Қаржылық супермаркет: қызмет ерекшеліктері және даму перспективалары

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2023-12-17 10:33

Қаржы қызметтері индустриясы табысты, бірақ жоғары бәсекеге қабілетті орта болып табылады. Мұндағы компаниялар тұтынушыларға қызметтердің неғұрлым толық және жаңартылған спектрін ұсынуға тырысады. Банктер ұсынатын опциялар бүгінде толық деп саналмайды. Ұйымдастырудың жаңа түрі - қаржылық супермаркет танымал болуда. Мақалада біз оның не екенін, оның ерекшеліктері қандай, қандай қызметтер көрсетілетінін талдаймыз. Ресейде мұндай қаржылық нысандардың даму перспективалары бар-жоғын талқылайық.

Бұл не?

Қаржы супермаркеті – қаржылық қызметтер мен өнімдердің толық спектрін ұсынатын несиелік, қаржы институтының бөлімшесі. Банк ісі бірінші орында. Бірақ олардан басқа инвестиция, кеңес беру және сақтандыру қолжетімді.

Қаржы супермаркеттерінің басты мақсаты – азаматтардың қаржылық өнімдер мен қызметтерді алуын жеңілдету. Сондай-ақ авторлар тұтынушылардың мұндай ұйымдарда болуын барынша ыңғайлы етуді қалайды: күту уақытын азайтыңыз, жұмсалған ақша сомасын азайтыңыз.

Жіктеу

Қаржылық супермаркеттер өздерін таныстырадыәмбебап институттар, әлемдік тәжірибеде оларды қызмет бағыттары бойынша бөлу өзекті болып табылады:

• Инвестициялық өнімдермен жұмыс.
• Сақтандыру индустриясындағы жұмыс.
• Бөлшек банктік қызметтер.

Әдетте, бөлу әмбебап компанияның басым векторы бойынша жүзеге асырылады.

Жаратылу мақсаттары

Қаржылық супермаркеттер арнайы мақсаттар үшін құрылған:

• Қаржы өнімдерін ұсынатын ірі корпорация, жақсы жұмыс істейтін қауымдастыққа ие болыңыз.
• Мұндай супермаркет қызметінің жекелеген бағыттары арасында тұтынушылардың дерекқорын айырбастау.
• Масштабын үлкейту арқылы қолма-қол ақшаны үнемдеңіз. Мысалы, қайталанатын қызмет функциялары бар жұмыстардың санын азайту үшін.
• Жарнамалық шығындарды азайту және нарықтың жаңа сегменттерін зерттеу. Қаржы супермаркетінде оның құрылтайшысы бір уақытта бірнеше қызметтер мен өнімді жарнамалай алады.

Дамушы трендтер

Неге Tinkoff қаржылық супермаркеттер және соларға ұқсас басқалар пайда болды? Мұның бәрі жаһандық трендтерге қатысты:

• Қаржы институттары арасындағы бәсекелестіктің күшеюі. Бұл әсіресе банк бизнесінің ең табысты сегменттерінде байқалады.
• Қаржы институттарының өмір сүруінің қажетті шарты олардың бірігуі болып табылады.
• Көптеген мемлекеттердің заңнамалық саласын жеңілдету. Атап айтқанда, бұрынғы заңдарбірқатар мемлекеттер несиелік мекемелерге коммерциялық қызмет көрсетуге тыйым салды.

Әлемде не болып жатыр?

Осылайша, ETP GPB қаржылық супермаркеттер (Газпромбанктің электрондық сауда алаңдары) кездейсоқ емес, жағдайлардың әсерінен пайда болды. Бүгінгі таңда банктер халыққа қаржылық өнімдер мен қызметтердің кең спектрін ұсына алатын қуатты қаржылық интеграцияланған делдалдарды құруы қажет. Сонымен бірге пайыздық маржаны азайту және ірі корпоративтік клиенттерді тарту үшін бөлшек сауда бизнесін дамыту бағдарламалары таңдалуда.

Мұндай қаржылық делдалдар өздерін әмбебап қаржылық супермаркеттер деп атай отырып, тұтынушылардың назарын аударуға тырысады. Олар жан-жақты, жеке көзқарасты ұсына алады. Яғни, олар банктік және банктік емес өнімдерді бірлесіп сату көлемін барынша ұлғайтады.

Бүгінгі таңда қаржы институттарының мұндай үлгілері өздерінің жеке сауда желілерін қарқынды дамытып, тұтынушыларға қызмет көрсету сапасын арттыруда, көрсетілетін қызметтердің тізімін кеңейтуде және қызметтің жаңа бағыттарын зерттеуде.

