Депозиттерді сақтандыру жүйесі: жүйе қатысушылары, банк тізілімі және Ресейдегі дамуы

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2023-12-17 10:33

2003 жылғы 27 желтоқсанда Ресей Федерациясында «Ресей Федерациясының банктеріндегі жеке тұлғалардың депозиттерін сақтандыру туралы» Федералдық заң (бұдан әрі - Заң) күшіне енді. Он жылға жуық тынымсыз еңбек, қызу талқылаулар мен даулар соған қарамастан ресейлік банк жүйесінің жаңа қаржылық механизмін – депозиттерге кепілдік беру жүйесін (DIS) әзірлеуге мүмкіндік берді. Өткен ғасырдың 30-шы жылдарындағы әлемдік экономикадағы дағдарыс ДИС-тің пайда болуына негіз болды. Бұл қызмет түрі алғаш рет АҚШ-тың банк секторында 1933 жылы пайда болды. ЕО елдерінің банктеріндегі депозиттердің сенімділігін қамтамасыз ететін мемлекеттік жүйенің болуы мемлекеттің қаржы секторының табысты болуының міндетті шарты болып табылады.

Әлемдік тәжірибе аясында Ресей Федерациясының банктік қаржы жүйесінің жұмысы салымшылар тұрғысынан жеткіліксіз сенімді болып көрінді. Бұл жағдай банк секторына бос капитал ағынын айтарлықтай азайтты.

Депозиттерге кепілдік беру жүйесін дамыту бүкіл банк жүйесіне тұрақтандырушы әсер ету үшін жасалған. 1998 жылғы оқиғадан кейін салымшылардың айтарлықтай бөлігіжинақтарынан айырылды, Ресейдегі банктерге деген сенім әлсірейді. Бұл бос капиталдың банк секторына келуіне кері әсерін тигізбей қоймауы мүмкін.

Бұл тұрғындардың депозиттерін міндетті сақтандыруды реттейтін нормативтік құқықтық базаны әзірлеуге түрткі болды. Ресейлік қаржы жүйесі үшін бұл банк қоғамдастығы мемлекетпен бірлесіп жүзеге асырып жатқан ең маңызды бағдарлама. Осындай бірлескен іс-шаралардың нәтижесі – жеке тұлғалардың банк секторына деген сенімінің артуы.

CER мақсаттары

Дұрыс қаржылық саясатты жүзеге асыру арқылы сіз депозиттерді міндетті сақтандыру жүйесі алға қойған мақсаттарға қол жеткізе аласыз:

• банктердің жұмысына деген сенімді арттыру, сол арқылы әлеуетті салымшыларды ынталандыру;
• ресейлік банк салымшыларының құқықтарын қорғау;
• азаматтардың жинақтарын банк секторына тарту.

Сонымен бірге, мақсаттардың ешқайсысының басымдылық болмауы өте маңызды. Мақсаттардың біріне қол жеткізуде өзгеріс болған кезде банк секторында дағдарыс көріністері бола бастайды, бұл әрқашан салымшылар үшін тәуекелдердің өсуіне әкеп соғады. Барлық алға қойылған мақсаттарға қол жеткізудің негізі банктік қаржы жүйесінің тұрақты дамуы болып табылады.

CER Принциптері

Ресейдегі депозиттерге кепілдік беру жүйесі негізделген негізгі принциптер Заңның 3-бабында заңды түрде бекітілген.

Жеке тұлғалардан шот ашуға және жүргізуге құқығы бар барлық ресейлік банктер DIS мүшесі болуы керек. Банктер-депозиттерге кепілдік беру жүйесінің мүшелері:

• Қорды толтырудың жинақтаушы сипатын қамтамасыз ете отырып, сақтандыру сыйлықақыларын СЭР қорына жүйелі түрде аудару. Жарналардан басқа банктер өз міндеттерін уақтылы орындамағаны үшін айыппұлдарға тартылады. Айыппұл сомалары да қорды толықтыру көзі болып табылады.
• Клиенттерге қоғамдық орындардағы стендтерде хабарлау арқылы CER-ге қатысу, сақтандыру төлемдерінің сомасы туралы хабардар етіңіз.
• Банктік несиелік міндеттемелердің жаңартылған тізілімін жүргізіңіз.
• Заңда көзделген басқа да міндеттемелерді орындау.

Банктердің клиенттер алдындағы міндеттемелерін орындай алмаған жағдайда салымшылардың тәуекелдерін барынша азайту керек.

CER әрекеттері ашық болуы керек. Бұл әлеуетті үлескерлердің CER жұмысы туралы ақпаратқа қол жеткізуін білдіреді.

CER жұмысының тағы бірнеше принциптері

Жоғарыда аталған тармақтарға қоса, Заңнан қосымша принциптерді алуға болады:

• Ресей Федерациясының қаржылық тұрақты банктері ғана жүйеге қатысушылар болу мүмкіндігіне ие;
• сақтандыру төлемдері шектеулі;
• Ең жоғары төлем мөлшерлемесі сақталуы керек.

