Жеке тұлғалардың депозиттерін сақтандыру. Депозиттерді сақтандыру заңы

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2023-12-17 10:33

Ресей Федерациясында депозиттерді сақтандыру азаматтардың қаражатын қорғаудың ерекше механизмі болып табылады. Жүйенің негізгі идеясы жинақ ақшасы орналасқан ұйымның қызметін тоқтатқан жағдайда тәуелсіз қаржы көзінен (мысалы, арнайы қор) жылдам төлемді қамтамасыз ету болып табылады. Депозиттерді міндетті сақтандыру қалай жүзеге асырылатынын толығырақ қарастырайық.

Жүйенің артықшылықтары

Экономикасы дамыған елдердің көпшілігінің тәжірибесі көрсеткендей, банктердегі депозиттерді сақтандыру макроэкономикалық және әлеуметтік мәселелер кешенін шешудің тиімді құралы ретінде әрекет етеді. Жинақтарды кепілдендіру жүйесі, ең алдымен, азаматтар арасында дүрбелеңнің алдын алуға көмектеседі. Бұл өз кезегінде банк жүйесінің тұрақты жұмысын қамтамасыз етеді. Сонымен қатар, CER дағдарыс салдарын жоюға арналған әлеуметтік шығындарды азайтуға ықпал етеді. Жеке тұлғалардың депозиттерін сақтандыру, басқалармен қатар, халықтың қаржылық және несиеге деген сенімін арттырадыұйымдар. Бұл жеке депозиттердің ұзақ мерзімді ұлғаюына алғышарттар жасайды. Бүгінгі таңда мемлекеттік депозиттерді сақтандыру әлемнің 104 елінде бар.

Ресейдегі жеке тұлғалардың депозиттерін сақтандыру

Ол тиісті Федералдық заңға сәйкес жүзеге асырылады. «Депозиттерді сақтандыру туралы» заң 2003 жылы 23 желтоқсанда қабылданды. Оның ережелері ЭШФ жұмысын, кепілдік беру тәртібін анықтайды. Атап айтқанда, Федералдық заңға сәйкес, Ресейде тіркелген банктер ұсынған шоттарға орналастырылған азаматтардың барлық жинақтары қорғауға жатады. Жеке тұлғалардың депозиттерін сақтандыру карточкалардағы (несиелік карталардан басқа) ақша қаражаттарына да қолданылады, өйткені олар қарапайым шот ретінде де әрекет етеді. Жинақтарды қорғау аталған Федералдық заңға сәйкес жүзеге асырылады. Бұл кепілдікке қосымша шарт жасасудың қажеті жоқ дегенді білдіреді. DIA - Ресей аумағында депозиттерге кепілдік беру агенттігі жұмыс істейді. Бұл корпорация 2004 жылы қаңтарда құрылған. Депозиттерге кепілдік беру агенттігі жүйені қадағалайды және басқарады. Ресейде DIS-ке қатысу азаматтардың жинақтарын тартатын және сақтайтын ұйымдар қызметінің құрамдас бөлігі болып табылады. Қазіргі уақытта сақтандыру жүйесіне 800-ден астам банк кіреді.

Өтемақы сомасы

Сақтандыру оқиғасы орын алған ұйымдағы депозиттер бойынша өтемақы сақтаудағы қаражат сомасының 100%, бірақ 1 400 000 рубльден аспайтын мөлшерде жүзеге асырылады. Валюталық шоттардағы жинақтар оқиға болған кездегі валюта бағамы бойынша қайта есептеледі. Өтемақының максималды мөлшері - 1,4 миллион рубль - бір банкте әртүрлі шоттарда (немесе бір) сақталған депозиттер бойынша есептеледі. Әртүрлі қаржы институттарындағы жинақтар бір-бірінен тәуелсіз беріледі.

Маңызды сәт

Сақтандыру төлемі төленгеннен кейін бірінші кезектегі кредиторлардың банкроттық рәсімі процесінде салымшының кепілдіктер сомасынан асатын сомаларды талап ету құқығы қанағаттандырылады. Төленген өтемақы сомасын талап ету құқығы ІІД-ге беріледі. Салымшыға сақтандыру жағдайы туындаған банкте несие берілген жағдайда, өтемақы мөлшері қаржы-несие ұйымының қызметі тоқтатылған күнгі қарсы талаптарының сомасына азайтылады.

Өтеу жағдайлары

Заң салымшыларға өтемақы төленетін келесі жағдайларды белгілейді:

1. Лицензияның күшін жою (қайтарып алу).
2. Ресей Банкінің қаржылық операцияларға мораторий енгізуі.

Өтемақыларды төлеу ІІД-ге құжаттар тапсырылған күннен бастап үш жұмыс күні ішінде, бірақ жоғарыда көрсетілген мән-жайлардың кез келгені туындаған күннен бастап екі аптадан ерте емес басталады. Салымдарды өтеу не Агенттіктің кеңсесінде (егер салымшылардың жалпы сомасы мен саны аз болса) немесе бір немесе бірнеше уәкілетті бөлімшелерде жүзеге асырылады, немесепошта арқылы. Әрбір жеке жағдай үшін өтемақы берудің нақты тәртібі белгіленеді.

Ерекшеліктер

Сақтанбаған:

1. Нотариустар мен адвокаттардың шоттарындағы қаражат, егер олар Федералдық заңда көзделген кәсіби қызметті жүзеге асыру үшін ашық болса.
2. Ұсынушы депозиттері.
3. Ақшаны шот ашпай-ақ аудару.
4. Отандық банктердің шетелдік филиалдарындағы салымдар.
5. Жекелендірілмеген металл шоттарындағы қаражат.
6. Жинақ банк ұйымына сенімгерлікпен аударылды.
7. Қаржы-несие компаниясында шот ашпай-ақ электронды төлемдерді қолдану арқылы есеп айырысуға арналған ақша.

