Ай сайынғы ипотекалық төлемді қалай есептеу керек: формула, мысал

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2024-01-17 18:58

Сіз өзіңіздің жеке бұрышыңыз болуды көптен армандаған болуыңыз керек, көбінесе өзіңізді жеке пәтеріңізде немесе үйіңізде елестететінсіз. Бірақ жылжымайтын мүлік бағасы жоғары және үнемі өсіп келеді, әркім сатып алу үшін мұндай соманы тез жинай алмайды. Бірақ арман туралы не деуге болады? Және бұл жерде сіз ренжімеуіңіз керек! Сбербанктің ипотекасы сіздің арманыңызды жүзеге асыруға көмектеседі.

Менің басымда бірден көптеген сұрақтар мен белгісізден аздап қорқыныш пайда болды. Шындығында, қорқатын ештеңе жоқ, тек алдын ала нюанстарды анықтап, мүмкіндіктеріңізді есептеп алу керек.

Бұл мақалада біз ай сайынғы ипотекалық төлемді қалай есептеу керектігін қарастырамыз. Ипотекалық несиелеуге қатысты барлық ұсақ-түйектерге жарық түсіріп көрейік және келесідей баптарды егжей-тегжейлі талдап көрейік:

• алдын ала төлем;
• несие сомасы;
• ай сайынғы төлем;
• ипотекалық пайыз;
• ерте өтеу.

Мысалы, келесі көрсеткіштерді алыңыз:

1. Меншік бағасы – 2 400 000 рубль.
2. Сыйақы мөлшерлемесі - жылдық 10,5%.
3. Несие мерзімі - 10 жыл немесе 120 ай.
4. Ерте төлеу - 200 000 рубль.

Алдын ала төлем

Есептеуге кіріспес бұрын, Сбербанктегі ипотека бойынша бастапқы жарнаның ең төменгі пайызын білу қажет. Несие алу үшін сізде талап етілетін минимумнан жоғары немесе оған тең болуы мүмкін сома болуы керек. Оны мүліктің бағасынан алып тастасақ, несие сомасын аламыз. Сбербанкте бастапқы ипотекалық төлем 15%-дан басталады, бұл жақсы ұсыныс және қол жеткізуге болатын нәтиже.

Мысалы: 2 400 00015%=360 000 рубль - бастапқы жарна.

Ипотека сомасы

Сбербанктегі ипотека бойынша бастапқы жарнаны алып тастағандағы несие сомасы немесе жетіспейтін сома несие сомасы болып табылады.

Мысалы: 2 400 000 – 360 000=2 040 000 рубль - ипотека сомасы.

Төлем түрлері

Есептеулердің барлық түрлерін бастамас бұрын, қандай төлемдер екенін анықтап алайық. Ипотекалық несие бойынша төлемдерді есептеу аннуитет немесе сараланған схема бойынша қолданылуы мүмкін.

Аннуитеттік төлем тұрақты төлемді білдіреді, онда ай сайынғы төлемдер қарыз алушының банк алдындағы несиелік міндеттемесінің бүкіл мерзімі ішінде тең болады. Ең кең таралған схема, өйткені бұл несие беруші үшін экономикалық тиімді. Қарыз алушылар үшін плюс бар - ай сайын сома бірдей және төлемдерде шатасу қиын болады.

Дифференцияланған айнымалы төлемдерді білдіредінесиені өтеу сомасын азайту үшін ай сайын бару. Бұл схема өте көп еңбекті қажет етеді, бұл төлем кестесін есептеу үшін көп уақытты қажет етеді. Сараланған жүйе арқылы қарыз алушы артық төлемге көп ақша үнемдей алады, бірақ банктер үшін бұл тәуекелдерді айтарлықтай арттырады, сондықтан олар мұндай жүйелерді ұсынбайды.

Санау ақпараты

Төлем түрлерін анықтадық. Ай сайынғы ипотекалық төлемді қалай есептеу керектігін үйренуді күте алмаймын. Ол үшін бірнеше факторларды ескеру қажет:

1. Жылжымайтын мүліктің бағасы - ол неғұрлым жоғары болса, ай сайынғы төлем соғұрлым көп болады.
2. Несие мерзімі - неғұрлым ұзағырақ болса, ай сайынғы жарна соғұрлым аз болады, бірақ несиені пайдаланғаны үшін пайыздарды ұзағырақ төлеуге тура келеді.
3. Қарыз алушының төлем қабілеттілігі - ай сайынғы төлем мөлшері табыстың 40%-нан аспауы керек деп есептеледі.
4. Несие пайызының мөлшерлемесі - нақты мөлшерлемені несие ұсынысынан өтініш бергеннен кейін табуға болады немесе банктің орташа мөлшерлемесін алуға болады.