Бұл жерде ең дамыған қаржылық супермаркеттер жұмыс істейді:

• АҚШ.
• Бенелюкс мемлекеттері.
• Оңтүстік Еуропа.
• Жапония.

Ұйымдастырудың негізгі формалары

Сонымен қатар қаржылық супермаркет сияқты қаржылық ұйымның мұндай формасының пайда болуы мен дамуының бірнеше негізгі формалары бар:

• Бірлескен кәсіпорын. Мұндай ұйым банктен, сақтандыру компаниясынан және инвестициялық компаниядан тұрады.
• Мекеменің бұл моделі стратегиялық альянсқа, тарату келісіміне негізделген. Мұндағы банк кейбір стандартталған өнімдерді сату арнасы қызметін атқаратын болады. Бұл OSAGO, инвестициялық қорлардың акциялары және т.б. болуы мүмкін.
• Банк белгілі бір дәрежеде инвестициялық немесе сақтандыру компаниясының иесі болып табылады.
• Банк жаңа сақтандыру компаниясын құрады.
• Сапалы жаңа қаржылық супермаркет құрылуда. Оның бір бренд астында кең ауқымды қаржылық қызметтер мен қаржылық өнімдерді ұсыну мүмкіндігі бар.

Қазіргі экономикадағы орын

Қаржылық супермаркет банк жүйесінің жаңа эволюциялық кезеңі болып табылатын сияқты. Бірақ сонымен бірге көптеген жетекші экономистер мұндай модельді экономикалық дамудың қазіргі жағдайында қабылдауға болмайды деп санайды.

Оны жүзеге асырудағы негізгі қиындық дәл ұсынылатын қызметтердің кең спектрімен байланысты. Бір мезгілде инвестициялық, коммерциялық банк, сақтандыру компаниясы, хедж-қор болып табылатын ұйымды басқару қиын. Мұндай әртүрлі векторларды толығымен басқара алатын, оларды басқара алатын режиссерді табу өте қиын.

Алғашқы қаржылық супермаркеттер іске қосылғаннан кейін бұл мәселе әшкереленді, әр қызмет түріне бірден бірнеше менеджерді жалдау идеясы пайда болды. Бірақ сонымен бірге олар бір-бірінің істерінен хабардар болуы керекмәселелерді шешуге арналған кездесулер. Дегенмен, бұл схема іс жүзінде тиімсіз.

Әлемдегі үлгінің тарихы

Бұл сөз тіркесі 1980 жылдары қолданыла бастады. Бірақ алғашқы қаржылық супермаркеттер 1920 жылдары АҚШ-та пайда болды. 20 ғасырдың бірінші жартысы ұйымның бұл формасы үшін қолайсыз болды - американдық заңдар несиелік мекемелерге қаржылық және коммерциялық қызметті біріктіруге тыйым салды. Шектеу 1999 жылы ғана алынып тасталды.

Еуропада қаржылық несие супермаркеттерінен сәл ертерек – 1980 жылдары танылды.

РФ-дағы үлгінің тарихы

Ресейде қаржылық ұйымның бұл моделіне қызығушылық 1990 жылдары пайда болды. Мысалы, «Финам» 1997 жылы өзі үшін негізгі форманы анықтады. 2002 жылы «Уралсиб» қаржылық супермаркет үлгісіне көшкенін жария етті. Тағы бір ірі отандық банк ВТБ осыны жалғастырды.

Бірақ Ресейдегі қаржылық супермаркеттер әлі де өзінің қалыптасуының бастапқы кезеңінде. Бүгінгі таңда Ресей Федерациясында бар қаржылық ұйымдардың нысандарын бұл модельге шартты түрде жатқызуға болады. Бұл сегменттің әрбір өкілі «қаржылық супермаркет» терминін жеке түсінеді. Келесі түсіндірулер жиі кездеседі:

• Дерверсификацияланған қаржы институттарынан тұратын холдинг. Олар басқару және брокерлік фирмалар, банктер, жеке зейнетақы қорлары, сақтандыру компаниялары және т.б. болуы мүмкін.
• Бірнеше біріктірілген компаниялардың агенттері.
• Бөлек банктер,олар бір уақытта брокерлік қызметтерді, сенімді басқаруды қамтамасыз ететіндіктен, өздерінің агенттік схемалары бойынша инвестициялық пай қорларының бірліктерін қамтамасыз ететіндіктен қаржылық супермаркеттер деп аталады.

Әртүрлі несиелік мекемелердің «қызыл сөз» үшін, тартымды жарнама үшін өздеріне осындай атау беруі ғажап емес.

Әзірге Киров, Мәскеу және Ресейдің басқа қалаларында бұл сөзді дәстүрлі түсінуге негізделген қаржылық супермаркеттер жоқ. Түрлі қаржылық өнімдер мен қызметтерді ұсына алатын әмбебап банктер бар.