Қаржылық тұрғыдан мықты банктерді қабылдау принципі жоғары қаржылық талаптарға сай келетін қаржы институттарының ғана DIS қатысушылары бола алатынын қамтамасыз етеді. Осылайша, осы мақсатқа жету үшін Ресей Федерациясының Орталық банкі жұмыс істеп тұрған банктерге тұрақты және мұқият тексерулер жүргізеді. Тексеру кезіндемекеме активтерінің өтімділігін, табыстылығын, басқару деңгейін және т.б. бағалайды. Бұл "проблемалық" банктерді алып тастауға және қаржының қайтарылмау тәуекелдерін азайтуға мүмкіндік береді.

Депозиттерге кепілдік беру жүйесі өтемақысы шектеулі қайтару механизмі болып табылады. Заңның 11-бабына сәйкес, сақтандыру жағдайларында (банктің өз міндеттемелерін орындамауы) салымшы есептелген сыйақыны ескере отырып, банкке салған барлық салымдардың 100% мөлшерінде төлемге сене алады.

Қаражаттарды депозитке қайтару және есептелген сыйақы рубльмен жүзеге асырылады. Шетелдік валютадағы депозиттер сақтандыру жағдайы болған кездегі Ресей Банкінің бағамы бойынша айырбасталады. Клиенттің бірнеше банкте шоттары болған жағдайда өтемақы әр қаржы институты бойынша жеке жүргізіледі. Банкте несие шартының болуы өтемақы сомасын несие сомасына азайтуға мүмкіндік береді.

Депозиттер бойынша сақтандыру төлемдері әлемдік тәжірибеде 30 күн ішінде жүзеге асырылады. Ұзақ қайтару мерзімі дүрбелең тудырып, CER сенімділігін төмендетуі мүмкін деген пікір бар.

Депозиттерге кепілдік беру жүйесінің мүшелері

Тағайындалған міндеттемелерге байланысты келесі CER қатысушылары бөлінеді:

• Сақтандырылған – депозиттерге кепілдік беру жүйесіндегі банктер, жүйенің тізіліміне енгізілген. Әрбір банк қолма-қол ақша депозиттерін ашу үшін халықтан бос қаражатты тартуға Ресей Федерациясының Орталық банкі берген лицензиясы болған жағдайда DIS мүшесі болуға құқылы. Банктің жүйеге қатысуы туралы ақпаратты алыңызРесей Федерациясындағы депозиттерді сақтандыру ІІД сайтында, банктің өзінде қол жетімді.
• Сақтандыру төлемдерін талап етуге құқығы бар салымшылар, банк клиенттері бенефициар болып табылады.
• Сақтандырушы – DIS жұмысын бақылауға жауапты орган, атап айтқанда Депозиттерге кепілдік беру агенттігі (ДК).
• Ресей Банкі бақылау міндеттемелері жүктелген орган болып табылады.

Сонымен қатар, Ресей Федерациясының Үкіметі жүйенің жұмысына белсене қатысады, атап айтқанда, оған СЭР жұмысын бақылау жүктелген.

Депозиттерге кепілдік беру агенттігі

DIA депозиттерге кепілдік беру жүйесін қамтамасыз етуде маңызды рөл атқарады. Заңның 15-бабының 2-бөлігі Агенттіктің өкілеттіктерінің тізбесін айқындайды:

• банк ұйымдарының бухгалтерлік есеп және тізілімі;
• сақтандыру жарналарын жинақтау, қордың бақылауын және сақталуын қамтамасыз ету;
• салымшылардың өтініштерін есепке алу және олардың заңды талаптарын орындау;
• банк заңды және жауапкершілік шараларын қолдану талаптарын бұзған жағдайда Ресей Банкіне шағымдану;
• қордың бос қаражатын инвестициялау;
• банктердің Заңда көзделген талаптарды орындауын бақылау;
• банктердің міндетті жарналарды есептеу және төлеу механизмін анықтау.

SHS мүшелері болып табылмайтын үлестер

Заңның 5-бабында жеке тұлғалардың депозиттеріне кепілдік беру жүйесі олардың көпшілігін қамтитынын белгілейді, тек мыналарды қоспағанда:

• ресейлік банктердің филиалдарында ашылған шоттар,шетелде орналасқан;
• ұсынушы депозиттері;
• кәсіпкерлікпен айналысу мақсатында ашылған жеке кәсіпкерлердің, адвокаттардың, нотариустардың депозиттері;
• банкке сенімгерлік басқаруға берілген депозиттер;
• электрондық шоттардағы ақша;
• жеке емес металл шоттар.

Депозиттерге кепілдік беру заңмен қарастырылған және арнайы шарт жасасуды талап етпейді.

Сақтандыру оқиғалары

CER салымшыларға өтемақы беретін бірнеше жағдайларды қамтиды:

• қаржылық қызметті жүзеге асыруға құқық беретін банк лицензиясының күшін жою;
• Ресей Банкінің кейбір қаржылық операцияларға шектеулер енгізуі.