Аннуитет схемасы бойынша төлемді есептеу

Ресейде төлемнің бұл түрі өзінің тұрақтылығы мен тұрақтылығына байланысты өте танымал болды, бұл қарыз алушы мен несие беруші үшін қолайлы. Жоғарыда айтылғандай, бұл несие беруші үшін экономикалық тиімді, бірақ комиссияның мөлшері несиелік келісімнің барлық мерзімінде бірдей болғандықтан, қарыз алушыға өз шығындарын жоспарлау оңайырақ болады.

Ай сайынғы ипотекалық төлемді қалай есептеуге болады? Төмендегі формулалар жеке есептеуге және шешім қабылдауға көмектеседінесие сомасы.

x=KS;

K=(p(1 + п) ) / (1 + i) – 1) мұнда:

x – айлық аннуитет сомасы.

S – ипотека сомасы.

p – айлық пайыздық мөлшерлеме, егер мөлшерлеме жылдық болса, онда 1/12 бөлігін алып, 100-ге бөліңіз.

n – несие ұзақтығы айлармен.

K – аннуитет коэффициенті.

Мысалы: K=(0. 00875(1 + 0. 00875)¹²⁰) / (1 + 0. 00875)^{120 – 1)=0, 02489 / 1,84463=0,01349;}

x=0,013492040000 ≈ 27520 рубль.

Төлем кестесі

Кезең	Ең төменгі төлем	Негізгі қарызды төлеу	Төлем %	Қалған негізгі қарыз
0	2 040 000
1-30 күн	27 520	9 914	17 606	2 030 086
2-30 күн	27 520	10 000, 08	17 519, 92	2 020 085, 92
3-31 күн	27 520	9 505, 26	18 014, 74	2 010 580, 66
4-31 күн	27 520	9 590, 03	17 929, 97	2 000 990, 63
5-30 күн	27 520	10 251, 18	17 268, 82	1 990 739, 46

Есептеудің тағы 2 қарапайым әдісі бар. Біріншісі - пайыздық банктің ресми сайтындағы несие калькуляторын пайдалану. Екінші әдісті қарастырайық, ай сайынғы ипотекалық төлемді қалай есептеу керек. Мұны кестеде жасауға болады. Excel. Жаңа файлды ашыңыз, «Формулалар» қойындысына, содан кейін «Қаржылық» бөліміне өтіп, «PLT» таңдаңыз. Терезе пайда болады, онда бірінші жолда 12 айға бөлінген пайыздар санын (мысалы, 10,5% / 12/100), екіншісінде - айлар санын, ал үшіншіде - сомасын көрсетеміз. несие.

Пайдалануды есептеу

Аннуитеттік төлем кестесін қарасаңыз, пайыздың ай сайын төмендейтінін, сәйкесінше негізгі қарызды төлеу сомасының артқанын байқайсыз. Төменде ипотекалық пайыздарды есептеу формуласы берілген.

% Ипотека=(ODRкүндер арасындағы күн саны) / сан. жыл күндері.

• OD - есеп айырысу айындағы негізгі қарыз;
• P - жылдық мөлшерлеме 100-ге бөлінген;
• күндер арасындағы күндер саны - ағымдағы және алдыңғы жарнаның күндері арасындағы айырмашылық;
• жылдағы күндер саны - ағымдағы жыл.

Мысалы: %=(2 040 0000, 10530) / 365 ≈ 17 606 рубль.

Төлемді сараланған схема бойынша есептеу

Сараланған төлем жүйесі бойынша ипотека бойынша ай сайынғы төлемді қалай есептеуге болады? Төлемнің бұл түрі екі құрамдас бөлікті қамтиды: негізгі қарыз, ол бүкіл несие мерзімі ішінде азаяды және несие бойынша пайыздар, сонымен қатар олар бүкіл несие мерзімі ішінде азаяды.

Жарна сомасы негізгі ай сайынғы төлемнен және негізгі қарыздың қалдығы бойынша сыйақыдан тұрады. Формулаларды талдап көрейік, негізгі төлемді қалай есептеу керек және сараланған жүйе бойынша ипотекалық пайызды қалай есептеу керектөлем:

Негізгі төлем формуласы:

b=S / n мұнда:

• b - негізгі ай сайынғы төлем;
• S – ипотека сомасы;
• n – несие ұзақтығы айлармен.

