенің белгілі бір артықшылықтары бар. Атап айтқанда, олар бүкіл кезең ішінде бірдей соманы төлеу керек екендігінде тұрады. Бұл клиентті қосымша есептеулер жасаудан құтқарады. Сонымен қатар, қарыз алушы ақшаны белгіленген мерзімде депозитке салу қажеттілігінен айырылып, автотөлем қызметін пайдалана алады.

Сараланған несие

Бұл керемет сирек өнім. Тұтыну несиесі нарығында бар бірнеше ұйымдар ғана оны өз клиенттеріне ұсынуға дайын. Бұл әлеуетті клиенттерге белгілі бір қаржылық пайда әкелетінімен, сонымен бірге банк ұйымының пайдасын азайтатынымен байланысты.

Несиені саралап төлеудің маңызды ерекшелігі бар. Бұл ай сайын төлем мөлшерінің азаюынан тұрады. Тиісінше, өтеудің басында ең үлкен қаржылық жүктеме клиентке түседі. Дегенмен, ай сайын несиелік жүктеме азаяды. Осыған ұқсас ерекшелік қарыз бойынша пайыздарды есептеу принциптерімен байланысты. Дегенмен, біз төменде есептеулер туралы айтатын боламыз.

Мүмкіндіктер

Әрбір банк өнімінің өзіндік ерекшеліктері бар. Егер сараланған несиені есептесеңіз, төлемдер сомасының неліктен ай сайын өзгеретіні белгілі болады.

Бұл негізгі қарызды өтеуді бірдей жиілікте жүзеге асыратыныңызға байланысты. Және сомалардағы айырмашылықесептелген пайыздың өзгеруіне байланысты болады. Өйткені, әрбір келесі төлем сайын сіздің қарызыңыз азаяды. Онымен бірге есептелген сыйақы сомасы. Клиентке төлем кестесін тынымсыз орындауға немесе банкке хабарласуға тура келеді. Сараланған несие өтелуге тиісті төлем сомасын үнемі өзгертіп отырады. Клиент қанша ақша салу керектігін білуі керек.

Несие жүктемесі

Егер пайыздарды есептеудің ұқсас әдісі таңдалса, онда әлеуетті клиент өзінің қаржылық мүмкіндіктеріне сенімді болуы керек. Төлемдер әсерлі болады. Әдетте, алғашқы айларда олар аннуитеттік схема бойынша тағайындалған төлемдерден жиырма немесе одан да көп пайызға жоғары болады.

Алайда жағдай бірте-бірте клиенттің пайдасына өзгереді, ал қаржылық жүктеме азаяды және аннуитеттік несиеге қарағанда төмен болады. Сондықтан кейбір тұтынушылар үшін сараланған дұрыс болуы мүмкін.

Ұқсастықтар мен айырмашылықтар

Көріп отырғаныңыздай, аннуитеттің де, сараланған төлемдердің де ортақ тұстары көп. Егер сіз олардың әрқайсысының құрылымын зерттесеңіз, бұл анық болады. Екі төлемге де негізгі қарыздың бір бөлігі, сондай-ақ есептелген сыйақы кіреді. Дегенмен, көптеген айырмашылықтар бар.

Аннуитеттік төлемдер қарыз алушының қарызды тең үлестермен өтеуін білдіреді. Бұл негізгі қарызды, сондай-ақ есептелген сыйақыны бірте-бірте өтей отырып, бүкіл кезеңге несиелік жүктемені біркелкі бөлуге мүмкіндік береді. Дегенмен, бұл артықшылық іс жүзіндеқарыз алушы үшін елеулі кемшілікке айналады. Аннуитеттік өтеу схемасымен артық төлем әлдеқайда жоғары. Бұл негізгі қарызды өтеудің керемет баяу жүруіне байланысты, бұл банк ұйымына тиімді, бірақ борышкерге емес.

Несиені саралап төлеу борышкерге тиімдірек. Дегенмен, бұл банктік ұйымдарға жақсы белгілі, сондықтан мұндай шарттармен несиелер өте сирек беріледі. Сонымен қатар, сіз несиені өтеудің бастапқы кезеңінде қарыз алушының жүктемесі артқанын түсінуіңіз керек. Бұл ай сайынғы төлемге негізгі қарыздың тұрақты бөлігі, сондай-ақ әрбір жарнамен азаятын есептелген сыйақы кіреді.