Банкті ЭҮШ тізіліміне енгізуге және шығаруға қатысты барлық шешімдерді Агенттік қабылдайды.

Салымшылардың құқықтары

Коммерциялық банктердің салымшылары Заңда бекітілген құқықтарға ие:

• депозиттер бойынша сақтандыру өтемақысын алу;
• банктің салымдар бойынша өз міндеттемелерін орындамау жағдайлары туралы ІІД хабарлау;
• банктің CER-ге қатысуы туралы толық ақпарат алыңыз.

Депозиттерге кепілдік беру жүйесі Заңның 12-бабына сәйкес сақтандыру төлемдерін жүзеге асыру тәртібін реттейді. Банк қызметін тоқтата тұру туралы ақпарат Ресей Банкінің бюллетенінде және ІІД сайтында жарияланған. Сақтандыру жағдайы басталған күннен бастап және банкроттық рәсімі аяқталғанға дейін несие беруші өз талаптарын ұсынуға құқылы.уақытша әкімшілікке немесе таратушыға жазбаша өтініш беру арқылы. Төлемнің өзі 3 күн ішінде, бірақ сақтандыру жағдайы басталған сәттен бастап 14 күннен ерте емес жүзеге асырылады. Салымшының өтініші бойынша өтемақы сомасы қолма-қол беріледі немесе көрсетілген банк шотына аударылады.

Оң және теріс ұпай TER

Банктердегі қолма-қол ақша салымдарының сақталуын қамтамасыз ету мәселесі ел экономикасының оңды дамуының басты мәселелерінің бірі болып табылады. Жасыратыны жоқ, банк жүйесіне деген сенімсіздік халықты біржола жоғалтып алудан қорқып, ақшасын салмауға итермелейді. Бұл жағымсыз факторды жою үшін салымшыларға кепілдіктер беруге арналған Федералдық заң қабылданды.

Депозиттерге кепілдік беру жүйесі банктердің қызметіне сенімді арттыру жолындағы маңызды қадам болып табылады. CER маңызды аспектісі банк салымының банктің емес, салымшының меншігі ретіндегі анықтамасы болып табылады.

Жүйенің қызметін реттеу, принциптер мен мақсаттардың орындалуын бақылау үшін Депозиттерге кепілдік беру агенттігі құрылды, ол өз кезегінде Заң нормаларына негізделеді. Сонымен қатар, қорды нығайту мақсатында Агенттікке қаржылық операцияларды дербес жүргізу құқығы берілген.

Депозиттерді сақтандыру орнықты қаржы жүйесінің ажырамас бөлігі болып табылады. Оның үстіне банктердің өздері де олардың DIS-ке қатысуына мүдделі. Өйткені банкроттықтың алдын алмай, сондай-ақ дағдарыс кезінде оған мемлекет қаражаты есебінен қолдау көрсетпейінше банктің табысты жұмыс істеуі мүмкін емес.

Өкінішке орай, бүгінде Ресей Федерациясындағы депозиттерге кепілдік беру жүйесін идеалды деп санауға болмайды. Ол одан әрі жетілдіруді талап етеді. Сарапшылар мыналарды реттейтін қосымша ережелерді қабылдау керек дейді:

• Банк қызметін тоқтата тұру туралы қадағалау шешіміне қарамастан кейбір банктерге депозиттерге қызмет көрсетуге рұқсат беру туралы шешім.
• Жеке кәсіпкерлерді, шағын заңды кәсіпорындарды, металл кен орындарын және т.б. қосу үшін «сақтандырылған» объектілердің тізімін кеңейту.
• Ең көп мүмкін болатын өтемақыны біртіндеп арттыру. Ел экономикасының, азаматтардың өмір сүру деңгейінің өсуі жағдайында, әрине, депозиттер көлемі де артады. Бұл жағдай банктік депозиттерге мемлекеттік кепілдіктердің артуына да себеп болуы керек, бұл салымшылардың сенімін арттырары сөзсіз.
• Қатысушы банктің міндетті жарналарын анықтау тәртібі. Бүгінгі таңда жарналардың деңгейін анықтау үшін «жалпақ шкала» қолданылады. Барлық банктер депозиттердің бірдей пайызын төлейді. Дегенмен, банктердің әртүрлі тәуекел деңгейлерін ескере отырып, бұл жүйе әділ емес.
• Банктердің сәтсіздігінің алдын алуда ІІД рөлін арттыру және оларға қиын қаржылық жағдайдан шығу үшін қажетті қолдау көрсету.

Осылайша, депозиттерге кепілдік беру жүйесі қажетті өзгерістерді енгізу үшін кешенді тәсілді қажет етеді.және жақсартулар. Сонымен қатар, бұл жұмысты депозиттерге кепілдік беру жүйесінің барлық қатысушылары бірлесіп жүргізуі өте маңызды.