Есептелген пайыздарды есептеу формуласы:

p=SnP, мұнда:

• p – есептелген пайыздар;
• P - жылдық % мөлшерлеме / 12 / 100;
• Sn – кезеңдегі қарыз қалдығы.

Кезеңдегі қарыз қалдығын, Sn мәнін есептеңіз:

Sn=S - (b n), мұнда:

• S – ипотека сомасы;
• b - негізгі ай сайынғы төлем;
• n – өткен кезеңдердің саны.

Бұл жүйе үшін төлем есептеулері әр кезеңде, әдетте ай сайын жасалады.

Мысалы: b=2 040 000 / 120 ≈ 17 000 рубль;

Sn=2 040 000 - (17 0000) ≈ 2 040 000 рубль;

p=2 040 0000,00875 ≈ 17 850 рубль

Сараланған төлем=17 000 + 17 850 ≈ 34 850 рубль

Төлем кестесі

Кезең	Қалған негізгі қарыз	Негізгі төлем	%	Төлем сомасы
0	2 040 000	17 000	17 850	34 850
1	2 023 000	17 000	17 701, 25	34 701, 25
2	2 006 000	17 000	17 552, 5	34 552, 5
3	1 989 000	17 000	17 403, 75	34 403, 75
4	1 972000	17 000	17 255	34 255
5	1 955 000	17 000	17 106, 25	34 106, 25

Ерте төлеу

Ипотекалық несиені өтеудің мұндай схемасы қарыз алушы үшін өте тиімді, өйткені пайыз түріндегі артық төлем аз алынады. Есептеулердегі айырмашылық негізгі ай сайынғы төлем емес, жоспарланған жарна мен есептелген сыйақы арасындағы айырмашылық алынатын ипотекалық балансты есептеуде ғана болады.

Егер сіз ипотеканы ай сайынғы төлемнен артық төлесеңіз, онда қарыздың қалған бөлігі және несие бойынша пайыздар өзгеруі мүмкін. Осы соманың барлығын қалай есептеу керектігін анықтап көрейік.

Ең алдымен, берілген несие түрі бойынша төлем кестесін құру немесе банк ұсынған кестеге қарап ағымдағы кезеңдегі ипотекалық қарыздың қалдығын білу қажет. Біздің барлық есептеулеріміз осы сомадан алынады.

Білу маңызды:

• .
• Салғыңыз келетін сомадан қаражаттың бір бөлігі жоғарыда сипатталғандай пайыздарды төлеуге, ал қалғаны негізгі қарызды төлеуге жіберіледі.

Мұнда несиенің әр түріне екі мысал берілген.

Мысалы, аннуитет схемасы бойынша 3 кезең төленді және соңғы төлемнен кейін 10 күннен кейін сіз 200 депозитке салуды шештіңіз.000 рубль

Аннуитет коэффициенті өзгеріссіз қалады және 0,01349-ға тең.

Қарыз қалдығы 2 010 580,66 рубль.

Енді 10 күн ішінде банкке қанша пайыз төлеу керек екенін және қаншасы қарызға түсетінін есептеуіміз керек.

%=(2 010 580,660. 10510) / 365 ≈ 5 783,9 рубль

Негізгі қарызды төлеу сомасы=200 000 - 5 783,9=194 216,1 рубль.

Sn=2 010 580,66 – 19 4216,1 ≈ 1 816 364,52 рубль - қарыз қалдығы.

Келесі есеп айырысу күні сізден кезеңдегі қалған 20 немесе 21 күн үшін пайыздар алынатынын есте сақтаңыз.

Екінші жағдай сараланған зарядтау түріне арналған. 4 кезең төлеп, 5-ші төлем күні сіз 200 000 рубль салуды шештіңіз

Sn=2 040 000 - (17 0004)=1 972 000 рубль.

%=1 972 0000,00875 ≈ 17 255 рубль.

Негізгі қарызды төлеу сомасы=200 000 – 17 255=182 745 рубль.

Sn=2 040 000 - (17 0004 + 18 27451)=1 789 255 рубль.

Сонымен, барлық негіздерді және есептеулерді біле отырып, сіз төлеуге оңай болатын ипотека сомасын оңай бағалай аласыз. Оның орнына сіз жылжымайтын мүлікке ие боласыз, онда сіз және сіздің отбасыңыз өз үйіңіздің жайлылығын жасайды. Жаңа жылды және туған күндерді тойлайтын орын.