Қаржы негіздері

Жеке тұлғалардың депозиттерін сақтандыру тәуелсіз Қордың қолдауымен жүзеге асырылады. Оның мөлшері 2014 жылғы 7 мамырдағы жағдай бойынша 195,7 млрд рубльді құрады. (жағдайлардың туындағаны үшін өтемақы төлеуге жасалған резервті шегергенде – 157,6 млрд. рубль). Қорды қалыптастырудың негізгі қаржылық көздері мемлекеттік мүліктік жарна – 7,9 млрд рубль, сондай-ақ сақтандыру банкінің жарналары және оның қаражатынан инвестициялық кірістер болып табылады. Жарналар барлық қаржы-несие ұйымдары үшін бірдей және тоқсан сайын төленуі тиіс. Тарифті ІІД директорлар кеңесі белгілейді. Қазіргі уақытта мөлшерлеме жеке тұлғалардың тиісті тоқсандағы орташа сақтандырылған жинақтарының 0,1% құрайды.

Тарихифактілер

Жеке тұлғалардың депозиттерін сақтандыру жұмыс істей бастаған сәттен бастап өтемақы мөлшері 14 есеге өсті. Бастапқы кезеңде ол 100 мың рубль болды. 2006 жылдың тамыз айынан бастап төлемдер 190 000 рубльге дейін, 2007 жылғы наурыздан - 400 000-ға дейін, 2008 жылғы қазаннан бастап - 700 000 рубльге дейін өсті. 2014 жылы Мемлекеттік Дума түзету қабылдады, оған сәйкес өтемақының максималды мөлшері 1,4 миллион рубль болды. 180-нен астам сақтандыру жағдайлары CER бар бүкіл кезең ішінде орын алды.

Түзету туралы толығырақ оқыңыз

Өтемақы мөлшерінің екі есеге артуы салымшылардың дүрбелеңінен болды. Банкирлердің пікірінше, Мемлекеттік Думаның бұл қадамы өте оңды, бірақ оның депозиттер ағынына ықпал ете алуы екіталай. Қаржы нарығы комитеті бұл жобаны қолдау туралы шешім қабылдады. Жиын дәстүрлі емес режимде өтіп, журналистерден жасырылды. Комитет басшысы Бурыкина атап өткендей, түзетулер ол кезде пысықталмаған, ал келіспеушіліктерді болдырмау үшін талқылауды БАҚ өкілдерінсіз өткізу керек.

Отырыстың күн тәртібі

Комитет екі заң жобасын қарауға мәжбүр болды. Біріншісі сақтандыру төлемін екі есе арттыруға қатысты болса, екіншісі - ресейлік қаржы нарығындағы жағдайды тұрақтандырумен айналысатын фракцияаралық депутаттар тобын құруға қатысты. Дегенмен, талқылауда басқа да бірқатар өзекті мәселелер қозғалды.

Өтеуді көбейту себептері

Шұғыл әрекет ету қажет болдырубль шоттарынан азаматтардың қаражатының айтарлықтай кетуіне байланысты. Мәселен, 2014 жылдың басынан бері ол шамамен 216 миллиард рубльді құрады. Желтоқсан айында басталған қаржы дағдарысымен шетелге кету қаупі айтарлықтай өсті. Банкирлер ресейліктердің өз қаражаттарын шетел валютасындағы шоттарға аударуға, сондай-ақ мүлікке инвестициялауға деген үлкен ұмтылысын көрсетеді. «Россия» қауымдастығының президенті Ақсақовтың айтуынша, сақтандыру сомасының артуы отандық қаржы компанияларына ақшаның түсуіне ықпал етеді. Өз ұстанымының дәлелі ретінде ол 2008 жылғы жағдайды келтіреді. Осы кезеңде 7% құрайтын депозиттердің кетуі байқалды. Сақтандыру сомасын 700 мың рубльге дейін арттырғаннан кейін. азаматтардың салымдарының көлемі қазан айында 10%-ға өсті.

ІІД-нің жаңа шарттардағы жұмысы

Сақтандыру төлемін ұлғайту жөніндегі түзетудің қабылдануымен, Ақсақов атап өткендей, қорға аударымдар жүйесінде қандай да бір өзгерістер болуы екіталай. ІІД резервінің айтарлықтай төмендеуімен ол Орталық банктен несие алуға өтініш бере алады. Бұл мүмкіндік CER туралы федералды заңда қарастырылған. Исаев (агенттік басшысы) атап өткендей, шешім корпорацияның жұмысына әсер етеді, бірақ Орталық банкке әлі хабарласудың қажеті жоқ.

Азаматтарға арналған қосымша мүмкіндіктер

Жоғарыда айтылғандай, банкирлер сақтандыру төлемдерінің ұлғаюын өте оң шешім деп санайды. Қазіргі уақытта халықтың депозиттерінің орташа құны 500 мың рубльді құрайды. Мұндай салыстырмалы түрде аз көрсеткіш көптеген қаражатын бөлуге және азайтуға байланыстытүрлі қаржы институттарында ашылған шоттардың тәуекелдері. Сақтандыру төлемдерінің ұлғаюымен салымшылар бір банкте үлкен соманы жинақтау мүмкіндігіне ие болады. Сонымен бірге, өтемақылардың ұлғаюы Үкіметтің қосымша кепілі ретінде әрекет етеді. Бұл өз кезегінде басқалармен қатар отандық қаржы секторына деген сенімді арттыруға да ықпал етеді. Сонымен бірге, банкирлердің пікірінше, түзетуді қабылдау сақтандыру қорына жүктемені арттырмау үшін лицензияларды жою және таңдау жылдамдығын азайтады.