Институционалдық жеңілдіктер

Қаржы супермаркеттерін құру құрылтайшылар үшін келесі артықшылықтарды береді:

• Бөлшек желілерін жан-жақты дамыту есебінен сатылымның өсуі.
• Көбейтілген комиссиялық төлемдер.
• Тұтынушы базасының ұлғаюы.

Мұндай ұйымдарға келушілер үшін келесідей артықшылықтар берілген:

• Қызметтер мен өнімдердің кең ауқымы, таңдаудың байлығы.
• Күрделі, жеке тәсіл.
• Барлық қызмет векторлары үшін бірыңғай сапа стандарттары.
• Уақыт пен ақшаны үнемдеу.

Қазіргі қаржылық супермаркеттер мәселесі

Кировтағы, Мәскеудегі және Ресейдің басқа қалаларындағы алғашқы қаржылық супермаркеттер бұл тұжырымдаманың бастапқы түсіндірмесіне сәйкес келмейді.

Бір қарағанда, бұл модель тек артықшылықтарды уәде етеді - қаржылық қызметтердің алуан түрі, тұтынушыларға жылдам қызмет көрсету,ақша мен уақытты үнемдеу. Бірақ қазіргі ресейлік қаржылық супермаркеттер де көптеген қиындықтарға тап болады:

• Халыққа сенімсіздік. Ресей азаматтары әлі күнге дейін зейнетақы шотын ашу, несие алу және мүлкін бір жерден сақтандыру мүмкіндігіне күдіктенеді.
• Қаржы ұйымдарының мұндай үлгілерінің қызметі ірі федералды қалаларға сәйкес келеді. Бірақ шағын елді мекендерге, ауылдық жерлерге, моноқалаларға келетін болсақ, мұнда қаржылық супермаркеттер жақын арада өзекті бола алмайды. Мұндай кәсіпорынның табысты болуы көбінесе халықтың табысына, оның осындай қаржылық өнімдерді алу мүмкіндігіне байланысты.
• Білікті кадр тапшылығы. Қаржылық супермаркеттер жекелендірілген қызмет ұсынады. Тиісінше, мұнда әрбір вектор үшін білікті маманды, өз саласындағы эйсті таңдау керек. Ал мұндай ұйым басшыларының білім аясын бірнеше есе кеңейту керек. Өйткені, олар бірден бірнеше түрлі қызмет саласын басқаруы керек. Осының салдары – сатудың қажетті деңгейін қамтамасыз етуге қабілетті «сапалы» қызметкерлердің жетіспеушілігі.
• Мәскеудегі қаржылық супермаркеттер негізінен банктерді қайта оқытады. Мұндай мекеме бұрын тек банк саласында жұмыс істеген қызметкерлерді кең көлемде қайта даярлауды ұйымдастыру қажет. Сақтандырушылар, инвестициялық компаниялардың қызметкерлері туралы да солай деуге болады.
• Ресей Федерациясында қаржылық супермаркеттердің қызметін бақылауға қабілетті макрорегулятор жоқ. Банктік қызметОрталық банкпен, инвестициялық институттармен - Қаржылық қызмет бойынша федералдық қызметпен, сақтандырушылармен - Федералдық сақтандыруды қадағалау қызметімен реттеледі.

Ресейдегі даму перспективалары

Зерттеулерге сәйкес, Ресей Федерациясының аумағында жұмыс істейтін қаржылық супермаркеттердің ешқайсысы шетелдік ұқсас құрылымдармен салыстырғанда сөздің толық мағынасында ондай емес.

Бірақ Ресейде қаржылық институттардың бұл нысанын дамытудың болашағы әлі бар. Бірақ, сарапшылардың айтуынша, оны дамытуға кемінде 10 жыл инвестиция қажет. Сонда біркелкі сапа стандарттары қолданылатын қызметтердің максималды спектрі бар қаржылық супермаркеттер алуға болады. Ресей үшін ең қолайлы үлгі – ірі банктердің елеулі банктік емес делдалдарымен бірігуі.

Басқа сарапшылар қаржылық супермаркеттер жойылады дейді. Ал ұйымның бір түрі ретінде олар тез арада Батыста таусылады. Сонымен қатар, Ресей Федерациясында заттар тіпті толық дами алмауы мүмкін.

Осылай немесе басқаша, бірақ кейбір елдерде бүгінде толыққанды қаржылық супермаркеттер бар. Ресейде ұйымдастырудың мұндай үлгісі шартты түрде әзірленген. Оны білдіретін фирмалар тек ішінара қаржылық супермаркеттер.