Қолданыстағы банктік кәсіпорындардың көпшілігі сізге аннуитеттік несие төлеу схемасын ұсынатынына дайын болыңыз. Бұл мұндай схеманың үлкен пайда әкелетіндігіне байланысты, сонымен қатар есептеулерде ыңғайлылық тудырады. Өйткені, ай сайынғы төлем сомасы несиенің бүкіл мерзімі ішінде өзгеріссіз қалады.

Қайсысы жақсы?

Айта кетейік, сараланған несие банктік ұйымдар үшін аннуитеттік несиеге қарағанда тиімді емес. Бұл қарызды өтеудің басында клиент төлемдерді жүзеге асыратындығына байланысты, олардың көпшілігі есептелген сыйақыдан тұрады. Бұл ретте негізгі қарызды өтеу өте баяу қарқынмен жүреді. Тиісінше, қарыз неғұрлым жоғары болса, соғұрлым көп пайыздар алынуы мүмкін.

Аннуитеттік несие банкке мүмкіндік бередідифференциалданған несиеге қарағанда көбірек табыс табу. Сондықтан тұтынушылық несие нарығындағы компаниялардың басым көпшілігі бұл өтеу әдісін ұсынады.

Нені таңдау керек?

Енді сіз несие бойынша сараланған төлемнің не екенін білесіз және оған артықшылық бере аласыз. Дегенмен, іс жүзінде көптеген банктер сізге осындай шарттармен несие беруден бас тартатынына дайын болыңыз.

Сонымен қатар, мұндай схемамен артық төлем әрқашан төмен болады деп ойламаңыз. Таңдау кезінде сіз, ең алдымен, нақты ұсынысты ескеруіңіз керек. Аннуитеттік несие сізге ең тиімді пайыздық мөлшерлемені ұсына алуы мүмкін.

Өз мүмкіндіктеріңізді ескеру бірдей маңызды. Өйткені, әрбір әлеуетті клиент жоғарылаған несиелік жүктемені көтере алмайды. Сондықтан келесі абзацты алдын ала оқып шығу керек.

Сараланған несиені қалай есептеуге болады?

Бұл өтеу схемасын пайдалануды жоспарлап отырған әлеуетті қарыз алушылар үшін маңызды сұрақ. Айта кету керек, сараланған төлемдер бойынша есеп айырысу схемасы қарапайым емес. Оны анықтауға тырысайық.

Басты ерекшелігі әрбір келесі төлем үшін соманы қайта есептеу қажет. Өйткені, ол үнемі өзгеріп отырады. Есептеу формуласы екі бөліктен тұрады.

Негізгі қарыз / Кезеңдер саны + Негізгі баланс Пайыз мөлшерлемесі / 10012

Алдымен бірінші бөлікті есептейік. Ол үшін қарыздың қалдығын, сондай-ақ қалған төлем мерзімін, дәлірек айтсақ, жасалатын төлемдердің санын білу қажет.

Қарыздың қалдығы 10 000 рубль деп есептейік, оны он ай ішінде төлеу керек. Сонда есептеулердің нәтижесі 1000 болады.

Содан кейін деректерді көрсеткеннен кейін формуланың екінші бөлігін есептейміз. Бұл жағдайда тек пайыздық мөлшерлеме қажет болады, өйткені біз негізгі қарыздың қалдығын білеміз. Ай сайынғы төлемді есептеу үшін 10012 сандары бар.

Сонымен, егер пайыздық мөлшерлеме шартты он пайыз болса, онда дифференциалды несие формуласының екінші бөлігін пайдаланып есептеу оңай болады.

10 00018 / 10012

Есептеу нәтижелері бойынша біз 150 аламыз. Бұл есептелген пайыздың сомасы.

Екі бөліктің нәтижелерін қосу ғана қалды. Біз 1000 және 150 қосамыз. Нәтижесінде біз ағымдағы төлемнің сомасы 1150 рубль екенін білеміз. Бұл сома тұрақты емес және келесі төлем сәл төмен болатынын есте ұстаған жөн. Дегенмен, оны қайта есептеу керек болады.